基于區(qū)域工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的金融綜合服務公共平臺研究與應用

李凌 楊靈運 嚴蕓

摘? 要：工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)+金融服務是著力技術創(chuàng)新，推動融合發(fā)展的集中體現(xiàn)。緊抓大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略行動機遇，以產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展為契機，依托區(qū)域工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺推動企業(yè)上云專項行動，打造工業(yè)行業(yè)特征明顯、大數(shù)據(jù)融合提升、互聯(lián)網(wǎng)金融融合的重點數(shù)字經(jīng)濟示范試點，對推動地方實體經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級，踐行金融支持實體發(fā)展意義重大。

關鍵詞：貴州省;大數(shù)據(jù);區(qū)塊鏈;工業(yè)互聯(lián)網(wǎng);企業(yè)上云;金融

中圖分類號：TP393? ? ? ? ? ? 文獻標志碼：A

1 工業(yè)互聯(lián)+金融創(chuàng)新的必要性和意義

1.1 中小民營企業(yè)在區(qū)域?qū)嶓w經(jīng)濟發(fā)展的作用和地位

近年來，貴州省通過大力實施工業(yè)強省戰(zhàn)略，強力推進新型工業(yè)化進程，經(jīng)濟提速，民生改善，綜合實力快速提升。制造業(yè)作為工業(yè)經(jīng)濟第一引擎，正處于轉(zhuǎn)型升級的攻堅時期。2018 年，貴州省制造業(yè)增加值增長9.6%，制造業(yè)增加值占規(guī)模以上工業(yè)增加值比重達到70.6%，制造業(yè)保持快速增長。于此同時，傳統(tǒng)制造業(yè)比重過高，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)層次偏低，產(chǎn)業(yè)鏈條較短，市場主體小散弱等狀況凸顯。2018年，民營工業(yè)實現(xiàn)增加值增長6.4%，占規(guī)模以上工業(yè)增加值比重達到45%，民營經(jīng)濟貢獻了貴州省30%以上的固定資產(chǎn)投資，50%以上的GDP，80%以上的城鎮(zhèn)就業(yè)。中小民營企業(yè)已成為區(qū)域?qū)嶓w經(jīng)濟和社會發(fā)展的主力軍。

1.2 工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)+金融成為解決融資難問題的有利舉措

根據(jù)《2018年貴州省民營經(jīng)濟發(fā)展環(huán)境指數(shù)調(diào)查報告》顯示，“融資難”在中小企業(yè)“當前最需要解決的困難”中排第一位。為了解決中小企業(yè)融資難題，國家出臺了《中小企業(yè)促進法》《關于促進中小企業(yè)健康發(fā)展的指導意見》有關法律法規(guī)，同時也在歷年政府工作報告重點提出加大對中小企業(yè)的扶持。另一方面在《工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展行動計劃（2018-2020 年）》等文件中，也提出了支持運用工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等技術進行金融產(chǎn)品和服務創(chuàng)新。工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)+金融成為推動地方實體經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級，踐行金融支持實體發(fā)展的有力舉措。

2 當前互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的問題及發(fā)展趨勢

2.1 面臨的問題

近年來，銀行、金融科技公司采用大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)來解決中小微企業(yè)融資難題取得了一定的成效，但無法從區(qū)域?qū)用娼鉀Q中小企業(yè)融資難題。主要面臨以下難題：反映中小企業(yè)經(jīng)營狀況的數(shù)據(jù)少;企業(yè)自身提供的數(shù)據(jù)真實性難以保證;公積金、社保、稅務、投資和能耗等反映中小企業(yè)真實經(jīng)營水平的數(shù)據(jù)掌握在監(jiān)管部門手中，尚未向社會放開;發(fā)票、物流和倉儲等反映中小企業(yè)真實交易的場景數(shù)據(jù)沒有得到較好的歸集等。

2.2 發(fā)展趨勢

隨著更多政府數(shù)據(jù)（如稅務數(shù)據(jù)）逐漸開放、生產(chǎn)行為數(shù)據(jù)（如工業(yè)數(shù)據(jù)）逐漸普及，為中小企業(yè)進行數(shù)據(jù)畫像將越來越精準，中小企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融市場將進一步打開;隨著新一代信息技術（如工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈）在實體經(jīng)濟發(fā)展中的應用，中小企業(yè)（尤其是工業(yè)企業(yè)）上云用云的普及，將加快數(shù)據(jù)開放及價值轉(zhuǎn)化的進程。

3 基于區(qū)域工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的金融服務平臺應用解決方案

3.1 應用建設思路

區(qū)域級工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的金融服務平臺應用，需要先進及成熟的平臺、大數(shù)據(jù)處理、區(qū)塊鏈和人工智能等技術作為支撐，同時對數(shù)據(jù)信息安全方面有極高的要求，因此選擇主流自主可控的工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺與地方政府、金融機構(gòu)開展合作，充分發(fā)揮在公共服務資源、信息數(shù)據(jù)資源、金融資源的優(yōu)勢，在提高區(qū)域中小企業(yè)信息化水平的同時，構(gòu)建區(qū)域中小企業(yè)新征信體系，如圖1所示。為政府精準施策，為產(chǎn)業(yè)基金、銀行及金融機構(gòu)提供合理的金融服務解決方案提供依據(jù)，從而最大限度地惠及區(qū)域內(nèi)中小企業(yè)，緩解融資難題，保障數(shù)據(jù)信息安全。

3.2 平臺應用架構(gòu)及功能體系

3.2.1 平臺應用架構(gòu)

工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺：以區(qū)域工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺為基礎，通過與工業(yè)云平臺對接，以面向區(qū)域工業(yè)制造企業(yè)提供大數(shù)據(jù)服務?；凇盎ヂ?lián)網(wǎng)+協(xié)同制造”的理念，主流的j2EE平臺，結(jié)合hadoop大數(shù)據(jù)技術，人工智能技術，區(qū)塊鏈技術，業(yè)界主流開源PaaS云平臺CloudFoundry基礎架構(gòu)作為底層支撐架構(gòu)，提供應用支撐和運行環(huán)境，有效支持工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的能力擴展，還自建有數(shù)據(jù)中心，直接提供基礎設施層（IaaS層）和通用平臺層（PaaS層）的基礎云服務[1]。

區(qū)塊鏈底層平臺：底層應用區(qū)塊鏈技術來構(gòu)建，主要用到Hyperledger Fabric框架，包含智能合約、分布式存儲、高性能共識、共識機和權限管理等。Fabric定義了鏈、Peer、通道、共識服務的概念。鏈代表了賬本和對應的共識服務。Fabric的擴展性上主要得益于Peer可以參與多個賬本。Fabric強調(diào)Peer的隔離性，如Peer之間的事務隔離、賬本隔離。同時也有不支持跨鏈路由，不支持跨鏈事務，跨鏈只讀的特點。

金融應用系統(tǒng)：通過設備接入、工業(yè)物聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)關、第三方科技金融平臺企業(yè)行為數(shù)據(jù)歸集與分析，與合作銀行、征信機構(gòu)、政府數(shù)據(jù)共享平臺實現(xiàn)系統(tǒng)級對接;建立數(shù)據(jù)服務中心及風控模型，實現(xiàn)多維大數(shù)據(jù)服務能力運營輸出;實現(xiàn)數(shù)據(jù)多端數(shù)據(jù)可視化呈現(xiàn)，及數(shù)據(jù)可視化對外服務能力，提供在線展業(yè)、在線風控及在線審批、實現(xiàn)貸后追蹤、風險預警和智能等管理如圖2所示。

3.2.2 功能體系

企業(yè)數(shù)字化智能化改造提升管理系統(tǒng)：基于區(qū)域工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺，統(tǒng)籌規(guī)劃區(qū)域企業(yè)數(shù)字化智能化改造提升管理系統(tǒng)。以生產(chǎn)、訂單、設備、物流、庫存和記賬等為核心管理要素，面向廣大中小工業(yè)企業(yè)提供低成本、快部署、易運維的模塊化便捷應用，實現(xiàn)生產(chǎn)計劃、項目管理、設備管理、運營供需分析、產(chǎn)能優(yōu)化等管理。實現(xiàn)生產(chǎn)經(jīng)營數(shù)據(jù)及金融數(shù)據(jù)實現(xiàn)有效的歸集和分析，如圖3所示。

多維數(shù)據(jù)分析管理中心：依托先進的工業(yè)大數(shù)據(jù)引擎，基于開放共享分布式平臺體系搭建數(shù)據(jù)分析平臺。提供數(shù)據(jù)采集接入、數(shù)據(jù)治理、數(shù)據(jù)應用及數(shù)據(jù)運營服務。通過對不同的數(shù)據(jù)維度的標準數(shù)據(jù)進行分析及開發(fā)，優(yōu)化機理模型及微服務組件，實現(xiàn)業(yè)務流程可視化、企業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈交易經(jīng)營數(shù)據(jù)可視化、資金投放可視化、終端信息展示可視化、風險管理可視化等，如圖4所示。

區(qū)塊鏈信貸系統(tǒng)：融資系統(tǒng)使用區(qū)塊鏈聯(lián)盟鏈技術，通過各節(jié)點的管理、算法、加密、電子簽名、合同存證和CA等，保證企業(yè)提供的材料（發(fā)票、稅務、合同、物流信息和快遞信息等）上鏈且真實有效。主要功能有企業(yè)管理、資料管理、融資查重、融資信息管理、金融產(chǎn)品管理、在線申請管理、審批管理、真?zhèn)尾轵灐⑾到y(tǒng)管理，如圖5所示。

風控模型及信用系統(tǒng)：搭建區(qū)域多維工業(yè)大數(shù)據(jù)風控模型及大數(shù)據(jù)分析平臺，實現(xiàn)第三方征信數(shù)據(jù)接口接入，包括評級模型、搭建授信模型、預警模型和準入模型等。可以根據(jù)工業(yè)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營情況及資金需求進行數(shù)據(jù)建模與二次開發(fā)的智能應用;建立企業(yè)信用系統(tǒng)，嚴格把控企業(yè)的質(zhì)量，杜絕騙貸現(xiàn)象，對企業(yè)進行信用評分，信用模型搭建，結(jié)合多維度信息生成企業(yè)信用報告。

3.3 典型案例—基于區(qū)塊鏈的發(fā)票信貸系統(tǒng)

根據(jù)中小微企業(yè)的融資現(xiàn)狀及其融資過程中存在的問題，貴州工業(yè)云設計了一個有多方共同參與能夠全方位的高效服務于中小微企業(yè)的融資系統(tǒng)——區(qū)塊鏈發(fā)票信貸系統(tǒng)。系統(tǒng)是基于區(qū)塊鏈的底層平臺來進行查驗信息，采用聯(lián)盟鏈架構(gòu)，以企業(yè)、金融機構(gòu)、發(fā)票和物流等信息共同構(gòu)建一條信貸鏈?；趨^(qū)塊鏈技術實現(xiàn)一套分布式的發(fā)票信貸系統(tǒng)，將企業(yè)融資需要提供的材料（發(fā)票、物流、快遞、合同材料）在鏈上進行流轉(zhuǎn)。由區(qū)塊鏈發(fā)票信貸系統(tǒng)將數(shù)據(jù)提供給金融機構(gòu)，對企業(yè)信用評分等進行管控，并且可以在鏈上將資產(chǎn)及信用報告流轉(zhuǎn)給金融機構(gòu)。金融機構(gòu)從鏈上獲取數(shù)據(jù)資產(chǎn)進行風控分析，并將金融機構(gòu)貸款、放貸信息上鏈，實現(xiàn)數(shù)據(jù)信息透明。對系統(tǒng)數(shù)據(jù)可進行大數(shù)據(jù)分析及可視化操作，運用大數(shù)據(jù)可視化技術，可實現(xiàn)友好的、多維度的呈現(xiàn)系統(tǒng)數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)呈現(xiàn)和調(diào)用是直觀、靈活、實時和動態(tài)的。

資金需求方主要是中小微企業(yè)，他們通過融資子系統(tǒng)可以對發(fā)票數(shù)據(jù)、財稅數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)（物流、快遞等）、銷售數(shù)據(jù)以及采購合同等數(shù)據(jù)進行真?zhèn)悟炞C，有資金需求的中小微企業(yè)可以在融資子系統(tǒng)進行融資申請，融資子系統(tǒng)對數(shù)據(jù)真實性進行審批。

資金方提供金融產(chǎn)品到中小微企業(yè)融資子系統(tǒng)給到資金需求方進行金融產(chǎn)品匹配，資金方在融資子系統(tǒng)上對申請其金融產(chǎn)品的中小微企業(yè)進行企業(yè)的信用查詢、融資查重以及真?zhèn)尾轵灥?，符合資金方的所有融資要求后，針對匹資平臺中放款信息的透明度及信息真實性，也方便企業(yè)進行查詢操作。

4 結(jié)語

工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)+金融服務是新一代信息技術創(chuàng)新推動實體經(jīng)濟融合發(fā)展的集中體現(xiàn)。隨著區(qū)域工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展以及中小企業(yè)上云用云的普及，工業(yè)大數(shù)據(jù)開始具備對中小企業(yè)進行數(shù)據(jù)畫像的能力。因此，以區(qū)域主流工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺為基礎，融合物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)和區(qū)塊鏈等技術來進行區(qū)域整體多維度工業(yè)數(shù)據(jù)建模來解決中小企業(yè)融資難題成為可能。

參考文獻

[1]柴旭東.中國企業(yè)的工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)實踐——以航天云網(wǎng)為例[J].中國工業(yè)和信息化，2018（7）：48-57.