提升生活質量，舊房翻新裝修如何規劃

文熙

從10歲起，曉女士就和媽媽一起居住在只有55平方米的二居室老房子里，上一次裝修已經是21年前了。如今房子設施老舊，看著和住著都有點不舒服。曉女士計劃提取出公積金用于房屋翻新，提升生活質量。但其母親堅決不同意，認為公積金應該留著將來買房，老房子裝修會給家庭財務增加風險。

據悉，曉女士今年30歲，在上海的一家外資公司任市場部經理，月薪2萬元。工作幾年下來，她已經攢了30多萬元積蓄，其中股票賬戶10萬元，基金賬戶10萬元，銀行存款10萬元。另外，公積金賬戶中還有12萬元。

曉女士的媽媽55歲，已經申請退休，每月只有4000元的退休金，所以家里大大小小的開支都由曉女士承擔，每年的生活成本支出約12萬元。

因工作忙碌，曉女士也沒時間找對象，她的母親一有時間就幫忙張羅安排，但曉女士都找各種理由搪塞過去了，并不著急嫁人。

提前定裝修預算

很多家庭房子買得比較早，住久了，裝修相對來說比較陳舊，舒適性較差，因此想要重新裝修，但是又擔心老房子改造一下裝修費用太貴。那么，55平方米的舊房裝修需要多少錢呢？

其實，舊房子翻新比新房的毛坯房貴一些，多了一項拆除的費用，這項費用大概5000-10000元。

至于55平方米的舊房改造，一般來說，全包費用明細包括：

地面裝修改造：若客廳、餐廳部分直接鋪貼瓷磚的話，人工加上輔材，大概在58元/平米左右。

墻頂面改造：墻頂面膩子、乳膠漆加墻面修補，包工包料，一般在50元/平米左右。

吊頂改造：客餐廳吊頂大概在150元/平米左右。

廚衛改造：廚衛墻地磚鋪貼，加人工、輔材、損耗，大概在60元/平米左右。

水電改造：防水處理，大概在55-70元/平米左右。

如此估算下來，看材料好次，少說2萬元，多則5萬元。

另外還需要購買家電家具。家電類如抽油煙機、空調、電視、洗衣機、熱水器，品牌不同，價格不同，需要2萬～5萬元預算；家具如衣柜、沙發、鞋柜、床、梳妝臺、床邊柜、電視柜、茶幾、餐桌椅等，品牌不同，價格差別也比較大，看預算也同樣需要2萬～5萬元。

綜上，舊房翻修最低7萬元起，如果想要更好的裝修材質，則需要10萬元起價。

裝修預算從哪出

其實，舊房子翻新比新房的毛坯房貴一些，多了一項拆除的費用，這項費用大概5000-10000元。

據悉，上海公積金提取條件如下。

職工有下列情形之一的，可以提取本人住房公積金賬戶中的儲存余額：

（1）在購買、建造、翻建、大修具有所有權的自住住房時；

（2）在離休、退休或到達離休、退休年齡時；

（3）完全或大部分喪失勞動能力，并且與所在單位終止勞動關系時；

（4）戶口遷出上海或者出境定居時；

（5）非滬籍職工調離上海時；

（6）職工償還購房貸款本息時，可以提取住房公積金儲存余額抵沖；

（7）職工享受城市居民較低生活保障，或者連續失業兩年以上且家庭生活嚴重困難，或者本人、配偶及其直系親屬因重病、大病造成家庭生活嚴重困難的，也可以向公積金管理中心申請提取本人住房公積金賬戶內的存儲余額，用于支付房租、物業專項維修資金、物業服務費等費用。

對曉女士而言，公積金賬戶的12萬元可以取出來用于裝修。如果裝修款超過12萬元，剩下的資金缺口既可以用積蓄補足，也可以考慮信用卡裝修貸或者公積金貸款。

信用卡裝修貸，一般貸款年限不超過5年，各銀行貸款利率不同，曉女士可以咨詢當地銀行后再做決定。

公積金貸款利率是2015年10月24日調整并實施的，5年以上公積金貸款利率3.25%，月利率為3.25%/12，5年及以下公積金貸款利率為年利率2.75%，全國都一樣。

如果只是貸款10萬元以內，可以考慮1～3年的公積金貸款。假設貸款10萬元，貸款3年，則每月還款2897元左右。利息總額4296.19元。

每月不到3000元的還款額，對曉女士來說壓力也不大。

租房控制預算

若是計劃翻修房屋，曉女士母女倆需要在外租借一段時間，裝修3個月，還要透氣3個月，預估在外租房半年。

這半年，除了原有的1萬元日常消費（1年12萬元，平均1個月1萬元），再加上新增的3000元還款額，如果此時租房再花去6000元，這時候的財務確實有一定的風險。

所以，建議曉女士減少相應的消費支出，最好控制在5000元以內，半年內不要增加其他大額的開銷，然后租房預算也需要控制在5000元以內。如此一來，曉女士的月薪才能夠支持她維持日常消費水平、房租支出和裝修貸支出。

完善風險保障

曉女士已經30歲了，母親也有55歲，兩人相依為命。對于母親而言，最大的風險是醫療和養老。目前母親每月有4000元的養老金，勉強夠生活，期間如果發生任何意外住院，則會有一項大額的經濟支出。所以，對母親而言，可以補充上百萬醫療險和意外險。目前保證續保20年的百萬醫療險有推出，曉女士可以給母親買上一份。

至于曉女士本人，可以把壽險、重疾險以及醫療險和意外險都補充上，這既是對自己的負責，也是對家人的負責。

以3 0歲年齡估算，如果配齊全保障，曉女士的保障花銷至少需要1萬元。這筆資金可以通過30萬元的積蓄理財生息而來。

30萬元的本金，以5%的利率估算，每年有1.5萬元的利息。即使是每年只有4%的利率，每年也有1.2萬元的利息。

理財建議

曉女士財務情況：

年度收入 24萬

年度開支 12萬

年度結余 12萬

現有積蓄 30萬

公積金賬戶 12萬

減少消費支出

在所有因素維持現狀不變的情況下，裝修從長期來看并不會給家庭財務增加風險。因裝修而在外租房也會產生額外費用，若想在短期內降低財務風險，曉女士可控制日常消費，節約成本，將每月租房和消費支出控制在15000元以內，就不會增加額外風險。

運用金融工具，優化資產配置

曉女士目前持有的風險類產品在全部資產里占比過大。根據標準普爾家庭資產象限圖，重在收益的股票、基金等的投資應控制在家庭資產的30%以內，而目前曉女士處于支出高峰期，為規避市場波動帶來的風險，建議將股票、基金類資產控制在總資產的20%左右，也就是6萬元。

鑒于曉女士目前并沒有合理配置“保命的錢”和“保本的錢”，建議她將剩余20萬元配置交通銀行3年期的大額存單，按月付息，4.18%的利率。在目前降息的大環境下，既可以保證本金安全，而且每年還能有8360元的利息。

曉女士是家里的經濟支柱，推薦她用這筆利息購買交通銀行代銷的交銀康聯安康至尊終身重大疾病保險，保額30萬元，30年交，每年交費5550元。

剩余2810元的利息還可以配置200萬元的樂享無憂醫療保險和安行無憂意外保險。剩余4萬元，可購買3—6個月的短期理財，以保持資金的流動性。

合理借助貸款資源，提高生活品質

假定裝修費用需要22萬元，可以考慮采用公積金貸款。

如果采取住房抵押形式的公積金貸款，可以在用公積金貸款的同時，將公積金賬戶余額提取出來。目前公積金貸款可用于裝修，5年以內貸款年利率為2.75%，取出12萬元的公積金支付裝修費用，再進行10萬元的公積金貸款，計劃兩年內還清，按照等額本息來算，每月償還4287元，完全在曉女士的可承擔范圍內。