空巢老人退休后的財務規劃

文熙

張先生61歲，老伴前年已經離開，他也沒有和子女生活在一起。去年退休后，他就喜歡出門旅游走走。不過，張先生的退休工資不算多，每月4500元，好在退休前單位給他買過補充養老金，每年可領取 6萬元，另外他還有積蓄55萬元。

出門在外，旅行花費還是比較高的，張先生計劃從今年起，把年付的養老金改成月付，這樣每個月在路上的時候就不擔心現金流了。

當你老了，頭發白了，退休后離不開可靠的經濟來源。

說到退休工資待遇，便是中老年人最為關心的問題。辛苦忙碌了大半輩子，就指望退休舒舒服服地過日子，而退休后的工資就是我們老有所依的保障，在失去經濟能力的情況下，維持日常的開銷和看病買藥的費用。

案例中，張先生每月有4500元的退休工資，另外每年還有6萬元的補充養老金（月付的話，則每月有5000元用來補充養老）。如此一來，張先生每月都有9500元的現金流收入。除此之外，他還有55萬元的積蓄。這些資產，是作為張先生日后養老的生活費以及旅行的費用。

精彩的晚年生活如何規劃

人生匆匆幾十載，年輕時為他人活著，年老時就要為自己而活，懂得享受生活。當有一天，我們成了空巢老人，只要人空心不空，或回歸田園，或宅在鬧市，培養自己的愛好，有能力做自己想做的事，也就不會覺得孤單。

就像筆者的父母，雖然不愿來和我們生活，獨自生活在農村，但他們每天都忙得不亦樂乎，過著田園式的養老生活。筆者的老家，是在宅基地上自建的樓，門前有一個大大的院子。院子里種了點菜，養了些雞，田地里還種了些莊稼。每天，母親在家準備一日三餐，閑時在院子里給蔬菜澆澆水，拾掇老母雞下的蛋，逢年過節子女回去時，就把這些雞蛋給我們。父親則會扛著他的鐵鍬或鋤頭，去田地里收拾莊稼或鋤草，即便田地無啥事，他也會去巡視一番，過著日出而作、日落而息的簡單生活。

時下，空巢老人越來越多，對他們而言，豐富多彩的晚年生活需要提前規劃。

首先，培養愛好，比如下棋、書法、彈琴、旅游、寫作等等，這樣就不會無聊無趣。許多長壽老人都因為有自己的愛好，晚年生活都過得豐富多彩。有人認為，興趣愛好是年輕人的專利，其實錯了，老年人也可以有自己的興趣愛好。試想，一個人離開原來的工作崗位，退休回家后，倘若沒有自己的興趣和愛好，整日枯坐斗室，無所事事，怎能老有所樂？

其次，攢夠積蓄。人年紀大了，身體可能出現各種狀況，也可能需要請保姆照顧，所以有點積蓄，不至于遇到事就向別人伸手要錢。不管是老有所樂還是老有所醫，有一定的積蓄，老年生活自然過得有尊嚴。

然后，有點人緣。哪怕孩子不在身邊，但有點人脈或人緣，朋來戚往，也算熱鬧，可以談天說地，可以縱論江湖，可以交流愛好，可以回憶人生，如此可以頤養天年。

最后，心態要好。人雖然老了，但經歷了無數風風雨雨，凡事看得開，想得透徹，盡管被稱為空巢老人，但也可以活得瀟瀟灑灑。可以說，舒適的老年生活不僅僅需要養老資金上的寬裕儲備，更需要樂活的心態、合意的生活規劃。

提前做好旅行預算

外出旅行，做個大致的預算是很有必要的，這樣就可以根據自己的預算，計劃每天的大致花銷，也方便計劃攜帶多少現金進入旅行目的地。選擇合適的旅行目的地并非易事，雖然需要考慮的因素有很多，但實際上，最重要的考慮因素通常是財務。

總體來說，外出旅行的主要花費包括觀光費、交通費、住宿費、飲食費、購物費等，而花費的多少則取決于游客個人情況及旅行城市的差異。

每月現金流怎么安排

張先生一個人生活，按當地生活標準來看，每月2000～3000元的生活開銷是少不了的。

假設張先生每年會去5～10個地方旅行，需要旅行費用5萬元，則每月所剩資金只有不到1000元。這筆資金，張先生可以用來做基金定投，以少積多，以備不時之需。

55萬元的積蓄怎么打理

一般來說，高風險的資產包括股票、股票型基金、外匯等，低風險的資產包括定期存款、國債、銀行理財產品、養老年金險等。

每個空巢老人家庭都可以根據自身的年齡階段、風險偏好等來配置一下高風險資產與低風險資產的比例。對退休老人來說，理財重在安全穩定，所以在投資比例上，晚年時可以適當提高貨幣類投資比重。因為退休后，醫療費用可能會大大增加，因此需要多留些生活備用金，貨幣類T+0模式，方便隨時支取。

另外，即便是選擇存款，也要注意一些小竅門。比如，不少老年人看到存款期限越長利息越高，于是便將自己所有的錢都存成了三年和五年的定期存款。一旦突然生病住院急需用錢，就只能按照活期利率結算，從銀行將錢取出來時，白白損失很多利息收入。這個時候，不妨換個法子存款，比如張先生手里的55萬元存款，可以分成5萬元的活期和5筆10萬元的存款，分別存6個月、1年期、2年期、3年期、5年期。一旦中途需要一筆大額資金，只要提前支取其中一份10萬元，其余資金仍舊可以享受定期存款收益。

老人保險重在醫療和意外

退休后，肩上背負的家庭責任已經完成，健康養老成為關注重點。

如果沒有足夠的保險做后盾，一旦老人生病或出現意外，就會給家庭或子女帶來較大的經濟負擔。

隨著年歲的增長，保險的費率也在增長，退休后再購買醫療險、重疾險都不是最佳選擇。不過，意外險可以配置的。現在大部分意外險即使70周歲仍可以“上車”購買，因為意外險的價格并不會隨著年齡的增長而提高，只是和職業掛鉤，若職業不在承保范圍內，則買不了意外險。

張先生目前61歲，還可以購買百萬醫療保險，每年保費3000元左右，有300萬醫療報銷額度，每年到期接著續保即可。

另外，如果張先生仍有余錢，還可以考慮財富傳承，即如果想在百年后給子女留一筆財富，可以購買終身壽險傳承財富。

張先生退休工資不高，想要達成每年海外旅游的愿望，需要從補充養老保險金中提取部分資金作為補充。同時，老年人面臨的健康風險不容小覷，配置合適的疾病保險轉嫁風險，并通過合適的資產組合，增厚收益，為路游添磚加瓦。

2019年全國居民人均消費支出21559元，而上海市居民人均消費支出則達到了45605元。那么，假定張先生一年的日常消費支出約為4萬元/年（不含旅游、醫療），旅游的費用5萬元。如此，他在享受愜意的旅游生活的同時，每年還有2.4萬元的結余資金可以再配置。

基金定投，增厚收益

張先生的補充養老金從年付到月付，在每月拿出3000元補充旅游支出后，還有2000元閑余資金可再配置。每月固定金額投資，推薦基金定投?？紤]到張先生的收入支出情況及風險承受能力，推薦定投交通銀行代銷的交銀施羅德基金公司的交銀雙輪動債券A〔較低風險（3R）〕，每月定投1000元。

配置疾病保險，解決后顧之憂

考慮到張先生的儲蓄存款有限，每月的退休資金基本全部用于開銷，而且張先生不愿意給子女增加負擔，萬一發生重大疾病，帶來的巨大醫療費用的支出將直接影響生活品質。建議張先生每月的補充養老金剩下的1000元配置疾病保險，推薦交通銀行代銷的交銀康聯康愛一生惡性腫瘤疾病保險（銀發版B）。

合理優化資產配置，助力旅游

55萬元的儲蓄存款，通過合理配置，提高收益。其中的5萬元可以購買活期理財天添息步步盈結構性存款〔自有產品，極低風險（1R）〕，20萬元可以購買3個月穩添息結構性存款〔自有產品，極低風險（1R）〕，這25萬元在提高收益的同時兼顧流動性，以備不時之需。剩下的30萬元可以做中長期的配置，推薦購買交通銀行3年期大額存單，在利率下行中鎖定收益。

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