互聯網金融 要便捷更要安全

李貞

銀行網貸迎新規

移動支付、互聯網貸款、網上銀行……互聯網金融在給消費者帶來便捷服務的同時，也暗藏許多風險。為規范商業銀行互聯網貸款業務有序發展，不久前中國銀保監會發布《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》。《辦法》明確了互聯網貸款小額、短期的原則，防范居民個人杠桿率快速上升風險。根據《辦法》，單戶用于消費的個人信用貸款授信額度應當不超過人民幣20萬元，到期一次性還本的，授信期限不超過一年。

對于如何降低互聯網貸款風險問題，武漢大學金融系教授李斌認為，互聯網貸款業務還在發展之中，在具體實施細則和新技術運用層面都需要一個成熟的過程。在貸款前中后三個環節里，信息的采集、傳輸和存儲都需要加密處理，加強風險防范和控制措施，過程中可以運用區塊鏈、云計算、人工智能等新技術進行輔助。

中國信息通信研究院去年10月發布的《2019金融行業移動APP安全觀測報告》顯示，在安卓應用市場中收錄的13萬余款金融行業APP中，有70.22%存在高危漏洞，攻擊者可利用這些漏洞竊取用戶數據、進行APP仿冒、植入惡意程序、攻擊服務等，嚴重威脅APP安全。針對此類風險，央行發布了《關于發布金融行業標準加強移動金融客戶端應用軟件安全管理的通知》和《移動金融客戶端應用軟件安全管理規范》進行規范。央行金融科技委員會會議也提出，今年將推動金融APP備案全覆蓋。

避開移動支付的“坑”

中國銀聯發布《2019移動互聯網支付安全大調查報告》顯示，移動支付使用持續活躍，平均使用頻次與消費金額雙增長。移動支付已成為普惠金融重要載體，伴隨移動支付便民工程下沉，獲得小微業主青睞。同時，生物識別等新型身份認證技術提升了移動支付的便捷性與安全性。

但報告也提醒，仍有不少消費者存在不良使用習慣，比如更換新手機時，不解綁銀行卡或刪除存留的敏感信息;直接刪除帶支付功能APP，不解除銀行卡綁定;帶有優惠信息的二維碼都會嘗試掃描。同時，在非法的貸款、外匯、期貨等平臺泄露銀行卡號、驗證碼等個人敏感信息也是導致消費者遭受損失的重要因素。

對此李斌建議：“一方面，消費者要增強安全意識，對非正規網站提高警惕，涉及資金的行為都需要再三驗證;另一方面，金融機構和金融APP運營商需要采取如身份識別技術等有效措施保護消費者的權益。”

擦亮眼睛看“虛擬貨幣”

隨著國家各項政策措施和監管工作大力推進，互聯網金融行業正朝著健康規范化發展。與此同時，也有一些不法分子打著“金融創新”“區塊鏈”的旗號，通過發行所謂“虛擬貨幣”“虛擬資產”“數字資產”等方式攬收資金，侵害了公眾合法權益。

銀保監會等五部門發布提示稱，此類活動并非真正基于區塊鏈技術，而是炒作區塊鏈概念行非法集資、傳銷、詐騙之實。這些非法活動網絡化、跨境化明顯，具有欺騙性、誘惑性，并且隱蔽性較強。利用熱點概念進行炒作，有的還利用名人“站臺”宣傳，以空投“糖果”等為誘惑，宣稱“幣值只漲不跌”“投資周期短、收益高、風險低”，具有較強蠱惑性。

銀保監會等五部門提示消費者，此類活動以“金融創新”為噱頭，實質是“借新還舊”的龐氏騙局，資金運轉難以長期維系。廣大公眾應理性看待區塊鏈，不要盲目相信天花亂墜的承諾，應當樹立正確的投資理念，切實提高風險意識;對發現的違法犯罪線索，可積極向有關部門舉報。無民事行為能力人，由其法定代理人代理實施民事法律行為。這也明確了若未成年人未滿八周歲，監護人可要求對方返還打賞金額，體現出對未成年人權益的保護。

（ 周楊瑞娟 據《人民日報·海外版》）