共享經(jīng)濟(jì)理念下金融產(chǎn)業(yè)價(jià)值實(shí)現(xiàn)路徑

翁佳寧

摘要：共享經(jīng)濟(jì)理念下金融產(chǎn)業(yè)是一種全新的金融發(fā)展模式，其價(jià)值實(shí)現(xiàn)對(duì)于社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有重要意義。本文首先分析了共享經(jīng)濟(jì)理念下金融產(chǎn)業(yè)價(jià)值，然后重點(diǎn)探討了共享經(jīng)濟(jì)理念下金融產(chǎn)業(yè)價(jià)值實(shí)現(xiàn)存在的不足以及價(jià)值實(shí)現(xiàn)路徑。

關(guān)鍵詞：共享經(jīng)濟(jì);金融產(chǎn)業(yè)價(jià)值;路徑

共享經(jīng)濟(jì)可以實(shí)現(xiàn)有效資源的重復(fù)利用，可以顯著提升資源利用效率，對(duì)于社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有積極的促進(jìn)作用。在共享經(jīng)濟(jì)發(fā)展背景下，金融產(chǎn)業(yè)可以借鑒共享經(jīng)濟(jì)發(fā)展理念，利用共享平臺(tái)匹配金融服務(wù)需求，打造金融產(chǎn)業(yè)交易新模式。共享金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展基于零邊際成本理論和認(rèn)知盈余理論，有助于實(shí)現(xiàn)金融業(yè)務(wù)的普惠化發(fā)展。但是共享金融在數(shù)據(jù)安全方面的問(wèn)題較為突出，由于其在資金以及技術(shù)投入方面與商業(yè)銀行等大型金融機(jī)構(gòu)存在明顯差距，因此實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶(hù)隱私信息的有效保護(hù)。基于次，本文分析共享經(jīng)濟(jì)理念下金融產(chǎn)業(yè)價(jià)值實(shí)現(xiàn)過(guò)程中存在的問(wèn)題，然后探討針對(duì)性策略，促進(jìn)金融產(chǎn)業(yè)價(jià)值的實(shí)現(xiàn)。

1.共享經(jīng)濟(jì)理念下金融產(chǎn)業(yè)價(jià)值概述

1.1 金融產(chǎn)業(yè)價(jià)值實(shí)現(xiàn)的意義

相比傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)相比，基于共享經(jīng)濟(jì)理念的金融產(chǎn)業(yè)可以借助網(wǎng)絡(luò)中介平臺(tái)實(shí)現(xiàn)放貸，因此可以給用戶(hù)帶來(lái)更多的方便，同時(shí)可以有效降低成本費(fèi)用，具有明顯的普惠金融特性，其對(duì)于緩解金融企業(yè)的資金流動(dòng)性和促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有重要作用。基于共享經(jīng)濟(jì)理念的金融產(chǎn)業(yè)通過(guò)信息共享可以有效緩解信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，提升金融產(chǎn)業(yè)運(yùn)行效率，進(jìn)而有助于實(shí)現(xiàn)金融多方參與主體的共贏(yíng)[1]。此外，基于共享經(jīng)濟(jì)的金融產(chǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)了去信任化和去中心化，有助于轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)金融發(fā)展模式，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。

1.2 金融產(chǎn)業(yè)價(jià)值實(shí)現(xiàn)現(xiàn)狀分析

現(xiàn)階段我國(guó)金融產(chǎn)業(yè)價(jià)值實(shí)現(xiàn)發(fā)展主要體現(xiàn)在如下幾個(gè)方面。一是金融產(chǎn)業(yè)人才缺乏，相對(duì)來(lái)說(shuō)我國(guó)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展起步較晚，目前正處于快速發(fā)展階段，因此對(duì)于金融人才存在大量需求。目前很多金融機(jī)構(gòu)均在積極出臺(tái)相應(yīng)的人才政策來(lái)?yè)屨既瞬刨Y源，金融產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)的人才競(jìng)爭(zhēng)日益激烈。雖然金融行業(yè)具有較高的薪資水平，具有良好的人才聚集效應(yīng)，但是隨著金融產(chǎn)業(yè)價(jià)值不斷實(shí)現(xiàn)，人才成本不斷提升。二是金融產(chǎn)業(yè)價(jià)值實(shí)現(xiàn)主要是以擴(kuò)大資本為主。為了實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)業(yè)價(jià)值，商業(yè)銀行等很多金融機(jī)構(gòu)均不斷擴(kuò)大資產(chǎn)規(guī)模，提升市場(chǎng)占有率和業(yè)務(wù)覆蓋范圍，來(lái)提升自身利潤(rùn)。這種模式在短時(shí)間內(nèi)雖然有助于金融產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，但是從長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展角度來(lái)說(shuō)不利于我國(guó)金融產(chǎn)業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展。三是金融產(chǎn)業(yè)與政府之間的合作不斷加強(qiáng)，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)為國(guó)家進(jìn)行宏觀(guān)調(diào)控的重要抓手，因此其在與政府合作方面相比其他國(guó)家具有非常顯著的優(yōu)勢(shì)，金融機(jī)構(gòu)通過(guò)與政府形成合作，有助于為金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展奠定良好的政策基礎(chǔ)，可以更好促進(jìn)金融產(chǎn)業(yè)價(jià)值的實(shí)現(xiàn)，不足之處在于增加了政府的債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

2.共享經(jīng)濟(jì)理念下金融產(chǎn)業(yè)價(jià)值實(shí)現(xiàn)存在的不足

基于共享經(jīng)濟(jì)理念的金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展主要是在基于現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，是網(wǎng)絡(luò)信息時(shí)代金融行業(yè)發(fā)展的產(chǎn)物。基于共享經(jīng)濟(jì)理念的金融產(chǎn)業(yè)可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有效匹配資金供需雙方的需求和要求，從而達(dá)成協(xié)議，獲取利益，因此這種金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式可以突破傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)的時(shí)空限制，可以打破社會(huì)等級(jí)壁壘，具有更加廣闊的發(fā)展空間[2]?；诠蚕斫?jīng)濟(jì)理念的金融產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)包括如下三個(gè)方面。一是資金來(lái)源渠道進(jìn)一步拓寬，在很大程度上加劇了金融行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)。二是實(shí)現(xiàn)了對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的有效補(bǔ)充，進(jìn)一步擴(kuò)大了金融市場(chǎng)規(guī)模。三是風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和防控水平顯著提升，對(duì)于提升金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)力，完善金融產(chǎn)業(yè)生態(tài)圈具有積極意義。但是目前共享經(jīng)濟(jì)理念下金融產(chǎn)業(yè)價(jià)值實(shí)現(xiàn)還存在一些不足，主要體現(xiàn)在如下幾個(gè)方面。

2.1 增加了金融監(jiān)管難度

基于共享經(jīng)濟(jì)理念的金融產(chǎn)業(yè)是一種全新的金融發(fā)展模式，與傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)之間存在明顯的差異，在這種情況下傳統(tǒng)的金融監(jiān)管模式對(duì)于共享經(jīng)濟(jì)理念金融產(chǎn)業(yè)難以取得理想的效果。近些年出現(xiàn)了很多P2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)攜款跑路的現(xiàn)象，導(dǎo)致很多投資者遭受巨大經(jīng)濟(jì)損失。在金融產(chǎn)業(yè)監(jiān)管中要想鼓勵(lì)P2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)發(fā)展便容易形成灰色地帶，產(chǎn)生金融風(fēng)險(xiǎn);要想加強(qiáng)對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)的監(jiān)管，便會(huì)限制P2P產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新作用。因此，在當(dāng)前的金融產(chǎn)業(yè)監(jiān)管中難以形成一種既可以保障P2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)合法合規(guī)發(fā)展，又可以保障其創(chuàng)新活力的監(jiān)管模式。對(duì)于眾籌融資模式來(lái)說(shuō)同樣如此，由于眾籌融資模式資金透明度較低，受限于多方面因素影響難以對(duì)中籌融資的資金用途和流向進(jìn)行監(jiān)管，進(jìn)而容易產(chǎn)生灰色地帶，為金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展帶來(lái)潛在的安全隱患。

2.2 對(duì)傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)造成沖擊

基于共享經(jīng)濟(jì)理念的金融產(chǎn)業(yè)由于借助先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，因此其創(chuàng)新和發(fā)展活力顯著提升，可以完全突破傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)時(shí)間和空間的限制，金融用戶(hù)不用再去線(xiàn)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)排隊(duì)辦理業(yè)務(wù)，在線(xiàn)上利用智能手機(jī)等終端設(shè)備隨時(shí)隨地可以辦理業(yè)務(wù)，因此對(duì)于金融用戶(hù)具有顯著的吸引力。同時(shí)基于共享經(jīng)濟(jì)理念的金融產(chǎn)業(yè)具有明顯的共享金融優(yōu)勢(shì)，其可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)對(duì)借貸雙方的需求進(jìn)行合理匹配，在提升業(yè)務(wù)效率的同時(shí)可以顯著降低業(yè)務(wù)成本，因此越來(lái)越的用戶(hù)選擇這種新型的金融產(chǎn)業(yè)模式，這對(duì)于傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)造成了巨大沖擊[3]。

2.3 金融產(chǎn)品難以進(jìn)一步創(chuàng)新

基于共享經(jīng)濟(jì)理念的金融產(chǎn)業(yè)近些年取得了良好的發(fā)展成果，但是隨著發(fā)展的不斷深入，其在產(chǎn)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)等方面也開(kāi)始暴露出一些問(wèn)題?；诠蚕斫?jīng)濟(jì)理念的金融平臺(tái)數(shù)量快速增長(zhǎng)，但是相互之間缺乏有效的信息連接，不同平臺(tái)之間均為獨(dú)立運(yùn)作，存在較為顯著的信息孤島現(xiàn)象，這在很大程度上降低了單個(gè)金融平臺(tái)的規(guī)模實(shí)力和技術(shù)水平，在用戶(hù)信息收集以及信用評(píng)級(jí)等方面表現(xiàn)出明顯的不足，這對(duì)于平臺(tái)的健康發(fā)展帶來(lái)了潛在的安全隱患。

3.共享經(jīng)濟(jì)理念下金融產(chǎn)業(yè)價(jià)值實(shí)現(xiàn)路徑

3.1 創(chuàng)新金融監(jiān)管模式

通過(guò)上述分析可知共享金融產(chǎn)業(yè)相比傳統(tǒng)金融具有明顯的差異，因此傳統(tǒng)的金融監(jiān)管模式和方式在共享金融監(jiān)管中往往難以取得理想的效果。因此，必須創(chuàng)新共享金融產(chǎn)業(yè)監(jiān)管模式，針對(duì)共享金融產(chǎn)業(yè)的特點(diǎn)采取針對(duì)性監(jiān)管措施，既要保障共享金融發(fā)展的創(chuàng)新活力，為共享金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供廣闊的空間;同時(shí)又要對(duì)共享金融的發(fā)展進(jìn)行約束和引導(dǎo)，確保共享金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展在法律允許的框架范圍內(nèi)。相關(guān)監(jiān)管部門(mén)可以基于共享金融產(chǎn)業(yè)不同的業(yè)態(tài)模式制定不同的監(jiān)管目標(biāo)，采取差異化的監(jiān)管措施。針對(duì)共享金融產(chǎn)業(yè)存在的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，相關(guān)監(jiān)管部門(mén)可以采用信用、懲罰和保險(xiǎn)多種機(jī)制聯(lián)合的監(jiān)管保障措施，為共享金融產(chǎn)業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展提供可靠保障。

3.2 共享金融產(chǎn)業(yè)信用

相對(duì)來(lái)說(shuō)，金融監(jiān)管措施以及方法會(huì)明顯滯后于金融行業(yè)的發(fā)展，因此在目前共享金融產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展的背景下，僅依靠金融監(jiān)管往往難以有效保障金融客戶(hù)的合法權(quán)益。如果出現(xiàn)共享金融平臺(tái)倒閉跑路以及其他金融糾紛，金融客戶(hù)將會(huì)遭受巨大的經(jīng)濟(jì)損失，并且產(chǎn)生非常惡劣的社會(huì)影響。共享金融產(chǎn)業(yè)雖然轉(zhuǎn)變了金融市場(chǎng)的運(yùn)作形式以及交易方式，但是并沒(méi)有從根本上改變平臺(tái)、監(jiān)管者以及消費(fèi)者之間的關(guān)系，金融消費(fèi)者在金融體系中始終處于弱勢(shì)地位。

3.3 強(qiáng)化共享金融自我監(jiān)管

共享金融產(chǎn)業(yè)對(duì)于提升金融資源利用效率，促進(jìn)金融行業(yè)的發(fā)展具有重要意義。但是目前在共享金融監(jiān)管滯后的情況下，共享金融產(chǎn)業(yè)為了提升自身的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，實(shí)現(xiàn)自身的健康穩(wěn)定發(fā)展，更應(yīng)該強(qiáng)化自我監(jiān)管，對(duì)自身金融行為進(jìn)行嚴(yán)格約束，遠(yuǎn)離灰色地帶。一方面共享金融平臺(tái)應(yīng)該嚴(yán)格按照相關(guān)部門(mén)的監(jiān)管要求，明確自身發(fā)展目標(biāo)和經(jīng)營(yíng)發(fā)展理念，另一方面共享金融產(chǎn)業(yè)在發(fā)展過(guò)程中應(yīng)該充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)的作用，制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)體系，并對(duì)行業(yè)行為進(jìn)行有效規(guī)范，為共享金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展?fàn)I造良好的外部環(huán)境。

4.結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，基于共享經(jīng)濟(jì)理念的金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代金融行業(yè)發(fā)展的必然趨勢(shì)，其對(duì)于提升資源利用效率，降低金融業(yè)務(wù)成本，具有重要意義。目前共享經(jīng)濟(jì)理念下金融產(chǎn)業(yè)價(jià)值實(shí)現(xiàn)過(guò)程中還存在一些問(wèn)題，因此共享金融平臺(tái)、行業(yè)協(xié)會(huì)以及相關(guān)監(jiān)管部門(mén)應(yīng)該積極采取措施，共同推動(dòng)共享金融產(chǎn)業(yè)價(jià)值的實(shí)現(xiàn)。

參考文獻(xiàn)：

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