“一帶一路”背景下提升新疆農行服務實體經濟質量研究

馬騰 楊星 盧姍姍 宋明珍

【摘? 要】在新疆建設絲綢之路經濟帶核心區背景下，研究新疆農行如何提升服務實體經濟質量發現：新疆農行在服務實體經濟的過程中還存在信貸管理理念落后、貸后資金監管難度大、中小微資信不足等問題。對應提出采取轉變信貸管理理念、加強公司內部管理、協助中小微企業自身建設等措施予以應對。

【Abstract】Under the background of building the core area of the Silk Road Economic Belt in Xinjiang， this paper studies how the Agricultural Bank of Xinjiang can improve the quality of service on the real economy. It is found that the Agricultural Bank of Xinjiang still has some problems， such as the backward credit management idea， the difficulty in supervision of post loan funds， and the lack of credit of small and medium-sized enterprises in the process of serving the real economy. It is suggested that we should change the idea of credit management， strengthen the internal management of the company， and assist the self-construction of small， medium and micro enterprises.

【關鍵詞】“一帶一路”;新疆農行改革;實體經濟;金融風險

【Keywords】"the Belt and Road" Initiative; reform of Agricultural Bank of Xinjiang; real economy; financial risk

【中圖分類號】F832.7? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文獻標志碼】A? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文章編號】1673-1069（2020）08-0143-02

1 引言

國家“一帶一路”倡議的核心內容是通過基礎設施的互聯互通、政策對接、務實合作。金融業作為支撐地區經濟發展的助推器，在“一帶一路”實施過程中具有重要支撐作用。中國農業銀行新疆維吾爾自治區分行（以下簡稱“新疆農行”）具有網點分布多、業務范圍廣等特點，是支撐絲綢之路經濟帶核心區建設的重要力量。此外，全國金融工作會議將服務實體經濟、防控金融風險、深化金融改革作為一段時期內金融行業的工作主題。

圍繞三大主題，相關學者開展了許多卓有成效的研究。胡海峰指出提升金融服務實體經濟的質量和水平必須從服務的廣度、深度、重點領域等維度，持續完善金融系統服務實體經濟的有效性[1]。李揚認為金融服務實體經濟必須加強金融改革，關鍵在發展資本市場、放松對非金融機構信用活動的限制、推動產融結合、推動“互聯網+”[2]。汪其臻對泉州金改與金融服務實體經濟進行分析評估，從金融體系、金融服務和政策環境提出對策建議[3]。劉志傳提出商業銀行應對信貸風險應從樹立新理念、完善風險管理運行機制、加強風險量化管理技術等五個方面抓起[4]。蘇州市農村金融學會課題組從公司內部管理、合規文化建設等方面分析縣域農行存在的風險防控問題，并給出相應對策[5]。張煒提出了商業銀行法律風險防控體系建設思路[6]。

本文在現有研究基礎之上，以“一帶一路”為背景，研究如何提升新疆農行服務實體經濟的質量具有一定的價值。

2 新疆農行服務實體經濟中存在的問題

2.1 銀行信貸管理理念方面相對落后

2.1.1 基層網點審批權限低、貸款審批時間長

縣鎮團級網點存在貸款審批權限較小，導致小至農戶貸款，大到重點項目和大額貸款審批都需要往上一級支行、分行報批，致使部分貸款審批時間過長。

2.1.2 信貸調查較為局限

現有信貸調查主要局限于企業財務報表、抵押物證件資料等內容，存在報表虛假問題的同時，也間接壓縮了貸款服務范圍。

2.1.3 信貸品種較為單一

新疆農行仍以企業不動產、動產作為抵押物進行抵押融資，農區農戶聯保貸款為主，在應收賬款、存貨倉單質押、無形資產質押貸款等供應鏈金融產品方面開發力度不足。

2.2 貸款發放之后的資金監管難度加大

在民間高利率貸款的誘惑下，部分企業和個人將信貸資金間接參與民間貸款，銀行對貸后資金監管難度較大，很難辨別信貸資金是否參與民間融資、轉貸牟利等違法行為。

2.3 中小微企業及農戶自身條件無法滿足銀行信貸條件

2.3.1 中小企業規模小、抗風險能力差

中小企業受自身規模限制，大部分沒有足夠的固定資產、流動資產作為抵押物進行融資貸款，且抗風險能力不足。

2.3.2 中小企業管理不規范，無法提供準確的財務等信息

受管理、運營不規范等影響，企業無法提供準確的財務等信息，使得銀行無法真實了解企業實際經營狀況，導致銀行不愿意或無法提供較大規模貸款。

2.3.3 農業收入的不穩定性增加了農戶獲取貸款的難度

受價格波動、天氣變化等因素影響，農戶經常面臨增產不增收、大面積減產等狀況，直接影響當季收入，降低還款能力，進而增加了再次獲取貸款的難度。

2.4 風險防控機制無法較好使用

新疆農行主要存在信貸風險、業務經營風險、法律風險等金融風險，在國際經濟發展環境不穩定、國內經濟結構調整背景下，信貸風險更加突出，因此，加強風險防控是更好服務實體經濟的前提和保證。

3 提升新疆農行服務實體經濟質量的對策與建議

結合新疆農行在服務實體經濟中存在的問題以及更好服務實體經濟的目標與方向，新疆農行在“一帶一路”背景下更好服務實體經濟應該從以下幾個方面著手。

3.1 轉變信貸管理理念，增強服務實體經濟發展的能力

3.1.1 探索建立小微企業信貸調查新模式

探索“雙人調查、集中審批”的小微企業信貸制度。探索和完善授權與受權的管理辦法，推行小企業授信打分的方式進行授信，在風險可控的前提下將部分審批權限下放。改革信貸調查方式，針對報表不健全的小微企業，通過企業主品德、客戶評價、產品質量、繳稅憑證等軟信息綜合評價小微企業真實狀況。

3.1.2 擴大小微企業信貸服務覆蓋面

建立小微企業信貸準入數據庫。對企業提交的基礎信息利用一定方法進行初步篩選，將條件符合的小微企業納入信貸準入數據庫。探索建立“現金流+抵押+擔保+信貸保險”的信貸機制，降低信貸難度。結合央行征信系統信用評級，適當為小微企業提供信用貸款。建立負面清單，針對不誠信用戶，放入負面清單，從準入數據庫中剔除。

3.1.3 加大產品創新力度，滿足不同層次的融資需求

改變新疆農行原有純區域劃分模式，實行“區域+行業”的業務覆蓋模式，針對相似度極高的業務，在支行設置專業部門進行統一辦理，如農戶種植類貸款等。針對不同類型、不同行業的中小微企業，適當增加信用貸款、應收賬款抵押、債券抵押等創新信貸業務規模。積極發展農業種養植類保險、信用保險、短期抵押貸款保險等新型保險產品，提高中小微企業信貸償還能力。

3.2 加強公司內部管理，提升服務實體經濟的質量和效率

3.2.1 堅持穩健合規經營，完善公司治理結構

扎實推進“三線一網格”管理模式，在“穩健、合規、發展”的基礎上，明確黨組織在新疆農行治理結構的核心地位，探索構建符合國情、區情、行情的公司治理模式。

3.2.2 強化責任擔當，全面增強風險防范能力

樹立全員風險防控意識，加快推進全面風險管控機制的建立與執行。具體要在“風險識別—風險應對—風險管控”三個環節下功夫。以提升風險識別能力與風險應對水平，構建有針對性的風控機制，如農區基層網點，以農戶信貸風險管控為重點。

3.2.3 扎實推進改革轉型發展

以更好地服務實體經濟為指引，扎實推進金融改革，在改革中增強新疆農行發展實力。

3.2.4 創新內部管理機制，提升服務效率

針對國家重大戰略、自治區特殊區情，適時設置新的機構、開發新的發展模式，如“雙創”、中小微企業事業部、金融扶貧辦公室等，以提升服務實體經濟的效率。

3.3 協助中小微企業自身建設，提升中小微企業信貸能力

鼓勵中小微企業從長遠發展的眼光進行規劃，要建立規范的財務報表體系，提高企業生產經營的透明度，保證會計信息的真實性和合法性，為農行支持企業發展提供準確信息支持。

【參考文獻】

【1】胡海峰.全面提升金融服務實體經濟質量和水平[J].河北經貿大學學報，2014，35（5）：101-105.

【2】李揚.提升金融服務實體經濟的質量[J].財經界，2015（25）：106-110.

【3】汪其臻.泉州金改與金融服務實體經濟研究[J].福建金融，2014（8）：10-15.

【4】劉志傳.新常態下商業銀行信貸風險防控之道[J].中國農村金融，2015（9）：78-80.

【5】蘇州市農村金融學會課題組.芻議縣域農行完善風險防控機制的有效途徑[J].現代金融，2015（2）：22-23.

【6】張煒.商業銀行法律風險防控體系優化建設對策研究[J].金融論壇，2008（2）：12-17.