公司體檢來了，我要不要先買好保險

菜保

時光如流水，不知不覺2020年已經只剩下3個月，相信許多讀者最近開始陸續收到企業福利——免費年度體檢。

這就引發了一個問題：我快要體檢了，要不要在體檢前先買好保險呢？以免得到時候檢查出什么問題，導致買不了保險。

這個問題看似簡單，但是還是需要具體情況具體分析。

具體問題具體分析

1）如果每年都有定時體檢，上一年體檢報告里有健康異常結果的項目，但是找不到體檢報告了，也不太確定具體的健康異常情況是什么，這種情況小編都建議先體檢，再投保。

不要跟小編強調說，醫生都說你的情況正常，沒問題。

小編說過很多遍了喔，醫生看問題的角度跟保險公司的角度是不一樣的，同樣是乳腺結節，醫生建議病患隨訪復查即可，保險公司則會對乳腺結節分級，為3級的直接除外承保了。

2）如果每年都有定時體檢，上一年的體檢報告也還保留著，那就根據上一年體檢報告的情況來考慮：

a.健康異常情況較輕，智能核保能直接通過的，那就直接投保了，這就真的是因為免得體檢出什么新的問題，導致買不了保險；

b.健康異常情況比較嚴重的，比如上一年查出尿潛血3+的，這種情況一般會要求復查是陰性了，才可以投保。既然都要求復查了，那可以選擇等公司贈送的免費體檢機會做復查。

3）之前從來沒體檢過的，也沒有什么慢性疾病例如乙肝、糖尿病、高血壓之類的，那最好是先投保，再做體檢。

有讀者這個時候也許會問：要不要這么復雜？保險公司能查得到我的個人體檢報告嗎？我的體檢報告不是我個人隱私嗎？保險公司為什么能隨便查我的隱私資料？

是的，保險公司是可以調查你的個人醫療信息，而且這個是你投保的時候同意的，同意授權給保險公司調查你個人醫療信息。

不要驚訝， 的確是你個人授權同意的

投保鏈接頁面通常會有個投保須知，可以點擊進入查看詳細條款約定。其中會有這樣一條可以很明顯地看到，保險公司可以從任何單位、個人和組織查詢和索取相關資料和證明。

又比如最近很熱門的某個保險系列，投保須知里是這么寫的：“因業務需要對投保人或被保險人之個人資料有搜集、計算機處理、傳遞的權利?！?/p>

說得比較隱晦，但是意思沒差。

既然保險公司有權調查投保人的個人醫療信息，那為什么保險公司不干脆在客戶投保前就調查清楚，這樣也好杜絕部分客戶騙保了呢？

對于一個正常的投保者來說，如果符合健康告知，就符合保險產品的準入門檻，保險公司就能做到風險可控。

然而現實情況是：健康告知的告知真假和是否遺漏，完全靠投保者自身的情況去進行告知的，也就是自身的誠實素質。

保險公司并不會事前調查

一方面原因是，正如前面所說的，個人醫療信息其實是屬于個人隱私，是受到法律保護的，原則上保險公司是無權調查的。

另一方面，保險公司調查起來并不是那么容易，主要是成本高，還沒有收入就要倒貼支出，保險公司更不會去調查了。

如果投保了，就是簽訂了合同，簽訂了合同就不一樣了，因為合同中明確表明了理賠時要調查醫療等記錄的授權，所以保險公司調查起來更方便，也不違法。

所以，一般會在發生理賠時，保險公司才會深入調查核查，確認保險事故是否真實、是否存在逆選擇的風險。

那理賠時都調查什么內容？

1）查詢社保/新農合醫療就診記錄

保險公司主要是通過調查社?？?新農合醫療來獲取被保險人的就醫記錄，社保和新農合的醫療記錄是調查的重中之重。

醫?？ɡ镌敿氂涊d的報銷及消費，主要內容包含住院信息、門診信息及藥房購藥等項目，這些記錄都默認為本人使用。

所以，小編一直非常強調，自己的醫?？ú灰S意交給別人刷。

如果醫?？ǖ南M記錄有與某些疾病相關聯的，比如涉及高血壓、糖尿病的藥物，投保起來就真的很很很很很麻煩。

2）查詢醫院就診記錄

從醫保報銷情況獲取線索后，保險公司調查人員會了解醫院及門診就診記錄。

保險公司調查人員會根據病歷基本信息、主訴情況、病史記載情況、治療情況及醫囑護理情況，來綜合分析判斷客戶投保前是否健康。

一般醫院都是按照國家衛計委的要求統一書寫規范，除了有用戶基本信息、病程記錄，還有護理記錄、醫囑記錄等來作為對病人病情的客觀反映。

這些記錄相互印證、相互制約，改一處記錄，往往也得相應地改其他記錄，因此要想改得天衣無縫，難度往往很大。

3）查詢同業理賠記錄

各家保險公司調查人員之間都互通有無，同樣會通過身份證檢索來了解被保險人有無既往理賠記錄，目前這種同樣調查也是比較常用的辦法。

所以說，不論是有住院史還是有體檢異常，在投保時都建議做到如實告知，不要抱有僥幸心理，總覺得能蒙混過關。