經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控策略研究

摘要：在經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)升級、經(jīng)濟(jì)驅(qū)動(dòng)轉(zhuǎn)換、經(jīng)濟(jì)增速換擋的背景下，強(qiáng)化資產(chǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控是商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)高效、穩(wěn)健、可持續(xù)發(fā)展的必然舉措與有益探索。基于商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)要素類型，在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期商業(yè)銀行應(yīng)該立足制度設(shè)計(jì)的優(yōu)化來規(guī)避外部風(fēng)險(xiǎn)因素?cái)_動(dòng)，應(yīng)該聚焦科技金融的應(yīng)用來抑制內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)因素影響。與此同時(shí)，為提升商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的整體風(fēng)險(xiǎn)防控能力，應(yīng)該進(jìn)一步堅(jiān)持內(nèi)部培育與外部引進(jìn)并重的人才儲(chǔ)備策略，真正提升自身資產(chǎn)業(yè)務(wù)的核心競爭力。

關(guān)鍵詞：經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期;商業(yè)銀行;資產(chǎn)業(yè)務(wù);風(fēng)險(xiǎn)防控

眾所周知，負(fù)債、資產(chǎn)及中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的“三駕馬車”，其中資產(chǎn)業(yè)務(wù)在目前商業(yè)銀行的經(jīng)營模式中屬于重中之重。從學(xué)術(shù)研究的理論視角來說，狹義的商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)就是貸款業(yè)務(wù)，除此之外還包括但不限于現(xiàn)金資產(chǎn)業(yè)務(wù)、投資業(yè)務(wù)及貼現(xiàn)等，這是商業(yè)銀行利潤的主要來源。在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)升級與經(jīng)濟(jì)驅(qū)動(dòng)轉(zhuǎn)換會(huì)使得經(jīng)濟(jì)增速逐步換擋，伴隨而來的是產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、就業(yè)結(jié)構(gòu)及居民收入結(jié)構(gòu)的變化，這會(huì)極大的影響商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)客戶的資產(chǎn)狀況與信用水平，進(jìn)而會(huì)給商業(yè)銀行帶來更高的不確定性。鑒于此，商業(yè)銀行應(yīng)該注重對資產(chǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防控。本文立足商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的基本理論，結(jié)合筆者個(gè)人的信貸業(yè)務(wù)實(shí)踐，提出商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防控策略，以期對商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)防控有所裨益。

1.經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控策略研究

1.1立足制度設(shè)計(jì)的優(yōu)化，降低商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的外部風(fēng)險(xiǎn)暴露

制度設(shè)計(jì)的優(yōu)化是經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控的基礎(chǔ)性策略，其核心目標(biāo)是降低商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的外部風(fēng)險(xiǎn)暴露。從本質(zhì)上說，金融行業(yè)屬于強(qiáng)監(jiān)管行業(yè)，會(huì)受到宏微觀經(jīng)濟(jì)周期的影響，商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)具有較強(qiáng)的周期性特征，因而對于商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)開展的外部風(fēng)險(xiǎn)因素必須予以重視，例如商業(yè)銀行、政府及企業(yè)之間的關(guān)系梳理不清晰，商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的市場化程度不足;國家產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策的調(diào)整帶來的資產(chǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)與機(jī)遇;社會(huì)信用環(huán)境的變化等。面對這些外部風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行必須立足制度設(shè)計(jì)，對資產(chǎn)業(yè)務(wù)條線下各類業(yè)務(wù)的開展設(shè)立明確的制度規(guī)范，并強(qiáng)化業(yè)務(wù)開展的研究分析，突出對外部因素的全局性考量，進(jìn)而強(qiáng)化自身對于外部風(fēng)險(xiǎn)的防控能力。

1.2聚焦科技金融的應(yīng)用，提升商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)防控

科技金融的應(yīng)用是經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控的支撐性策略，其核心目標(biāo)是提升商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)防控。在商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)來看，自身貸款政策的不足、貸款方式設(shè)計(jì)的缺陷、貸前調(diào)查及決策的失誤、貸時(shí)審查的違規(guī)以及信貸人員道德風(fēng)險(xiǎn)與逆向選擇行為都是形成風(fēng)險(xiǎn)的核心要素。因此，必須引入科技金融的力量，通過技術(shù)的融合來規(guī)避人為不足帶來的風(fēng)險(xiǎn)敞口。從圖1可以看到，商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)曲線并非是貸款利率越高，商業(yè)銀行就需要提升貸款規(guī)模來提升利潤，而是要結(jié)合貸款人的基本情況與商業(yè)銀行自身的防控能力，因而資產(chǎn)業(yè)務(wù)曲線向左遷移。從具體措施來說，利用科技金融工具（如區(qū)塊鏈、云計(jì)算等）來完善貸款政策設(shè)計(jì)與貸款方式選擇，依托大數(shù)據(jù)分析來優(yōu)化貸前調(diào)查與貸時(shí)審查，多維度、多方向的對貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行技術(shù)層面的審慎，降低風(fēng)險(xiǎn);除此之外，還可以依托構(gòu)建數(shù)據(jù)系統(tǒng)，對信貸業(yè)務(wù)形成數(shù)字化、系統(tǒng)化、信息化管理，明晰各項(xiàng)業(yè)務(wù)的權(quán)責(zé)利分配，加強(qiáng)資產(chǎn)業(yè)務(wù)開展的內(nèi)部控制。

1.3注重人才隊(duì)伍的培育，強(qiáng)化商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的綜合運(yùn)用能力

人才隊(duì)伍的培育是經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控的補(bǔ)充性策略，其核心目標(biāo)是強(qiáng)化商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的綜合運(yùn)用能力。一方面，商業(yè)銀行要對內(nèi)部負(fù)責(zé)資產(chǎn)業(yè)務(wù)的人員進(jìn)行專業(yè)化的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提升其業(yè)務(wù)能力，具體措施如講座、交流、再深造等;另一方面，商業(yè)銀行還應(yīng)該注重從外部引入優(yōu)質(zhì)的多元化資產(chǎn)業(yè)務(wù)人才，真正提升商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)人才隊(duì)伍的活力，強(qiáng)化商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的核心競爭力。隨著商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)人才隊(duì)伍的綜合素養(yǎng)提升，商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的運(yùn)營質(zhì)量也將快速提高，這在無形中必然對商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防控能力有所提升。

2.研究結(jié)語

綜上所述，經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的不確定性在快速提升，商業(yè)銀行必須立足自身風(fēng)險(xiǎn)防控能力的強(qiáng)化來開展資產(chǎn)業(yè)務(wù)。總體而言，制度、技術(shù)、人才是商業(yè)銀行加強(qiáng)自身資產(chǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控能力的重要方向與戰(zhàn)略重點(diǎn)，必須要從制度層面降低外部風(fēng)險(xiǎn)擾動(dòng)，從技術(shù)層面提升風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對能力，而這兩方面的快速落地必須依賴人才的培育與引進(jìn)，故而商業(yè)銀行應(yīng)該建立起以制度設(shè)計(jì)為基礎(chǔ)、以金融科技應(yīng)用為支撐、以人才隊(duì)伍培育為保障的資產(chǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控策略體系，進(jìn)而促進(jìn)商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)又好又快的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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作者簡介：李博（1981-）女，漢族，遼寧錦州人，單位：中國工商銀行股份有限公司錦州分行，學(xué)歷本科，研究方向：金融法律。