從金融監理政策談銀行業未來發展方向

徐菲

摘要：維護金融系統的安全是金融監理的主要目的，改變市場原因導致的社會福利和金融收益損失，所以，金融監理的強化對于銀行可持續發展來說具有十分重要的意義。但如果金融監理的程度過大也會導致金融資源配置失衡，對銀行的健康穩定發展產生不利影響。因此，為了促進銀行穩定發展，金融監理必須確保具有一定的效率性和可靠性。

關鍵詞：金融監理;政策;銀行發展

維護金融系統的安全性就是金融監理的目標，所以要加強金融監理，制定一套完善的監理政策，但金融管制一旦過度就會對金融效率造成一定影響。金融效率和金融安全之間存在一定矛盾和沖突，金融市場的過度競爭也會對金融安全造成影響，所以就需要進行金融監理。

1.金融監理對銀行的影響

1.1維護金融系統的安全性

市場競爭會因為金融管制的加強而變弱，而市場競爭的變弱同時又會導致效率下降，所以說怎樣做到完美的將金融效率和金融安全融入到金融監理工作中是一項重點，同時也是難點。首先，金融安全為金融效率的實現提供了基礎和保障，金融體系如果不具備安全性，那么金融效率也就無從談起 。金融效率的實現離不開安全穩定的金融環境的支持，如果發生金融危機，就會對金融效率造成嚴重影響。其次，缺乏效率的金融安全沒有實質性意義，難以持久，如果一個金融系統效率低下，就很難保持長久的穩定。由于金融效率和金融安全既存在矛盾又相互統一，所以在進行金融監理工作時就需要把握好“度”，通過適當的管制措施，來實現金融安全和金融效率的目標[1]。

1.2 監理過度會導致銀行效率低下

由于銀行業具有一定的特殊性，政府加強對銀行的監理意義重大，進行適當的監理有利于提升銀行的工作效率，但監理過度就會導致銀行效率低下，可以從以下幾個方面體現出來：第一，過度管制銀行準入會導致銀行業集中度增高，從而對銀行的經營效率和競爭程度造成一定影響。第二，過度管制銀行業務經營范圍會對銀行的業務創新產生阻礙，使得銀行動態效率降低。銀行業務創新空間會因為銀行業務范圍過度管制而嚴重縮小，對銀行在市場中的競爭力造成影響，同時也導致銀行效率和效益遭受一定損失。第三，如果政府對銀行信貸的行政性監理過度，會讓銀行壞賬出現概率加大，導致銀行經營風險增高，從而對銀行安全造成損害。第四，金融監理的目的是維護銀行的安全，但監理力度過大反而會對銀行安全造成威脅，其原因主要是不恰當的金融監理政策會將逆向選擇和道德風險問題放大，最后會對銀行業的工作效率造成影響。

1.3 科學合理的監理政策能夠促進銀行發展

從彌補市場失靈的方面來看，政府制定并落實科學合理的金融監理政策可以有效提升銀行的工作效率。首先，可以為銀行運營提供一個比較好的外部金融環境，防止出現過度競爭現象，從而避免造成效率損失。其次，銀行業具有一定的危機傳染性和外部性，如果一家銀行倒閉就容易造成一系列的連鎖反應，從而對整個銀行業造成影響，適當的金融監理可以促進銀行業的穩定發展，從而讓銀行業的運行效率得到提升。最后，金融市場還存在著信息不完全和信息不對稱問題，會扭曲金融資源的配置，因此政府需要對銀行業進行金融管制，確保金融資源的科學性和合理性，提升銀行業的效率。

2.銀行業未來發展方向分析

2.1 放松金融業準入管制，促進金融機構多元化格局形成

防止銀行業由于過度進入而出現過度競爭現象是政府對銀行準入管制的主要目的，從這個角度來說，準入管制是一種保護性限制，銀行業的市場集中度會受到銀行準入管制嚴格程度的影響，也會對整個銀行業的競爭強度造成影響。通常情況下，銀行準入管制越嚴格，那么銀行數量就會越少，銀行業的集中度也會相應增高。相反，將準入管制放寬，就為新銀行進入銀行市場提供了便利，使得銀行數量增多，從而降低了銀行業的集中程度。從當前我國銀行業的實際情況分析，存在著集中度偏高的情況，差不多由四大國有銀行壟斷。當市場被少數銀行壟斷后，就會對市場的競爭性造成嚴重不利影響，市場競爭程度一旦變弱，就會對市場資源配置效率的提升造成阻礙，也不利于企業效率的提升[2]。所以，今后需要將市場準入限制適當放寬，提升銀行業的競爭程度，為銀行業整體效率的提升提供保障。

2.2 放松管制，促進多元化產權格局形成

對銀行業進行嚴格控制是我國長期以來的做法，這是因為需要對金融資源進行有效把控。對銀行產權結構進行管制是控制手段之一，從而使得國有產權結構變得更加單一，我們在四大國有銀行身上就可以明顯看出這一點。單一的國有產權結構會對有效委托的建立造成阻礙，為銀行公司管理工作帶來影響，同時也不利于銀行效率的提升。具體表現為以下幾點：其一，由于國家是一種象征性概念，國有資產也不屬于國資委和銀行高管的私人財產，使得他們對銀行經營效益的重視程度不足。其二，導致政府對銀行的經營管理干預過度，政府作為委托人不僅要求代理人追求商業目標，同時還要將政策性目標進行有效落實，從而導致了政策性貸款增多，為銀行帶來巨大負擔，并且如果出現了經營損失，代理人為了推卸自身責任，還可以將其定性為政策性虧損，導致無法確定經營責任。總之，放松銀行產權管制，促進多元化產權結構形成，能夠有效解決國有銀行資金不足以及不良資產的問題，還可以讓阻礙國有銀行發展的產權問題從更深層次得到解決，有利于符合市場經濟要求并符合國際發展趨勢的企業治理制度，讓我國銀行業在國際中的競爭力得到提升。

2.3 實現管制市場化，向混業經營過渡

銀行業務經營管制需要逐漸改變當前行政化管理現狀，加強市場化管制，將銀行業務范圍擴大，不斷加強經營自主權，在銀行經營過程中降低政府的行政性干預。國有銀行的負擔會因為行政性干預而增大，還會提高銀行經營風險，除此之外，當前的分業經營管制制度會對我國銀行業長遠發展造成影響，為銀行范圍經濟的實現帶來阻礙，商業銀行在借貸市場中的競爭力不強，可以讓商業銀行和投資銀行業務進行融合，分享客戶的財務和信用等信息，讓信息不對稱性得到降低，從而增加投資和貸款成功的概率[3]。在分業經營管制下，市場競爭在不斷加劇，客戶的需求也變得更加多元化，銀行大部分資源都用在了規避分業經營管制方面，導致銀行經營成本增大，經營效率下降。所以，為了有效促進我國銀行業的健康穩定發展，需要逐漸將銀行業務經營管制的市場化目標實現，擴大銀行自主經營權，最后成功實現混業經營，拓寬業務收入渠道，從而讓銀行業的效率得到大幅提升。

2.4 加強市場化管制，完善金融法律法規

我國的金融改革需要消除金融壓抑，促進銀行業的穩定發展，這一目標可以通過放松政府對金融業的管制來實現。金融市場在逐漸完善，政府需要不斷促進金融管制的市場化發展，有效規避各種原因造成的金融風險。促進金融管制的市場化發展可以從以下兩方面來進行：第一，建立以市場導向為基礎的金融法律法規，并不斷改進和優化，可以為進一步深化我國金融體制改革提供保障，讓金融監管工作有法可依。第二，不斷加強違反金融法律法規行為的懲治力度，在提供法律支持的基礎上，還要將法律法規貫徹落實，為銀行業的持續發展提供良好的環境。

3.結語

服務實體經濟，促進中國國際化進程是銀行業發展的根本目標，新時代下也對銀行業的監管提出了新的要求，建立科學合理的金融監理政策，加強并優化銀行業監管，是我國參與構建國際貿易新秩序的基礎工作。

參考文獻：

[1]任笑銳.淺談大數據時代下金融行業未來的發展走向[J].現代商業，2019，533（16）：107-109.

[2]馮鑄，伏潤民.金融體制改革背景下財政政策與金融監管協調研究[J].河南社會科學， 2019，201（1）：75-80.

[3]王汀.金融業對國家產業經濟發展的影響及解決方案[J].財富生活，2019，31（4）：51-51.