深化金融改革視域下商業銀行盈利能力提升策略研究

摘要：聚焦盈利能力提升是金融改革深化背景下商業銀行實現高效、穩健、可持續發展的必然舉措與有益探索。改善融資結構、健全金融監管、推動金融開放是金融深化改革的重要方向，在此背景下商業銀行面臨著競爭壓力增強、經營環境復雜、轉型風險提升的挑戰。商業銀行應以科技金融賦能為支持、以內部改革創新為驅動、以聚焦風險防控為保障，實現負債業務高效、中間業務提質、資產業務可持續的發展格局，全面提升商業銀行的盈利能力。

關鍵詞：金融改革;商業銀行;盈利能力;降本增效;科技金融

習近平總書記明確指出，服務實體經濟、防控金融風險，深化金融改革是我國金融工作的三大任務，其中：深化金融改革是金融業發展的根本動力。深化金融改革是促進我國經濟轉型的重要保障，其核心內容就是要進一步完善我國金融市場體系、構建金融監管框架、擴大資本市場開發、轉變金融發展方式，促進經濟和金融的良性循環健康發展。毫無疑義，在我國經濟結構快速升級、經濟驅動持續轉化、經濟增速逐步換擋的宏觀背景下，深化金融改革既是我國金融市場發展的客觀需要，也是國民經濟加速轉型發展的必然要求。

金融改革背景下，金融行業的市場主體面臨著嚴峻的經營挑戰與跨越式的發展機遇，尤其是商業銀行，作為我國金融系統的壓艙石，如何適應金融改革深化，并在推動我國金融體系制度改革、監管完善、市場開放等方面做出應有貢獻，成為商業銀行經營效果的重要評價內容，也是商業銀行能否實現高效、穩健、可持續發展的基礎與前提，而這些內容最終都將轉化為商業銀行的盈利能力，尤其是商業銀行作為市場化經營主體，盈利依舊是商業銀行經營管理的核心目標。鑒于此，本文立足我國深化金融改革的宏觀背景，探究商業銀行盈利能力提升策略，以期對商業銀行經營管理工作的開展有所裨益。

1.深化金融改革視域下商業銀行盈利能力提升面臨的挑戰

為科學、全面、精準的探究出商業銀行盈利能力提升的策略，本文首先對深化金融改革背景下商業銀行盈利能力提升的挑戰進行剖析，從而有針對性的探究應對策略，實現可持續發展。研究認為：深化金融改革視域下，商業銀行面臨著行業競爭壓力增強、經營環境日趨復雜、轉型發展風險提升等三大經營挑戰，具體分析如下。

1.1市場主體增多與業務高度同質并存，行業競爭壓力增強

改善融資結構和推動金融開放是深化金融改革的重要內容，前者將健全金融機構法人治理現狀，改善我國融資結構，推動金融市場的公平、公開競爭;后者將進一步引入國外金融競爭主體，強化金融行業的競爭趨勢，推動金融市場的高效化，這對于商業銀行來說，無疑會在客群競爭、業務競爭、市場競爭等方面面臨極大的挑戰與沖擊。以商業銀行零售業務為例，外部金融競爭主體入駐中國，首先聚焦的新增客群必然是高凈值的富裕客群，并且憑借自身長歷史、多經驗、廣視角、高技術的資產管理經營，會極大的削弱商業銀行在優質客群領域的競爭力，從而對商業銀行的業務開展形成不利影響。

1.2負債業務下滑與存貸利差縮小共生，經營環境日趨復雜

近年來，居民儲蓄、企業存款同比大幅減少，且存款減少的趨勢仍在不斷加強。在深化金融改革的大背景下，隨著資本市場建設發展不完善，居民理財意識的進一步蘇醒，疊加互聯網金融的快速發展，我國商業銀行存款下滑的趨勢難以逆轉。與此同時，利率市場化改革下，我國存貸款利率逐步市場化，隨著融資市場的逐步成熟，商業銀行存貸利差縮小的趨勢也日益顯著，尤其是在當前無風險利率下滑的大環境下，商業銀行依靠存貸利差實現盈利增長的模式越來越缺乏競爭力。因此，在深化金融改革視域下，傳統商業銀行的盈利模式的邊際效果持續降低，傳統商業銀行的盈利模式缺乏護城河與競爭力，故而在面對日益復雜的經營環境時，盈利能力提升具有一定的挑戰性。

1.3科技金融改革與綜合成本上升同在，轉型發展風險提升

在競爭壓力增大與經營環境復雜的同時，深化金融改革背景下商業銀行還面臨著行業科技化變革趨勢與內部綜合運營成本持續上升的壓力。信息化時代，科技對各行各業的賦能效應愈發顯著，“互聯網+”就是一個典型的案例。商業銀行面臨的科技金融改革對于部分具有較強創新意識、科技儲備較好、治理結構完善的商業銀行更為有利，而對于大部分傳統經營的商業銀行來說是一大挑戰，因為在經營理念、資源匹配、人員支持、技術儲備等方面都非常滯后。同時，隨著我國經濟水平進一步提升，人口紅利的邊際遞減，商業銀行的人力、運營等方面的支出增加，商業銀行的綜合成本快速提升，試錯能力與試錯意愿大幅降低，商業銀行的轉型發展充滿不確定性。

2.深化金融改革視域下商業銀行盈利能力提升策略

基于前文對于深化金融改革視域下商業銀行盈利能力提升面臨的挑戰分析，結合我國商業銀行的經營特征和國外優質商業銀行的實踐經驗，本文以商業銀行的三大主要業務為分析切入口，重點探究商業銀行提升盈利能力的策略，具體分析如下。

2.1以科技金融賦能為支撐，加速負債業務的高效化發展

以科技金融賦能為支撐，加速負債業務的高效化發展，這是深化金融改革視域下商業銀行盈利能力提升的基礎性策略。負債業務是商業銀行開展各項業務的基礎與前提，因而必須確保負債業務的高效發展，從而為商業銀行資產業務與中間業務的健康發展奠定扎實的基礎。當前，我國金融市場逐步向信息化、智能化、科技化方向發展，互聯網金融平臺、線上智能服務、智能化網點、無人網點等業態相繼出現。因此，商業銀行的負債業務也必須加速科技化改造，利用科技金融工具的廣覆蓋、超便捷、低邊際成本的綜合性優勢，幫助商業銀行在個人客戶與機構客戶的服務和營銷中搶占先機，不斷擴大有效客群規模，并通過科技服務工具改善客戶服務體驗，提升客戶的收入貢獻度，降低負債業務的邊際成本，繼而推動商業銀行負債業務的高效化發展。

2.2以內部改革創新為驅動，推動中間業務的跨越式發展

以內部改革創新為驅動，推動中間業務的跨越式發展，這是深化金融改革視域下商業銀行盈利能力提升的關鍵性策略。長期以來，我國商業銀行的中間業務發展規模相對較小，對商業銀行的盈利貢獻比重不大。但隨著金融改革的不斷深化與金融體制的持續創新。成本低、空間大、收益高、專業屬性強的中間業務逐步被商業銀行經營管理者所重視，大力發展中間業務已逐步成為國內商業銀行的經營共識，但受制于理念滯后、品種單一、創新法律、人才不足及競爭不規范等問題，各大商業銀行發展中間業務的意愿、能力及成效差異顯著。鑒于此，商業銀行應該加速優化內部組織結構，結合自身資源稟賦打造具有品牌效應的中間業務產品。與此同時，要加強專業的人才隊伍建設。中間業務屬于金融創新業務，既需要懂技術的科技型人才，也需要懂金融的實踐型人才，因此商業銀行必須抓緊儲備一批懂金融、通法律，熟悉財會、計算機等工具學科的綜合性金融人才，為商業銀行發展中間業務提供智力保障與專業支持。

2.3以聚焦風險防控為保障，推動資產業務的可持續發展

以聚焦風險防控為保障，推動資產業務的可持續發展，這是深化金融改革視域下商業銀行盈利能力提升的保障性策略。深化金融改革是基于我國經濟轉型發展的客觀需要而開展的重要金融工作。在我國經濟轉型的過程中，經濟結構升級、經濟驅動轉換、經濟增速調整會帶來行業資源的整合，各類企業的經營發展也將面臨更多的不確定性，機遇與挑戰交織、跨頁發展與兼并重組同在，因而商業銀行在經營資產業務時，首要的就是要立足支持實體經濟的目標上，防范資產業務管理風險，必須增強遴選優質資產的能力，必須提高防范、處理資產風險的能力，具體到業務層面就是必須有效控制并持續降低商業銀行的不良貸款率，降低商業銀行不必要的資產業務經營成本與風險，推動商業銀行資產業務的可持續發展。

3.研究結語

總而言之，深化金融改革是我國金融市場發展的客觀需要、是國民經濟加速轉型發展的必然要求、是我國商業銀行實現轉型發展的重要機遇。在競爭態勢、經營環境、風險水平等外部要素變化的背景下，商業銀行要聚焦自身盈利能力的提升，必須立足負債業務的高效發展、中間業務的創新發展、資產業務的穩健發展，通過科技賦能、制度創新、人才儲備，不斷提升各項業務的開展效能，提高各類業務的風險防控能力，提振各個層級員工的發展信心，繼而有力的推進商業銀行的降本增效工作，真正實現降本、增效、集約、提質，進而提高商業銀行的盈利能力，最終實現商業銀行高效、穩健、可持續發展。

參考文獻：

[1]方芳. 中國商業銀行盈利能力研究[D].上海：同濟大學，2005：12-19.

[2]單一恒.農村商業銀行盈利能力問題及策略探討——以大連農商行為例[J].現代商貿工業，2018，39（02）：117-119.

[3]郭紅珍，張卉.我國商業銀行中間業務的資源配置行為分析[J].國際金融研究，2003（04）：19-24.

[4]彭明雪，丁振輝.經營效率、中間業務收入與商業銀行盈利能力[J].金融論壇，2016，21（05）：69-80.

[5]游穎. 股份制商業銀行盈利能力影響因素研究[D].成都：西南財經大學，2013：22-27.

[6]何康.利率市場化有利于改善城市商業銀行效率嗎——來自中國24家城市商業銀行的經驗證據[J].南方經濟，2015（08）：50-62.

作者簡介：卿前平（1975-），男，漢族，湖南邵陽人，單位：上海財麓基金管理有限公司，碩士，研究方向：金融學。