金融科技對商業(yè)銀行風(fēng)險的影響探微

俞凝靜

摘要：近年來，以互聯(lián)網(wǎng)金融代表的新型金融業(yè)態(tài)的出現(xiàn)改變了人們對傳統(tǒng)金融服務(wù)的認識，推動了金融業(yè)的快速變革。應(yīng)用金融科技提升商業(yè)銀行風(fēng)險管理水平，有助于促進經(jīng)濟轉(zhuǎn)型期商業(yè)銀行的高效發(fā)展。基于此，本文開展了金融科技對商業(yè)銀行風(fēng)險的影響探微研究。

關(guān)鍵詞：金融科技;商業(yè)銀行;風(fēng)險管理;對策

近年來，我國經(jīng)濟發(fā)展進入新常態(tài)，內(nèi)外部環(huán)境出現(xiàn)了新的變化，我國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型面臨新的機遇和挑戰(zhàn)。對于商業(yè)銀行來說，在新常態(tài)背景下提升風(fēng)險管理水平是其高效可持續(xù)發(fā)展的重要保障和前提。在科技賦能各行各業(yè)的浪潮下，全面發(fā)展科技金融戰(zhàn)略提升風(fēng)險管理水平，已經(jīng)成為商業(yè)銀行的必然選擇。

1.金融科技與商業(yè)銀行風(fēng)險管理

1.1金融科技概述

基于技術(shù)的金融創(chuàng)新就是金融科技，即在金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域開展的技術(shù)創(chuàng)新及應(yīng)用。金融科技的出現(xiàn)離不開現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，早期的金融科技側(cè)重于互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)，近年來來的金融科技以人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)為代表，有力的推動了金融業(yè)務(wù)整合，促進了商業(yè)銀行等金融機構(gòu)競爭力的提升[1]。

1.2商業(yè)銀行發(fā)展金融科技的歷程、現(xiàn)狀以及方向

首先，商業(yè)銀行發(fā)展金融科技的歷程。自上世紀七十年代起，金融科技就開始應(yīng)用于商業(yè)銀行的發(fā)展中，該時期內(nèi)的主要應(yīng)用方向以數(shù)據(jù)存儲為主。進入二十世紀末期，越來越多的金融機構(gòu)加大了IT領(lǐng)域的建設(shè)力度，銀行業(yè)務(wù)自動化處理水平不斷提升，該時期內(nèi)的主要應(yīng)用方向為大型計算機以及IT系統(tǒng)建設(shè)為主。進入二十一世紀以來，現(xiàn)代信息技術(shù)突飛猛進的發(fā)展，商業(yè)銀行加大了對金融產(chǎn)品以及服務(wù)的創(chuàng)新研究，面對新興金融業(yè)態(tài)的巨大沖擊，傳統(tǒng)商業(yè)銀行出現(xiàn)了客戶流失、效益降低等問題。[2]

其次，商業(yè)銀行發(fā)展金融科技的現(xiàn)狀以及方向。任何事物都具有兩面性，互聯(lián)網(wǎng)金融等新型金融業(yè)態(tài)在快速發(fā)展的過程中面臨著金融安全等問題，客戶信息泄露等問題的出現(xiàn)促使商業(yè)銀行更加重視金融科技在風(fēng)險管理方面的價值。近年來受中美貿(mào)易摩擦等因素的影響，美國科技企業(yè)加大了對中國企業(yè)的制裁力度，進一步提升了國內(nèi)商業(yè)銀行對于金融科技尤其是自主知識產(chǎn)權(quán)的重視程度。商業(yè)銀行發(fā)展金融科技主要集中在業(yè)務(wù)營銷、服務(wù)、運營、風(fēng)險防控等多個方面。商業(yè)銀行大力發(fā)展金融科技，可以極大的滿足客戶的多樣化金融需求，通過將大數(shù)據(jù)、云計算等現(xiàn)代信息技術(shù)與金融業(yè)務(wù)充分融合，可以促進金融服務(wù)效率的提升，并促進商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級。

第三，金融科技的發(fā)展在一定程度上會影響傳統(tǒng)銀行的支付地位，金融科技依托現(xiàn)代信息技術(shù)，有效提升了信息計算的效率，能夠緩解信貸雙方信息不對稱等問題，進而沖擊傳統(tǒng)商業(yè)銀行的信息壟斷地位。金融科技改變了商業(yè)銀行的經(jīng)營方式和服務(wù)模式，導(dǎo)致金融行業(yè)競爭局面日益加劇。傳統(tǒng)意義上，商業(yè)銀行管理更加注重風(fēng)險與收益，在金融科技時代，“以客戶為中心”的經(jīng)營模式開始成為商業(yè)銀行經(jīng)營的首選。為提升我國金融行業(yè)的競爭力，各大商業(yè)銀行紛紛發(fā)展金融科技，提升金融服務(wù)效率。

1.3商業(yè)銀行風(fēng)險管理的未來挑戰(zhàn)

根據(jù)經(jīng)營業(yè)務(wù)的不同，可以將商業(yè)銀行風(fēng)險劃分為信用、市場、操作、流動性、法律等幾大類[3]。調(diào)查統(tǒng)計我國破產(chǎn)的幾家商業(yè)銀行可以看出，信用與流動性風(fēng)險是其面臨的主要風(fēng)險。面對復(fù)雜的內(nèi)外部環(huán)境和激烈的市場競爭，商業(yè)銀行在發(fā)展自身業(yè)務(wù)的過程中，逐步加大了風(fēng)險管理的力度。從其實務(wù)操作的視角來看，風(fēng)險管理包括風(fēng)險識別、分析、控制、決策等四個環(huán)節(jié)。調(diào)查統(tǒng)計顯示，受人為因素的影響，商業(yè)銀行在風(fēng)險識別方面存在著較大的弊端，其中比較有代表性的是浦發(fā)成都分行銀行員工違規(guī)放貸事件。

2.金融科技對商業(yè)銀行風(fēng)險管理的影響

對于商業(yè)銀行風(fēng)險管理來說，金融科技的應(yīng)用具有重要的影響。下文從風(fēng)險管理概況、風(fēng)險管理能力以及未來發(fā)展趨勢等幾方面進行詳細的闡述。

首先，從商業(yè)銀行風(fēng)險管理的總體情況方面來看。充分應(yīng)用金融科技，可以有效提升商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)整合和分析能力，降低人為操作失誤，是商業(yè)銀行優(yōu)化業(yè)務(wù)創(chuàng)新、豐富風(fēng)險管控的重要工具。金融科技的深度應(yīng)用，能夠快速提升商業(yè)銀行風(fēng)險管理的自我評價能力，在此基礎(chǔ)上發(fā)展負債、資產(chǎn)等相關(guān)業(yè)務(wù)，進而降低商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險。但是需要注意的是，由于金融科技本身仍然存在一定的不足，因此金融科技的應(yīng)用也會在一定程度上放大商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險。

其次，從商業(yè)銀行風(fēng)險管理的能力水平方面來看。依托大數(shù)據(jù)、云計算等現(xiàn)代信息技術(shù)，商業(yè)銀行數(shù)據(jù)采集、分析能力不斷提升。與此同時，在開展相關(guān)業(yè)務(wù)的過程中，人為操作風(fēng)險概率降低，風(fēng)險要素的防控更佳完善，因此其風(fēng)險管理能力得到了一定的強化。可以看出，金融科技的深度應(yīng)用，可以有效提升商業(yè)銀行的風(fēng)險識別和風(fēng)險分析能力。受此影響，商業(yè)銀行風(fēng)險結(jié)構(gòu)也出現(xiàn)了一定的變化，比如科技風(fēng)險、系統(tǒng)操作風(fēng)險、數(shù)據(jù)風(fēng)險開始提升，并成為其重點關(guān)注的風(fēng)險。總體來說，依托大數(shù)據(jù)、云計算等數(shù)字化技術(shù)，商業(yè)銀行在風(fēng)險管理方面不斷創(chuàng)新，風(fēng)險管理能力水平得到了有效提升。

第三，從商業(yè)銀行風(fēng)險管理的未來發(fā)展趨勢方面來看，金融科技的普及應(yīng)用以及創(chuàng)新發(fā)展提升了商業(yè)銀行風(fēng)險管理的難度。金融科技在商業(yè)銀行各項業(yè)務(wù)中的深度融合，有利的推動了銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，各種新的業(yè)務(wù)模式不斷出現(xiàn)，其中比較有代表性的是建設(shè)銀行利用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)為客戶設(shè)計出信用貸產(chǎn)品——“快貸”。一方面，這些創(chuàng)新金融產(chǎn)品能夠提升商業(yè)銀行的利潤，但是另一方面也會導(dǎo)致銀行風(fēng)險防控壓力增大。以商業(yè)銀行信用貸款為例，通常情況下銀行會結(jié)合客戶的信用情況，給予一定的貸款額度，這在無形中放大了信用風(fēng)險。銀行對客戶信用分析所采用的數(shù)據(jù)來源面較廣，難免存在數(shù)據(jù)謬誤的情況，類似這類現(xiàn)象提升了商業(yè)銀行風(fēng)險管理難度。為了有效應(yīng)對風(fēng)險管理壓力，商業(yè)銀行在發(fā)展金融科技的過程中必須加大對風(fēng)險管理的完善力度。

3.應(yīng)用金融科技提升商業(yè)銀行風(fēng)險管理的對策建議

前文已經(jīng)提及，對于商業(yè)銀行來說，推動金融科技創(chuàng)新具有其發(fā)展的必然性，但是商業(yè)銀行在發(fā)展金融科技過程中，風(fēng)險管理面臨加大的挑戰(zhàn)。因此，為了更好的提升商業(yè)銀行的風(fēng)險管理能力，下文探討了幾點應(yīng)用金融科技提升商業(yè)銀行風(fēng)險管理的對策建議。

首先，加大資源投入的力度，不斷優(yōu)化商業(yè)銀行資源配置。眾所周知，金融科技的融入對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營活動以及模式產(chǎn)生了重要的影響。現(xiàn)階段，商業(yè)銀行必須充分利用自身優(yōu)勢，創(chuàng)新發(fā)展金融科技戰(zhàn)略，深化推動金融科技改革。國外商業(yè)銀行的發(fā)展實踐顯示，商業(yè)銀行發(fā)展金融科技并不是一帆風(fēng)順的，金融科技的深度融合離不開人才、物力等資源的投入。因此，對于商業(yè)銀行來說，在明確自身發(fā)展規(guī)劃的基礎(chǔ)上，持續(xù)的予以資源投入，確保金融科技得以可持續(xù)發(fā)展。以銀行風(fēng)險管理為例，必須加強相關(guān)技術(shù)的研發(fā)力度，在提升金融科技技術(shù)的基礎(chǔ)上，及時更新風(fēng)險管理領(lǐng)域的軟硬件設(shè)施。在制度管理方面，明確不同環(huán)節(jié)的權(quán)責，提升銀行風(fēng)險管理的科學(xué)性和時效性。

其次，注重效能評級，重視金融科技的應(yīng)用反饋。金融科技的融合對于商業(yè)銀行市場競爭力的提升有著重要的促進作用，但是其自身具有高風(fēng)險、高投入、長周期等特點，由于投入與產(chǎn)出不匹配，因此其發(fā)展應(yīng)用會受到多種阻力，部分銀行主營業(yè)務(wù)與金融科技的融合僅僅停留在表面，因此必須注重效能評級，嚴格執(zhí)行積極穩(wěn)健的應(yīng)用策略，重視金融科技的應(yīng)用反饋。比如將銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險防控放在首位，通過風(fēng)險因素分析優(yōu)化業(yè)務(wù)模式，利用技術(shù)優(yōu)勢準確識別風(fēng)險點，降低可能的風(fēng)險損失。

第三，重視人才儲備，加大人才引進以及培訓(xùn)的力度。人才是企業(yè)發(fā)展的動力源泉，但是現(xiàn)階段商業(yè)銀行金融科技人才匱乏，尤其是風(fēng)險管理領(lǐng)域存在著數(shù)量少、年齡結(jié)構(gòu)偏大等問題，因此需要加大專業(yè)人才的引進力度，注重風(fēng)險管理人才隊伍建設(shè)，不斷優(yōu)化人才培養(yǎng)機制，加強內(nèi)部科技型風(fēng)險管理人才的培育，積極構(gòu)建金融科技風(fēng)險管理人才培育體系。另外，商業(yè)銀行需要加大高層次科技型人才引進的力度，提升企業(yè)創(chuàng)新動能。

參考文獻：

[1]楊望，王姝妤.金融科技與商業(yè)銀行風(fēng)險承擔--基于135家商業(yè)銀行的實證研究[J].甘肅金融，2019，000（004）：16-22.

[2]張麗萍，顏配強，劉波.人工智能時代我國商業(yè)銀行金融科技業(yè)務(wù)風(fēng)險管理[J]. 銀行家， 2019（8）：140-142.

[3]張浩鵬.淺談金融科技背景下商業(yè)銀行的創(chuàng)新與風(fēng)險防控[J].商情，2019， 000（012）：99.