金融科技背景下商業銀行信用風險研究

劉曉磊

摘要：近年來，我國金融科技迅速發展，從互聯網金融時代過渡到今天的金融3.0時代，經濟環境發生了較大的變化。商業銀行作為我國經濟的重要組成部分，其信用風險研究對于經濟的運行有著重要影響。本文主要就金融科技背景下商業銀行的信用風險進行分析。

關鍵詞：金融科技 ?商業銀行 ? 信用風險

一、金融科技背景下商業銀行面臨的挑戰

（一）金融脫媒加劇

1.信息脫媒。金融科技的逐步應用，有效地解決了傳統商業銀行信息不對稱問題。同時，商業銀行在與金融科技公司的合作中，向合作公司提供了客戶的相關信息，共享了客戶資源。這都加劇影響了商業銀行的信息中介地位，無疑給商業銀行客戶信息處理能力帶來了嚴峻挑戰。

2.渠道脫媒。渠道脫媒表現最為明顯的是支付渠道脫媒。目前，傳統商業銀行和銀聯的服務模式逐漸被支付寶、微信和其他三方支付所替代，第三方金融機構快速處理資金的能力和高效的信息分析能力對其構成了嚴峻的挑戰。

3.客戶脫媒。商業銀行傳統經營模式是在現實中接觸客戶、了解客戶，針對客戶需求進而滿足客戶。相比于傳統手段了解客戶而言，科技的途徑為銀行了解客戶帶來了方便，但是只能通過大數據來分析客戶的部分需要，因此不能較好地滿足客戶的全面需求，導致客戶的金融產品使用體驗感下降，這給商業銀行的發展帶來較大挑戰。

4.資金脫媒。商業銀行加入互聯網金融和金融科技浪潮后，必將逐漸加強與第三方支付結算機構的合作。但是，無論合作程度如何，銀行客戶的資金流通很少使用現金，不少城市基本實現了無現金流通，第三方支付平臺的便利性對于資金的流動安全性提出了較高的要求。

（二）行業競爭加劇

在互聯網時代，傳統商業銀行在角色定位和服務模式等方面都發生了巨大變化，金融科技時代的到來將深刻改變銀行業的經營方式甚至是行業結構，金融科技與金融業務的融合成為商業銀行轉型發展的重要因素。由于金融科技能夠極大地提高用戶的支付體驗，因此，這會成為銀行業乃至整個金融業的重點發展階段。未來金融業的競爭焦點將從高凈值客戶的營銷與維護、物理網點渠道的擴展營銷變為互聯網平臺入口、優異的客戶體驗、金融科技創新等方面展開。因此，傳統商業銀行在金融業的地位受到挑戰，行業競爭方式發生改變且競爭加劇。首先是來自跨行業的競爭：金融科技公司對商業銀行資產業務、負債業務、中間業務都產生巨大影響，威脅到了商業銀行生存發展的基礎業務，間接加劇了行業競爭，這使得商業銀行的轉型顯得尤為迫切。其次是來自行業間的競爭：例如同業競爭對手可以通過先一步布局金融科技或通過金融科技創新來獲得先發優勢提高競爭力，這無疑會迫使商業銀行轉型，加劇了行業競爭。因此，金融科技通過加劇行業競爭給商業銀行帶來挑戰。

（三）經營管理受到挑戰

在商業銀行過去的經營管理中，客戶體驗始終得不到重視，商業銀行更加重視風險和收益。在金融科技時代，商業銀行的焦點已經從“以產品驅動”轉變為“以客戶驅動”，一切以客戶為中心。首先，在互聯網時代中，金融服務業的發展必須以客戶的體驗與收益為重點，盡可能地提高客戶的金融體驗服務，從而提高客戶的忠誠度。雖然，商業銀行早已提出要轉變為“以客戶為中心”的經營理念，但是在金融科技時代下，這種經營理念的轉變就顯得更急迫。其次，商業銀行的經營管理方式在金融科技時代下受到了較大影響。目前，金融科技公司通過金融科技服務創新提升了客戶體驗，改變了傳統的經營管理模式。在“快速觸達”客戶和提供有針對性的解決方案等方面，金融科技公司具有巨大優勢。例如多場景化的獲客，在服務中對客戶信息資源進行搜集分析，在短時間內發現客戶需求，以客戶為中心創新金融產品和服務，為客戶提供高效的、有針對性的金融服務。綜上所述，商業銀行的經營管理受到了嚴峻挑戰。

二、金融科技背景下商業銀行面臨的機遇

（一）完善自身數據分析處理體系的機遇

金融科技公司發展壯大的主要原因是利用互聯網收集客戶數據信息，然后對客戶的行為特征進行全面且有針對性的分析，從而獲得了客戶的特征和偏好，再根據這些特征和偏好進行精準營銷。事實上，商業銀行本身在經營活動中擁有的客戶數據信息比金融科技公司要更多更全，但商業銀行并沒有充分利用這些數據信息，也就不能獲得針對客戶專屬的、有用的數據信息，故不能很好地感應客戶的需求從而提供“實時”的金融服務。因此，在金融科技時代，商業銀行應利用金融科技帶來的機遇，充分運用金融科技完善自身的數據分析處理體系，加強數據的挖掘、獲取、處理和分析，并主動創造客戶需求，進而進行有針對性的個性化營銷，變過去的“被動式”營銷為“主動式”營銷，這樣會使得營銷效果大大提高，從而提升商業銀行利潤水平。

（二）優化組織結構和業務流程的機遇

在金融科技時代，良好的客戶體驗尤為重要。而能提供良好客戶體驗的一個關鍵因素就是需要提供金融服務的機構能夠敏銳洞察客戶需求，并迅速響應客戶，這無疑要求提供金融服務的機構具有強大的業務處理能力和扁平的組織結構。而商業銀行復雜的金字塔式組織結構，以致于商業銀行較低的業務處理效率降低了客戶體驗。因此，商業銀行應利用金融科技帶來的機遇來優化自身組織結構和業務流程。例如，商業銀行運用金融科技可以改變銀行業的人員結構。商業銀行原有的大量人工操作性崗位會逐漸被智能機器取代，而商業銀行中的科技類人員比例會大幅提高。這一變化能夠促使商業銀行改變自身的人員結構，提高自身的管理效率，進而變革自身組織結構。因此，在金融科技時代，商業銀行應把握金融科技帶來的機遇，從根本上優化組織結構和業務流程，提高客戶辦理業務的效率，并根據客戶需求及時提供有針對性的產品和服務，從而提供更好的客戶體驗。

（三）加快自身業務和產品創新的機遇

新技術的使用將對社會產生深遠的影響。金融科技服務公司的金融創新對于金融發展有著重要的影響。因此，商業銀行需要積極地使用金融科技進行產品創新和服務創新，通過良好的服務體驗和服務渠道以及服務方式，使得商業銀行能夠抵御更大的風險。商業銀行應借助金融科技浪潮的推動，不斷提升金融服務水平，運用金融科技不斷進行業務創新和產品創新，使得自身服務能夠更快、更好地應對多樣性的客戶需求，這不僅能提升客戶體驗，增加客戶黏性，而且還能提升盈利水平。

加強對商業銀行信用風險管理人員的培訓和教育，加快專業的信用風險管理隊伍的建設。由于我國商業銀行進行信用風險管理的時間較短，無論是管理經驗還是管理人才的培養都相對匱乏，嚴重制約國際先進信用風險營理模型和方法在我國的推廣和應用，所以加強風險管理人才的培養是非常必要和急迫的，可以采取內部培養和外來引進相結合的方式，加快信用風險管理人才隊伍的建設。

三、結語

建立規范化的社會信用體系，促進社會信用文化的建設。只要建立社會統一規范的誠信系統，銀行就能通過這個系統了解借款人的信用狀況，并評估借款人的信用風險等級，從而更加有效地預防信用風險的發生。

參考文獻：

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作者單位：河北政法職業學院