金融科技在商業銀行業務中的應用前景研究

摘要：近年來，隨著金融科技的飛速發展，為我國的商業銀行開辟新的服務項目以及增加用戶信用管理提供了有力的保障。本文主要講述了金融科技的實際意義與發展、分析了我國目前金融科技所存在的問題，以及對于在商業銀行中的應用做出了有效的調整措施，試圖將金融科技與商業銀行業務進行完美融合，能夠促進商業銀行的發展 ，保證各項業務有序進行。

關鍵詞：金融科技;商業銀行;融合發展

1.金融科技的主要內容與發展

金融科技指的是用目前最完善的技術或創新思維來提供服務，運用互聯網新型思維來掌控風險，給用戶創造了一種全新的體驗。目前的金融科技與傳統金融科技業務有所不同，尤其是在網絡管理風險以及犯罪風險方面都還存在著一定的風險性。隨著目前的金融企業和金融設備不斷地更新與完善，企業與消費者之間的合作關系越來越密切，可以運用先進的技術從多個方面進入到金融網絡之中，所以在金融科技的發展過程中依舊需要增加對網絡風險的掌控。目前由金融科技引起的犯罪事件，尤其是利用當今新支付方式避開監控的時候所帶來的一系列違法犯罪行為，也阻礙了金融科技的快速發展。

金融科技的發展主要包括以下四個方面，大數據、云計算、區塊鏈以及人工智能。其中就大數據而言，它具有數據多、數據類型復雜等特點，對于處理一些數據繁多復雜、數據來源層次不一、格式多變的數據信息進行快速的收集與分析。商業銀行也具有數據信息宏大的特點，因此，大數據技術應用到商業銀行之中，對銀行客戶進行精準分層、加速銀行業務的拓展和營銷也有利于商業銀行的快速發展。云計算相關技術使用的是遠程虛擬控制對數據進行有效保存和處理的方式，在遠程輸入處理數據的計算方式，然后運用云技術相關軟件，使得數據處理工作有效進行。使用者僅僅只需要一個終端，就能進入云計算平臺，運用云計算很明顯地降低了計算所帶來的經費支出，提升了數據處理的速度以及保障了整個系統運行的安全問題。云計算在商業銀行中的應用是非常廣泛的，商業銀行一般會建立獨有的云計算系統，使得銀行的數據保存與處理可以更加具有規律性和同一性，也使得整個系統運營更加具有安全性和可靠性。可以使商業銀行逐漸的走出儲存硬件所帶來的局限，有利于商業銀行更好的發展。區塊鏈技術實際上是互聯網的數據庫技術，運用區塊鏈技術能夠有效減少交易成本、提高相應項目的經濟效率。目前區塊鏈技術已經廣泛應用于商業銀行的資金管理等領域，商業銀行對于區塊鏈當年投入大量基礎建設，有利于解決銀行數據可靠性問題。最后是人工智能技術，人工智能技術是用計算機模擬人類思考問題的全方位思維模式，人工智能技術能夠模仿人類思維方式，對大量的數據進行快速處理。對于商業銀行的應用而言，人工智能可以被廣泛應用到智能化的各個行業，例如支付交易，以及管理等方面。

2.金融科技在商務銀行中的相關應用

金融科技可以運用于商務銀行的風險控制與信用度征集等方面。利用客戶端軟件收集有關用戶數據，通過對大量用戶數據的處理分析，利用大數據，云計算的技術和人工智能技術有效篩查貸款人是否有償還貸款的能力與主觀想法，可以對大數據中的異常還款行為進行有效的監測，并自動評出用戶的信用分數。利用這樣的技術手段和分析思路，將大數據和人工智能技術與商業銀行相關業務進行有效結合，不僅可以提高銀行業務的工作效率，也能夠提升商業銀行的風險管控能力，與此同時，使得信用度征集方面業務數據更具可靠性。在有關金融安全與反詐騙方面，通過簡單的技術調整，也運用了人工智能技術來識別用戶的語音語調、指紋和智能面部識別等模式。這不僅可以縮短業務辦理時間，還能夠提高業務準確性，發現有異常行為出現能夠立即匯報，做到第一時間發現，第一時間解決，使商業銀行業務更具可靠性，以此才能獲得更多人的青睞。在智能客戶服務方面則加入了人工智能技術，給商業銀行相關業務帶來了新的體驗，人工智能可以為客戶提供科學的解答方案，使得解決方案多元化，更能迎合客戶需求，制定相應的解決方案，不僅僅能夠減少人工業務辦理的成本，也在整體上大大提高了商務銀行業務辦理的工作效率。

3.金融科技在商務銀行的相關應用中所存在的問題

金融科技雖然為商務銀行的業務發展帶來了很大的便利，提高了商務銀行相關業務辦理的工作效率，但就目前而言，金融科技在商務銀行的實際應用中還存在著一些問題。目前我國商業銀行業務工作的主要模式依舊是傳統的業務模式，金融科技在商業銀行中的應用能夠促進商業銀行的快速發展，但目前我國的很多銀行并沒有過度關注與金融科技的融合應用。在大多數商業銀行的內部系統當中，傳統的業務模式仍然是商業銀行的主要資金收入來源，銀行的很多工作者平日工作壓力較大，在面臨每個月的業績比拼和永遠無止境的競爭之中，沒有時間去關注其他業務。金融科技所帶來的很多互聯網交易業務，客戶的賬號信息以及資金都會面臨著一定的風險，對于這一部分交易的安全性維護工作 也是銀行需要承擔的的一大筆支出。很多銀行目前的監督管理制度還不夠完善，金融銀行如果不經過謹慎的思考與商討，隨意對金融科技的應用進行改造創新，很容易面臨被罰款或者業務被迫全面停止的風險問題。因此，我國目前商業銀行與金融科技的融合應用并沒有得到實質性的突破，還未能改變傳統的業務交易模式，這勢必會對金融科技所帶來的新業務造成一定的影響。金融科技對于商業銀行的應用既是挑戰也是風險，金融科技與商業銀行相關業務有效融合，能夠為用戶提供更高效、快速、便捷的服務。但是在金融科技搶占市場的同時，往往容易忽略掉這一系列交易所帶來的安全性，這一漏洞很容易對商業銀行帶來不可逆轉的損失。目前我國的很多商業銀行內部缺少專業的新技術研發維護人員，對于大數據、人工智能、云計算等金融科技，需要進行日常的管理與維護。而實際情況卻是很多銀行缺少這一方面的人才，就算銀行有相應的信息技術管理部門，但其中的員工大多不了解與金融科技相關的服務業務，所以這在一定程度上限制了金融科技與商業銀行的快速融合發展。

4.促進金融科技與商務銀行更好融合的有效措施

隨著金融科技不斷發展，它在與商業銀行的融合之中給客戶帶來了很大的便利，手機銀行、微信支付等業務已經成為了主流的交易渠道。正因為如此，銀行的 業務辦理安全性才應該越來越應該獲得重視，相關部門應該運用多種方式進行監管，為用戶提供一個安全的交易平臺，才有利于商業銀行更好的發展。金融科技給商業銀行帶來了新的挑戰，商業銀行也應該跟隨市場變化的規律進行內部整改，目前我國商業銀行最主要的收入來源是中間業務，商業銀行應該適當減少傳統的主營模式的投入，向網絡電商平臺投入更多精力，來推動金融科技與商務銀行相關的中間業務的發展。這樣不僅為銀行爭取了更多的利益，也有利于商業銀行與金融科技更完美的融合。目前我國銀行的主要隊伍就是銀行普通工作人員，他們是銀行業務辦理時與客戶直接溝通的紐帶，起著關鍵的作用。但銀行如果想將金融科技與自身業務更好的結合，就必須要進行人才招募或者對內部進行人才培養，真正去重視金融科技的相關業務，培養出專業的安全監管人才和業務辦理人才。商業銀行可以定期開展業務培訓，讓員工掌握金融科技以及新技術的基本理論，與此同時，也要培養他們的營銷溝通技巧，這樣不僅可以提高商業銀行整體員工的綜合素養、提高內部人員的專業水平，也為金融科技與商業銀行的融合發展奠定了基礎。

5.結語

隨著我國科技和經濟的不斷發展，國內金融行業急需在技術方面注入新鮮血液，以提高整體的運行效率，而金融科技與商業銀行進行充分的結合就是其中的主要途徑之一，通過現有的先進科技手段，優化金融行業運行機制，提升金融服務效率，在一定程度上推動了我國經濟的發展。我國的商業銀行經歷不斷的發展已經具有一個完備的內部體系和業務模式，隨著市場結構的不斷改變，商業銀行的經營模式也應該去順應市場的發展才有利于自身的生存。在與金融技術的結合下，商業銀行應該追趕時代的潮流直面這一機遇與挑戰，通過金融技術來建立起新的經營模式，雖然其運行效率和發展前景都無可估量，但也要時刻重視監管制度，為客戶提供可靠、便捷、真正安全的業務，才能有利于銀行業務的快速發展。

參考文獻：

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[2]黃睿杰，大數據技術在商業銀行零售業務中的應用探討[D].昆明：云南財經大學，2018.

作者簡介：王賢達（1993-），男，漢族，山東人，本科，研究方向：公司金融;對外經濟貿易大學金融學院在職人員高級課程研修班學員。