基于金融科技升級形勢下的傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展模式重構(gòu)

華瑩

摘要：隨著社會科技手段的不斷發(fā)展，金融科技也進(jìn)入快速升級階段。在此背景下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展面臨著極大的挑戰(zhàn)。本文基于金融科技升級形勢下，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行產(chǎn)生的影響分析，淺析傳統(tǒng)商業(yè)銀行如何利用好金融科技的“雙刃劍”，推動發(fā)展模式的重構(gòu)，嘗試探索傳統(tǒng)商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的創(chuàng)新路徑。

關(guān)鍵詞：金融科技升級;傳統(tǒng)商業(yè)銀行;發(fā)展模式;重構(gòu)策略

金融科技是指在技術(shù)驅(qū)動下的金融創(chuàng)新，是通過利用各類科技手段創(chuàng)新傳統(tǒng)金融行業(yè)的產(chǎn)品和服務(wù)，從而實(shí)現(xiàn)效率提升、成本降低。近年來，伴隨著大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計算、人工智能、量子通信等新興前沿技術(shù)的突飛猛進(jìn)，金融科技手段持續(xù)升級，不僅給傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了機(jī)遇和挑戰(zhàn)，同時倒逼傳統(tǒng)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變發(fā)展理念、調(diào)整經(jīng)營模式。基于金融科技持續(xù)升級形勢，傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)著力金融科技戰(zhàn)略、重構(gòu)發(fā)展模式轉(zhuǎn)型，促進(jìn)業(yè)務(wù)經(jīng)營和產(chǎn)品服務(wù)的“雙提升”，從而在市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境的競爭中實(shí)現(xiàn)精細(xì)化、特色化、高效化的可持續(xù)發(fā)展。

1.金融科技升級對傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展的影響

1.1改變傳統(tǒng)商業(yè)銀行風(fēng)險控制

傳統(tǒng)商業(yè)銀行在風(fēng)險控制模型上主要依賴人工經(jīng)驗(yàn)，而隨著金融科技的升級，通過大數(shù)據(jù)等技術(shù)能夠改變傳統(tǒng)風(fēng)險控制在處理數(shù)據(jù)上以人工經(jīng)驗(yàn)為主體的弊端。同時，運(yùn)用相應(yīng)的區(qū)塊鏈技術(shù)與實(shí)時性數(shù)據(jù)追蹤監(jiān)督，能夠解決銀行與客戶信息不對稱的問題，從而第一時間識別出存在較大風(fēng)險的客戶，提早做出預(yù)案，合理規(guī)避商業(yè)銀行傳統(tǒng)的信息風(fēng)險、監(jiān)管風(fēng)險、市場風(fēng)險、運(yùn)維風(fēng)險等。

1.2推動傳統(tǒng)商業(yè)銀行服務(wù)創(chuàng)新

在金融科技浪潮的裹挾之下，商業(yè)銀行為適應(yīng)新形勢的發(fā)展趨勢，滿足客戶對新金融業(yè)務(wù)的個性化需求，不斷嘗試通過金融科技升級的手段，對信貸、投融資、理財?shù)然緲I(yè)務(wù)進(jìn)行了全方位、多角度的創(chuàng)新性改革。基于此，使得客戶在辦理相應(yīng)金融業(yè)務(wù)的過程中，獲得前所未有的便捷性體驗(yàn)和高品質(zhì)服務(wù)。

1.3打破傳統(tǒng)商業(yè)銀行盈利模式

傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營模式下，主要利潤來源于拉存爭貸，通過存貸利差來賺取收入。但隨著利率市場化進(jìn)程的加快，金融脫媒加劇，以金融科技升級形勢下的新技術(shù)為支撐的AI智能化服務(wù)成為商業(yè)銀行的增收渠道，同時，不同商業(yè)銀行各出奇招、使得品類豐富的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品比例上升，受金融科技升級驅(qū)動影響帶動的銀行綜合化轉(zhuǎn)型逐漸打破原來商業(yè)銀行的傳統(tǒng)盈利模式。

1.4加劇傳統(tǒng)商業(yè)銀行競爭壓力

隨著金融科技的不斷升級，微信、支付寶等第三方支付機(jī)構(gòu)以及互聯(lián)網(wǎng)公司紛紛參與到金融服務(wù)的領(lǐng)域中，網(wǎng)絡(luò)借貸也開始興起，由于新型金融平臺更加便捷的服務(wù)和更高的收益率，在短時期內(nèi)迅速的擠壓了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的利潤空間，導(dǎo)致傳統(tǒng)商業(yè)銀行在金融市場上面臨的競爭壓力與日俱增。

2.傳統(tǒng)商業(yè)銀行在金融科技升級形勢下的發(fā)展模式重構(gòu)策略

2.1加快建設(shè)智慧網(wǎng)點(diǎn)

基于現(xiàn)階段金融科技升級形勢與傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的深度融合，商業(yè)銀行智慧網(wǎng)點(diǎn)逐漸成為現(xiàn)代化智能城市中的重要組成部分。其內(nèi)在功能具有充分的全面性，特別是在匯集高精尖金融行業(yè)的綜合性特點(diǎn)下，也實(shí)現(xiàn)了傳統(tǒng)商業(yè)銀行由人工辦理到自動化辦理的發(fā)展模式重構(gòu)。智慧化網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)能夠通過商業(yè)銀行線上線下相結(jié)合的服務(wù)模式，促進(jìn)電子銀行的高效協(xié)同運(yùn)轉(zhuǎn)，從而形成多功能融為一體的便捷式服務(wù)模式。而通過該模式對傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)進(jìn)行重構(gòu)，不僅能在最大程度上彌補(bǔ)傳統(tǒng)商業(yè)銀行在服務(wù)中的人工不足之處，而且能夠滿足網(wǎng)絡(luò)時代消費(fèi)者對于服務(wù)個性化與多樣化的需求。因此，在建設(shè)智慧化網(wǎng)點(diǎn)的過程中，傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)在適當(dāng)加大資金投入，完善基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，夯實(shí)硬件設(shè)備，以此實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)商業(yè)銀行在金融科技升級形勢下的業(yè)務(wù)經(jīng)營模式的重構(gòu)，從而提升傳統(tǒng)商業(yè)銀行服務(wù)效率和運(yùn)營能力。

2.2促進(jìn)營銷模式重構(gòu)

傳統(tǒng)商業(yè)銀行在金融科技升級形勢下，應(yīng)充分利用大數(shù)據(jù)系統(tǒng)的精準(zhǔn)性，加快開發(fā)創(chuàng)新型的綜合金融產(chǎn)品。同時，利用大數(shù)據(jù)做好系統(tǒng)化的數(shù)據(jù)分析，對金融消費(fèi)者的消費(fèi)行為、習(xí)慣、承擔(dān)風(fēng)險能力等方面進(jìn)行綜合、精準(zhǔn)的評估，從而有利于為客戶打造更加符合個性化需求、更適合的金融產(chǎn)品。在了解客戶的習(xí)慣、消費(fèi)喜好等基礎(chǔ)上，傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在滿足客戶體驗(yàn)上勇于打破原有模式的束縛，大力發(fā)展直銷銀行與移動銀行，加快移動銀行的數(shù)字化渠道建設(shè)，不斷增加數(shù)字化銀行的多渠道交易功能，以此滿足客戶在日常生活、醫(yī)療、教育等方面的內(nèi)在需求，從而不斷增加客戶在信息化時代對于數(shù)字化銀行的歸屬感與認(rèn)同感。

2.3優(yōu)化金融科技隊伍

人才是第一生產(chǎn)力。針對金融科技日新月異的升級趨勢，傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)盡快梳理員工結(jié)構(gòu)，制定符合現(xiàn)實(shí)需要的金融科技人才戰(zhàn)略規(guī)劃，特別是加大對科技高精尖人才、復(fù)合型人才、開發(fā)性人才、創(chuàng)新性人才的引進(jìn)力度。對傳統(tǒng)柜面的存量員工，要盡快做好轉(zhuǎn)型培訓(xùn)，加大培訓(xùn)力度，為適應(yīng)新形勢發(fā)展，傳統(tǒng)商業(yè)銀行需要在綜合化、復(fù)合型人才隊伍的培養(yǎng)上做好重構(gòu)，從而為后續(xù)金融科技戰(zhàn)略有效促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展提供堅實(shí)的保障。

3.結(jié)論

綜上所述，金融科技升級對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行來說，就是一把“雙刃劍”。而在社會科學(xué)技術(shù)快速發(fā)展的背景下，我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行也在逐漸步入“微利”時代。傳統(tǒng)商業(yè)銀行只有不斷適應(yīng)升級后的金融科技形勢，加強(qiáng)對金融科技手段的運(yùn)用，為金融創(chuàng)新產(chǎn)品注入活力，才能不斷提升自身的業(yè)務(wù)能力與發(fā)展質(zhì)量。同時，傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)市場競爭的現(xiàn)實(shí)情況重新定位，加快對智慧網(wǎng)點(diǎn)、創(chuàng)新營銷、人才隊伍的發(fā)展模式重構(gòu)，才能在激烈的市場競爭中抓住機(jī)會、適時而動，最終實(shí)現(xiàn)精細(xì)化、特色化、高效化的可持續(xù)發(fā)展。

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