商業銀行信貸管理制度實施中存在的問題及對策

黨冉

【摘? 要】商業銀行是我國重要的經濟機構，其在長期的發展過程中已經建立了一定程度的信貸管理制度，但是在具體實施過程中還存在問題。基于此，論文就商業銀行信貸管理制度實施中存在的問題及對策進行了分析，希望對實際的商業銀行信貸管理起到借鑒作用。

【Abstract】Commercial banks are important economic institutions in China. They have established the credit management system to a certain extent in the long-term development process， but there are still problems existing in the specific implementation process. Based on this， the paper analyzes the existing problems and countermeasures of the implementation of credit management system of commercial banks， hoping to play a reference role in the actual credit management of commercial banks.

【關鍵詞】商業銀行;信貸管理;問題;措施

【Keywords】commercial banks; credit management; problems; countermeasures

【中圖分類號】F832.33? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文獻標志碼】A? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文章編號】1673-1069（2020）08-0013-02

1 引言

近年來，我國的社會經濟形勢較為活躍，在一定意義上也為商業銀行的信貸管理工作提供了新的發展機遇。但是，隨著商業銀行的業務實現多元化發展，其信貸管理工作的難度也越來越大，還需要對其進行繼續完善。

2 商業銀行信貸管理制度實施中存在的問題

2.1 在觀念上仍存在“重貸輕管”的現象

第一，信貸營銷和風險防范從本質上來講二者就存在矛盾情況。商業銀行貸款收益是在貸款發放時確認的，而貸款損失卻是在實際發生以后才確定的，這也是造成商業銀行“重貸輕管”觀念形成的重要因素。

第二，因為很多貸后管理都成為了“事后管理”，因此，在出現風險時只能被動地接受。

第三，部分商業銀行的信貸人員對貸前調查的重視程度較高，在貸前進行了調查、分析、論證和落實工作，而貸后管理則趨于形式化，使得商業銀行信貸管理制度無法充分發揮作用[1]。

2.2 貸款投放較為集中

我國很多商業銀行在貸款投放方面還較為集中，主要表現在對信貸的投放客戶、投放期限以及投放區域等方面都較為集中，這就使商業銀行的信貸管理很容易受到行業的波動性和一些大型企業自身的經營問題的影響，增加信貸風險。

另外，受到貸款投放較為集中的影響，商業銀行的資金流動性也有待提高，容易出現“錢荒”的情況，影響商業銀行的經濟穩定。因此，必須引起商業銀行的重視。

2.3 社會信用體系有待健全

我國在社會信用體系上還有待健全，使商業銀行和企業信息存在不對等的情況，這也是影響貸后管理效益的重要因素。具體表現為：

第一，部分商業銀行體系的內部信息共享程度還有待提高，雖然人民銀行設立了信貸查詢系統，但是，由于監督工作做得不夠到位，使部分商業銀行的信息錄入不夠及時、準確。另外，部分商業銀行為了提高競爭水平，故意進行信息封鎖，這些都加劇了商業銀行和企業信息不對等的情況。

第二，在工商管理部門、稅務部門、海關部門、產權登記部門以及法院部門等，其在日常的工作過程中，信息也較為封閉，在信息查詢上難度都比較大。

第三，會計師、審計師等中介機構的評審報告的可信度也有待提高，這影響了社會信用體系的形成和應用，增加了商業銀行信貸管理制度的實施難度。

2.4 仍存在不良貸款情況

現階段，雖然我國商業銀行為了降低不良貸款，做了很多努力，例如，制定嚴格的信貸管理制度、實現信貸業務的程序化改革、降低不良貸款指標等。但是，就目前的實際現狀來看，商業銀行的不良貸款情況還沒有從根本上得到遏制。造成商業銀行出現不良貸款的原因也較為復雜，有歷史遺留因素，也有我國經濟體制改革的因素。另外，部分商業銀行自身在經營管理機制方面的缺陷也是導致其出現不良貸款的重要因素[2]。

3 商業銀行信貸管理制度實施的對策

3.1 加強機制改進，提高基礎權限

我國地域遼闊，不同區域在經濟發展方面也是不均衡且是多元化的，我國傳統的統一的商業銀行信貸管理標準和模式在一定程度上已經不能適應新時期下商業銀行的發展了，因此，商業銀行需要加強機制改進，不斷提高基礎權限。

第一，商業需要需要結合當期的經濟發展實際水平進行新的授權，制定全新的制度，在制度構建額時注意結合分行的信貸管理層次和實際控制能力，從而確定基層信貸的管理權限。

第二，商業銀行還需要加強對企業的分析和管理，對發展前景較好的，但是風險也較大的企業需要加大管理力度，實施由基層銀行自己管理，然后再向上級部門備案的管理方式，以此提高基礎權限，促進和推動信貸管理制度的實施。

3.2 構建科學合理的考核機制

商業銀行需要根據貸款企業的實際情況和特點，構建科學合理的考核機制。具體可以從以下幾個方面入手：

第一，商業銀行需要對貸款的正常損失率進行計算，摒棄傳統的高的標準，實施責、權和利對等的制度和原則，不斷完善銀行內部獎勵機制，以此提高工作人員的工作積極性。

第二，當前，我國的很多商業銀行采取的都是終身責任制度，在實際的制度落實過程中，需要工作人員根據貸款業務出現問題的實際狀況，不僅需要進行離職處分，還需要有相關的經濟處罰。

因此，信貸人員的工作壓力也較大，只有對非常有保證性的項目才會進行上報，經過相關領導層次審批以后方可批準，這些工作方式在一定程度上也容易影響工作人員的工作熱情，并增加中小型企業貸款的難度。為此，商業銀行需要建立完善的獎勵機制，實現權利和責任之間的平衡，利用相關的物質或者精神方面的獎勵激發和調動工作人員的工作積極性，促使預期目標的完成。

3.3 建立嚴格的責任追究制度

商業銀行在進行商業銀行信貸管理制度實施時，需要建立嚴格的責任追究制度。為此，第一，在進行貸款業務辦理時，信貸管理人員需要對調查、審批以及管理等各種工作流程的責任進行有效的分解，然后在此基礎上建立有層次的貸款審查委員會制度，安排相應的委員提出工作建議，為后期的責任追究提供完善的依據;第二，商業銀行需要對參與貸款的人員的責任進行明確，建立嚴格的責任追究制度，在制度中將具體權限和責任落實到不同部門，甚至落實到不同部門的員工身上;第三，商業銀行需要根據相關權限進行信貸管理全程問責制度的構建，加強對商業銀行內部的監督和管理，對于離職的工作人員需要提前進行考核和審查，在發現問題時可以進行及時的處理，在處理以后方可進行下一步的工作。

3.4 建立完善且綜合的信用評價等級

商業銀行需要建立完善且綜合的信用評價等級，這也是商業銀行信貸管理制度實施的重要保障。為此，第一，不同層次的商業銀行需要根據不同地區、不同企業的實際情況和發展水平，在信用評價等級的構建上進行綜合分析和考量，在每個指標方面都制定量化的評價標準，進而保障信用評價等級的有效性;第二，商業銀行需要對貸款企業或者個人進行科學的評估，根據評估的最終結果確定出最終的信用等級，以此提高整個系統的可操作性和實際應用性，降低信貸風險[3]。

4 結語

綜上所述，商業銀行信貸管理制度的實施對于維護信貸安全、降低信貸風險等方面意義重大。因此，商業銀行需要結合當前制度實施過程中的問題，制定完善的措施，最終促進我國商業銀行的健康發展。

【參考文獻】

【1】師興堂.商業銀行信貸風險管理存在的問題及對策分析[J].時代金融，2018（03）：108+113.

【2】葉鐔鴻.商業銀行信貸管理制度的改革及完善對策[J].市場觀察，2019（01）：89.

【3】王志強.我國商業銀行信貸風險管理存在的問題與對策分析[J].商場現代化，2018（23）：117-118.