財經素養教育：何以所需？以何應需？
——學生與經濟生活的關系視角

歷史進入21世紀后，世界進入了經濟全球化時代，人們進入了與經濟全面關聯的狀態，學生也概不例外。學生周遭的生活都在不同程度地以經濟的形態、經濟的標示、經濟的元素所表達，甚至借助現代化的手段以“不得不”的方式讓人們去適應、去接受、去習慣、去“離不開”。這樣的學生與經濟生活關系狀態，會讓經濟生活中實時出現的不良現象，像空氣一樣影響學生的思想和行為，讓從前那種將社會過濾后呈現給學生的家庭教育和學校教育措手不及，例如，高額打賞主播、攀比高消費、違法貸款賺大錢等。那么，該如何重新看待學生，看待學生應對經濟生活所必需的核心素養及教育，尤其是財經素養及教育，成為非常需要關注的緊迫問題。

從學校教育體系看，0-18 歲兒童覆蓋的學段有幼兒園、小學、初中和高中，包括普通高中和中職。如果從中國家庭中子女與父母在經濟往來、大學學習等諸多方面非獨立的緊密關系而言，這個學生的所指范疇至少還可以延長到大學學段，存在著“后18 歲兒童”的大學生兒童。所以，關于“學生與經濟生活關系”的視角討論，可以輻射到幼小初高大五個學段的學生與經濟生活關系的理解，只是我們把這些學段的學生放置在社會人概念下，來統一觀察和討論財經素養教育對于他們何以所需以及以何應需。

一、財經素養教育的起點——學生與真實經濟生活的關系

（一）學生的三種關系狀態

我們可以從家庭、國家、社會三個角度來看學生以及學生與外界環境的關系。

1.成人保護的學生

我們時常將學生與成人放在兩個對立主體來看待。學生是未完成的成人，成人是完成了的學生。成人對學生的保護，是成人監護未成年人之職責必需，也是長者關愛幼小之道德自覺，還是長大了的學生對自己內心學生世界的珍視與期盼。也正是這樣的職責、道德、情懷等要素，使得學生始終處于成年人的保育、愛護、呵護之下，并沒有真正從社會意義上完成生命的“第二次斷乳”。于是，以父母為呵護者首要代表的成年人，不遺余力在學生與經濟社會之間架構起一堵墻，試圖不讓接觸或者少接觸真實的經濟社會，尤其是那些被成年人認為屬于“非類”的活動或現象。此保護下，學生往往被放置在經濟生活的“墻外”。

2.制度保障的學生

國家通過立法的形式為學生成長提供制度保障。《未成年人保護法》是保護未成年人健康成長的基本法，從家庭保護、學校保護、社會保護、司法保護四個層面對未成年人保護做出了規定。2020年5月28日正式通過的《民法典》為未成年人撐起了保護傘，比如，將一個人受保護的起始點前移到胎兒，繼承權從胎兒開始算起；十六周歲以上的未成年人以勞動收入為主要生活來源，視為完全民事行為能力人，其勞動行為受到保護等。國家通過不斷完善相關法律制度為學生的健康成長保駕護航。當學生因成年人的關系被帶入某個經濟生活事件時，比如某個經濟糾紛、教育糾紛等，學生就被參與到經濟生活的某個范疇。此保障下，學生與經濟生活的關系方式多是事件式的接觸。

3.社會消費的學生

隨著信息化的迅猛發展，不待學生走出家校，社會的經濟特性就已經以無處不在、無所不有的方式擠進學生的學習與生活之中，須臾不離。這是以往任何時代的學生不曾有過，至少是不曾強烈有過的生存環境沖擊。今天的學生早早就被社會作為消費對象暴露在真實的經濟生活中了，消費主張乃至消費主義傾向的經濟元素，更是通過科技支撐的現代化設備與服務全面影響著學生的思想與行為，所謂遠離社會的學校“象牙塔”更像是“皇帝的新衣”。于是，面對一直在經濟社會中的學生，對他最好的保護就是讓他盡早與經濟社會“和解”，讓他早早地知曉身邊的經濟社會，早早地學會去適應去接納這個未來他必定要全面融入的經濟生活。

應該說，三種狀態或關系對于學生的成長而言都是必然必要必需的，通常我們更重視前兩種狀態以及學生與家庭和國家的關系。成人對學生的精心呵護，國家法律對學生的制度保護，都是學生健康成長的必需和必要，缺少任何一方的支撐，對于學生而言，都是致命的缺失。這兩類關系共同的意向都是將學生送入學校，通過或過濾或避免或減少的方式，將社會對學生的負面影響擠壓到最低限度。一定程度和范圍說，學生被輕放在家校真空里，圈養在真實經濟生活之外。但在今天的經濟全球化時代以及后疫情世界經濟時期，學生與社會尤其是與經濟生活的關系，需要予以重新審視，也更加迫切需要關注、重視和強調；讓學生擁有財經素養就是關注、重視和強調的有效手段。

（二）財經素養的學生經濟生活意義

全面參與社會經濟生活是學生成長的必然。財經素養就是學生參與經濟生活所必備的財經知識、理財技能、財富觀念、人生信念等基礎素養的總和。它為學生形成并優化應對經濟生活所必需的綜合儲備，包括價值觀、思維方式、知識視野、應用能力、積極心理等。獲得財經素養是學生認知與參與經濟生活的重要手段。

財經素養可以保障學生擁有經濟生活的權利。一是有權利成為經濟生活的思考者，而不只是旁觀者。能夠有意識突破簡單的家、校空間關系，通過觀察自己和身邊人的經濟活動，認識與知曉社會的經濟生活狀況，進而逐步理解個人與國家、社會經濟生活的關聯，例如借助了解父母的工作了解經濟分工及其意義等。二是有權利成為經濟生活的創造者，而不只是消費者。能夠力所能及作為一個商品、服務的正能量消費者的同時，通過個體探索或團隊行動等方式參與創造經濟生活，改善與引導經濟生活的方式與思想，例如為垃圾分類制作特殊標識等。三是有權利成為經濟生活的護衛者，而不只是受保護者。能夠在安全的范圍，發表意見和質疑評判，保護與捍衛清正廉潔正義的經濟生活，如參與環境保護、貧困資助等。

應該說，學生的財經素養之于社會經濟的影響力可能是微小的，但卻可能是深遠的。財經素養是學生未來全面融入經濟生活的原初根芽，它引導著將要成為成年人的那個學生在面對無限誘惑時，還能在未來某些時刻穩穩地持有對經濟活動規范與正當、理性與安全、信用與責任的價值及行為堅守。而那些未來某些時刻的堅守，就是今天財經素養教育之于學生經濟生活的全部意義釋放。

二、財經素養教育的理念與目標——指向學生與經濟生活的內在關系

供給學生的財經素養教育，必定要在理念、目標和內容上深刻反映學生與外界的關系，指向學生與經濟生活的內在必然。

（一）理念：學生為本、國家為重

當我們把財經素養作為學生處理自己與經濟生活關系的一種手段與方法時，財經素養教育就不只在經濟學知識范疇、理財技能范疇，也不只是道德或心理范疇。實施財經素養教育的期盼是，讓學生學會理解經濟生活中的現象及問題，進而理解自己在經濟生活中的作用以及自己的經濟活動與國家經濟活動之間的關系，成為有利于國家發展和社會穩定的人；而不是培養或加重培養“精致的個人主義理財者”。所以，我們倡導，財經素養教育要秉持“學生為本、國家為重”的理念，以促進個體進步、維護國家發展為根本目的，建構起基于學生、面向國家的具有中國特色、世界視野的財經素養教育目標。

（二）目標：“三九五體系”

財經素養教育以勞動為起點，以德育為指向。我們可以建構起提現財經素養教育基礎型、拓展型和結果型目標的“三九五體系目標”。

三即“形成三個觀念”：正確的勞動觀、合理的金錢觀、正義的財富觀，這是財經素養教育的基礎型目標。告訴學生要通過自己的辛勤勞動去獲取收入創造財富；合理理解金錢對于生活的正當意義，處理好利與義的關系；懂得財富創造的社會責任，創造與累積財富既是個體能力和努力的體現，也是社會支持的結果。

九即“理解九對關系”：這是財經素養教育的擴展型目標。財經素養教育要教會學生集中理解這些關系，包括從付出勞動演繹出的“付出勞動與獲得收入、誠實勞動與個體尊嚴、勞動能力與尊重他人”三對關系；從賺取收入演繹出的“賺取收入與遵守規則、信用原則與市場秩序、收入差距與風險管理”三對關系；從累積財富演繹出的“個體努力與社會支持、個人財富與國家發展、財富擁有與人生幸福”三對關系。

五即“成為五個合格者”，這是財經素養教育的結果型目標。財經素養教育的最后目標是要讓個體進入社會經濟生活時成為五個方面的合格者，助力其成為社會主義的建設者和接班人。包括能夠成為合格的勞動者，做一個自食其力的勞動者；成為合格的消費者，做一個成熟理性的消費者；成為合格的理財者，做一個誠信規范的理財者；成為合格的管理者，做一個保有財富的管理者；成為合格的創造者，做一個財富人生的創造者。這五個合格者，是個體在經濟生活中或將承擔的不同角色，不同角色的存在價值和能力要求，其間的關系是層層遞進與提升。

“三種觀念”從勞動付出—獲得收入—累積財富這一經濟活動過程逐一展開并覆蓋，為學生未來從事經濟活動形成基本的財經素養底色。通過“理解九對關系”，將財經素養教育的基礎型目標“三種觀念”予以深化和具體化。“成為五個合格者”的財經素養教育目標，旨在幫助個體能夠在人生不同階段勝任經濟生活中的不同角色，為個人幸福、家庭福祉、國家發展和社會穩定發揮應有的作用。

三、財經素養教育的實施——“三觀、三味、三境界”

在實施財經素養教育的過程中要避免“有教育無財經”或者“有財經無教育”的兩種極端現象。目前在我們還缺乏專門的財經素養教育師資，以及教師的財經素養教育能力還不足的情況下，這兩種現象都或多或少存在。為此，我們倡導立足于學生與經濟生活關系的財經素養教育實施過程要充滿“三觀、三味、三境界”。

（一）財經素養教育“三觀”：正確的勞動觀、合理的金錢觀、正義的財富觀

這是財經素養教育的基本價值觀，也是“三九五體系目標”中的基礎型目標，是實施財經素養教育必需隨時滲透的思想引領。

（二）財經素養教育“三味”：生活味、銅臭味、人品味

這是實施財經素養教育的基本原則（三味由南京師范大學朱曦教授2019年提出）。強調在對學生進行財經素養教育教學的時候，一定要貼近學生的生活，突出財經的韻味，彰顯為人的品質。三味從操作層面與三觀呼應，并形象地解釋了財經素養教育教學的獨特之處。

（三）財經素養教育“三境界”：學無涯、思無邪、行無止

財經素養教育是跨學科的教育活動。學校實施財經素養教育，是對“課堂革命”的響應和創新探索，但也是對當前學校師資隊伍結構的一種挑戰和考驗。因此，需要把散在的財經素養教育力量聚集起來，形成財經素養教育共同體。中國財經素養教育協同創新中心已經組織建構了幼兒園、小學、初中、高中、高校不同學段財經素養教育共同體，聚集價值觀認同的學校一起探索與創新財經素養教育教學。

其中，我們倡導共同體及每位老師在實施財經素養教育時擁有三境界。一是學無涯，強調不斷地學習。當前，我國公民的財經素養水平總體不高，不只是學生的財經素養，包括教師的財經素養水平也還有待提高。因此，教師實施財經素養教育的過程，也是教師自身不斷學習財經知識提升自我財經素養水平的過程。二是思無邪，強調不斷創新正能量思想。一方面是正確地理解財經素養教育，教師必須持有正確的、“無邪”的財經素養教育價值觀，不能把財經素養或財經素養教育想歪了，學校的財經素養教育不是教孩子們如何賺大錢、發橫財；另一方面是真誠地、“不虛假”地探索創新更多的財經素養教育思想和理論，促進學校財經素養教育發揚光大。三是行無止，強調不停步地實踐。學校實施財經素養教育是有許多困難的，需要校長具有對財經素養教育的深刻認知及制度安排，需要教師團隊有集體創新的熱情和堅持不懈的努力。

四、財經素養教育的協同推進——理解“我、你、我們、你們”的關系

獨木難成林。財經素養教育可以協同學校、科研機構、社會企業、政府部門等多種力量來共同推動。學校之間可以通過眾創教學、相融文化、互培師資、集體研究、校外聯動、聯合調查等多種方式參與財經素養教育協同共同體，共創共享財經素養教育的理論與實踐創新。協同共同體可以是分學段的、分區域的多種樣式。協同推進財經素養教育的過程中，需要每一個共同體因子正確理解協同共同體中存在的“我、你、我們、你們”之間的關系（圖4-1）。

圖4-1 財經素養教育協同共同體關系圖

第一，正確理解“我是我”。協同中，每個學校都是一個“我”，每一個“我”都要努力形成并體現自我，探索形成自己的財經素養教育教學特點，體現獨特性。第二，正確理解“你是你”。協同中，學校要重視與尊重其他的“異我”，也即重視與尊重每一個“你”，要善于學習“你”，不斷提升“我”。第三，正確理解“我是我們”。協同中，每一個“我”都要匯流進“我們”這個共同體，學校間彼此為彼此的財經素養教育探索做出貢獻，實現協同過程中的共創，將單個的“我”變成團隊的“我們”。第四，正確理解“你是我們”。協同中，每個“你”也要匯流進“我們”這個共同體，學校彼此與彼此相互分享成果。

但協同的過程并不是要泯滅個體與個體、個體與集體、集體與集體之間的界限，相反，協同團隊里的每一個“我”和“你”都受到共同體的尊重，所有“我們”和“你們”共創共享的成果都接受個體／學校的確認，并得到共同體的知識產權維護。所以，協同共同體里，每所學校的財經素養教育都可以在其間形成自我、貢獻我們、分享他人。

總之，財經素養教育對學生理解、參與、融入經濟生活具有重要作用。要把學生拉回真實的經濟生活中接受財經素養教育，要讓財經素養教育貼近真實的經濟生活，引導學生慢慢學著從經濟生活的角度領會自己及周遭及未來的關系，逐漸提升財經素養水平。為此，學校作為學生財經素養教育的主陣地，也需要進一步重視并加快提升財經素養教育在學校教育的價值和地位。