現(xiàn)行機動車輛商業(yè)保險制度的完善

韓軍

摘要：當前機動車和私家車不斷普及，使得商業(yè)車險成為百姓高度關(guān)注的險種。現(xiàn)行車險制度在宣傳、費率調(diào)整、理賠服務(wù)、條款設(shè)計等方面仍然存在各類問題，因此，制定出解決措施。

關(guān)鍵詞：機動車輛;商業(yè)保險;制度完善

一、現(xiàn)行機動車輛商業(yè)保險制度存在的問題

（一）宣傳不足

在車險條款的宣傳方面還不完善，公眾對于車險知識的認識有待提升。一方面在統(tǒng)一化宣傳方面平臺缺乏，不同保險公司各自為戰(zhàn)，行業(yè)凝聚力不高，對于車險宣傳重點主要表現(xiàn)在費率優(yōu)惠這一層面上，對于基礎(chǔ)知識以及理性消費相關(guān)內(nèi)容宣傳不到位。在宣傳方法方面，未能從公眾認知水平角度出發(fā)，使用的專業(yè)術(shù)語相對較多，活力缺乏，公眾難以對車險知識細節(jié)掌握清楚。

（二）費率影響單一

商業(yè)車險相關(guān)產(chǎn)品當中對于費率產(chǎn)生影響的因素相對單一，難以高效和被保人出險情況、風(fēng)險程度以及違章記錄等相互結(jié)合。車險條款在設(shè)計過程主要是以車輛作為主要因素考慮，對于其他風(fēng)險因素的考慮略有不足。同時，保險費率的浮動方式較為單一，難以差異化明確“優(yōu)獎惡懲”，未能利用費率杠桿，將駕駛?cè)藛T違章情況以及實際的賠付金額綜合考慮其中，利用保險費率提醒人員謹慎駕駛，將保險社會管理這一功能發(fā)揮出來。此外，不同保險產(chǎn)品在責(zé)任的保障與免除和現(xiàn)行的條款大致相同，不利于對公眾多樣化消費需求的保障[1]。

（三）條款晦澀，理賠服務(wù)不完善

當前對于商業(yè)車險，大部分消費者認為“理賠困難”，具體體現(xiàn)在三方面：第一，服務(wù)方面不到位，商業(yè)車險理賠過程手續(xù)繁雜，同時賠付周期較長，導(dǎo)致理賠效率相對較低。當車輛出險時，保險公司人員未能及時到達現(xiàn)場，使得被保險人需要等待時間過長。同時，在索賠資料方面的要求相對繁瑣。第二，理賠過程透明度不高，由于保險合同當中估損機制健全程度不足，特別是對于車輛維修、醫(yī)療費用以及施救費用方面，賠款計算的權(quán)威方法缺乏，保險公司、被保人二者采取核定方式以及最終價格不一致，導(dǎo)致消費者難以認同理賠價格，增加理賠糾紛發(fā)生率。第三，司法訴訟這一導(dǎo)向之下，增加了消費者對車險理賠的不滿情緒。法院在裁定保險理賠類糾紛案件時，通常會將保險公司責(zé)任加重，而保險公司實際理賠比訴訟結(jié)果低，造成消費者產(chǎn)生不滿情緒。

（四）條款設(shè)計問題

當前商業(yè)車險在條款方面還存在內(nèi)容設(shè)計問題，部分內(nèi)容和現(xiàn)行法規(guī)存在沖突，部分內(nèi)容存在不嚴謹之處，如：概念界定、索賠資料相關(guān)規(guī)定以及內(nèi)容表述等，容易導(dǎo)致理賠糾紛。此外，還存在條款公平性不足的問題，對投保人權(quán)益造成侵害。

二、現(xiàn)行機動車輛商業(yè)保險制度完善策略

（一）強化條款宣傳

為確保公眾對車險相關(guān)條款有明確認知，需要做好宣傳工作。同時，需要規(guī)范車險當中條款所述合同文本。通過宣傳，促使保險產(chǎn)品更加通俗化，進而提升保險的消費者對于相關(guān)條款深入理解與認知。具體來講，可通過如下幾方面入手：一方面，可結(jié)合車險條款，配套制定宣傳板，將其在保險公司明顯位置進行張貼，實現(xiàn)宣傳。還可制定宣傳冊，若客戶采取投保行為時，可與保單共同向客戶交付，對晦澀條款詳細說明，在宣傳冊內(nèi)使用案例或者圖畫等方式解釋條款。另一方面，可有保險協(xié)會組織各公司共同宣傳，為公眾普及車險法律知識，使用公眾喜聞樂見的方式，組織有獎問答活動，對車險條款展開通俗化介紹。借助新聞媒體等平臺，擴大宣傳范圍，提升車險條款在公眾心中的認知程度[2]。

（二）加速商業(yè)車險創(chuàng)新

車險產(chǎn)品的多樣化需要市場化環(huán)境作為基礎(chǔ)，若產(chǎn)品當中條款費率沒有顯著差異，那么市場化環(huán)境下，就會加速價格競爭問題出現(xiàn)，對保險行業(yè)良性發(fā)展十分不利。故此，需要加大力度推動商業(yè)車險相關(guān)產(chǎn)品的創(chuàng)新。具體采取如下措施：首先，加大力度改革市場，理清產(chǎn)品發(fā)展方向，將車險費率構(gòu)成要素加以細化，分別從人、責(zé)、車、地等角度綜合分析，對各類影響要素占據(jù)風(fēng)險權(quán)重科學(xué)設(shè)置，逐漸細化保險費率變化幅度，合理設(shè)定檔次，體現(xiàn)出費率浮動過程的差異化特點。其次，從實際出發(fā)，將車險產(chǎn)品市場成熟度考慮其中，保證產(chǎn)品創(chuàng)新計劃明確、步驟合理，先行試點，之后穩(wěn)步推進。最后，針對創(chuàng)新產(chǎn)品制定完善保護機制，創(chuàng)新過程秉承合理性與合法性原則，確保產(chǎn)品保護措施有效、合理，通過創(chuàng)新促使公司獲利，加速車險產(chǎn)品良性競爭，為產(chǎn)品創(chuàng)新提供活力。

（三）強化管理，優(yōu)化服務(wù)

（1）銷售和承保環(huán)節(jié)。在車險銷售與承保等環(huán)節(jié)管理，需要從法律層面上督促保險公司嚴格履行自身責(zé)任與義務(wù)，在投保單當中設(shè)置提示信息，銷售過程提醒消費者，可利用自助查詢的方式獲取理賠信息，必須投保人親自簽字。在保單之上還需將銷售人員義務(wù)與責(zé)任加以明確，規(guī)范銷售行為，防止此過程存在代簽問題。在保險的信息錄入環(huán)節(jié)，通過電話回訪方式，確保信息完整、準確。強化銷售人員培訓(xùn)與管理，防止在承保環(huán)節(jié)存在漏洞。

（2）理賠服務(wù)環(huán)節(jié)。在理賠服務(wù)方面，需要保險公司一改往日理賠觀念，優(yōu)化服務(wù)，制定統(tǒng)一服務(wù)標準，完善服務(wù)流程，提高工作效率。保證理賠價格公開、透明、一致。由保險公司完善定損機制，積極與車管部、事故處理部門之間展開合作，及時了解車輛事故賠償標準，確保保險金額以及賠償標準更加合理，保證賠付過程精準性。

（四）完善車險條款

鑒于商業(yè)車險相關(guān)條款和法律規(guī)范之間存在沖突，需要對其不公平以及不嚴謹條款逐漸完善與修改，保證修改之后和《侵權(quán)責(zé)任法》、《保險法》以及《交通安全法》內(nèi)容相符。在條款當中，突出顯示限制類內(nèi)容，保證投保人明確自身與保險人之間權(quán)利與義務(wù)。我國保險法當中明確規(guī)定：“當被保人由于重大過失，導(dǎo)致保險人難以行使賠償權(quán)利，此時保險人可提出要求，返還對應(yīng)保險金額”。該內(nèi)容當中存在限制責(zé)任，需要在條款當中明確顯示。還需將消費者選擇權(quán)利重點突出，明確規(guī)定保單中的保險金額確定方式。設(shè)置消費者選項，對于不同選項選取不同保費計算方式以及理賠方式，體現(xiàn)出商業(yè)車險的針對性，保證和消費者需求高度契合。強化法院、司法機關(guān)以及公安各部門之間的協(xié)調(diào)與溝通，使保險產(chǎn)品內(nèi)免責(zé)部分和司法實踐相關(guān)操作有效協(xié)調(diào)，控制理賠糾紛案件發(fā)生率[3]。

參考文獻：

[1]朱文龍.機動車輛商業(yè)保險主險保障水平現(xiàn)狀及原因分析[D].保定：河北大學(xué)，2019.

[2]劉妍麟.機動車輛保險經(jīng)營效率及影響因素研究[D].石家莊：河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)，2018.

[3]王國成.我國機動車輛保險承保周期測算與影響因素研究[D].青島：中國海洋大學(xué)，2015.