中小金融機構發展與中小企業融資

周宜瑩

摘要：中小企業在市場經濟發展中占據著舉足輕重的作用，但是近年來中小企業發展中遇到的問題越來越多，比如中小企業很少有能夠享受到和其貢獻相匹配的支持，尤其是中小企業融資問題尤為突出。在本文中基于中小金融機構發展探討中小企業融資問題和解決對策，希望通過本文的研究對于解決中小企業融資難、融資能力不足等問題提供新的思路，促進中小企業在市場經濟中的良性發展。

關鍵詞：金融機構;中小企業;融資

中小企業是國民經濟發展中中藥的組成部分，雖然中小企業的規模比較少，但是其優點也比較多，比如中小企業的經營模式更加靈活，吸納了大量勞動力，在解決就業壓力問題上起到了顯著的優勢。但是與國有企業的發展相比，中小企業面臨的問題比較多，比如融資問題，這已經成為制約中小企業發展的重要瓶頸。一直以來，中小企業的融資都是從金融機構信貸而來，渠道單一，融資能力不足，為此在本文中基于中小金融機構的發展探討中小企業融資問題，希望通過本文的研究可以幫助更多的中小企業解決發展瓶頸，拓展融資渠道，促進長久發展。

1.中小企業融資過程中遇到的問題

1.1金融機構等間接融資難

一直以來中小企業向銀行等金融機構貸款存在很大的困難，與中小企業相比，銀行大多都會將貸款投資到大型企業中，因為大型企業在償還能力上要強于中小企業，所以大型企業的信任度也比較高。在這種情況下，銀行對中小企業的貸款需求并未給予高度重視，并且設立了更高的貸款門款，讓越來越多的中小企業望而卻步。一些調查研究發現，僅有16%的中小企業向銀行等金融機構貸款比較容易，60%的中小企業難以獲得銀行的貸款。同時，銀行對中小企業放貸時也會要求提供抵押擔保，但是中小企業普遍都是規模比較小的，大大增加了中小企業貸款難度。

1.2信用擔保機制不健全

中小企業必須滿足銀行等金融機構的信用擔保條件才能獲得貸款，而且抵押擔保是主要的途徑。對于很大一部分中小企業來說是很難提供符合要求的抵押物，其中一些新興中小企業、高新科技中小企業，其資產是以無形資產為主，能夠用來抵押的擔保物更是少之又少。中小企業本身就存在較大的經營風險問題，一些中小企業的平均壽命甚至也就幾年時間，對于銀行等金融機構而言貸款風險是很大的，不得不慎重考慮，從而加大中小企業貸款難度。

1.3中小企業融資渠道單一，融資能力不足

中小企業融資大多是銀行的間接融資，有少部分中小企業的融資來源于直接融資，我國在中小企業上市融資方面提出的條件比較高，加大中小企業融資難度，而且絕大多數中小企業是很難達到上市標準的。中小企業的發展離不開大量資金支持，因為資金缺乏，在很大程度上對中小企業的發展帶來不利影響。銀行為了自身的利益考慮，很少為中小企業提供長期性融資，為了滿足資金周轉需求中小企業只能通過短期貸款多次周轉的方式，融資成本比較大，效率不高?？傮w來看，中小企業的融資主要來自于內部融資和銀行貸款，融資渠道比較單一，中小企業很難有充足的資金讓自己做大做強。

2.中小企業融資問題的解決對策

2.1加快融資租賃法的建設與發展

針對中小企業融資問題可以通過融資租賃法的建設解決，目前融資租賃法正在逐步完善，國家也在法律層面允許金融機構成立金融租賃公司，并且在成立條件等方面都給予了放寬政策，這對于擴大融資租賃市場份額起到重要的意義。為了促進我國中小企業的良性發展，各級政府部分應該發揮自身的職能，拓展渠道給予中小企業融資扶持，并且還可以與一些金融機構進行合作，發展基金，扶持中小企業，幫助中小企業解決融資難的問題。

2.2發揮小額貸款公司的優勢

解決中小企業融資難的問題，發揮小額貸款公司的優勢無疑也是一種有效的渠道，因為銀行貸款的門檻比較高，周期長，中小企業貸款很難。但是小額貸款公司的門檻比較低，周期短，優勢顯著，但是小額貸款公司的額度比較低，針對這一問題可以采取放寬小額貸款投資人范圍，允許融資渠道擴寬等方式增加資金來源，這樣就可以提高小額貸款公司的額度，也能更好的幫助中小企業解決融資難的問題。另外，需要注意的是小額貸款公司有一定的風險，需要對小額貸款公司進行規范化監督管理，促進融資市場的良性發展，也能推動中小企業的壯大。

2.3鼓勵民間資金為主的中小金融機構發展

現階段，中小企業融資難仍然是市場經濟發展中的重要問題，國家可以鼓勵民間資金為主的中小金融機構發展，拓展融資方式。但是民間融資的利率比較高，風險比較大，在這方面國家應該從法律層面進行規范和監督，使民間融資市場規范化、透明化和合法化發展，從而為中小企業的發展提供多渠道資金支持。同時，民間融資在一些地區中發展比較緩慢，可以鼓勵一些有資金實力且能夠合法經營的民間錢莊發展為合法的民間融資機構，并制定健全、嚴格的市場轉入機制，使民間融資得到規范化發展和強有力的監督。充分發揮社會力量，為中小企業融資拓展渠道，使市場形成良性的發展環境。

另外，政府還可以加大力度建設中小企業金融服務中心，提供多種多樣的金融工具和金融產品，滿足不同中小企業的金融需求，在這方面政府可以增加資金等方面的投入，維護中小企業的發展，促進中小企業做大做強。

3.結論

綜上所述，中小企業融資難是市場經濟發展中比較突出的問題，國家和各級政府部門必須給予高度重視，從法律層面規范市場環境，拓展渠道，為中小企業提供多渠道融資方式，同時加大監督，使融資市場得到規范化、合法化的發展，促進中小企業的良性發展以及做大做強。

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