互聯網小額保險發展困境與對策

郎波

當前，我國互聯網保險發展勢頭迅猛，呈現出碎片化、小額化發展態勢，但伴隨高速增長勢頭，互聯網小額保險糾紛也日益嚴重。據中國銀保監會數據顯示，2019年互聯網保險投訴近2萬件，同比增長近90%，銷售誤導和變相強制搭售等問題突出，若不及時解決“理賠難、強搭售、被保險”等行業發展頑疾，將會影響互聯網小額保險未來發展前景。對此，應依法促進互聯網小額保險行業有序競爭，嚴格執行互聯網小額保險銷售回溯管理制度，最大限度減少互聯網小額保險糾紛，營造互聯網保險行業和諧秩序，為互聯網小額保險營造良好發展空間。

“理賠難、強搭售、被保險”已成互聯網小額保險行業頑疾

“投保容易，理賠難。”保險，作為分散風險的保障工具，對國計民生意義重大。然而在不少消費者看來，保險行業毀譽參半。尤其是曾發生過理賠糾紛的消費者，更是對保險服務怨聲載道，“投保容易，理賠難”也就成為消費者對保險行業最常見的評價，即便保險行業打著互聯網創新旗號，但依然未能改變“理賠難”癥結。諸多互聯網小額保險在市場營銷過程中，無序保險推銷現象長期存在，透支了保險行業的信譽，導致公眾對于保險業的不信任感與日俱增。

“強行搭售，沒商量。”如果說“投保容易，理賠難”使保險行業廣為詬病，那么“強行搭售”則是互聯網小額保險滋生出的新癥狀，一些網絡金融平臺與互聯網保險公司達成合作，在消費者金融信貸中強行搭售小額保險，消費者想要獲得網絡金融平臺服務，就必須購買小額保險，倘若拒絕購買，這些網絡金融平臺則拒絕為消費者提供服務。同時，部分非法網絡金融平臺更是將互聯網小額保險作為“砍頭息”，變相收取高額服務費用，而保險公司也通過“強行搭售”提高保險產品市場銷量。消費者為獲取金融服務，只得被迫購買搭售的保險。而且搭售的保險產品服務范圍狹窄、時效性不強，消費者難以獲取保險產品真正價值。被迫投保的消費者大都面臨退保難、維權難、合法權益得不到保障的困境。

“莫名其妙，被保險。”“被保險”常見于互聯網支付服務，消費者往往在支付費用過程中，未留心查看頁面不明顯處默認打勾的自動購買小額保險服務，若未取消勾選，就會“被保險”，即便提起維權起訴，第三方支付平臺、互聯網保險公司也會以消費者勾選同意的緣由予以抗辯。由于小額保險普遍金額不高，維權難度較大，導致消費者合法權益受損。

“惡性競爭、監管缺失、不可回溯”是互聯網小額保險行業發展困境之源

市場惡性競爭嚴重。互聯網小額保險是傳統保險行業市場渠道延伸的結果，面對激烈的競爭環境，一些保險公司不惜削減產品價格、夸大保險收益、隱瞞合同關鍵條款、降低購買門檻，雖然短期內形成異常火爆的現象，但卻讓保險公司背負了較高風險，理賠率往往超越警戒線，甚至存在部分銷售人員，默許不符合要求的投保對象參保，致使保險市場理賠糾紛尤為嚴重。面對保險市場的惡性競爭，保險公司、銷售人員盲目爭奪短期利益，讓“投保容易，理賠難”成為保險行業一種常態。

行業監管缺失。鑒于互聯網具有虛擬性、隱蔽性等特點，互聯網小額保險監管難度超過傳統保險公司，其在市場營銷方法、保險理賠服務方面打著“金融創新”幌子，游走于灰色地帶，鑒于立法存在空白，相關取證又難以鎖定，致使互聯網小額保險成為監管難題。以“強行搭售”為例，由于部分企業難以通過正規渠道獲取金融信貸服務，轉而選擇互聯網金融填補資金缺口，若網絡金融平臺以“強行搭售”保險產品為附屬條件，企業只能選擇接受。

回溯制度尚不健全。據中國銀保監會數據顯示，2019年互聯網保險投訴中有大量的“被保險”案件，其中互聯網小額保險占絕大多數，即便部分消費者訴諸法律尋求解決，但多數因證據不足難以獲得支持。在此之前，我國對互聯網小額保險回溯機制、互聯網小額保險交易過程一直未有強制性要求，導致“被保險”事件頻頻發生。在回溯機制尚不健全的前提下，消費者“被保險”取證困難，司法機關難以認定爭議事實，致使“被保險”現象日益嚴重。

善用“有序競爭、主動監管、回溯管理”“診治”互聯網小額保險發展“病癥”

促進互聯網小額保險有序規范競爭。互聯網承載中國保險行業未來的當下，存在著部分保險公司無序競爭、惡性競爭現象，不僅擾亂了互聯網小額保險經營秩序，更給保險公司發展埋下隱患。對此，應及時出臺相關法律法規，嚴格約束互聯網小額保險惡性競爭行為，要求保險公司明確條款內容，嚴禁保險公司使用歧義、模糊的語言惡意制造保險糾紛。同時，要做好信息公開工作，定期披露互聯網小額保險產品及企業信息，尤其是保險行業處罰信息，定期開展保險公司及產品評級工作，幫助消費者更好地作出投保選擇。此外，應與公安部門、司法機關做好聯合懲治行動，嚴厲打擊保險欺詐行為，輕則對互聯網小額保險公司作出經濟處罰，責令召回保險產品定期整改，重則勒令其退出市場經營，堅決遏制擾亂互聯網保險行業的行為。

加強互聯網小額保險監管。提升監管服務，加強監管制度建設，劃清監管分工，豐富監管措施，創新完善監管措施和手段，建設監管信息系統，開展業務備案、數據統計、信息披露、監測分析、輿情預警和在線巡查等，提高監管的及時性和針對性。堅持“機構持牌、人員持證”，厘清業務和監管邊界，完善監管措施，定期對保險公司銷售渠道進行審核，為精準打擊非法經營和損害消費者權益的行為提供制度保障。以“強行搭售”為例，對于此有悖市場公平交易原則的行為，一經發現，要第一時間予以禁止，并對其作出處罰。同時，充分發揮群眾的力量，暢通網絡舉報通道，根據舉報線索及時核實問題，對存在違法行為的企業給予嚴肅查處。與此同時，保險機構應在風險可控、安全隔離的前提下，積極運用互聯網、大數據、人工智能、區塊鏈等新技術，創新服務模式，提高線上全流程服務能力，提升線上服務體驗和效率，加強保險經營的穩健性。

推行互聯網小額保險銷售回溯管理。2020年6月，銀保監會發布《關于規范互聯網保險銷售行為可回溯管理的通知》，要求互聯網保險公司實施回溯管理制度，任何互聯網保險訂單都必須詳細記錄銷售行為和銷售過程，以供查驗。同時，為降低消費者“誤消費”現象，互聯網保險公司需要對銷售頁面和非銷售頁面予以區分，非銷售頁面不允許填寫投保人相關信息，進入銷售頁面應在顯著位置予以提示。保險公司應切實保障消費者的知情權和自主選擇權，應在銷售流程的各個環節以清晰、簡潔的方式保障消費者實現真實的購買意愿，不得采取默認勾選、捆綁銷售、限制取消自動扣費功能等方式剝奪消費者自主選擇的權利。投保人應在完全自主操作下完成購買服務，他人不得在線代填投保單。同時，要針對保險合同條款單獨展示，重點內容應特殊標記，確保消費者具有充足的知情權。除此之外，互聯網小額保險公司要確保回溯信息儲存、傳輸、使用安全，嚴禁篡改回溯信息及證明資料。

【參考文獻】

①吳劍、孫蓉、丁俞希：《普惠保險發展的路徑選擇及其優化——基于小額保險的國際經驗》，《西南金融》，2020年第1期。

②白樺、陳金東：《互聯網保險監管探析》，《科學決策》，2020年第5期。

③陳輝：《互聯網保險：從“新要求”邁向“新高度”》，《中國銀行保險報》，2020年7月6日。

責編/賈娜? ? 美編/陳媛媛