商業銀行金融產品創新研究

王少平

摘 要：近些年，商業銀行推出的金融產品很受歡迎，因此金融產品就逐漸成為商業銀行之間的競爭重點。商業銀行為提升自身的市場競爭實力，都十分重視金融產品的創新，以此來提高金融產品的影響力，并贏得更多客戶的信任。不過，商業銀行金融產品創新的過程中也會遇到很多難題，需要采取合理措施進行應對。本文就商業銀行金融產品創新進行研究分析，希望能有一定的參考價值。

關鍵詞：商業銀行;金融產品;創新研究

中圖分類號：F832.2 文獻標識碼：A 文章編號：2095-9052（2020）03-0037-02

社會經濟的快速發展，也讓市場經濟變得更加繁榮，同時也讓市場競爭力進一步增大。商業銀行的創建目的就是盈利，所以在競爭激烈的市場環境中，如何獲取更多用戶的信賴，增強自己的核心競爭力就成為商業銀行當前需要考慮的問題。因為時代的發展，大眾的生活和理財觀念都和過去有很大的不同，所以商業銀行只有不斷地對金融產品進行創新，才能更好地滿足用戶的多樣化需求。雖然很多商業銀行都已經認識到創新金融產品的重要性，但是在實施的過程中卻會遇到諸多問題，不利于銀行今后的穩定發展。因此，商業銀行應該加強對金融產品的創新研究，進而能夠為銀行今后的可持續健康發展奠定良好的基礎。

一、商業銀行金融產品創新的重要性

（一）有利于獲得更多客戶的信賴

對于每一個公民來說，都具備自由選擇銀行的決定權，而且現在大眾對于理財也十分重視，有很多人都習慣做一些風險小的投資。當前銀行市場競爭很激烈，對于大眾來說，假如銀行的金融產品之間沒有存在太大差異，優劣之分不明顯，那么客戶在選擇銀行時不需要考慮太多因素，也不需要對不同的銀行進行仔細對比，隨意選擇一家銀行就可以，所以很多商業銀行都會流失部分潛在客戶或者固定客戶。而加快對金融產品進行創新的力度，有利于幫助商業銀行從激烈的市場競爭中脫穎而出，而且客戶也會青睞選擇創新之后的金融產品，這樣就能獲取更多更多客戶的信賴。

（二）有利于幫助銀行拓寬營收渠道

隨著市場改革和發展的速度不斷加快，對于商業銀行來說，其盈利增速開始出現減緩的趨勢，如果商業銀行不趕快采取措施來轉換發展戰略，積極拓寬自己的營收渠道的話，那么隨著時間的流逝，極有可能會面臨被市場淘汰的風險。金融產品可以用來作為給商業銀行拓展營收渠道的產物，因此商業銀行應該對其加以重視，主動對金融產品進行創新，占據更多市場份額，從而可以增強商業銀行自身在市場中的核心競爭力，為銀行今后的可持續穩定發展奠定良好的資源基礎。

（三）有利于鞏固商業銀行在市場競爭中地位

盈利是商業銀行建立的主要目標，所以為了提高盈利收入，鞏固自身在市場競爭中地位，所有商業銀行的經營者都會積極探索有效的盈利手段。其中對金融產品進行創新可以看作是商業銀行鞏固自身地位的有效方法，因為進行金融產品創新之后，一方面能夠幫助商業銀行獲得更多穩定的客戶資源，而且也會帶動更多潛在客戶資源，這樣可以有效促進商業銀行的客戶資源快速增加，從而就能在行業競爭中擁有更多話語權。另一方面，經常對金融產品進行創新之后，可以幫助銀行積累更多金融產品創新的經驗，這樣就能夠擁有更多滿足客戶需求的金融產品，進而能夠在金融產品創新方面擁有更多核心競爭力，也可以有效促進商業銀行在市場競爭中的地位提升。

二、商業銀行金融產品創新現狀分析

為了促進營收增速，商業銀行采取了很多手段，但是卻沒有取得理想的效果。雖然不少商業銀行都逐漸意識到對金融產品進行創新的重要性，但是在實施的過程中卻遭遇著多方阻礙，不僅沒有幫助商業銀行提高自身的盈利收入，還讓其流失了不少客戶，為銀行的后續發展留下了很多難題。經過調查分析，發現商業銀行金融產品的創新現狀問題主要集中在以下幾個方面：

（一）金融產品的推出缺乏市場需求分析

客戶是商業銀行維持發展的基本資源，而商業銀行在推出金融產品時，也應該以滿足客戶需求為基本原則，這樣才能幫助商業銀行實現盈利的經營目標，也能夠為今后的可持續穩定發展奠定良好的基礎。但是，在實際的商業銀行經營過程中，大多數銀行都是以盈利為主，盲目拓展業務，沒有在推出金融產品之前做好市場需求分析工作。推出金融產品時，必須做好市場需求調研工作，這樣才能為金融產品的制定指明方向，減少時間和資金成本，還可以獲得良好的經濟回報。相反，缺乏需求分析這一重要環節，就會容易造成金融產品不能滿足客戶需求的后果，得不到客戶的認可，就意味著商業銀行會面臨固定和流失的風險，這也會給后續經營留下消極影響。

（二）金融產品的制定理念較為傳統

因為商業銀行的經營需要面臨一定風險，所以不少經營者都會在銀行的發展過程中采用傳統的邏輯思維來思考問題，在推出金融產品時，同樣會采用傳統的思維模式。但是，當今社會發展迅速，傳統的邏輯思維難以跟上社會進步的步伐，所以就會使得推出的金融產品和客戶的切實需求之間存在較大差距。落后、傳統的商業銀行金融產品理念必然會限制商業銀行發揮自身優勢，也會約束商業銀行的成長與發展，假如不及時做出創新選擇，那么隨著時間的發展，客戶選擇投資金融產品的想法就會減少[1]。因此，對于商業銀行來說，采用與時俱進的金融產品理念，就成為其獲得進步機會的重要選擇。

（三）商業銀行金融產品創新思維和能力不足

對于商業銀行來說，對金融產品進行創新是促進其發展和進步的必經之路，可以幫助商業銀行在市場競爭中占據重要地位。但是，金融產品創新需要依靠很強的創新思維和創新能力作為基礎，這樣才能提高金融產品創新的效率，更大限度地滿足客戶需求。然而，創新思維和能力是當前不少商業銀行都欠缺的東西，也就造成了金融產品運營面臨困境的結果。調查結果表明，在商業銀行中工作的成員大都年限較長，在考慮問題時會有很多顧慮，這樣也就限制了其在金融產品推出方面的思維，進而也會影響到創新能力的提高。正是因為金融產品的創新思維和能力的缺乏，使得商業銀行推出的金融產品難以激發滿足客戶的實際需求，進而也無法激發客戶的投資興趣。所以，對商業銀行來說，盡快采取措施來提高自身的金融產品創新思維和能力就成為眼下需要解決的重要問題。

（四）金融產品創新缺乏有效溝通

在商業銀行中，金融產品的推出需要銀行的各個部門加強合作，只靠某個部門是無法完成這項工作的。但是，現在很多商業銀行在推出金融產品時都缺乏有效溝通[2]。銀行的部門之間沒有進行有效溝通，這樣就不能讓部門之間實現有效溝通，因為客戶是金融產品的主要購買者，他們的意見和建議對于金融產品的制定具有重大參考價值，但是很多商業銀行會習慣性地忽略這一點，工作人員沒有和客戶進行深入交流，缺乏和客戶溝通的耐心，造成客戶的切實需求不能準確反饋給商業銀行現金融產品信息共享，由此會讓推出的金融產品存在多方面的不足。商業銀行與客戶之間缺乏溝通，因此降低客戶購買金融產品的欲望。

三、商業銀行金融產品創新路徑探索

（一）加強對金融產品市場需求分析的重視

對于商業銀行來說，為了讓推行的金融產品能夠充分滿足客戶的需求，商業銀行可以建立一個金融產品交流平臺，由專門的工作人員負責整理客戶對金融產品的建議與意見，這樣在進行金融產品創新客戶的需求之前，應該做好金融產品的市場需求分析工作，深入調查金融產品的類型、特點等。商業銀行在創新金融產品時，應該先做好客戶意見的搜集工作，將客戶的實際需求看做最具有參考價值的金融產品創新依據，這樣推出的金融產品可提高客戶的滿意度。

（二）改進金融產品的創新理念

為了在激烈的市場競爭中獲取更多利益，商業銀行應該就金融產品的創新理念進行改進，傳統觀念下推出的金融產品過于商業化，在質量方面沒有保證，隨著時代的發展，傳統的金融產品理念就難以滿足新時代客戶的切實需求。所以，改進金融產品的創新理念，就成為商業銀行需要盡快完成的事情[3]。商業銀行應該把服務客戶作為最主要的理念，把客戶看做開展金融業務的中心，應該堅持追求先質量、后利益的創新原則，增強工作人員與客戶交流的重視，認真解答客戶的疑問和難題，這樣才能贏得更多客戶的信任，從而愿意投資金融產品。

（三）采取措施提升員工的金融產品創新思維與能力

為了進一步提高金融產品的創新質量，讓商業銀行在激烈的市場競爭中占據更大的市場地位，在進行金融產品創新時，需要有良好的創新思維與創新能力。因此，商業銀行應該采取措施來整體提升員工的創新思維與能力水平。除此應該對現有員工實施激勵措施，對提出創新意見的員工給予獎勵，無論是精神上還是物質上的獎勵，都有助于激發員工的工作積極性，從而會主動學習有關金融產品創新的知識技能[4]。另一方面，商業銀行可以引進優秀的金融產品創新人才，他們的創新思維與創新能力都很強，這樣就能夠確保所推出金融產品的質量。

（四）強化金融產品創新的有效溝通

商業銀行在進行金融產品創新時，有效的溝通十分重要。銀行內部各個部門之間要加強溝通與交流，完成金融產品創新信息共享。同時促進工作人員要在工作中重視與客戶的溝通，參考客戶提出的意見，有利于金融產品的創新正好滿足客戶需求。

四、結語

綜上所述，可以得知商業銀行金融產品進行創新的重要性。根據商業銀行在進行金融產品創新的過程中遇到的缺乏市場需求分析、創新理念傳統、創新能力不足、缺乏有效溝通等問題，現已提出加強對市場需求分析的重視、改進創新理念、整體提高員工創新能力水平、強化有效溝通等措施，可以對問題的解決產生一定參考作用。未來社會經濟發展迅速，市場環境變化較快，商業銀行還需對金融產品的創新展開深入探究，這樣才能幫助商業銀行提高金融產品創新的質量，為其綜合實力的提升奠定良好的基礎。

參考文獻：

[1]賴虎.我國商業銀行金融產品創新現狀及對策[J].當代經濟，2016（9）：31-32.

[2]王豪.我國商業銀行金融產品創新的現狀、問題及對策研究[J].商情，2017（10）：117-118.

[3]解景文.淺談我國商業銀行金融產品創新發展中存在的問題和對策[J].山東經濟戰略研究，2010（3）：63-64.

[4]曾素瓊.關于國有商業銀行金融產品創新中的問題分析及對策探討[J].現代經濟信息，2016（15）：56-58.

（責任編輯：林麗華）