我國貸款保證保險的發(fā)展困境與對策

摘要：近十幾年來，我國經(jīng)濟蓬勃快速發(fā)展的同時企業(yè)面臨融資困難的問題，不易獲得擔保和難獲得銀行貸款制約了企業(yè)的發(fā)展經(jīng)營。貸款保證保險保障了企業(yè)的融資和提供貸款的商業(yè)銀行。本文結(jié)合“銀行+保險”合作經(jīng)營模式和現(xiàn)存問題，提出了相應(yīng)的發(fā)展對策，希望助力這項業(yè)務(wù)更好的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：貸款保證保險;融資;銀保合作

信用保證保險具有融資增信功能，在促進企業(yè)及個人消費方面發(fā)揮作用，在發(fā)達國家已經(jīng)與壽險和產(chǎn)險形成三足鼎立的態(tài)勢，在我國也處于快速發(fā)展階段。2014年以來國家頻繁出臺政策鼓勵保險公司開展相關(guān)業(yè)務(wù)，但信用保證保險市場份額仍不到整個保險市場的千分之五。近年來互聯(lián)網(wǎng)消費金融崛起，出現(xiàn)了新型消費貸款發(fā)行主體，諸如電商平臺、P2P網(wǎng)貸、小貸、分期購物平臺等，出于降低信用風險的目的，互聯(lián)網(wǎng)消費金融機構(gòu)需要為客戶進行信用增級，貸款保證保險的市場需求將被逐漸喚醒。而目前我國對這一產(chǎn)品的研究和認識滯后，實踐創(chuàng)新需要相關(guān)的理論指導(dǎo)，因此，本文通過分析我國貸款保證保險的現(xiàn)狀，提出現(xiàn)存的問題并給出相應(yīng)的對策建議。

1.我國貸款保證保險業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

當前我國貸款保險的模式主要分為兩類：一種是信用保險，即以銀行作為投保人向保險公司繳納保費，其受益人為銀行本身，保險標的為所借出的貸款及其還款期限內(nèi)的利息。當借款人不能正常還款時，由保險公司來歸還客戶拖欠銀行的本息，保證銀行資金不受損失。此時，保險公司獲得銀行讓渡的債權(quán)，以代償?shù)馁J款本息作為本金，按保險協(xié)議中約定的利率向借款人收取利息。另一種是保證保險，其投保人和受益人都為客戶本身，保險標的為貸款時用于抵押的房產(chǎn)價值。

2.我國貸款保證保險發(fā)展存在的主要問題

2.1銀行和保險公司面臨較大的信用風險

我國社會信用體系不健全，表現(xiàn)為信用監(jiān)督機制不完善，對失信者很少有制裁和懲罰措施，易產(chǎn)生信用風險。企業(yè)和個人的信用數(shù)據(jù)庫覆蓋廣度小，未與銀行發(fā)生過信貸關(guān)系的企業(yè)沒進入征信系統(tǒng)。同時，借款人承擔保費和銀行利息，其融資成本高會為了追求高回報被誘導(dǎo)進行高風險高收益的投資，從而產(chǎn)生逆向選擇問題。

2.2銀保合作不順暢

加強銀行保險公司之間的合作讓這項新業(yè)務(wù)順利進行，防止借款人從兩者之間聯(lián)系不密切的情況下從中發(fā)生不誠信行為。這種機構(gòu)之間合作不順暢表現(xiàn)為商業(yè)銀行對已經(jīng)辦理了貸款保證保險業(yè)務(wù)的客服放寬進入準則，有保險公司的兜底，銀行賺取利息又不擔心還款會樂于貸款給客戶。保險從業(yè)人員為了業(yè)績促成交易，為高風險的客戶簽訂保險合同，在復(fù)雜的理賠條款上做文章導(dǎo)致保險公司真的要出險的時候并不能履行自己的賠付責任。同時，在我國商業(yè)銀行和保險公司之間地位不對等，強勢方易推脫責任。

2.3保險公司資信調(diào)查不夠深入

推進貸款保證保險從前期的申請、核保、中期的放款，到后期的理賠和追償，都需建立專門的系統(tǒng)來提高管理效率。目前大多數(shù)保險公司運用傳統(tǒng)方式管理，過程控制中易形成風險漏洞，難以壓縮管理成本，拓寬利潤空間。經(jīng)營管理中應(yīng)注重資信調(diào)查方面和核保承保方面。資信調(diào)查工作對學(xué)識的要求較高。

2.4法律法規(guī)不夠完善

雖然目前我國已經(jīng)重視企業(yè)融資方面，也出臺了政策來支持企業(yè)的融資，但監(jiān)管體系不完善，主要在于貸款保證保險業(yè)務(wù)不算成熟的保險業(yè)務(wù)，屬于新領(lǐng)域，企業(yè)對于這項業(yè)務(wù)也處于觀望狀態(tài)，因此需要政府完善相關(guān)的法律法規(guī)，從制度和結(jié)構(gòu)上確保這項新業(yè)務(wù)的順利開展。

3.發(fā)展貸款保證保險的相關(guān)建議

3.1優(yōu)化社會信用生態(tài)環(huán)境

整個社會大環(huán)境的優(yōu)化能助力這項業(yè)務(wù)發(fā)展，降低保險公司和商業(yè)銀行的風險，必須建立信息共享機制。通過網(wǎng)絡(luò)、電視、官方媒體等宣傳失信人員未來信用生活的風險。營造良好誠信輿論氛圍，促進企業(yè)和個人樹立誠信。政府天然就具有收集信息和發(fā)布信息的優(yōu)勢，所以可以發(fā)揮政府權(quán)威性的優(yōu)勢，建立信用檔案和信用信息系統(tǒng)，出臺具體的懲罰措施。

3.2理順銀保合作關(guān)系

銀行利用大數(shù)據(jù)，聘請專業(yè)人員來設(shè)計授信額度和期限，確定合理貸款利率，比較方案選擇還款方，在合同上明確履行各方責任。保險公司和商業(yè)銀行要風險分級，利用大數(shù)據(jù)分析和結(jié)合實際情況，聯(lián)手建立風險防范機制。保險公司的首要的任務(wù)就是做好想要貸款保證保險業(yè)務(wù)的客戶的風險預(yù)測和風險防范，明確承保的責任范圍。

3.3提升保險公司的風險防范能力

保險公司在展業(yè)過程中不可為了合作忽視風險，充分考察借款人和銀行雙方的道德風險，明確銀保雙方權(quán)利和責任。與有放貸資質(zhì)的金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)進行數(shù)據(jù)對接，并制定保密管理制度，不得泄露客戶信息，實現(xiàn)銀保優(yōu)勢的互補。核保、承保、核賠與理賠等各個環(huán)節(jié)的工作都要實現(xiàn)人員和崗位的分離，提高各項業(yè)務(wù)流程的透明度。最后成立專門負責信保業(yè)務(wù)的管理部門，建立信保業(yè)務(wù)評估審議及決策機制。融資性信保業(yè)務(wù)的管理制度至少包括核保政策、業(yè)務(wù)操作規(guī)范、產(chǎn)品開發(fā)與管理、合作方管理、抵質(zhì)押物管理及處置、催收追償、內(nèi)部人員管理、消費者權(quán)益保護等。

3.4加大政府引導(dǎo)和支持力度

首先，限制保險公司中風險較大的經(jīng)營行為，從源頭上避免信用風險和道德風險。例如不得以拆分保單期限或保險金額的形式，承保與同一融資合同項下期限或金額不相匹配的業(yè)務(wù)。其次，應(yīng)要求通過互聯(lián)網(wǎng)開展融資性信保業(yè)務(wù)的保險公司，在官網(wǎng)顯著位置對保險產(chǎn)品、保單查詢鏈接、客戶投訴渠道、信息安全保障、合作的互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)等內(nèi)容進行披露;同時要求合作的互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)在業(yè)務(wù)網(wǎng)頁顯著位置對上述內(nèi)容進行信息披露。最后，強制規(guī)定保險公司每年向銀保監(jiān)會及屬地監(jiān)管局報告本公司的信保業(yè)務(wù)的審計報告。包括保險業(yè)務(wù)管理制度、經(jīng)營成果、賠付情況、承保關(guān)聯(lián)方情況、再保險情況、存在的主要問題及風險、消費者投訴及處理情況、以及合作機構(gòu)的管控。

參考文獻：

[1]陳帆，丁悅.貸款保證保險：國際經(jīng)驗與我國對策[J].金融經(jīng)濟，2019（10）：41-44.

[2]王緒瑾，王翀.信用保證保險為民企保駕護航[J].中國金融，2019（03）：33-34.

[3]劉炎明.貸款保證保險現(xiàn)存問題及發(fā)展對策分析[J].經(jīng)貿(mào)實踐，2015（10）：122.

[4]王少群，劉瀏.貸款保證保險融資調(diào)查[J].中國金融，2015（08）：91-92.

作者簡介：付佳睿（1997.2-），女，滿族，黑龍江省海林人，單位：北京工商大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院，碩士研究生學(xué)歷，保險專業(yè)，研究方向：財產(chǎn)保險、養(yǎng)老保險.