商業銀行貸款對中小微企業的金融支持分析

管焦焦

摘要：貸款難和貸款貴是目前我國中小微企業融資中普遍存在的問題，在很大程度上限制了中小微企業的進一步健康快速發展。因此我國商業銀行應該積極采取有效措施，放寬對中小微企業的貸款限制，不斷提升對中小微企業的貸款支持力度。

關鍵詞：商業銀行;中小微企業;金融支持

中小微企業在我國社會經濟發展中發揮了不可替代的重要作用，一方面貢獻了我國絕大多數的GDP增長，另一方面吸納了我國多數的就業人員，對于緩解社會就業壓力和構建和諧穩定社會發揮了重要作用。但是目前我國中小微企業在發展中存在明顯的融資困境，很多中小微企業由于資金不足而面臨破產倒閉的風險。因此商業銀行等金融機構應該在合理范圍內放開對中小微企業的信貸限制，為中小微企業的發展提供金融支持。

1.中小微企業融資困境分析

1.1中小微企業融資渠道

基于我國資本市場發展現狀，整體上可以將中小微企業的融資渠道分為內源融資和外源融資兩個方面。內源融資主要是指中小微企業通過企業內部資源進行融資，包括中小微企業的注冊資本、盈余公積、企業個人財產以及股東投資等方面。外部融資是指中小微企業通過外部市場進行融資，具體又可以進一步細分為直接融資模式和間接融資模式。間接融資模式主要是指中小微企業向商業銀行或者非銀行金融機構的貸款。直接融資模式主要是指中小微企業通過發行股票、債券等進行融資，此外民間借貸也屬于直接融資的范疇。在中小微企業發展過程中，如果出現資金短缺問題，首先考慮通過內源融資模式來獲取資金，其優勢在于內源融資成本較低，同時操作簡單方便，在短時間內快速獲得資金;不足之處在于內源融資規模往往較小，難以滿足中小微企業發展中對于資金的需求。

1.2銀行貸款對中小微企業金融支持的理論分析

目前我國商業銀行開展信貸業務，主要基于信息完備理論和關系型貸款理論。信息完備理論主要是指商業銀行在開展信貸業務過程中需要全面充分了解企業的生產經營狀況和未來還款能力，從而可以基于企業實際情況確定相應的貸款額度和貸款利率，在保障資金安全的情況下實現信貸效益的最大化。但是在實際的金融市場上，不存在信息完全完備情況，特別是商業銀行在向中小微企業開展信貸業務的過程中，存在較為嚴重的信息不對稱問題，導致商業銀行難以掌握中小微企業的實際生產經營情況以及財務狀況，無法為中小微企業的信用進行有效評級，這在很大程度上增加了中小微企業向商業銀行等金融機構成功獲得貸款的難度。企業信息根據性質的不同，可以分為硬信息和軟信息兩種類型。企業生產經營狀況、財務狀況以及資產規模等均屬于硬信息范疇，企業員工素質、客戶關系以及客戶評價等均屬于軟信息范疇。關系型貸款理論是指中小微企業在向商業銀行等金融機構進行貸款時，如果硬信息存在明顯的不足，那么便可以采用軟信息進行有效彌補，特別是借助中小微企業在多年發展中與商業銀行等金融機構以及供應鏈上下游企業形成的長期穩定合作關系，這種貸款便稱之為關系性貸款。在關系型貸款模式下，商業銀行可以適當放寬對中小微企業的信貸抵押要求，降低融資門檻和融資成本，為中小微企業的發展提供有效的資金支持，比如供應鏈融資便是關系型貸款的典型代表。商業銀行基于供應鏈核心企業的信用擔保，降低對供應鏈上下游中小微企業的信貸審核要求，為他們提供貸款資金支持。

2.商業銀行貸款對中小微企業融資模式的支持

2.1商業銀行貸款對中小微企業傳統融資模式的支持

在傳統直接融資和間接融資模式下，商業銀行均向中小微企業提供了有效的金融支持。銀行貸款是中小微企業最為主要的融資方式，但是受到信息不對稱問題的影響，商業銀行為了能夠有效規避風險，更傾向于向大型國有企業提供貸款，而對中小微企業則設置了較為嚴格的信貸審查條件。但是考慮到中小微企業在我國國民經濟發展中的重要作用，國家為了積極推動中小微企業的發展，近些年國家相繼出臺了一系列扶持中小微企業融資的政策和措施，比如《國務院關于進一步促進中小企業發展的若干意見》等。在這些政策文件中明確表示，商業銀行等金融機構要提升對中小微企業的貸款比例，從而有效緩解目前中小微企業在發展過程中存在的貸款難和貸款貴問題。在擔保機構方面，國家也相繼出臺政策積極鼓勵信用擔保機構來為中小微企業的貸款提供擔保。在這種情況下，我國商業銀行不斷加大對中小微企業的貸款支持力度。以工商銀行為例，目前其小額貸款規模在其信貸總額中占比已經超過65%。

2.2商業銀行貸款對中小微企業擴展融資模式的支持

商業銀行在為中小微企業提供貸款支持的同時，為了有效保障資金安全，發展了多種擴展融資模式。一是連鎖作坊模式。這種貸款模式主要是指利用銀行網絡在全國范圍內對小微企業以及廣大農戶提供貸款支持，其特點主要表現為門檻低、規模小、操作簡單方便。二是貿易產品融資模式。這種融資模式可以有效打破傳統中小微企業在信貸申請中沒有抵押物的不足，將中小微企業的貿易產品作為抵押，一方面有助于中小微企業提高從商業銀行成功獲得貸款的概率，另一方面有助于規避商業銀行的貸款風險。三是聯保貸款模式。這種貸款模式主要是指有多家中小微企業自愿成立聯保體，彼此之間提供貸款擔保并承擔連帶責任，從而可以有效保障銀行資金安全，提高信貸成功率。這種貸款模式要求成立聯保體的中小企業必須是相關產業，并且在發展中具有一定的關聯。民生銀行最早推出了這種貸款模式，在短時間內迅速獲得中小微企業的青睞。四是供應鏈貸款模式。這種貸款模式主要是指有供應鏈核心企業為供應鏈上下游中小微企業提供現在擔保，商業銀行考慮到供應鏈核心企業的信譽，進而放寬對中小微企業的信貸審查條件，為供應鏈上下游中小微企業提供貸款支持。這種貸款模式必須要建立在銀行、供應鏈核心企業以及供應鏈上下游中小微企業之間相互信賴的基礎上。

3.關于中小微企業從商業銀行獲得貸款的建議

3.1進一步加大國家政府對于中小微企業貸款的政策扶持力度

雖然近些年我國從國家層面相繼出臺了一系列關于中小微企業貸款的扶持政策，但是并沒有取得理想的效果，并沒有從本質上改變我國中小企業貸款難和貸款貴的問題。而如果缺乏國家的政策扶持，商業銀行等金融機構便可能會降低對中小微企業貸款的重視程度。這就要求國家政府應該基于目前我國中小微企業的發展特點和發展困境，有針對性的為中小企業貸款提供扶持政策。在政策出臺后還應該從國家政府和地方政府兩個層面，來設置相應的機構并配置專業人員，來積極推動政策的落地實施。

3.2完善我國金融服務體系

自從改革開放以來，我國金融行業一直保持高速增長狀態，經過近幾十年的發展，我國已經建立了較為系統完善的金融服務體系，但是相比歐美等發達國家還存在巨大差距，特別是在中小微企業貸款方面，沒有成立針對性的銀行或者信貸部門。部分商業銀行雖然設立了專門針對中小微企業的信貸部門，但是相關工作并沒有落到實處，導致目前我國中小微企業貸款難度較大。因此在我國金融服務體系后續發展過程中，可以針對中小微企業的貸款情況來積極鼓勵農村信用社、社區銀行等小型銀行的成立和發展。

3.3改善中小微企業的自身條件

中小微企業自身條件是決定其能否成功從商業銀行等金融機構獲得貸款的核心因素。相比大型國有企業，中小微企業在生產經營規模、企業管理、信息披露以及風險防控等多個方面均存在嚴重不足。因此中小微企業在發展過程中要轉變傳統落后的經營理念，在追求經濟效益的同時，加強技術創新，規范管理，培養企業的核心競爭優勢，不斷提升企業的盈利能力。同時中小微企業在發展過程中要注重品牌形象建設，積極承擔社會責任，形成良好的社會聲譽，這些均有助于中小微企業從商業銀行等金融機構獲得貸款支持。

4.結束語

綜上所述，我國中小微企業在社會經濟發展中發揮了重要的作用，但是卻面臨嚴重的資金短缺問題。在這種情況下，商業銀行應該在適當范圍內放寬對中小微企業的貸款限制，通過積極創新業務模式，來不斷提升對中小微企業的貸款支持力度，從而更好促進我國經濟的發展。

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