農村小額信貸風險的法律規制探討

徐建

摘要：現在我國的社會經濟已經逐漸進入了高速發展狀態，在此背景下我國針對農村開展扶貧工作的時候，使用的最為主要的方式就是小額信貸。雖然該方法存在的優點相對來說比較明顯，但在實踐過程中還會存在許多問題，同時所具備的風險系數相對來說也比較高。所以下文就將對農村小額信貸風險的法律制度進行相關分析，并提出幾點建議。

關鍵詞：農村小額信貸;存在風險;法律制度

對于農村小額信貸來說，其專門面向農村中收入較低的家庭，為其提供無擔保、小額以及短期貸款的一種信貸服務。農村小額信貸的存在不僅可以有效推動農村經濟的發展，同時還可以使農民的收入得到明顯提升。其實早在1986年，我國就開始組織銀行及政府財政等拓展小額信貸業務，同時也取得了一些成就。但經過調查結果可以顯示，在農村小額貸款的市場中，存在著一系列的風險會對農村經濟造成負面影響。其中包括信用風險、經營風險以及市場風險等。而如果相關部門想要對小額信貸市場進行規范化處理，同時使這些風險得到有效的解決，那么最為有效的途徑就是使用法律手段。

1.我國農村小額信貸存在的風險

1.1經營主體的法律地位尚未確定

結合我國的小額信貸市場情況可以得出，向社會提供小額信貸服務的機構主要可以分為兩種，即金融機構與非金融機構。雖然我國現在已經針對農村信用社等一些屬于金融機構的小額信貸制定了一些法律法規，但從某種角度來說，小額信貸在我國政府的各項工作中，還是被當作一種扶貧工具，同時政府也沒有尊重小額信貸本身的獨立地位。除此之外，政府對于非金融機構的小額信貸也根本沒有過多重視，所制定的法律法規更是寥寥無幾。所以從此可以看出，在我國的法律地位方面，小額信貸根本沒有得到認定，同時政府對于小額信貸也沒有一個比較明確的定位，所以就導致雙方當事人在對其進行使用的過程中，會承擔較大程度的風險。

1.2資金來源不穩定

對于金融機構所提供的小額信貸來說，因為機構自身本來就可以吸收一些存款，所以其資金方面的穩定性相對來說還是比較高的。而對于非金融機構所提供的小額信貸服務來說，由于我國對于這些機構提出了“只貸不存”的要求，所以小額信貸的發展就會因此受到較大程度的限制。如果非金融機構想要保證其順利運行，那么只能依靠私人資金做好補充工作，甚至還需要對利率進行調節。在這樣的服務模式下，各個方面都會存在較大的不確定性，最終信貸的風險也會因此提升。

1.3信用機制不健全

根據統計結果可以顯示，近幾年我國不良貸款率一直處于直線上升的狀態，對比于其他國家的小額信貸情況來看，我國與其它國家所存在的差距還是比較大的。對于小額信貸來說，其存在的主要目的就是為了扶貧，主要所面向的大眾也是較為貧困的人口，所以其在還貸方面就會存在比較大的風險，在再加上我國政府也沒有制定針對性的政策給予其配合，同時也沒有比較完善的信用機制，所以出現問題的概率也會有所提升。

1.4利率阻礙小額信貸發展

現在大部分小額信貸公司所使用的利率基本上都比社會上的商業銀行要高。但結合我國的相關法律政策，我國所推行的利率管制制度相對來說比較嚴格，對于民間的借貸利率來說，其最高不能超過銀行相同貸款利率的四倍。但如果小額信貸想要實現長遠性發展，那么只有利用浮動較大的利率才可以實現這一目標，如果利率相對來說比較低，那么其根本無法達到小額信貸穩定發展的需求。

2.我國農村小額信貸風險的法律制度

2.1確立經營主體的法律地位

現在我國相關政府部門只對金融機構直接操作的小額信貸有所重視，同時也針對其制定了相關的法律制度。而其他機構所提供的金融服務根本沒有獲得較為明確的合法性地位，在該背景下我國小額信貸的發展就受到了直接性的阻礙。而對于那些專門針對小額信貸制定了比較完善的法律法規的國家，其小額信貸的發展相對來說就會比較成熟。所以我國現在要做的就是給予小額信貸足夠的重視，同時結合小額信貸市場的實際情況，對其制定科學且完善的法律法規，給予其經營主體地位，這樣一來不僅我國扶貧工作的開展可以達到予其效果，同時小額信貸也可以實現可持續性發展目的。

2.2完善資金來源

對于較為正規的小額信貸機構來說，其主要資金來源就是自身所收取的存款，同時期還可以向銀行進行相應的貸款，這樣一來其資金來源方面就根本不會存在較大問題。但對于一些非政府組織的小額信貸機構來說，由于其本身并不會收取存款，同時也無法向銀行進行貸款，所以其資金來源的穩定性就難以得到保障。基于此，我國政府部門所要做的就是制定相關資金扶持計劃，定期給予這些非政府組織機構適當的資金支持，保證這些機構可以實現更為長遠的發展。

2.3構建信用機制

政府部門在建立信用機制的過程中，一定要注意從以下兩個方面入手，即農戶和借貸機構。首先政府部門需要對一些想要申請小額貸款的農戶進行調查，主要調查方向就是其實際信用情況，并建立相應的信用檔案。除此之外，相關人員還要對該農戶的實際借貸情況進行詳細記錄，并做好后續的實時更新工作。其次，相關的監管機構也要對借貸機構的信用等級進行評價，如果最終的評分相對來說比較高，那么政府部門就可以給予其適當的優惠政策，使其可以實現更好的發展。而如果最終評分相對來說比較低，那么政府部門就要對其進行適當的懲罰，以此來使小額信貸市場逐漸有所規范。

2.4利率政策市場化

對于小額信貸來說，其自身在運營過程中所使用的成本要比其他金融機構都高，再加上我國在利率方面又控制的比較嚴格，所以小額信貸很難實現長遠性的發展。所以在此背景下，政府部門可以適當給予小額信貸機構一些利率方面的確定權，即允許小額信貸機構對多方面的因素進行考慮，然后制定適合自己的存貸款利率。當然在小額信貸機構自行決定利率的時候，相關部門也要給予其嚴格的審查，避免對金融市場造成混亂。

3.結束語

總之，現在我國的政府部門已經要認清小額信貸的真實地位。同時對于農村小額信貸中所存在的風險做出相關的解決措施，比如對小額信貸機構的資金來源進行完善，給予其適當的資金支持，或者構建完善的信用機制。這樣一來不僅可以推動小額信貸的實際發展，同時還可以提升扶貧工作的開展效果。

參考文獻：

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