互聯網環境下的商業銀行金融創新及變革

李旭力

摘 要：互聯網環境下商業銀行面臨新的問題，需要及時創新與改革，推動商業銀行可持續發展。文中分析商業銀行面臨的問題，探討互聯網環境下如何推動商業銀行金融創新與變革。

關鍵詞：互聯網環境;商業銀行;金融創新

在電子商務的推動下，互聯網經濟發展迅速，第三方支付的出現，讓銀行與互聯網技術的關系變得越來越密切，越來越多的人開始放棄傳統的現金支付，開始采用電子支付方式，這種方式的轉變極大的方便了人們的工作和生活。在互聯網金融經濟發展的背景下，商業銀行的經營模式也在發生變化，因此需要及時調整規劃，做好過渡工作。

一、商業銀行互聯網金融工作開展中存在的問題

（一）技術水平不高

在互聯網金融快速發展的背景下，銀行的業務開展對網絡的依賴性也不斷提升，但商業銀行由于技術水平相對落后相比于大型銀行依然存在一定差距，這種問題也影響了商業銀行的競爭力。具體體現在以下幾個方面：第一，我國當前的商業銀行依然處于改制時期，未能全面完成，商業銀行的前身是信用社，這種小型的機構對技術的應用水平較低，因此對互聯網的利用情況也有待提升。第二，商業銀行在發展過程中由于區域發展不均衡，也導致技術發展水平較低，這種扎根的銀行，很多都分布在鄉鎮或者偏遠地區，因此金融的基礎設備相對落后，硬件設備的落后也會影響新技術的應用。第三，當前就商業銀行的管理而言，也存在一定問題，對于新型技術的應用過多的會依賴省聯社的技術部門，縣級、鄉鎮級的技術部分水平較低，難以充分利用新技術的優勢為客戶服務。

（二）人力資源水平較低

當前，互聯網金融在發展過渡時，需要依靠專業的技術人才幫助企業迅速完成轉型。但商業銀行由于地理位置以及工資待遇等方面的影響，難以及時儲備高端人才。甚至，部分商業銀行在經營過程中還會面臨嚴重的人才流失問題。具體表現在以下方面：第一，商業銀行在技術研發和應用方面相對薄弱，用人需求更多的體現在一線柜員方面，導致招聘的高學歷人才與崗位之間存在嚴重的不匹配現象。而工作人員也難以結合自身的特長在合理的崗位上發揮出自身的價值。第二，專業不對口。對于商業銀行中符合產品技術研發的人員不具備專業的知識技能，難以掌握先進的互聯網理論知識，導致工作任務難以按時完成。第三，人員結構不合理。當前部分網點領導的年輕人數較少，大部分都是中老年人，越是偏遠地區這種現象越明顯。主要是因為商業銀行的薪酬待遇較低，畢業生的發展空間較小，最終導致商業銀行的人才分布呈現出極不合理的局面。

（三）創新意識不足

通過相關的數據表明，商業銀行在加快轉型的過程中，過早的借助互聯網的優勢，積極開展互聯網營銷工作可以取得相對較好的效益。但這些銀行就全國而言依然是少數，大部分商業銀行對于新興事物的接受能力較弱，自身的創新意識薄弱，導致對新技術的應用水平較低，對業務的改進依然秉持保守態度，對創新理念的理解不到位，嚴重影響了客戶的體驗度，也無法充分發掘客戶的價值。

二、互聯網環境下的商業銀行金融創新及變革分析

（一）重視客戶關系管理

1.建立并完善客戶信息管理平臺

計算機技術的飛速發展為各個領域的帶來了一定的便利性。通過西方發達國家商業銀行的案例中我們同樣可以發現其中的重要性。因此平臺與系統的建立在當代就顯得十分重要。通過對客戶群體的調查可以對銀行的服務進行跟蹤調查，從而及時咨詢客戶的滿意度，重視客戶的反饋意見。在做好客戶信息收集的過程中，需要重視對客戶關系的維護，最終形成完善的信息管理平臺，通過對收集到的信息數據進行分析，為客戶管理提供更加科學的數據化建議。

2.重視對銀行客戶的信息分析

商業銀行客戶管理系統與平臺的建立需要以一定的智能化手段為依托，這種平臺的建立本身可以實現對數據的分析處理，從而從更加全面的角度做好信息的整理工作。另一方面，需要及時對客戶反饋的信息進行處理，這種信息的反饋來源不僅僅體現在客戶本身，還有客戶周邊的群體，從而對于數據收集將會起到重要的推動作用。通過對數據的全面分析，可以更加理性的對客戶的情況進行分析，對于提升客戶關系管理水平具有非常重要的現實意義。

3.為客戶提供人性化的金融產品與服務

通過市場調查可以發現，我國的商業銀行金融產品從數量上而言，與發達國家還有很大差距。另一方面，我國的客戶群體龐大，不同的群體層級甚至是客戶之間對于產品也有不同的要求。因此為做好客戶管理工作，需要更加細致的對現有的客戶資源進行分類管理，就客戶的年齡、性別、愛好、地域、偏好以及職業等進行全面的分析，并做好相應的信息整理工作。通過這種科學全面的分析，為客戶提供更加精準的服務，提高成交量。同時，對于商業銀行而言，本身有開發金融產品與服務的義務，對于市場的發展情況應該有著明確的了解，并結合自身的優勢，創新研發金融產品，從而為不同的客戶提供更加人性化的服務。同樣的，在金融產品完成交易之后，需要做好客戶的追蹤工作，及時聽取客戶的反饋，對于不斷改進產品，提升創新水平，以此促進我國商業銀行健康發展。

（二）推動個人貸款業務發展

1.重視金融產品營銷管理

在市場上，新推出的理財產品的接受度會受到很多限制，客戶會以謹慎觀望的態度對待這些產品。所以，商業銀行在推出新產品時必須完全實現現有資源的利用，提供一系列例如免費體驗活動的優惠活動，商業銀行可以按照客戶給出一些優惠，比如贈送小禮品等。以此增加與客戶之間的溝通交流，給客戶帶來更好的體驗。另外，商業銀行可以通過網絡平臺如短信以及微信公眾號等把相關產品的資料發送給相關客戶，讓客戶知道本行所開發的新產品，如果客戶對此有購買意向，則能成為銀行盈利的一個潛在增長點。但是此模式目前存在很多的不足，因此，商業銀行在使用過程中要適時地進行，并且提供退訂服務，以降低客戶的排斥心理。此外，銀行理財專員可以通過電話促銷的方式直接撥打部分相關客戶電話，了解其理財意向，并根據其意向向其介紹不同的理財產品。

2.靈活調整授信業務規模

商業銀行應當根據宏觀經濟調控和國內外經濟形勢適時調整個人貸款結構，在國家政策指導下制定相應的戰略模式。比如，當宏觀經濟下行時，就要收緊個人經營貸款的發放規模，盡可能的只做期限短、金額小、有保障的業務，同時要做好貸后管理工作;當國家壓制房地產市場時，就要謹慎續做商用房貸款，因為商用房的價值變化較大，可能會帶來抵押物不足值的風險。商業銀行要不斷改變個人貸款結構，把個人貸款業務從盲目擴張變為精細經營，盡量挖掘優質客戶群體，提高利率定價水平，使個人貸款資源得到充分利用，用此種方式提高經營利潤。多做個人留學保證金這種利率定價高、風險極低的貸款品種;批量做個人住房貸款這種利率定價低，但風險較小的貸款品種，同時要把存量貸款用活;謹慎敘做個人消費貸款、個人經營貸款等風險較高的貸款品種。業務發展和風險防控要同時進行，改變先前的盲目發展業務，避免造成經濟損失。

3.完善業內個人征信體系

我國應當加快個人信用信息基礎設施建設，使信用信息覆蓋社會的各個方面，實現互聯共享。信用信息應當增加多種有效內容，涉及個人社會生活的方方面面，比如違章情況、水電費物業費繳納情況等等。信用信息互聯共享平臺的開發和應用是征信體系建設的重要組成部分。具體到銀行業來說，通過行業信息資源共享的方式，完善征信內容，各銀行之間設置“黑名單”，將一些信譽不好的個人、企業信息上傳到“黑名單”上，行業之間互通有無;同時，要重視對失信者的處理，提高失信成本，有助于降低失信可能;重視失信后果的宣傳，讓貸款個人或企業了解失信的嚴重后果，無形中遏制失信后果，持續完善個人征信體系，推動銀行業健康發展。

（三）其他措施分析

1.積極發展電子支付業務

隨著第三方支付平臺快速發展，人們已經習慣使用第三方支付，如支付寶、易付寶等，在智能終端技術和互聯網技術的進一步發展下，我國的支付方式就會逐漸朝著電子支付的趨勢發展。商業銀行應該牢牢抓住時代的主流，快速拓展電子支付業務，從而爭取更多的客戶，提升經營效益。對于電子支付而言，商業銀行應該積極開發APP，在電子支付等方面加大資金投入，為合理控制投入的成本，地方商業銀行可以通過與第三方合作的方式，提高研發效率。就以支付寶和微信支付而言，偏遠地區的銀行種類相對較少，因此商業銀行應該審時度勢，快速與之合作建立市場優勢。電子支付方式的出現也會不斷降低支付成本，從而為群眾更好地服務。并且還應該在金融營銷的維護工作上加大投入，逐漸提升支付的安全性和穩定性。

2.提高商業銀行金融業務的便利性和精確性

當前，智能終端發展迅速，各種網站和APP大量涌現出來，但部分信譽度和真實性有待考證。商業銀行普遍存在地方性及長期性特點，在一定區域內有著相當高的影響，受到基層群眾的影響，（地方性）商業銀行可以充分借助這種優勢，充分與互聯網金融營銷的便利性相結合，從而吸引更多的客戶。這種創新發展，對于提升商業銀行的競爭力，改善信息處理的效率具有重大意義。

3.重視互聯網高端人才的引進與培養

隨著互聯網金融快速發展，在這樣背景下要及時分析市場變化情況，重視人才的引進和管理。尤其是在商業銀行的過渡期，需要充分認識到人才的作用，從而打破技術層面的束縛，降低運營中的失誤，提高網絡業務的安全性和穩定性。

4.打造高素質個人理財經理團隊

網點營銷屬性，隨著智能設備的快速發展越來越明顯，但從個人理財產品業務的角度來看，建設理財人員的隊伍的任務已經十分迫切。可從以下方面進行理財人員隊伍建設。

（1）重視和其他機構的合作，通過培訓、講座等形式，提高個人理財經理的業務能力。

（2）可以鼓勵員工積極參與AFP、CEP資格考試，并給予物質獎勵，達到優中選優的目的，提供經理的業務水平。

（四）建立健全考核激勵制度

考慮個人貸款業務人員實際情況，商業銀行可以提高獎金、薪酬，形成一種科學合理的制度，確保人才的穩定性。為激發員工的工作積極性，從考核層面來說，應該結合客戶評價，綜合考慮業績，進行實時調整，對其綜合能力進行考核，將理財隊伍專業素養提高。

結束語：

總之，互聯網環境下商業銀行金融創新與改革已成為必然。文中分析互聯網金融對商業銀行的影響，結合商業銀行實際情況，分析如何有效應對互聯網環境的影響，實現推動商業銀行可持續性發展的目的。

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