農(nóng)戶小額信貸可持續(xù)發(fā)展研究

黎蕾蕾

(長(zhǎng)沙理工大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院 湖南 長(zhǎng)沙 410114)

一、引言

農(nóng)村小額信貸擁有貸款手續(xù)簡(jiǎn)單、貸款額度靈活、放款速度迅速、貸款期限靈活、還款方式多樣等特點(diǎn)。而在我國(guó)農(nóng)村，農(nóng)名的購(gòu)買能力不強(qiáng)，個(gè)人素質(zhì)有限，各類大銀行貸款所需要的嚴(yán)格的審批制度以及漫長(zhǎng)的貸款等待時(shí)間都讓農(nóng)民們覺(jué)得難以忍受。因此，農(nóng)戶小額貸款的興起為解決了農(nóng)民貸款困難問(wèn)題提供了一個(gè)行之有效的途徑，同時(shí)也為農(nóng)業(yè)的發(fā)展提供了資金保障。徐淑芳等(2012)的研究表明，在欠發(fā)達(dá)地區(qū)，農(nóng)信社小額貸款對(duì)農(nóng)戶收入的影響顯著為正，同時(shí)，梁山(2003)發(fā)現(xiàn)即使是在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)相對(duì)發(fā)達(dá)的地區(qū)，農(nóng)戶也有小額信貸的需求。

當(dāng)前我國(guó)的農(nóng)戶小額貸款發(fā)展道路是在借鑒了格萊明銀行先進(jìn)制度和成功經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，同時(shí)結(jié)合了我國(guó)農(nóng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀，摸索出來(lái)的一條適合我國(guó)國(guó)情的發(fā)展道路。在我國(guó)，農(nóng)戶小額信貸作為目前為農(nóng)民提供資金的主要方式，旨在向信用記錄良好、具有還款能力、且有發(fā)展農(nóng)業(yè)的意向和能力的農(nóng)戶，提供在其還款能力以內(nèi)的小額度的貸款服務(wù)。尹學(xué)群等(2011)通過(guò)理論分析與實(shí)證研究發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶的信貸水平與農(nóng)戶的收入水平和消費(fèi)水平具有一定的正向相關(guān)關(guān)系。這是由于農(nóng)戶將貸款運(yùn)用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中，提高農(nóng)業(yè)機(jī)械化水平，提高農(nóng)業(yè)產(chǎn)出效率，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。因而，可以說(shuō)，農(nóng)戶小額信貸的發(fā)展在一定程度上促進(jìn)了農(nóng)村人口消費(fèi)能力的提高，從而促進(jìn)消費(fèi)水平的提高。

然而我國(guó)農(nóng)戶小額貸款自興起到現(xiàn)在，還存在著諸如農(nóng)村金融服務(wù)體系不健全、資金來(lái)源限制、專業(yè)從業(yè)人員匱乏、內(nèi)部機(jī)制不合理、借款額度不高、信貸網(wǎng)點(diǎn)不足、業(yè)務(wù)開(kāi)展成本高、缺乏擔(dān)保機(jī)制和信用評(píng)價(jià)體系等因素制約我國(guó)農(nóng)戶小額信貸的發(fā)展，使其不能完全滿足農(nóng)戶的貸款需求。程郁和羅丹(2010)的研究結(jié)果表明,超70%農(nóng)戶有借貸需求，但平均信貸缺口達(dá)4420元，占貸款總需求的56.72%。

本文分別從我國(guó)農(nóng)戶小額信貸供給和需求的角度出發(fā)，分析其發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題，并據(jù)此提出解決方案，為我國(guó)農(nóng)戶小額信貸的可持續(xù)發(fā)展提供有益參考。

二、農(nóng)戶小額信貸可持續(xù)發(fā)展

(一)農(nóng)戶小額信貸的需求可持續(xù)發(fā)展性

農(nóng)戶小額信貸需求上的可持續(xù)性，即從農(nóng)戶的角度來(lái)說(shuō)，要求農(nóng)戶應(yīng)當(dāng)要對(duì)小額貸款有長(zhǎng)久持續(xù)的需求。首先，農(nóng)戶應(yīng)當(dāng)對(duì)于小額貸款有需求，然后有能力申請(qǐng)到貸款，貸款以后擁有按時(shí)還本付息的能力以保證整個(gè)小額信貸業(yè)務(wù)流程能夠順利完成。農(nóng)戶小額貸款需求的可持續(xù)性主要體現(xiàn)在以下兩個(gè)方面。第一，客戶來(lái)源的可持續(xù)性；第二，資金流轉(zhuǎn)的可持續(xù)性。

客戶來(lái)源的可持續(xù)性主要是指農(nóng)戶小額信貸機(jī)構(gòu)可以獲得持續(xù)的申請(qǐng)貸款，必須包括以下兩個(gè)方面的含義，一是老客戶對(duì)小額信貸服務(wù)的持續(xù)需求，二是有源源不斷的新客戶申請(qǐng)貸款。只有在維護(hù)老客戶的基礎(chǔ)上，加強(qiáng)新客戶的開(kāi)辟，才能使得小額貸款機(jī)構(gòu)擁有有活力的客戶群體。如果只是維持原有的老客戶，那么小額信貸機(jī)構(gòu)的規(guī)模就只能保持原有狀態(tài)，也無(wú)法繼續(xù)擴(kuò)大自身的影響。而如果只是注重新客戶的開(kāi)辟而不努力維護(hù)原有的老客戶群，小額信貸機(jī)構(gòu)就無(wú)法得到穩(wěn)定的收益來(lái)支撐小額信貸業(yè)務(wù)的開(kāi)展。因此，客戶來(lái)源的可持續(xù)性必須同時(shí)注重原有客戶的維護(hù)和新客戶的開(kāi)辟。

資金流轉(zhuǎn)的可持續(xù)性也包含了兩個(gè)方面的含義，其一是農(nóng)戶小額信貸客戶對(duì)于小額信貸資金的合理化使用，其二是農(nóng)戶小額信貸客戶需按時(shí)還本付息。為了更好的使小額信貸資金得到合理使用，小額信貸機(jī)構(gòu)應(yīng)該在貸款前對(duì)資金預(yù)計(jì)的使用情況做一個(gè)詳細(xì)評(píng)估，并在貸款發(fā)放后對(duì)貸款資金的使用進(jìn)行跟蹤監(jiān)管，同時(shí)在貸款應(yīng)用時(shí)提供一些專業(yè)化的意見(jiàn)，以保證后期還款時(shí)可以順利收回資金。如果不保證小額貸款合理使用，只是將資金貸出去就不再過(guò)問(wèn)去向，很容易造成貸款方隨意使用貸款金額，而不計(jì)較成本收回，這將導(dǎo)致到了貸款回收期時(shí)，農(nóng)戶由于資金利用不當(dāng)不發(fā)償還貸款本金和利息，小額貸款機(jī)構(gòu)也就無(wú)法回收資金，當(dāng)不良貸款率過(guò)高時(shí)，小額信貸機(jī)構(gòu)的收益將會(huì)大打折扣，也就無(wú)法實(shí)現(xiàn)其持續(xù)發(fā)展。需求者按時(shí)還本付息是指貸款者按最初貸款合同要求分期或一次性付清本金和利息。按時(shí)還本付息是小額信貸機(jī)構(gòu)對(duì)于小額信貸需求者最基本的要求，因?yàn)橹挥袑?shí)現(xiàn)資金的回轉(zhuǎn)，小額信貸機(jī)構(gòu)才能持續(xù)運(yùn)營(yíng)，才能持續(xù)向貸款者提供貸款。

(二)農(nóng)戶小額信貸的供給可持續(xù)發(fā)展性

本文從農(nóng)戶小額貸款機(jī)構(gòu)的角度來(lái)考察農(nóng)戶小額信貸供給的可持續(xù)性。小額信貸機(jī)構(gòu)不是公益性的組織，純公益性的組織是不能獲得長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的，因此，農(nóng)戶小額信貸的資金來(lái)源不應(yīng)該依靠外來(lái)的捐贈(zèng)或者政府補(bǔ)貼。小額信貸供給的可持續(xù)性應(yīng)主要體現(xiàn)在以下兩個(gè)方面。第一，小額信貸機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)上的可持續(xù)性；第二，小額信貸機(jī)構(gòu)組織上的可持續(xù)性。

農(nóng)戶小額信貸在財(cái)務(wù)上的可持續(xù)性指的是農(nóng)戶小額信貸的收入可以覆蓋該機(jī)構(gòu)運(yùn)行所需要的操作成本，而不需要依賴外來(lái)的支援，同時(shí)還應(yīng)該實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)上的可持續(xù)發(fā)展。操作成本主要包括貸款損失、機(jī)構(gòu)工作人員的工資薪酬、其他管理費(fèi)用等。經(jīng)濟(jì)上的可持續(xù)發(fā)展是指，小額信貸組織的收入，包括利息和非利息收入，應(yīng)該要能夠覆蓋機(jī)構(gòu)貸款的全部包括資金與非資金的成本。如果農(nóng)戶小額信貸機(jī)構(gòu)的收入無(wú)法覆蓋其操作成本，那么信貸機(jī)構(gòu)就不能維持其正常的運(yùn)行，而如果貸款的利差覆蓋不了機(jī)構(gòu)的全部資金及非資金成本，那么農(nóng)戶小額信貸機(jī)構(gòu)就會(huì)對(duì)于小額信貸業(yè)務(wù)的繼續(xù)開(kāi)展失去興趣，由此必然導(dǎo)致農(nóng)戶小額貸款供給的減少，這就會(huì)導(dǎo)致農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)無(wú)法持續(xù)進(jìn)行。

而組織上的可持續(xù)性是指農(nóng)戶小額信貸機(jī)構(gòu)要具有合理的制度保障機(jī)制，且能自主招收高素質(zhì)的從業(yè)人員。合理的制度保障即一個(gè)完整的制度支持，包括財(cái)政支持、法律支持、機(jī)構(gòu)支持、監(jiān)管支持、風(fēng)險(xiǎn)保障支持等。在我國(guó)，農(nóng)民普遍的信用觀念不高，如果得不到相應(yīng)的制度支持，農(nóng)戶小額貸款雙方的權(quán)益就不能得到很好的保障，而缺乏保障會(huì)使得農(nóng)戶小額信貸雙方對(duì)于對(duì)方是否會(huì)違約等問(wèn)題會(huì)缺乏安全感，勢(shì)必影響到農(nóng)戶小額信貸流程的運(yùn)行。高素質(zhì)的從業(yè)人員可以通過(guò)跟蹤調(diào)查小額貸款的實(shí)際用途，對(duì)農(nóng)戶小額貸款投資項(xiàng)目進(jìn)行專業(yè)的指導(dǎo)提高還款保障。

表1展示了2010年-2017年我國(guó)貸款情況，由表中數(shù)據(jù)可以看出，在2010年-2017年間，雖然我國(guó)涉農(nóng)貸款余額和涉農(nóng)貸款新增額逐年增長(zhǎng)，然而，無(wú)論是涉農(nóng)貸款余額占各項(xiàng)貸款比重還是涉農(nóng)貸款當(dāng)年新增額占各項(xiàng)貸款比重的數(shù)據(jù)在此樣本期間均為先上升后下降，表明近年來(lái)我國(guó)金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持效應(yīng)實(shí)際上呈現(xiàn)出下降趨勢(shì)。

表1 2010年-2017年涉農(nóng)貸款情況

三、農(nóng)戶小額信貸可持續(xù)發(fā)展面臨問(wèn)題

(一)高利率問(wèn)題

農(nóng)戶小額信貸實(shí)行高利率政策的根本原因是因?yàn)樗馁J款成本要遠(yuǎn)高于商業(yè)信貸的貸款成本。首先，農(nóng)戶小額信貸由于其自身信貸的額度較小，完成同樣的信貸金額小額信貸需要更多的信貸合同。其次，由于農(nóng)戶小額信貸旨在為農(nóng)名提供貸款服務(wù)，而我國(guó)大部分農(nóng)村地區(qū)交通條件差，不便于信貸人員開(kāi)展業(yè)務(wù)。第三，我國(guó)國(guó)土面積廣闊，農(nóng)村地區(qū)更是占了國(guó)土面積的大部分，因此一家農(nóng)戶小額信貸機(jī)構(gòu)所需服務(wù)的農(nóng)戶數(shù)量以及展業(yè)區(qū)域遠(yuǎn)比小商業(yè)信貸大得多。第四，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)地處偏僻，經(jīng)濟(jì)落后，交通不發(fā)達(dá)，交通成本高。這些都給農(nóng)戶小額信貸從業(yè)人員帶來(lái)了比商業(yè)銀行從業(yè)人員更大的展業(yè)難度。

據(jù)曹辛欣(2007)的調(diào)查顯示，處理一筆20萬(wàn)元到30萬(wàn)元左右的貸款，如果按照一般商業(yè)銀行的操作程序，僅需要商業(yè)銀行業(yè)務(wù)人員工作時(shí)間為平均累計(jì)不超過(guò)24個(gè)小時(shí)，而農(nóng)戶小額信貸從業(yè)人員則需要一個(gè)月至少工作250個(gè)小時(shí)。與商業(yè)銀行相比較可以明顯看出，對(duì)于同等金額貸款農(nóng)戶小額信貸從業(yè)人員的工作量和工作時(shí)間要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于商業(yè)銀行從業(yè)人員，農(nóng)戶小額信貸的成本也就要比商業(yè)銀行的信貸成本高的多。

然而高利率會(huì)傷害到農(nóng)民的利益，對(duì)農(nóng)戶小額信貸的可持續(xù)發(fā)展起到不利影響。農(nóng)戶對(duì)于小額信貸的需求對(duì)利率的變化程度是敏感。馮開(kāi)(2010)通過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，當(dāng)小額信貸的利率高于10%以后，農(nóng)名對(duì)于小額貸款會(huì)采取非常謹(jǐn)慎的態(tài)度，他們發(fā)現(xiàn)，雖然大量農(nóng)村金融的資料顯示，農(nóng)民對(duì)于小額信貸的需求十分旺盛，普遍占樣本數(shù)據(jù)的85%以上，但是他們實(shí)地調(diào)研卻發(fā)現(xiàn)，只有44.4%的農(nóng)民表示了他們的貸款需求，遠(yuǎn)低于那些農(nóng)村金融的相關(guān)資料的數(shù)據(jù)。通過(guò)對(duì)比，他們了解到，當(dāng)時(shí)農(nóng)村信用社采取的貸款利率為11.4%，但是，通過(guò)一年后換票，小額信貸的利率會(huì)達(dá)到13.2%，所以，當(dāng)農(nóng)民不了解小額信貸利率時(shí)，大部分的農(nóng)民都希望能夠得到貸款，而當(dāng)他們了解到信貸利率以后，近一半的有貸款需求的農(nóng)民都對(duì)是否貸款采取了否定的態(tài)度。

由此可以得知，如果小額信貸機(jī)構(gòu)實(shí)行過(guò)高的利率政策，將會(huì)抑制農(nóng)戶對(duì)于小額信貸的需求，因此高利率會(huì)通過(guò)影響農(nóng)戶小額信貸需求的可持續(xù)性來(lái)影響農(nóng)戶小額信貸發(fā)展的可持續(xù)性。

(二)高風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題

農(nóng)戶小額信貸是小額信貸機(jī)構(gòu)依據(jù)農(nóng)民的信用評(píng)級(jí)情況，對(duì)農(nóng)民發(fā)放的無(wú)需抵押和擔(dān)保的小額度貸款。然而，隨著農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)在我國(guó)的推廣，它的比一般商業(yè)性貸款要更高風(fēng)險(xiǎn)因素隨之而暴露了出來(lái)。我國(guó)農(nóng)戶小額信貸所面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)有自然風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)以及利率風(fēng)險(xiǎn)。

自然風(fēng)險(xiǎn)是屬于農(nóng)業(yè)的特有風(fēng)險(xiǎn)，它是由農(nóng)業(yè)發(fā)展自身的性質(zhì)所決定的。農(nóng)業(yè)是一種極其依賴于自然條件的行業(yè)，而我國(guó)傳統(tǒng)的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)都還沒(méi)有很強(qiáng)的抵御自然災(zāi)害的能力，因而，一旦發(fā)生自然災(zāi)害，農(nóng)民的生產(chǎn)活動(dòng)將會(huì)遭到巨大的損失，很難幸免，而這個(gè)時(shí)候，小額信貸機(jī)構(gòu)也就面臨著很大的無(wú)法收回貸款的風(fēng)險(xiǎn)。一直以來(lái)，我國(guó)自然災(zāi)害頻發(fā)的地區(qū)，洪澇、泥石流、地震、干旱、瘟疫等自然災(zāi)害和疾病災(zāi)害讓我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展遭受到了嚴(yán)重的損失。有研究表明，我國(guó)農(nóng)戶在遭受的所有的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)中，有10%來(lái)源于自然風(fēng)險(xiǎn)。

農(nóng)戶小額信貸的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在四個(gè)方面，也是有農(nóng)業(yè)自身的特殊性所決定的。第一是農(nóng)業(yè)產(chǎn)品的趨同性。農(nóng)產(chǎn)品的無(wú)差別性，以及農(nóng)民的趨利性導(dǎo)致“谷賤傷民”現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。第二是市場(chǎng)的信息不充分。由于市場(chǎng)基礎(chǔ)設(shè)施發(fā)展不完善，農(nóng)民無(wú)法準(zhǔn)確及時(shí)的獲得市場(chǎng)上的供求信息，并按此規(guī)劃自己的生產(chǎn)計(jì)劃，我國(guó)的農(nóng)民大多都是根據(jù)上期的農(nóng)產(chǎn)品行情來(lái)決定下一期的生產(chǎn)內(nèi)容和生產(chǎn)規(guī)模，這種決定生產(chǎn)的方式會(huì)使得生產(chǎn)有嚴(yán)重的滯后性，甚至陷入蛛網(wǎng)模型的陷阱。第三是農(nóng)村金融市場(chǎng)不健全，因此缺乏有效手段來(lái)規(guī)避市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于由于農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)所造成的風(fēng)險(xiǎn)，少有農(nóng)民選擇金融衍生品進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避。第四是農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的難度大。農(nóng)業(yè)具有極強(qiáng)的季節(jié)性，并且一般生產(chǎn)周期較長(zhǎng)，所以農(nóng)民無(wú)法及時(shí)的對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)進(jìn)行調(diào)整所以產(chǎn)生農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。

道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)是指由于理解偏差和認(rèn)識(shí)誤區(qū)，導(dǎo)致農(nóng)戶對(duì)小額信貸的理解不夠。同時(shí)，由于農(nóng)戶信貸系統(tǒng)不完善，小額信貸業(yè)務(wù)人員獲取農(nóng)戶的信用和收入信息大多是通過(guò)走訪或直接詢問(wèn)，可能導(dǎo)致農(nóng)民為了能夠獲取貸款而故意隱瞞一些不利于自己的信息。這就造成了農(nóng)戶小額信貸的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇。

農(nóng)戶小額信貸的高風(fēng)險(xiǎn)使金融機(jī)構(gòu)對(duì)其持有觀望態(tài)度，從供給層面影響農(nóng)戶小額信貸發(fā)展的可持續(xù)性。

四、中國(guó)農(nóng)戶小額信貸可持續(xù)發(fā)展的建議

(一)針對(duì)高利率的建議

針對(duì)高利率給農(nóng)戶小額信貸可持續(xù)發(fā)展所帶來(lái)的不利影響，可以農(nóng)戶類型分化的方法。首先，我們可以依據(jù)各農(nóng)戶家庭狀況的不同以及對(duì)小額信貸需求的不同，將農(nóng)戶分為三類，分別為困難戶、中等戶以及富裕戶。困難戶是指家庭條件十分困難，對(duì)資金需求極為嚴(yán)重的農(nóng)戶家庭，由于各種原因?qū)е滤麄兊氖杖胨綐O低，對(duì)資金的需求極大，然而，由于他們無(wú)法保證可以按時(shí)還本付息，因而無(wú)法獲得貸款。中等戶是指收入相對(duì)穩(wěn)定，家庭條件一般的農(nóng)戶家庭，為了改善生活條件，他們有資金需求，同時(shí)他們會(huì)將資金用于擴(kuò)大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中，具有按時(shí)還本付息的能力。富裕戶是指那些收入水平比較高，沒(méi)有貸款需求的農(nóng)戶。根據(jù)這個(gè)分類，我們可以知道，能夠獲得貸款的，同時(shí)也有貸款需求的是中等戶。因此，對(duì)于中等戶，我們可以采取正常的小額信貸利率，而對(duì)于困難戶，由于他們的違約風(fēng)險(xiǎn)會(huì)比較大，所以可以采取較高的利率，而對(duì)于富裕戶，由于他們的收入水平高，違約概率低，所以可以對(duì)他們采取商業(yè)貸款利率。

這樣針對(duì)農(nóng)戶家庭狀況的不同以及他們對(duì)小額信貸需求的不同來(lái)實(shí)行不同的利率政策的方法，對(duì)貸款的客戶群體進(jìn)行了區(qū)分，這樣就可以讓信貸工作人員不要過(guò)多的將精力花費(fèi)在貸款客戶資格審核上，節(jié)省了信貸成本，同時(shí)，農(nóng)戶類型分化還能起到降低農(nóng)戶信貸風(fēng)險(xiǎn)的作用(呂德宏和朱瑩，2017)，改善農(nóng)戶小額信貸高利率的現(xiàn)狀。

(二)針對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)的建議

針對(duì)農(nóng)戶小額信貸高風(fēng)險(xiǎn)對(duì)可持續(xù)發(fā)展所帶來(lái)的不利影響，首先，可以從農(nóng)戶小額貸款制度上面著手，可以根據(jù)農(nóng)戶的自身情況設(shè)置靈活多變的還款期限，這樣就避免了由于還款期限過(guò)于固定，而農(nóng)戶獲得農(nóng)業(yè)收入時(shí)間與還款期限不相匹配而認(rèn)為造成無(wú)法按時(shí)償還貸款現(xiàn)象。設(shè)定靈活多變的還款期限可以有效解決這一問(wèn)題，因而可以降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。除此之外，還可以建立信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型，對(duì)農(nóng)戶建立信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型即通過(guò)對(duì)農(nóng)戶的年齡、性別、農(nóng)業(yè)與非農(nóng)收入、房屋價(jià)值、貸款用途、貸款數(shù)額等信息進(jìn)行綜合評(píng)估，測(cè)度農(nóng)戶的信用風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。馬文勤等(2009)發(fā)現(xiàn)，通過(guò)Logit信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型幫助金融機(jī)構(gòu)識(shí)別違約農(nóng)戶的正確率高達(dá)85.9%。同時(shí)，針對(duì)小額信貸風(fēng)險(xiǎn)較大的問(wèn)題還應(yīng)當(dāng)要先做好農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)的頂層設(shè)計(jì)，完善我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。我國(guó)自然災(zāi)害頻發(fā)，而每一次農(nóng)業(yè)都在自然災(zāi)害中遭受了很大的損失，在二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)條件下，金融資本被認(rèn)為是優(yōu)化工業(yè)部門和農(nóng)業(yè)部門資源配置、提高農(nóng)業(yè)資本有機(jī)構(gòu)成，實(shí)現(xiàn)工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)的最直接有效途徑，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為農(nóng)村金融中重要的一部分，可以減少農(nóng)民再造少自然災(zāi)害后的損失，從而使農(nóng)民的收入得到一定的保障。因此完善我國(guó)的保險(xiǎn)體系可以有效地降低小額信貸風(fēng)險(xiǎn)中的自然風(fēng)險(xiǎn)所帶來(lái)的損失。

吸取孟加拉格萊珉農(nóng)村銀行的有效經(jīng)驗(yàn)，我國(guó)農(nóng)戶小額信貸也可采用以小組為基礎(chǔ)發(fā)放貸款的方式。以住址相近、相互了解，而沒(méi)有親屬關(guān)系的農(nóng)民按照自愿原則組成一個(gè)由5人構(gòu)成的信貸小組，小組成員之間，互相幫助選擇信貸項(xiàng)目，同時(shí)互相監(jiān)督信貸項(xiàng)目的完成情況，相互對(duì)彼此的貸款完成情況負(fù)責(zé)。采取“2+2+1”的貸款模式，先由小組中的兩個(gè)人獲得貸款，當(dāng)這兩個(gè)人按時(shí)還本付息以后再由小組中的其他兩個(gè)人獲得貸款，再當(dāng)這兩個(gè)人按時(shí)還本付息以后，才能讓第五個(gè)人進(jìn)行貸款。這樣，小組中的五個(gè)人之間就形成了一種利益關(guān)系，相互之間共同進(jìn)行監(jiān)督，確保對(duì)方不會(huì)做出危及貸款完成的事情，從而確保小額信貸機(jī)構(gòu)可以順利收回貸款。

五、總結(jié)

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心組成部分，發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)關(guān)系到國(guó)計(jì)民生，關(guān)系到社會(huì)主義和諧社會(huì)的建設(shè)。農(nóng)戶是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)最為微觀的組成部分，如何通過(guò)金融支持讓這部分人群富裕起來(lái)，是擺在我國(guó)金融業(yè)發(fā)展面前的一個(gè)重大課題。小額信貸作為近30年一種非常流行的扶貧貸款方式，在我國(guó)卻沒(méi)有像他在孟加拉國(guó)一樣發(fā)揮那么巨大的扶貧作用。出現(xiàn)這一現(xiàn)象，就像本文上文中所說(shuō)，可能是由于農(nóng)戶小額信貸自身在發(fā)展中就自帶了諸如高利率高風(fēng)險(xiǎn)高成本等問(wèn)題，而這些問(wèn)題目前在我國(guó)還遠(yuǎn)沒(méi)有得到很好的解決

本文通過(guò)分析研究得知，要發(fā)展我國(guó)的農(nóng)村小額信貸，不能只依靠外來(lái)的資金捐贈(zèng)或者政府的財(cái)政補(bǔ)貼，而需要實(shí)現(xiàn)自身的自給自足，才能使下可持續(xù)性發(fā)展。小額信貸客戶也應(yīng)當(dāng)對(duì)貸款資金進(jìn)行合理利用，保證收益，因此后期可以順利還款。國(guó)家也應(yīng)該加快完善小額信貸體制，并健全財(cái)政、保險(xiǎn)等配套措施的支持，改善小額信貸發(fā)展制度。同時(shí)從農(nóng)村基礎(chǔ)生產(chǎn)入手，為農(nóng)民生產(chǎn)提供專業(yè)化指導(dǎo)，提升農(nóng)戶的生產(chǎn)能力，實(shí)現(xiàn)了農(nóng)戶小額信貸的可持續(xù)發(fā)展。