數字普惠金融發展下的商業銀行風險防控

趙曦同

摘要：近年來，在宏觀金融政策的支持以及商業銀行自身發展新需求的驅動下，我國的普惠金融迎來了一波良好發展勢頭。也正是在這一時期，信息技術、數字技術領域的許多新興成果為普惠金融業務提供了極好的技術支持以及業務轉型升級契機。面對全新的金融市場環境和數字技術支持，商業銀行的普惠金融業務在未來的轉型發展過程中也必然需要面對新的風險點，并不斷提高自身的風險管控能力。目前趨勢來看，重點領域包括金融產品創新、支付與結算監管、業務輿情管理等。

關鍵詞：普惠金融;數字金融;商業銀行;風險管控

商業銀行普惠金融業務的快速發展和種類豐富，對于緩解公眾不斷增長的金融服務需求與金融資源供給不充足、不對位之間的矛盾起到了顯著作用。普惠金融業務的良性發展對于我國金融業升級轉型、提高金融資源配置效率等事項而言大有裨益。而在數字技術迅猛發展的當代，商業銀行面臨著如何防控數字普惠金融風險的全新挑戰。

1.普惠金融及其數字化發展

“普”與“惠”是普惠金融的兩大基本特征。“普”即普遍性，行業現狀來看，普惠金融的主要服務對象包括：三農、小微企業、城鎮低收入困難人群、特殊人群等。不同于商業銀行傳統金融業務相對較高的門檻，普惠金融的“普”給了更多群體享受金融資源供給的機會。“惠”即惠民性，意味著普惠金融在合理控制成本和放貸風險的前提下，一定程度上具有服務人民、讓業務對象獲得一定實惠性質。這兩大屬性決定了普惠金融業務對于緩解當代社會下的金融資源供需結構矛盾將起到不可替代的作用。

而數字普惠金融則是數字技術在普惠金融業務中有效應用的產物。借助大數據、云計算等數字技術發展成果，普惠金融的便利化推廣以及系統化管理等將得到受益。事實上，并非僅僅普惠金融，傳統金融業務與數字技術的有機結合早已成為各商業銀行的自覺選擇，例如手機銀行、智能化網點等。而非商業銀行機構在近年來也不斷嘗試開展“數字+金融”的市場業務，例如網絡借貸、移動支付、網絡眾籌等。好的一面在于，普惠金融的數字化發展對于提高金融服務的便捷性、擴大輻射面、降低環節成本等事項而言作用頗為顯著。而值得警惕的一面則在于，小微網貸高利率與高壞賬并存、P2P業務暴雷、預付卡資金違規挪用等問題，則是數字技術下普惠金融發展面臨的典型風險點表現。

在這種機遇與風險并存的局面下，商業銀行的金融市場定位以及普惠金融的本質屬性，決定了商業銀行在積極推進數字普惠金融業務發展的同時，必須不斷適應市場環境，及時有效地完善風險防控體系。

2.數字普惠金融發展與商業銀行風險控制

在我國“一委一行兩會+地方金融監管局”的監管體系框架下，商業銀行是微觀審慎監管的重要對象之一，其增強數字普惠金融業務的風險控制能力是履行監管要求的應有之舉。以國有四大行為例，順應數字化背景下的普惠金融發展新趨勢，各自在總行本部組建了普惠金融事業部。這一做法起到的具體作用主要包括：更準確地針對自身業務特點提高組織管理水平和強化風險管控水平;綜合提高普惠金融服務質量;優化數據統計及分析工作等。當然，各商業銀行客觀上也存在著體量、主要業務對象、所處市場環境等多方面的差異。因此除了參考借鑒業內龍頭的成功經驗，也應在發展數字普惠金融的過程中注意把握一些重點問題，包括普惠業務與金融創新、支付結算監管風控以及客戶教育與公眾輿情問題等。

2.1普惠業務與金融創新

在數字普惠金融發展的行業背景下，商業銀行應始終牢記，“普惠”和“數字”都是附加在“金融”之上的特征，即發展金融業務歸根結底還是要遵循“穩”字當頭。因此，要結合本行的業務特點，找準并將防控力量聚焦在薄弱領域、風險易發環節之上，以不斷深化的普惠金融業務創新為核心應對手段。就近幾年數字普惠金融發展過程中表現出的問題來看，風險識別能力不足、不良率控制不住、面對非商業銀行機構普惠金融產品時缺乏競爭力等，都是商業銀行值得主要關注的點。

以中小微企業融資問題為例。一方面“大眾創業，萬眾創新”的提出鼓舞和激勵了一大批新注冊企業的誕生，有力促進了中國營商環境的整體改善;另一方面，中小微企業融資渠道稀缺、融資成本居高不下的問題也遲遲未得到根本性化解，對其發展形成重重掣肘。本質而言，這是一個企業融資需求與商業銀行金融風險防控體系出現沖突矛盾的問題。在普惠金融數字化發展的趨勢下，商業銀行可根據本行體量、業務特征，結合市場需求，積極通過金融創新探索研發能夠化解上述矛盾的新型金融服務產品。具體而言，包括：企業小額信貸、供應鏈融資貸、知識產權與技術成果質押等。在設計過程中，主要關注擬放款對象的銀行資金、交易流水、征信質量、實際業務運作狀況等指標，在綜合分析的基礎上降低擔保、抵押門檻。即以“信用貸”為主導，采用線上自助申請及放款的數字化模式，同時在合理控制成本的前提下，靈活根據客戶情況設計利率，實現普惠金融的“惠”。通過這一系列金融創新，商業銀行能夠更好地形成具有便捷、批量、自動等特征的數字普惠金融服務供給。

2.2支付結算監管風控

即便全面采用了數字化技術，商業銀行普惠金融業務的推廣和運營仍然是依托在“銀行賬號”之上的。在賬戶監管問題上，對公賬戶應進一步重視數據管理分析，而對于個人賬戶的則應分別加強一二三類規范。

第一，源頭把控，關注賬戶的真實性問題。對于對公賬戶，開戶前的調查工作必須嚴格執行風控要求，對經營場所的調查要杜絕形式化、走過場。同時也應強化開戶證照審核的工作力度，除了落實證照查詢、影像留存，還要重視年檢以及客戶資料更新工作，其中的重點核對事項包括法人信息、注冊地、經營范圍等。

第二，關注賬戶交易的真實性。數字普惠金融的推廣必須建立在嚴防金融詐騙的基礎之上。從“面審”到“線上自助”的流程轉變勢必形成更大的信息不對稱風險，對此商業銀行一是要在各個渠道加強對客戶的交易真實性提醒，二是要進一步強化賬戶對賬工作。

第三，預警異常交易。近年來普惠金融快速發展的過程中，許多預付卡公司的風險爆發很大程度上是歸因于預付卡管理機制不規范或是落實不到位的。為了有效防止客戶出現資金損失，針對備付金賬戶的管理需要重點強化，尤其要提高對這類賬戶資金劃轉的監控，以更嚴格的風險預警級別確保相關金融業務的安全。

2.3公眾輿情風險控制

雖然并不與普惠金融業務直接相關，輿情風險的管控同樣是商業銀行值得著力加強的領域，這是避免其在經營發展數字普惠金融業務過程中遭受特殊事件不利影響的重要保障。首先，商業銀行有必要適當加強與有市場影響力的媒體平臺的合作，提高對市場熱點輿情的關注水平，尤其針對已經開展的數字普惠金融業務，應著重做好市場反饋輿情監控。其次，商業銀行也應重視接待工作，尤其針對重點客戶要做好名單管理。對于可能突發的輿情風險事件在事前就充分形成應對預案，對于已然出現的突發輿情事件，則應積極主動保護好金融服務對象應有的各項權利，同時引導輿情發生對象用協商、非沖突的方式進行維權。

3.結語

數字化技術的發展和應用為商業銀行創新、推廣普惠金融業務提供了堅實的技術支持，形成新機遇的同時也帶來了諸多新挑戰。對此，商業銀行有必要敢于和加快金融創新的步伐，在嚴格遵守監管部門大政方針要求的基礎上不斷適應市場的新需求，同時科學有效地預判風險點，減少被動調整的成本，在全新的普惠金融業務競爭中穩住陣腳、占據先機。

參考文獻：

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