大數據時代下P2P網絡借貸的風險及監管探究

【摘? 要】計算機的普及以及大數據的應用催生了一批互聯網產業，其中P2P平臺就是典型的一種。論文主要對P2P平臺進行探究，找出其中的問題并給予解決方案。

【Abstract】The popularity of computers and the application of big data have given birth to a number of internet industries， among which， P2P platform is a typical one. This paper mainly explores the P2P platform， finds out the problems and gives solutions.

【關鍵詞】P2P;大數據;風險以及監控

【Keywords】P2P; big data; risk and monitoring

【中圖分類號】F832.4? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文獻標志碼】A? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文章編號】1673-1069（2020）08-0080-02

1 大數據與P2P

大數據是指集合巨量的數據，對它們進行分析，從而掌握海量的信息，并將其進行整合，隨后對數據進行信息化處理，從而提高自身的決策能力，洞察力及流程優化能力。要求大數據能夠體現大量、高速、多樣、低價值密度以及真實性。

P2P是peer-to-peer的縮寫，直譯就是個人對個人。但在當前，P2P成為一種網絡借款模式，是將網絡上小額的資金聚集起來，并且借貸給有需要的人群，是互聯網金融的衍生品之一，也是當前民間小額借貸的一種模式。

2 P2P網絡貸款的發展

在我國，最早的P2P平臺成立于2006年，同時期幾乎沒有任何平臺進行這樣的創新，這樣的現象一直持續到2010年，這個時候一些創業人士開始關注P2P平臺，到了2011年，大量P2P平臺迅速出現，國內P2P市場開始活躍，到了2012年，由于網絡分期付款以及支付寶等大型企業對P2P平臺進行注資，導致P2P平臺不但具有非常多的資金，同時受眾也在不斷增多，由于得到了爆炸性發展，所以在行業規范以及競爭方面都沒有很好的規范，當時出現了一些互聯網貸款糾紛案。隨后到了2015年，中國出現了首個銀行資金托管平臺，P2P平臺開始變得規范起來，國家也開始向這方面投入更多的資金。到了2015年年底，中國銀監會與工業和信息化部、公安部以及國家互聯網信息辦公室等部門聯合起草了《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法（征求意見稿）》，這是對當時市場做出的一種規范，其中主旨是在網貸方面，主要是以市場自律為主，行政監管為輔，對網貸做出了初步的規定。到了2016～2017年度，中國P2P平臺問題不斷，國家由此加大了對P2P平臺的監管力度，在此期間，無數P2P平臺相繼被關閉，最終這一行業進入低谷期，后來出現了大量的網貸負面新聞，直接讓網貸平臺進入寒冬期。

3 大數據時代與P2P網絡貸款之間的關系

大數據是當前信息時代的一種特點，大數據對P2P網絡貸款平臺有一定的促進作用。大數據是對信息進行收集以及分析，在這樣的情況下，網貸是需要對借貸人的信息進行審核的，大數據就給這樣的借貸方式提供了一個基礎的條件，同時在大數據時代，信息是非常重要的，所以網貸能夠借助大數據的信息，推動自身行業的發展。在大數據的刺激下，我國進入了飛速發展的時期，這也就說明，在當前的時代之中，我國企業對資本的需求更大、更多，融資是能夠滿足企業需求的一種方式，于是才會出現網貸平臺爆發的景象。

4 我國P2P網絡貸款如今的發展特點

4.1 當前P2P網貸主要是技術密集型企業

對于社會任何企業的發展都離不開優秀的專業技術人才，人才是推動企業發展的最重要的基礎之一，發揮著至關重要的作用。網貸企業需要的不僅是計算機方面的人才，而是在懂計算機的前提下，熟知金融知識，具備良好的職業素養、協調能力的專業人才，這就導致對該行業從業人員的專業性有很高的要求，不僅能夠維護以及開發平臺功能，同時還能夠對平臺的運轉進行監管，對信貸方面提供法律以及借款咨詢及建議，所以在專業性方面，要求比較全面。

4.2 P2P目標主要是融資

P2P行業其實就是關于融資的行業，所以在P2P網貸行業中，主要是這樣的情景：借貸人出具自身的信息證明，P2P平臺對信息進行審核，當雙方都較為滿意的時候，融資行為就開始進行了，當然在其中借貸人需要進行一定的補償，在期限內對資金進行補償，這是當前較為常見的P2P借貸模式，是融資形式的一種。

4.3 服務對象是個人以及小企業

個人和小企業就決定了P2P借貸不會是大宗的，所以在資金方面就能夠有一定的控制，風險也相對較小。同時個人以及小企業在體量上決定了當資金就位的時候，大多數情況下會投入市場，這就在一定程度上促進了市場的發展，同時在回款的時候，借貸平臺也能夠獲取一定利益，從宏觀的角度上來說，是一種多贏的局面。

4.4 透明度

在借款的時候，不論是P2P平臺方還是借貸方和出借方，關于信息方面都是透明的，同時關于利率等方面也是可以咨詢了解的，這就讓雙方在資金交換的時候能夠有更多的信任，同時也能夠促成最終交易。

4.5 經營風險大，創新程度高

由于市場在不斷發生變化，尤其是當前P2P平臺的競爭異常激烈，但是在經營的過程中，各平臺都在不斷進行創新，在這樣的環境之中，一旦出現決策問題，或者經營中有任何的隱患，就會導致一個平臺被淘汰，所以在當前的P2P借貸平臺中，依舊存在極大的風險。

5 我國P2P平臺中存在的風險

5.1 借款人信用風險

P2P平臺是網絡平臺，所以在借款的過程中，只能對線上信息進行甄別和預估，這就導致了在信息借貸的過程中存在幾個方面的隱患：首先是借貸人和出借人的信息安全難以保證，容易造成泄漏;其次就是在借貸的過程中，由于沒有足夠的抵押物，借款人很容易出現逃避責任的現象，造成壞賬出現，不利于行業健康發展;最后則是由于競爭激烈，在借款的過程中，往往會對信息的審核持放寬態度，對貸款行業的安全造成一定的影響。

5.2 P2P網貸平臺的網絡風險

當前很多借貸都是在網絡上進行的，這其中存在一定的風險，首先是借貸人信息的泄漏，以及利用該信息從事不法活動。其次就是由于網絡是一個開放平臺，很多借貸行業也需要借助網絡平臺進行貸款操作，所以在當前的使用中，網絡的貸款中存在一定的風險，尤其是在網絡這樣一個虛擬的交互空間中，無法對第三方進行有效監管，這就導致網貸行業的安全性存在一定問題。

5.3 法律以及市場風險

市場中存在的一個最大問題就是具有滯后性，所以在市場中出現動蕩的時候，市場不能夠及時做出反應，同時市場還具有一定的盲目性，這就導致市場在運行的過程中，會出現種種因為利潤而侵犯法律的事情，如前段時間鬧得沸沸揚揚的“裸貸”事件，這都是在當前急需解決的問題。

6 對于我國P2P平臺中存在風險的解決辦法

6.1 健全法律法規

當前我國P2P平臺中存在一定的問題，其中最主要的問題就是法律法規的不健全，所以在當前我國應該加強法律對P2P平臺的監管力度，同時出臺相關政策，完善法規，從而促進P2P平臺的規范發展，讓整個行業走上正軌。

6.2 對產業技術進行升級，加強人才引入

為了應對市場的變化，產業技術升級是非常必要的，只有時刻掌握最尖端的技術，才能夠在市場的波動下進行變化。其次是加強人才的引入，讓產業技術有了升級的基礎，同時人才能夠對市場做出準確判斷，這對于市場的長期發展來說是非常有利的。

6.3 加強對大數據的整理分析

大數據是未來的科技趨勢，其中還有很多地方沒有被發掘出來，所以在大數據的開發過程中，可以加強P2P平臺對大數據的應用，只有這樣，才能夠對信息進行更快的整理，對信息作出更快的處理，規避市場中的風險。

6.4 對信息進行嚴格加密

信息泄露是當前P2P平臺最大的問題之一，所以在信息的保存上，需要加強信息保護、信息加密等方面的投入，防止出現信息泄露的情況，包括但不限于P2P平臺、借貸人、出借人等信息的安全。

6.5 建立風控部門

風險控制是當前很多企業中都存在的一個部門，部分P2P平臺已經有自己的風控部門，但對于風控方面的建設并不完善，所以在應對風險的時候不能有很好的處理能力，在這樣的情況下，建立一個完善的風控部門，能夠及時對市場做出反應，同時還能夠對客戶進行進一步的審核，防止出現借貸不還的事情。

7 結語

只有將P2P與大數據結合起來，才能夠對數據進行足夠的探析，同時在數據分析的過程中，對問題作出針對性解決，所以更需要對網貸平臺進行升級，同時加強其對大數據的應用，加大對用戶信息的保護力度，讓P2P平臺得到更規范的發展，以增強社會的穩定性。

【參考文獻】

【1】應仲明.淺析我國P2P網絡借貸行業的風險與法律監管[J].法制博覽，2019（11）：160.

【2】李廣威.大數據時代下P2P網貸存在的風險及對策研究[J].環渤海經濟瞭望，2019（01）：158.

【作者簡介】任榮歡（1985-），女，河北石家莊人，工程師，對外經濟貿易大學統計學院在職人員高級課程研修班學員，從事web項目研發研究。