小額貸款公司如何擺脫生存危機研究

曾姝娟

摘要 近幾年，我國經濟發展的外部環境和內部環境發生了深刻變化，我國經濟處于改革調整階段，以發展“綠色經濟”為指向，全面邁進高質量發展階段。在宏觀經濟作用下，部分行業出現重新洗牌調整階段。本文以江西省新余市為例，從市級政府監管角度分析小額貸款公司發展現狀及面臨的困境，并提出建議，旨在促進其良性發展，更好地服務實體經濟。

關鍵詞 小額貸款公司;發展現狀;可持續發展

一、引言

小額貸款公司是傳統金融機構的重要補充、普惠金融的重要組成部分和扶貧助貧力量。2009—2014年期間，小額貸款公司發展迅速，對當地經濟發展作出了重大貢獻。在實現自身利益增長的同時，填補了大型金融機構難以觸及的底層經濟主體的空白。

2019年，江西省下發了《關于印發〈江西省小額貸款公司分類監管評級辦法（試行）的通知〉》（贛金字〔2019〕175號）文件，2020年5月，新余市對小額貸款公司進行分類監管評級管理，6家小額貸款公司評級結果為B級，3家小額貸款公司評級結果為C級。根據省金融監管局小額貸款管理要求，淘汰一批經營不善的小額貸款公司，做大做強一批優秀的小額貸款公司，將評為C級的兩家小額貸款公司退出金融監管。目前，新余市小額貸款公司整個行業處于生死邊緣，急需政策尋找出路。

二、新余市小額貸款公司發展現狀

（一）貸款難以收回，不良率持續走高

2009年，新余市首家小額貸款公司成立。之后幾年迅猛發展，至2020年共有8家傳統小貸公司和一家網絡小貸公司（未開展業務），注冊資本金13.25億元，貸款余額5.65億元。2016年上半年，小貸公司不良貸款快速上升，2016年末，全市小貸公司不良貸款余額為3094萬元，2019年末不良貸款余額上升至4.66億元。企業投放貸款難以收回，不良率持續走高，2016年小貸公司貸款投放開始極度謹慎并急劇萎縮，2016年4家未發放一筆貸款，2018年9家小貸公司只有3家開展了10筆業務，2019年至今，新余市小額貸款公司未新增貸款業務，處于實際停業狀態。

（二）經營持續虧損，公司呈空殼狀態

由于不良貸款上升，貸款利息無法收回，2016—2019年新余市小貸公司的營業收入呈現斷崖式下跌，分別為4015.65萬元、1418.8萬元、402.09萬元和22.74萬元，全行業陷于虧損。為了節省開支，壓縮成本，新余市小貸公司2016年下半年開始全面裁員，截至2020年8月，新余市8家傳統小貸公司從業人數僅18人，平均每家小貸公司僅剩2人，留守人員的主要職責是進行不良貸款催收和司法訴訟等事務性工作，全行業處于歇業狀態，經營實質已架空。

（三）股東對小額貸款公司發展信心不足，轉移資本金

自2016年以來，新余市8家小額貸款公司實收注冊資本為8.25億元，之后幾年未發生小額貸款公司增資擴股情況，甚至出現兩家小額貸款公司股東要減資的情況，本著小額貸款公司嚴監管，鼓勵小額貸款公司持續經營的出發點，新余市金融辦未批準小額貸款公司減資申請。

但是，新余市小額貸款公司經營每況愈下，全行業前景迷茫，大部分小貸公司股東和高管不開展業務，也不想失去小貸公司這塊牌照，于是采取“熬”的態度，走一步算一步。經調查，8家小額貸款公司注冊資本金基本都已抽逃，股東將資金轉移到其他房地產為主的業務中去，因此，小額貸款公司沒有足夠的資本金來支持小額貸款公司擴張業務。

三、分析原因

（一）融資渠道單一，后續資金難以為繼

新余市小額貸款公司資金來源主要由股東的資本金組成，小貸公司增長乏力、不良率激增等負面影響讓小貸公司無資可貸。2014年后，小貸公司幾乎沒有從銀行金融機構成功融資，由于文件規定和小額貸款公司資金流動性差等原因，絕大部分銀行對小貸公司不予貸款支持。新余市8家傳統小額貸款公司8.25億元注冊資金，2014年后，新余市轄內所有小額貸款公司均未取得銀行融資，資金來源全部來自自有資金。即使從2009年起統計，各家小額貸款公司自開業以來累計銀行融資也僅有2.09 億元。政策指出的融資渠道太少且融資效率不高直接導致小額貸款公司普遍資金短缺。

（二）經營模式缺乏靈活性，業務品種少

小額貸款公司是一種位于銀行與民間“高利貸”之間的特殊融資機構，大部分人對這種機構的了解不夠，定位不明確，有不少人不愿意在小額貸款公司貸款，認為其類似于“高利貸”等非法的貸款機構。新余市小額貸款公司主要客戶為股東有關聯業務的經營合作者或者是股東家族類人群，由于對新客戶不了解，放款收回風險大，所以新開發客戶比例較少，這導致小額貸款公司的客戶群狹窄，缺乏競爭力和持續性經營能力。新余市小額貸款公司全部只做貸款業務，沒有開展融資類等表外業務，業務品種單一削弱了企業的盈利能力，也限制了企業的創新能力，使企業長遠發展受限。

（三）商業銀行的“小微貸業務”擠占了小額貸款公司的業務

近幾年，我國在經濟和技術方面均取得了顯著成績，金融領域的發展也逐漸依托于互聯網技術的進步，互聯網與商業銀行業務的結合呈現出共贏趨勢。商業銀行的“小微貸業務”也展現出鮮活的生命力。大數據的應用為當前商業銀行“小微貸業務”開辟了新渠道，發展“小微貸業務”成為商業銀行占領市場份額的重要途徑，成為其發展的主流趨勢，其特點為小微企業提供更為便利的快速小額貸款，貸款速度、貸款手續便利，因此也擠占了本來就狹窄的小額貸款公司市場。

四、研究對策

（一）放寬融資渠道，創新服務和產品

現階段，國家和江西省、新余市政府為促進小微企業復工復產提出了降利、推遲還款等優惠措施，小額貸款公司可抓住政策紅利，利用政策優勢，拓寬融資渠道，與銀行溝通，加強銀貸合作、行業互助、股東增資等方式增強資金實力。根據新余市“工小美”地方特色，調整和完善運營模式，不斷深耕市場，推動企業創新轉型。借鑒先進地區的先進經驗為我所用，找準企業定位，開發特色市場，開發差異化產品和服務。