數字科技驅動金融高質量發展
——記2020第二期質量大講堂（二）

◆張 琦 / 文

質量大講堂是上海市質量協會舉辦的重要公益宣傳品牌活動。2020年第二期的主題是“科技金融 數字賦能”，共有四位演講者。上期刊登的2020第二期質量大講堂（一）寫了兩位，本文記寫另外兩位——中國太平洋財產保險股份有限公司黨委書記、董事長顧越和騰訊金融云保險業總經理薛梅發表的精彩演講。

從保險業“看不見的手”看保險科技的未來大勢

太平洋產險董事長顧越的演講主題是“從保險業‘看不見的手’看保險科技的未來大勢”，圍繞保險供需之間的矛盾以及演變過程，揭示科技在保險領域的應用。

保險需求與供給的演變過程

對于中國保險行業的發展，顧越進行了簡單的歸納：起步階段是二十世紀的“保險有沒有”；發展階段是本世紀前二十年的“保險難不難”；當下階段是未來的“保險優不優”。通俗的講，就是保險供需之間平衡的過程。

顧越介紹說，我國保險業的發展歷史其實很短，1978年改革開放以后，保險業直到20世紀80年代末才逐步發展起來，當時對保險的理解比較直接，相對來說保險需求也沒有今天這么旺盛。這個階段保險行業供需之間的矛盾在于能不能買到保險，即“保險有沒有”。針對保險的供給總量問題、整體數量問題，保險行業從上世紀80～90年代的業內代表“人太平”——人保、太保、平安，一下子發展到90年代末的近百家，就連業內人士對很多保險公司的名字都感到陌生。第二階段是本世紀的前二十年，著重需要解決的是保險銷售難和服務體驗差的問題，也就是“保險難不難”的問題。所以在這一階段，推出了很多保險產品。包括很多出行保險、阿里的貨運保險等，都是隨著這一時期需求的旺盛而產生的。越來越多的車險用戶越來越關注體驗好不好、賠得快不快、賠得準不準，從而形成了保險的供給端。

現在面臨的第三階段問題，是“供需優不優”的問題。顧越分析總結了這一階段需求方面呈現的三大特征：需求個體虛擬化、交易對手模糊化、結構數據匱乏化。

需求個體虛擬化，是說現在很多需求數據變化程度非常高。以前的保險，一個城市一個家庭一個人適用一個綜合保險，就能涵蓋所有的活動。但現在的保險碎片化、個性化程度很高，顆粒度可以細分到某個具體場景，或者說某個具體事件，因此稱其為需求虛擬化。正是由于需求的碎片化、高度個性化、多元化，傳統保險公司面臨諸多難題和挑戰。

第二個特征是交易對手模糊化。保險公司是專業從事風險管理和風險經營的，因此對風險最為敏感。原來的風險管理相對簡單，因為管理的是一個完整人格化的實體，但現在虛擬化帶來了風險管理難度的不斷增高。未來注冊時，可能是一家產業化實體，但在經營過程中企業又出現了金融業務屬性。因此，偶發性、系統性、規?；娘L險對保險行業傳統的管理方式帶來很大的挑戰。

第三個特征是結構數據匱乏化。保險行業的金飯碗精算做的事情是對結構化數據建模，然后進行定價。但事實上，現在結構化數據越來越少，非結構化的數據越來越多，這給風險評價和風險管理帶來很大壓力。

上述需求側呈現的三個特征，給供給側的保險公司帶來疲于奔命難滿足、競爭激烈壓力大、難以應付營運艱難的現狀。因此亟需新的技術賦能，而數字化、智能化是解決營運問題的一個重要手段。

顧越解釋說，保險行業演變的焦點是供需之間的矛盾沖突，即保險需求側的產品個性化、服務定制化、消費自主化。特別在后疫情時代，顧客自主化的自我管理、以自我為中心的特征越來越明顯。而傳統的保險企業的管理仍處于標準化、流程化、單一化的階段。如果沒有出現革命性的變化，要解決上述矛盾難度很大。導致非對稱性的需求和常規供給的矛盾，其解決辦法其實就是“科技賦能”。

金融與科技的演繹進化和相互促進

金融和科技密不可分，在保險業內通常叫“金融+科技”。從金融行業的發展歷史來看，本質上也是與科技相互促進、共同提高的發展歷程。很多場景都是科技的發展在金融行業實踐的結果。例如人民銀行清算、商業銀行之間的清算、證券交易等。

如果說第一階段的供需矛盾，是用“金融+科技”——計算機化和網絡化來化解，那么第二階段的矛盾，應該用“金融×科技”——數字化和智能化來解決，傳統技術對此無能為力。顧越說，“×”是希望產生倍數效應，唯此方能解決目前保險行業在當下及后疫情時代所面臨的矛盾和壓力。

如果展望第三階段的話，應該是“金融÷科技”，是指由繁入簡、融合協同、生態發展，實現保險更高層次的進化。顧越預測，今后各大產業的邊界和特征將越來越被淡化，非金融企業從某種程度上說將涉足更多金融業務。

顧越總結說，保險和科技之間是文明時代的更替，科技賦能金融是金融實現供給側結構性改革的核心驅動力，反過來，金融行業的持續發展又進一步推動科技的不斷創新，如此反復、螺旋上升，才能實現產業和社會的不斷進步。

保險業應重點關注的四大科技

顧越認為，當前，四大技術是實現“金融×科技”關鍵的切入點。

首先是“大數據”技術。無論是結構化數據還是非結構化數據，共同的特征就是海量，大數據技術就是用來解決海量數據的問題。場景和數據的碎片化、個性化，如果沒有處理技術的引入和應用，這些數據都可能沒有價值和用處。上海已經實現了垃圾分類，垃圾在分類之前是垃圾，但在分類以后垃圾也有了價值，數據也是一樣，只有應用大數據技術后，才能產生應有的效果和價值，實現個性化的開發、碎片化的服務、客制化的研制。

第二個是“物聯網”技術。“物聯網”技術重點解決非結構化數據的管理?，F在保險產品的定價越來越難。比如車險，現在用戶詬病比較多的，為什么駕駛行為不一樣、駕駛的安全等級不一樣，但是購買的車險價格差不多。目前行業里僅僅根據客戶以往的記錄、出險來進行適當的調整。但是客戶的駕駛行為、行駛的路線等數據采集不到，車聯網技術為實現采集提供了可能，某種程度上也為今后的精準定價、實時干預管理風險等提供了可能。

第三個是“人工智能”技術。人工智能是伴隨著大數據技術而發展的，因為如果沒有海量數據，傳統的標準化、流程化的企業運營場景就無法應用人工智能技術比較完美地展示出來。但現在，人工智能可以針對海量數據實時地、及時地進行開發。

第四個是“區塊鏈”技術。區塊鏈的兩個核心是去中心化和信用體系。因為保險行業本身就是管理信用的，去中心化則提高交易的安全性、可靠性及透明性，降低交易成本。商業活動最終圍繞的核心是交易成本，交易成本越低，交易越透明，交易的成功率就越高。區塊鏈技術提供了這種可能。

顧越將四大技術冠以形象的比喻，就像一個人，大數據是血液，物聯網是毛細血管，人工智能相當于大腦，區塊鏈就是骨骼，心臟是公司的決策，由此形成健康、可持續發展的架構。

顧越介紹了太保產險在科技賦能方面所做的實踐和收獲，以及在深入推進中遭遇的新挑戰。在大數據應用領域，太保產險實現了精準營銷，助力產險公司風險防控；建立了三道防線的合規管理框架，助力公司打擊舞弊欺詐。太保產險積極探索人工智能與傳統業務流程嫁接，打造車輛智能定損、智能電銷、人工智能核保分析系統以及流程自動化等應用，加速業務自動化及智能化進程?；趫D像識別技術識別車輛受損情況，促進理賠數字化。在5G物聯網領域首創車聯網平臺，對營運車駕駛異常情況進行全面監控，提供自動駕駛及遠程協助駕駛等多種安全服務。區塊鏈作為一種去中心化、不可篡改的分布式記賬技術，太保產險與上海保險交易所協同推進區塊鏈技術在保險行業的應用能力……顧越說，未來在保險科技的浪潮下，太保產險將繼續擁抱前沿技術，不斷用科技創新引領保險行業智能未來。

微信生態+云端新科技探索與實踐

騰訊金融云保險業總經理薛梅以“微信生態+云端新科技探索與實踐”為題，分享了騰訊金融云的一些新的探索和實踐。

“騰訊和騰訊云”的發展

“騰訊云”的發展起于2018年騰訊第三次組織架構調整，是騰訊擁抱產業互聯網的標志性事件。組織架構調整后的騰訊，與產業互聯網關系最密切的是“云與智慧產業事業群”。薛梅介紹說，“云與智慧產業事業群”擔負著騰訊整個生態體系中產品和能力服務向全行業輸出的任務，是騰訊和行業、行業和行業之間的橋梁和樞紐。騰訊擁抱產業互聯網的戰略定位是依托云安全、人工智能的技術創新，去幫助各行各業打造智慧產業的升級方案。同時，騰訊積極探索用戶與產業之間的創新互動，幫助產業升級發展。目前，騰訊重點關注的行業包括零售、出行、醫療，以及金融等。騰訊對外輸出的是“內部生態+外部生態”形成的生態聯合，包括合作伙伴的生態，并以此賦能于不同的行業。

據薛梅介紹，到目前為止，騰訊已經為90多個行業提供了數字化轉型升級方案。

首先是泛互聯網領域。這個領域里有很多耳熟能詳的品牌，包括網絡游戲品牌、電商品牌、新文創品牌、生活互聯品牌、行業工具品牌等，與人們的衣食住行緊密相關。

其次是數字文旅領域。例如“一部手機游云南”小程序，在去年得到了很好的市場反饋。騰訊希望能夠以全域智慧的旅游解決方案為落腳點和抓手，實現“科技+文化+旅游”融合創新的解決方案。

第三是教育領域。在教育領域，騰訊賦能教育管理，在智慧校園方面進行了大量探索。騰訊也有自己在線教育的產品、產學合作的內容共建、職業培訓與認證等，近幾年在科技教育扶貧領域也保持持續的投入。

第四是醫療健康領域的騰訊云智慧醫療。騰訊醫療健康團隊承接了國家很多大型項目，也有一些跨界合作和融合的例子，如智能核保的解決方案。除了傳統的模式，騰訊醫療團隊也輸出醫療認知模型。騰訊機器人“騰訊覓影”，目前已經服務了100多家全國三甲醫院、100多萬的患者，可以幫助醫生、專家等解讀病理報告，尤其是現在發病率非常高的肺癌領域影像資料的AI智能解讀。

在金融領域，騰訊打造了自主可控、安全穩定的金融云平臺。騰訊金融云平臺的底層基礎技術能力包括數據中心、專有云平臺、分布式數據庫、大數據平臺、微服務平臺、移動開發平臺、容器云。底層基礎平臺往上一層，是騰訊整合歸納的三個領域：第一個是金融的應用場景，目的是希望技術最終服務于業務，并真正場景化地增加業務價值；第二個是金融業務能力，把精準營銷、智能推薦、金融風控、普惠金融等金融業務能力切實融入到一線去；第三個是創新技術能力，騰訊通過與業內領先的公司或專家團隊、成立聯合實驗室等做一些創新的探索。目前，騰訊金融云平臺已經支持了150多家銀行和互聯網金融企業。騰訊的金融安全每天有4000萬次以上的調用、數百萬次惡意金融行為的識別。

薛梅介紹了騰訊金融云在保險行業取得的一些進展。例如，和人保集團在進行新一代數字化轉型的云化新架構的落地和探索；和泰康保險合作應用AI技術實現健康險的智能化核保，改善核保效能。此外，騰訊金融云還幫助傳統的壽險公司進行分布式改造，實現互聯網渠道業務全面敏捷化。

基于微信生態和云端科技的探索與實踐

薛梅說，微信團隊對于C端用戶的洞察和識別非常具有吸引力，但在與不同行業企業的交流后卻發現，與真正落地到各自行業里解決實際問題還有很大落差。所以，騰訊推出了數字化經營及智能運營的服務，以期使騰訊擁有的能力更好地契合行業或企業的轉型之路。

那么，微信生態如何和行業痛點訴求或者說挑戰相結合呢？薛梅說，很多人每天都要使用微信，而根據騰訊的統計測算，微信的強通路10倍于傳統的弱通路，這讓騰訊發現了客戶培養的可能性。“客戶培養”的目的是要把一個陌生人變成潛在客戶，再變成低粘性客戶，最終成為忠實客戶。不少傳統行業現在自建了APP、公眾號小程序等，線上線下有很多觸點，但運營效率還比較低。所以，騰訊希望通過更強大的技術支撐輸出經驗和服務，幫助金融機構培養、運營中間的客戶池。微信生態非常強大，有12億的用戶，已經形成了公眾號、小程序、廣告支付等形態，擁有直接觸達消費者的能力。

如何從龐大的公共流量池中尋找到適合企業的潛在或目標客戶呢，有很多事情可以做，薛梅列舉了兩個成功企業的案例?！捌炊喽唷钡奈⑿帕髁渴褂梅浅炐悖柚⑿帕髁康膹娡穼崿F了從零開始到現在活躍買家近6億，在激烈的電商領域殺出了一條血路。第二個例子是“粵省事”，這是騰訊政務領域的一個應用，一年為廣東市民節省了1.7億個小時在路上奔波的時間，節省了3.1億的出行成本，把廣東省數字化政務水平提升到比較高的水平。

薛梅認為，這些成功案例說明，如何用有效的方法到微信大資源池里尋找適合自己的通道，非常重要。這一被薛梅稱為私域流量的轉化和引導過程，采用了一系列的方法和技術，比如獲取、激活、留存、推薦、轉化等，微信在 c端用戶積累下來的一些認知被轉化為服務。

基于微信生態，騰訊從前端流量的獲取，包括電商、內容、游戲，視頻直播等，通過一系列公域流量和私域流量，幫助企業進行相關的前端流量獲取，然后進行流量承接的閉環的操作。流量承接是騰訊提供的一種特定類型的服務，通過一系列的工具和數據的支撐，完成流量的激活、留存、裂變、沉淀，無限次地重復觸達，深度挖掘全生命周期的價值。

客戶的流量經營或者數字化的管理，背后都有工具和數據支撐。在后端，騰訊有金融風控平臺、金融營銷平臺等。金融風控平臺將實時搜集和使用數據去進行相應的調整和優化，使活動能夠符合預期，獲得最大的商業價值。金融營銷平臺是一個以客戶為中心的數字化營銷的線上線下平臺，包括活動運營體系、用戶運營體系和內容運營體系?；顒舆\營體系對接了來自騰訊系的權益和外部權益，使用非常便捷；用戶運營體系有非常精準和全面的客戶畫像，包括一些定制化的觸達規則的推送；內容運營體系，包括采集生成、分類、精準推送、控制互動傳播等，最終通過內容促進成交。