我國水災(zāi)保險的發(fā)展現(xiàn)狀和對策

徐晶格 曲巍

摘 要：我國是世界上災(zāi)害頻發(fā)、受災(zāi)面廣、災(zāi)害損失嚴重的國家之一。近幾年來，自然災(zāi)害每年給我國造成的經(jīng)濟損失都在1000億元以上，常年受災(zāi)人口達2億多人次。隨著全球氣候變化加劇，極端天氣事件日益增多，水災(zāi)風(fēng)險不斷增加，水災(zāi)損失補償?shù)陌才艈栴}變得越來越迫切。在我國保險業(yè)穩(wěn)步發(fā)展的今天，已經(jīng)初步具備開展水災(zāi)保險的條件，而且，在我國很多地區(qū)對水災(zāi)保險具有大量的潛在需求。然而我國水災(zāi)保險經(jīng)營現(xiàn)狀及水災(zāi)保險依然存在問題，通過進行系統(tǒng)性分析，由此提出了我國水災(zāi)風(fēng)險保險的發(fā)展現(xiàn)狀與對策。

關(guān)鍵詞：水災(zāi)保險;對策;發(fā)展現(xiàn)狀

中圖分類號：F23 文獻標識碼：A doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2020.29.051

1 我國水災(zāi)保險的需求分析

水災(zāi)保險也稱洪災(zāi)保險，是一種為配合洪泛區(qū)管理，限制洪泛區(qū)不合理開發(fā)，減少洪災(zāi)社會影響，對居住在洪泛區(qū)的居民、社團、企業(yè)、事業(yè)等單位實行的保險制度。它屬于防洪非工程措施之一。水災(zāi)保險應(yīng)是非商業(yè)性的、應(yīng)急的保險，投保人的財產(chǎn)一旦遭受洪水損失，由洪水保險機構(gòu)立即負責(zé)賠償，以保證水災(zāi)風(fēng)險的即時性。同時再保險更需要加強創(chuàng)新，建立全新的分擔機制以減少物質(zhì)損失，加快經(jīng)濟發(fā)展。保險需求既在一定時期內(nèi)，消費者在各種可能的價格下愿意購買且有能力購買的保險商品數(shù)量。

水災(zāi)保險需求大體上分為兩種：個人需求和企業(yè)需求。國外學(xué)者提出了個人對財產(chǎn)保險需求的理論模型，為后來學(xué)者對水災(zāi)保險需求的研究奠定了基礎(chǔ)。受災(zāi)者可以自己預(yù)估到自己會面臨水災(zāi)的風(fēng)險，保險人會準確估算到被保險人的財產(chǎn)風(fēng)險，這其中包括消費者個人的收入水平和保險價格及受災(zāi)損失率，還有消費者的風(fēng)險偏好程度。企業(yè)的需求則與個人需求有一點是不同的，企業(yè)購買水災(zāi)保險主要是滿足參與企業(yè)交易的各方利益，這其中包括企業(yè)供貨商、購買商、企業(yè)員工等。處在水災(zāi)風(fēng)險覆蓋范圍內(nèi)的企業(yè)對于水災(zāi)保險需求更大，主動性也更強。

2 我國水災(zāi)保險存在的問題

2.1 水災(zāi)保險費率厘定有待完善

世界上遭受洪水嚴重侵害的國家中我國始終占據(jù)著一席之地，因洪水災(zāi)害造成的財產(chǎn)損失年年攀升。水災(zāi)保險就成了降低受災(zāi)群眾的保障，而對于保險公司而言，水災(zāi)保險承保難度較大，水災(zāi)保險所涉及的利益主體主要有政府、保險公司、投保人三個方面。政府在水災(zāi)保險系統(tǒng)中主要是制定規(guī)范，進行政策上的支持，管理各個利益主體的行為。當洪水災(zāi)害發(fā)生時，投保人是水災(zāi)的受害方，同時也是水災(zāi)保險的受益方。水災(zāi)保險的定價問題，是保險公司如何分擔風(fēng)險的問題，是水災(zāi)保險研究的關(guān)鍵和核心。如果保險費率太高，居民和企業(yè)會因為經(jīng)濟問題可能不會選擇投保。如果保險費率過低，保險公司收入減少、無法獲得利潤，如果洪水災(zāi)害發(fā)生頻繁，保險公司將面臨沉重的經(jīng)濟壓力，導(dǎo)致破產(chǎn)。因此保費的厘定是保險公司在水災(zāi)保險業(yè)務(wù)推行的過程中亟待解決的問題。

2.2 水災(zāi)保險基金管理和運營模式不明確

水災(zāi)保險基金是結(jié)合政府、資本市場等多元主體參與融資管理與損失分擔，以保險產(chǎn)品為載體，是一種用于分散水災(zāi)風(fēng)險與分擔水災(zāi)損失的專項基金。水災(zāi)保險基金管理上的主要問題就是政府在水災(zāi)保險基金上的管理不夠嚴格，當突發(fā)洪水災(zāi)害時，政府會進行臨時防洪機制，相關(guān)政府部門會對災(zāi)害現(xiàn)場進行救援，救援的物質(zhì)方面的錢款均來自水災(zāi)保險基金。隨著災(zāi)害發(fā)生頻率的增加和損失增加，僅僅靠財政救濟轉(zhuǎn)移風(fēng)險的方法往往會造成“突發(fā)性”財政負擔，而且對受災(zāi)地區(qū)有局限性。在政府的支持下，減少了保險公司的資金壓力。我國商業(yè)保險公司大都采用內(nèi)設(shè)投資管理部運作保險資金的模式，保險公司直接控制投資活動，投資效率較高，多數(shù)水災(zāi)保險基金都是以負債的方式籌集的，隨著時間的增長，資金的模式難以適應(yīng)自身負債性的要求，再加上寬松的政策法規(guī)，單一的投資品種、匱乏的投資工具，這些都導(dǎo)致了嚴重的資產(chǎn)與負債失配現(xiàn)象。

2.3 未形成有效的保險經(jīng)營模式且法律法規(guī)不健全

我國目前還沒有形成規(guī)范的水災(zāi)保險模式，水災(zāi)管理的現(xiàn)有機制可以歸類到巨災(zāi)管理中，缺乏有效的風(fēng)險轉(zhuǎn)移機制和分擔機制，如今我國的風(fēng)險管理上采用的是中央政府為主導(dǎo)、地方政府配合，以災(zāi)民自救為主、國家財政救濟和社會捐助的模式，沒有形成一套可推廣的、有制度保障的管理機制。我國已出臺的相關(guān)條文有《中華人民共和國防洪法》和《中華人民共和國防汛條例》，但對于水災(zāi)保險方面具體條款仍然缺失。我國應(yīng)該建立如水災(zāi)保險的構(gòu)建路徑，可操作性的水災(zāi)保險的法律依據(jù)。抽象的、政策性的呼吁和指導(dǎo)往往具有不確定性，而且具體實施過程中容易偏離其倡導(dǎo)目標。

2.4 洪水災(zāi)害風(fēng)險圖繪制不完善

洪水災(zāi)害風(fēng)險圖作為實施洪水保險措施的基礎(chǔ)依據(jù)，不但規(guī)定了參與對象，還用來預(yù)估風(fēng)險因素以界定保險費率。我國東南沿海及長江黃河中下游地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展繁榮，眾多富裕經(jīng)濟區(qū)域及城市聚集于此，工、農(nóng)、商業(yè)財富集中數(shù)量龐大，是洪水危害最大的威脅對象。洪水災(zāi)害具有復(fù)雜性、隨機性和不確定性，這些特點導(dǎo)致災(zāi)害的經(jīng)濟損失也很難預(yù)估。我國水利工程多，需要及時更新風(fēng)險圖。洪水災(zāi)害嚴重程度往往也取決于不同地區(qū)、不同流域等因素，關(guān)于其周圍相關(guān)水利工程運用是否合理直接影響到洪水災(zāi)害的變化情況和嚴重程度。洪水風(fēng)險圖有很多種功能，針對每個國家的不同國情、特殊的管理方式和社會情況特點，繪制水災(zāi)風(fēng)險圖時需要在上述因素的基礎(chǔ)上進一步完善，最終達到預(yù)期的效果。

3 完善水災(zāi)保險制度的發(fā)展對策

3.1 科學(xué)合理的制定水災(zāi)保險的價格

商業(yè)保險公司積極采取措施，科學(xué)合理確定費率，提高保險公司對水災(zāi)保險的承保率和經(jīng)營效益。保險公司需要積極整合洪水災(zāi)害損失資料中心，需要注意洪水災(zāi)害數(shù)據(jù)災(zāi)情報告等相關(guān)數(shù)據(jù)的積累。保證保險公司正常經(jīng)營，爭取實現(xiàn)盈利且不發(fā)生虧損。另外，區(qū)分好居民與企業(yè)，為他們設(shè)定不同的水災(zāi)保險保費。對于水災(zāi)保險的研發(fā)困難，我國需要科研團隊的支持。應(yīng)該要求聘請專業(yè)人士對水災(zāi)的評估和保險定價進行專業(yè)研究。具體還要全面考慮費率的總體水平和費率結(jié)構(gòu)兩方面。

3.2 明確基金管理和運營模式

由于我國洪水災(zāi)害損失占GDP的比重逐漸上升，財政方面面臨越來越大的資金壓力，水災(zāi)保險越來越受到重視，明確基金管理顯得尤為重要。政府對水災(zāi)保險給予的高度重視是十分難得的機遇，值得保險公司積極把握，例如“開拓”水災(zāi)保險業(yè)務(wù)領(lǐng)域，做大做強水災(zāi)保險市場。在承保方面，國家應(yīng)對存在水災(zāi)風(fēng)險的單位和個人推行強制參保，規(guī)定企業(yè)和個人有最低投保金額，并給予一些政策優(yōu)惠，只有這樣才會有效分散水災(zāi)風(fēng)險，增加了保險公司的收入，為保險公司的水災(zāi)保險業(yè)務(wù)帶來更大的“推動力”。目前我國水災(zāi)保險資金較少，保險公司內(nèi)部積累的時間較短、資金規(guī)模小。相較于一般保險資金，水災(zāi)保險賠付資金基數(shù)更大，這就需要較高的流動性來維持理賠流程?？梢酝ㄟ^銀行間債券和證券基金投資以提高水災(zāi)資金整體的盈利水平，減輕央行低利率造成的后果。對于保障保險公司的經(jīng)濟實力，保險公司可采用限額的承保方式：出現(xiàn)災(zāi)害全損時，投保人并不能獲取全部損失賠償，保險公司僅承擔部分賠償責(zé)任。超出責(zé)任范圍的部分風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給再保險、政府基金和資本市場。

3.3 建立有效的保險經(jīng)營模式和法律法規(guī)

建立我國水災(zāi)保險的模式，要考慮影響我國水災(zāi)發(fā)生的因素，包括水災(zāi)損失大小的氣候、人口數(shù)量、地理環(huán)境、資產(chǎn)密度等實際因素。政府在制定保費中按照生產(chǎn)經(jīng)營狀況、承保土地面積、工程總造價等來收取。是否立法并且以什么樣的形式立法都必須經(jīng)過縝密的考量。首先需要考慮多方因素，包括法律的可行性、相關(guān)社會效應(yīng)等。法律應(yīng)具有倡導(dǎo)性，詳細概括水災(zāi)的性質(zhì)、作用、保險費率、政府的權(quán)威、保險人的權(quán)利等。還要考慮法律的可實施性和社會效應(yīng)。我們要在法律法規(guī)實施的過程中，通過具體落實來繼續(xù)調(diào)整條款，以面對水災(zāi)保險的法律供給機制的障礙。在修改過后積極進行地方試點，設(shè)立好初級目標，建立多種形式的保險實施方案，加強政府的管理;建立中期目標，重新規(guī)劃試點地區(qū)的具體實施條例;構(gòu)想遠期目標，在今后關(guān)于水災(zāi)保險制度較為成熟的情況下將相關(guān)成果記錄到《保險法》中。

3.4 科學(xué)編制我國各流域風(fēng)險圖

第一，要對洪水損失進行準確的估算，根據(jù)洪水災(zāi)害的特點，重新編制流域風(fēng)險圖，保險公司經(jīng)營過程中要根據(jù)流域風(fēng)險圖提醒該地區(qū)時刻注意好防災(zāi)的工作，保險有效期內(nèi)要對相應(yīng)對標區(qū)域采取規(guī)避風(fēng)險有效舉措，尤其對于大中型企業(yè)這樣的大額客戶，要特別關(guān)注防災(zāi)的開展。第二，要對我國的正在建設(shè)中的水利工程進行程度及時的更新，以確定水災(zāi)損失。由于水利工程屬于人為因素，我們要根據(jù)不同時間的工程進度對水災(zāi)風(fēng)險的程度進行評估，減少災(zāi)害突發(fā)時的損失。第三，在繪制流域風(fēng)險圖時，要考慮到水災(zāi)保險的需求，并根據(jù)不同的需求，制定包括多種信息的洪水流域風(fēng)險圖。繪制流域風(fēng)險圖時要考慮到我國農(nóng)業(yè)發(fā)展情況以及企業(yè)和個人的需求狀況。洪水流域風(fēng)險圖能夠展現(xiàn)依據(jù)不同頻率水災(zāi)情況，某區(qū)域發(fā)生的洪水災(zāi)害可能受到洪水淹沒的覆蓋范圍和嚴重程度的地圖，據(jù)此可以看出洪水風(fēng)險空間分布程度?？梢酝ㄟ^水文水力學(xué)數(shù)值模擬法、洪災(zāi)頻率分析法和實際洪水調(diào)查法。

4 結(jié)語

洪水災(zāi)害嚴重影響著人民生命和財產(chǎn)安全，水災(zāi)保險在應(yīng)對洪水災(zāi)害時所起到的作用愈發(fā)明顯，積極探索我國水災(zāi)保險是十分必要的?？傮w來看，我國開展水災(zāi)保險具有較強的客觀需求，經(jīng)濟社會發(fā)展水平為實施水災(zāi)保險提供了條件，人民的參與意識也在逐步加強，保險市場發(fā)展較快。在開展水災(zāi)保險所需的法律法規(guī)和政策保障、基礎(chǔ)工作和技術(shù)支撐，以及立足于本國國情的水災(zāi)保險制度的試點以及研究等方面還有很多工作要做。

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