外賣配送保險與快遞保險的對比研究

代銘君 范洲 鄧芷珊 王陳麗

摘 要：本文通過外賣配送保險與同類產品快遞保險的對比研究，探討了兩類保險產品的異同之處以及外賣配送保險在其市場上的獨特優勢，并借鑒快遞保險的發展經驗優化了外賣配送保險的制度設計，使之具有更加良好的市場前景。

關鍵詞：外賣配送保險? 快遞保險? 對比研究

中圖分類號：F840 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2020）10（a）--02

1 外賣配送保險概述

隨著我國互聯網行業的發展，中國外賣市場發展迅速，外賣產業鏈逐步完善，餐飲外賣市場也逐步成熟。據統計，截至2018年，我國外賣行業交易金額為4613億元，同比增長55.3%;據估計，中國網絡外賣市場交易金額將達到6035億元，如圖1所示。

外賣市場快速發展的同時，外賣配送保險服務卻沒有及時跟上。在外賣配送過程中，多種意外因素導致外賣產品的破損和丟失時常發生，而傳統的保險觀念則忽略了這種互聯網經濟發展帶來的碎片化風險需求，因此沒有及時地對外賣配送保險市場進行全面地評估。本文提出的外賣配送保險，這一新型互聯網保險產品充分具備金額小、頻率高、范圍廣、碎片化的特征，將之前不可保的風險在空間范圍內集中起來，使之能夠被作為可保風險而承保。

在進一步探討外賣配送保險相關問題前，有必要對本文所指的“外賣”這一基本概念作出界定。廣義的外賣包括一切提供外送服務的商品與服務，如上門維修、送貨到家等;狹義的外賣，即普遍意義上的外賣，指的是餐飲食品的外送服務;而本文所說的外賣指的是狹義外賣中通過網上訂餐平臺完成交易的部分。因此，外賣配送保險是針對配送過程中的外賣而提供的一種貨物險保障，該保險主要保險責任包括：遭受盜竊或整件提貨不全的損失;貨物因受震動、碰撞或擠壓致使所用容器（包括封口）損壞而滲漏的損失等。

外賣配送保險是互聯網保險的一大創新。在網絡點餐、外賣配送逐漸興起的當下，外賣配送保險的出現較好地滿足了人們對于外賣丟失與損害風險的轉移需求。

為了深入探究外賣配送保險的市場潛力與發展前景，本文選取了與外賣配送保險相類似的保險產品——快遞保險作為參考對象，通過對快遞保險產品的對比研究分析，結合傳統保險原理和互聯網保險基本理論考查外賣配送保險的制度設計和發展方向。

2 外賣配送保險與快遞保險對比研究

2.1 快遞保險產品概況

快遞保險產品與本文所述外賣配送保險類似，都是互聯網經濟和電子商務飛速發展的產物。研究快遞保險產品的制度設計與市場表現對于更好地開發外賣配送保險具有明顯的借鑒意義。

中國飛速發展的經濟和迅速普及的互聯網，使電子商務誕生至今不過十余年的新型產銷模式，逐漸在中國主要的社會經濟形式中占有一席之地。而中國快遞行業又是電子商務發展的主要支撐，國內各大保險公司也針對快遞過程中的高發風險逐步推出了諸如退貨運費險和快遞包裹險等相應產品。

退貨運費保險是指保險公司在承保交易退貨時賠償買方的退貨運費的保險。這一保險的前提是交易雙方當事人任一方與保險人簽署了退貨運費險保險合同并在交貨或付款時足額支付了保險費。值得注意的是，該保險僅適用于在電商交易平臺上支持7天無理由退換貨的商家或商品。

盡管這一保險使得退貨運費由誰承擔的問題得到了有效解決，但對于社會中逐漸增多的由于運輸造成的貨物損毀和因承運人故意或重大過失造成的快遞遺失和損害的責任分擔問題仍沒有詳細的解決方案。

快遞包裹保險是指對于被保險快遞包裹在運輸途中由于自然災害、不可抗力和運輸工具意外損毀等外來原因，或快遞公司未按行業標準和交易規則交付，而造成的貨物毀損滅失承擔全部或部分保險賠付責任的保險。

由此可見，快遞包裹保險不僅針對快遞包裹運輸途中因不可抗力、意外事件等非人為原因造成的損害予以賠付，對于運輸過程中人為因素造成的包裹毀損滅失風險承擔也有相應規定。因此，該險種對于降低交易成本、緩和虧損風險具有明顯的推動作用，讓電商平臺的賣家不再需要因為頻繁發生的類似問題而向消費者賠付貨款。

2.2 兩類產品異同

由于外賣配送保險主要是針對外賣配送過程中造成的損壞、遺失等風險，因此更加類似于快遞保險中的快遞包裹保險，但二者又有所區別。

一是保險標的。快遞包裹保險的保險標的為一定保險價值內符合國家法律規定和快遞行業標準的快遞包裹在運輸過程中的損失。外賣配送保險的保險標的為在網絡訂餐平臺達成交易的外賣在配送過程中的損失。

二是責任范圍。快遞包裹保險主要針對快遞包裹運輸過程中因自然災害、意外事故等客觀因素和由于快遞公司不善保管、中轉站的暴力分揀等部分人為因素導致的包裹損毀滅失造成的損失。外賣配送保險則是在對外賣配送過程中因客觀因素或配送人人為因素造成的快遞遺失、損毀、損壞進行責任認定的基礎上對外賣損失款項的賠付。

三是保費繳納。快遞包裹保險保費由快遞公司客戶根據投保標的成本價格或發票價格申報的被保險包裹價值來確定，并由該快遞貨物的買方和賣方共同承擔。外賣配送保險的保費則由配送人定期、買方下單時直接向保險公司繳納，較現有相似產品更簡潔、明確。

2.3 外賣配送保險產品優勢

由于我國保險業在控制此類快遞風險中一直存在保險品種單一和產品涵蓋范圍小等問題，針對外賣商品本身的配送風險根本沒有涵蓋，外賣配送保險的推出將有效解決上述問題。

一是保障買家權益。在外賣配送保險中，買方不再需要為了外賣的損壞和丟失同配送員和賣方進行討價還價，只要舉證證明外賣確實損壞和丟失，付款金額將自動返回到其付款賬戶，這不僅大幅度節省了交易成本，而且讓交易雙方和配送人都免受財產損失。

二是保障配送人權益。網絡訂餐平臺的配送都是由平臺下屬騎手進行的，這些配送人大部分屬于社會的低收入階層，在現行市場規則下，外賣損失的賠償往往是由配送人與買方私下協商解決，這樣的解決方案不僅沒有規范性和保障性可言，對于本就收入不高的配送人來說，外賣損失的賠償更是加劇了其財務負擔。而外賣配送保險的推出則將極大地解決這類問題，配送人只需要定期向保險公司繳納低額保費，就能有效轉移外賣損失賠付帶來的財務風險。外賣配送保險有效降低了配送人的收入負擔，維護配送人權益。

三是有益整個外賣配送行業。外賣配送保險保費中的一部分是由配送人所送外賣的準時率、損壞率和丟失率決定的，因此配送人為了減少保費、提高信譽、避免賠償必定會注意管控配送過程中外賣損失的風險。外賣配送保險不僅可以解決外賣日益遺失和損壞的問題，同時這一險種的推出填補了保險業在這一領域的覆蓋漏洞，開拓建立了外賣保險市場。從長遠來看，隨著外賣配送保險的實行，由于外賣損失投訴而導致的社會不和諧現象也會逐步減少，推動外賣配送行業的健康發展，促進社會和諧。

2.4 經驗借鑒

快遞保險與外賣配送保險具有較大的相似性，對照快遞保險、本文對外賣配送保險的潛在風險作出了相關預估，并將改進的產品制度設計作為相關風險管理措施。賠付機制不合理誘發的道德風險和逆向選擇是外賣配送保險的主要潛在風險。

針對上述風險，借鑒快遞保險的制度設計，本文提出了以下外賣配送保險中預防該類風險的措施。

一是外賣配送保險的保費與配送人配送數據掛鉤。在外賣配送保險中，配送人定期繳納的保費由其準時送達率、損壞率、遺失率和賠付率等數據動態決定，并由配送人和買方共同支付;而該保險的賠付則由保險人按照外賣價值在一定限度內進行全額賠付給外賣買方。這一承保理賠制度設計將配送人納入整個風險管理環節，可以有效增強配送人的責任意識。

二是以配送人和買方共同提供的貨物損失信息為賠付金額的依據。由于無論外賣損失程度如何、保險責任發生后買方都能獲得限額內的全額賠付，買方提供的外賣損失信息具有較大的參考價值。為了進一步加強損失信息的可信程度，買方提供的相關信息需要配送人在網絡平臺上進行核實確認，由于配送人的保費與賠付率和損失率等緊密相關，配送人也同時具有公正決策的激勵。

3 結語

面對互聯網訂餐的井噴式發展，保險公司需要不斷完善其保險機制和推出新的適應當下發展狀況的保險產品。外賣配送——網絡外賣交易的關鍵環節——各個環節都存在損失的風險，急需能對這些風險進行良好保障的保險產品，引入外賣配送保險是大勢所趨。雖然這類新興互聯網保險產品在發行后總會遇到各種各樣的問題，但隨著產品設計不斷完善、市場潛力不斷開發、用戶觀念逐漸改變，這類保險產品必將有利于外賣配送行業提高用戶服務質量，實現多方共贏、共同繁榮，推動我國互聯網保險市場發展再上新臺階。

參考文獻

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