加快開放銀行建設　提升金融服務實體經濟效率

自2018年以來，開放銀行在全球開始了大跨步的發展，我國以工、農、中、建四大國有商業銀行為代表的各家銀行先后推出了開放平臺，開放銀行已然成為推進商業銀行轉型發展的重要抓手。隨著新冠肺炎疫情防控進入常態化階段，銀行線上化、開放化的需求與日俱增。在這樣的背景下，開放銀行發展趨勢給銀行經營帶來了哪些變化？后疫情時代實體經濟發展出現的新業態為開放銀行建設提供了哪些機遇？商業銀行在開放銀行建設支持實體經濟方面有哪些探索和成果？推動開放銀行建設過程中要注意哪些問題？等等。帶著這些疑問，《債券》專訪了開放銀行建設的實踐者一一工商銀行網絡金融部總經理錢斌先生。

《債券》：開放銀行是當前銀行業的發展趨勢，請問這一趨勢給銀行經營帶來了什么變化？

錢斌：長期以來，商業銀行主要通過“向內挖掘”來增強金融服務供給能力，提升各類金融服務便捷性，從而支持實體經濟，服務民生。在互聯網技術支撐下，新的經營業態、商業模式不斷產生，進一步打破了時空限制，為商業銀行轉型發展打開了全新的“向外延伸”通道，主要帶來了以下兩點變化。

一是銀行創新“內外兼修”。隨著金融科技的快速發展，跨界合作、構建服務生態圈逐漸成為當前的新趨勢，商業銀行金融功能的設計、營銷、運營、服務全條線進一步社會化、市場化和鏈條化。商業銀行通過樹立打破傳統、突破常規的思維方式，以開放為途徑提升自身核心創新力和市場競爭力，以“內部創新+外部合作”模式實現更大范圍的價值創造和合作共贏。

二是金融“數字化、智能化、開放化”程度進一步深化。伴隨信息技術的高速發展，各行業進入了以科技重塑服務業態為主要特征的智能化、開放化新階段。商業銀行主動融入、深度參與，以金融科技為驅動力，將自身金融服務能力以數字化的形式對外輸出，進一步延伸服務邊界，協助各行業進行智能化轉型，共建金融生態，助力實體經濟效率提升。

《債券》：基于開放帶來的變化，請談一談您對開放銀行的理解。

錢斌：開放銀行是互聯網時代發展以及金融科技革新催生出來的創新服務業態。其中，銀行提供金融服務是核心本質，開放是實施路徑，最終目的是在傳統金融服務業態基礎上，實現金融服務“走出去”，外部場景“請進來”，通過應用程序接口（API）、云等信息技術，實現金融服務的行業融合、范圍擴展、形式創新，全面提升金融服務實體經濟的效率和質量。下面我想圍繞四個方面談談我對開放銀行的理解。

一是服務對象的開放化。在傳統模式下銀行對普惠、長尾等下沉市場的觸達和服務相對困難，金融支持實體經濟的能力存在優化空間。開放銀行正是為了下沉和擴展金融服務目標客群，如開放自身的支付工具、賬戶服務，嵌入生活場景，提供無感非接觸的使用體驗，打破銀行傳統經營的“二八法則”，使得金融服務覆蓋的客群更加多元、范圍更加廣泛，客戶對金融服務的獲得感也進一步增強。

二是行業場景的開放化。開放銀行是根據客戶需求，將合作伙伴聯結起來融于實際場景，構建集行業服務和金融服務于一體的綜合生態，即以場景為核心向用戶提供金融服務。例如，旅游場景、運動場景、醫療場景、出行場景、社交場景、教育場景等都蘊含著大量金融需求，業務發展需要金融嵌入。場景中的金融服務有三大特征，即從獨立的流程向嵌入式服務轉變、從單一金融產品向綜合解決方案轉變、從純金融服務向“行業+金融”融合轉變，旨在向客戶提供無感的極致業務體驗，使政府（G端）、商戶（B端）和消費者（C端）三端共同受益，觸點即渠道，所見即所得。

三是迭代進化的開放化。商業銀行借助自身金融優勢，與互聯網金融科技公司、行業龍頭企業共同拓展業務邊界，共同打造良好的開放生態，形成擁有開放、共享等理念的金融合作新模式。在此過程中，覆蓋范圍和業務邊界的延伸也使得商業銀行能夠更廣泛地獲取客戶的意見，吸取同業及互聯網的優秀研發經驗，加速銀行功能的更新迭代，促進銀行自身的轉型進化。

四是風險經營的開放化。銀行業是經營風險的行業，開放銀行作為銀行業發展的新業態，必然伴隨著風險經營的開放化。在開放的過程中，金融服務與非金融服務交融，一方面容易產生新的風險敞口，增加風險管控的難度;另一方面金融強調嚴控風險，非金融強調客戶體驗，在體驗與安全之間尋找合適的平衡點是關鍵。為處理好上述兩方面的風險問題，銀行開放絕對不可以盲目擴張，須對客戶信息的保密性、數據采集的合規性和傳輸的安全性等風險內容進行深入的思考，落地適宜、適度的風險控制方案，謀定而后動。

《債券》：請您談一談在疫情帶來巨大影響的背景下，開放銀行建設面臨哪些機遇。

錢斌：根據國家統計局的數據，2020年上半年我國國內生產總值（GDP）為45.66萬億元，同比下降1.6%，其中一季度同比下降6.8%，二季度同比增長3.2%。總體來說，面對疫情帶來的嚴峻考驗，在黨中央的堅強領導下，二季度我國經濟同比增速由負轉正，經濟運行穩定復蘇，市場預期總體向好，社會發展大局穩定，與此同時各行業線上服務業態轉型和互聯網化發展的進程在進一步加速。在C端，全民在家抗疫帶火了“宅經濟”和“云生活”，在線健康問診需求迅速增加，在線教育站在了互聯網行業的“風口”，生鮮電商快速崛起，“非接觸式”服務成為民生所需。在B端，更多實體行業加速從線下向線上延伸，直播、短視頻等在線銷售方式蓬勃興起，遠程辦公、在線會議、健康登記、物資調度等疫情期間的生產方式快速普及。在G端，疫情對治理體系和治理能力形成嚴峻考驗。如何運用大數據、云計算、區塊鏈、人工智能等前沿技術推進城市管理手段、管理模式、管理理念創新，加快智慧城市建設，成為各級政府提升現代化治理水平的重要任務。

這些不斷升級的線上服務新場景，要求銀行用數字化、智能化、開放化的邏輯重構金融服務，把金融服務從銀行傳統網點延伸至線上、場景中、生活里，從而滿足實體經濟G、B、C三端新時代下的新需求。

《債券》：工商銀行在開放銀行建設支持實體經濟方面做了哪些探索，取得了哪些成果？

錢斌：工商銀行在開放銀行建設的探索方面起步較早，主要得益于自身較為完善的金融服務體系以及同業領先的科技研發能力。工商銀行從2015年開始對API、云等建設開放銀行的重要工具進行內部研究和場景探索，2018年正式面向市場發力，目前已形成了“API平臺”“生態云”“聚富通”三大開放支柱，同時注重落實國家關于金融支持實體經濟的要求，強化行業融合和金融支持。在產品建設上，三大開放支柱構成了有機的服務整體。

首先，作為金融服務能力走出去的底層基礎，“API平臺”已對外開放基礎賬戶、支付繳費、投資理財等18大類別服務，初步建成了開放金融服務的“資源池”和場景共建的“武器庫”，當前已與7000余家合作機構實現API對接，在服務實體經濟過程中發揮了重要作用。

其次，作為行業融合的利器，“生態云”提供了集成金融和行業服務的標準化云產品，整合金融與非金融，具備“靈活通用、成本低廉、快速部署”的特點，可針對特定行業的痛點，從行業需求視角出發開展云產品建設，使得客戶滿意度及流程體驗較單一金融服務顯著提升。

在“API平臺”和“生態云”開放實踐的基礎上，工商銀行總結開放融合經驗，整合個人端、企業端線上金融服務能力，創新聚合打造“聚富通”產品，為合作平臺及各平臺參與主體提供用戶管理、賬戶管理、收單支付、清算清分、投資理財等一攬子綜合金融服務，集成核心金融API以形成綜合解決方案。“聚富通”比“API平臺”功能更內聚，比“生態云”服務更靈活，進一步加強了銀行對企業、政府的服務支持，提升了實體經濟的金融流轉效率。

依托以上開放產品，工商銀行以場景為切入點，構建開放、合作、共贏的“工商銀行朋友圈”，以“重點突破、重點推廣、重點孵化”相結合的差異化實施策略，聚焦交通出行、教育培訓、醫療健康、智慧政務等熱點領域，開展開放共建。

交通出行場景全面布局。“對車”方面，著力發展市區停車、高速通行、無感加油等場景，聚焦支付能力輸出。“對人”方面，提供乘車碼服務，支持客戶便捷掃碼搭乘公交、地鐵。

教育培訓場景初具規模。創新打造“銀校通”教育云服務，為校園提供學籍管理、信息管理、費用繳納、賬單核對等綜合服務方案，進一步打造集教學管理、智慧校園、智慧學習、家校互動于一體的場景化教育服務平臺。

醫療健康領域探索創新。結合醫療體系改革大背景，以B端醫療采購為切入點，與知名大型三甲醫院合作，聯合業界專業服務商創新推出“商醫云”醫療供應鏈云產品，面向全國重點醫院進行復制推廣。

智慧政務合作快速推進。圍繞國務院關于簡政放權、放管結合、優化服務改革z等政策方向，助力服務型政府建設。一是為市民提供身份認證、公共繳費、電子錢包、事項查詢等服務，不斷拓展政務便民類事項的服務范圍。二是為企業機構提供賬戶開立、證照年檢、征信查詢、電子簽約等服務，從金融角度優化企業營商環境。三是為政府部門、司法領域提供全方位支持，推出“工銀e政務”和“銀法通”等金融服務平臺。

開放是趨勢，是方向，更是目標，工商銀行通過開放銀行建設已經與各行各業締造了更緊密的合作紐帶，后續會堅持“開放、合作、共贏”的發展理念，繼續加快開放銀行建設。

《債券》：在開放銀行建設中要重點關注哪些方面的問題？

錢斌：一是要堅持服務實體經濟導向，提升普惠金融能力。開放銀行建設與實體經濟之間是相互依存、同枯共榮的關系，開放銀行建設的重要目標之一就是運用現代科技和金融創新為實體經濟發展提質增效。為此，要立足實體經濟的痛點難點，針對簡政放權、放管結合、優化服務改革政策推進過程中的關鍵環節，實現提質增效。例如，針對小微企業，要通過金融科技與有效數據，降低金融服務門檻、增強金融普惠能力、提升公共服務便利水平。

二是要防范和化解系統性風險，保障經濟金融安全。金融開放是把“雙刃劍”，其為經濟發展注入新動能的同時，也增加了新的風險。在鼓勵和規范金融開放發展的過程中，應當把防范和化解系統性風險放在首位。在不斷推進商業模式創新的同時，建立好適合開放銀行特點的風險防控體系，充分利用金融科技手段加強產品風險、機構風險、市場風險的監測與處置，為經濟金融安全提供有力的保障。

三是要加強對監管政策的學習，合法合規地開展金融創新。開放銀行建設在金融行業發展中屬于創新前沿領域，國有商業銀行應充分發揮在風險管理方面積累的優勢，結合自身開放發展的實際經驗，輔助和支持監管機構在該領域的監管創新，領悟監管政策精神，將各類監管制度落實到實際金融工作中，恪守監管底線，尊重市場規律，以合規方式滿足實體經濟的金融需求。

責任編輯：羅邦敏 鹿寧寧