數字化支付時代下老年人電子貨幣的現狀及發展研究

武琳

摘要：本文以我國老年人作為分析對象，使用文獻綜述、案例分析、定性分析的研究方法，通過對我國老年人電子商務支付現狀的SWOT分析，找出了我國老年人電子商務貨幣支付中存在的問題以及導致這些問題的原因，包括現階段國家的法律法規還不完善，老年人自身的認知不足，技術本身存在著漏洞等。最后得出結論并從國家政府、社會、老年人自身等三個方面提出合理的建議。

關鍵詞：電子商務;老年人;貨幣支付;詐騙

1.引言

人口老齡化是一種社會現象，是人類社會發展到一定階段的必然產物。百度創始人張彥宏很早就預言：未來電子商務平臺將成為老年人的天地，未來老年人產業具有很廣闊的發展前景，因此大力發展老年人產業已成為我們全社會的焦點。隨著互聯網的普及，電子商務貨幣支付平臺的使用已不再局限于年輕人，其成本低、便捷、流程簡單等優點受到了越來越多老年人的青睞。但于此同時，老年人在使用電子商務貨幣支付的過程中也出現了很多的問題，如何讓老年人能更好的使用電子商務貨幣支付？老年人怎樣快速地識破其中的騙局？成了社會關心的話題。

2.我國老年人電子商務貨幣支付的現狀及主要支付方式

電子商務貨幣支付是指從事電子商務交易的雙方利用網絡媒介，在大數據的背景下將各個數字有機的關聯起來，形成數字鏈，采用數字化的方式達到資金正常運轉的目的。我國老年人電子商務貨幣支付方式主要具有5個特征：方便性，普遍性，整體性，安全性，協調性。我國老年人電子商務貨幣支付方式以網上支付，電話支付，銷售點終端交易，自動柜員機交易為主，另外還有利用銀行卡辦理包月訂閱、非銀行卡在線支付、銀行卡托收等。

目前我國電子商務貨幣支付主要有四種類型：（1）企業與消費者之間的電子商務（Business to Customer，即B2C）。消費者可以利用互聯網直接參與經濟活動，類似于商業電子化的零售商務[1]。如圖1所示，中國網上零售B2C市場規模及預測是呈上升的趨勢，因此B2C模式還有很大的發展空間;

（2）企業與企業之間的電子商務（Business to Business，即B2B）。企業利用互聯網就可以找到合適的合作伙伴，達成合作，完成從開始訂購到結算的整個交易過程。

（3）消費者與消費者之間的電子商務（Consumer to Consumer 即C2C）。C2C商務平臺就是為了買賣雙方方便交易而提供的一個線上交易平臺，具體流程如圖2所示。

（4）消費者對企業（customer to business，即C2B），C2B模式的核心是聚集眾多的用戶形成一個采購團體，讓他們享受從大的批發商處購買到單件商品的優惠價格，目前國內很少有生產商完全采用這種模式。

我國的電子商務在與發達國家相比起步比較晚，但經過了十幾年的發展正走向成熟。許多的電商看到了其中的盈利點，不斷地促進企業轉型升級。如我國的電子商務天貓，已連續舉辦了11年雙十一購物狂歡節，其增長交易額走勢圖如圖3所示，從圖可以看出，天貓雙十一交易額是大幅度增加的，因此我國電子商務正在迅猛發展，日益成為拉動我國消費需求、發展現代服務業的新引擎。

我國網民的數量突破9億，龐大的群體為經濟的發展提供堅實的用戶基礎。據《報告》顯示，截至2020年3月，我國網民規模為9.04億，互聯網普及率達64.5%，龐大的網民群體拉動中國經濟的蓬勃發展，也為數字經濟發展打下了基礎。

老年人電子貨幣支付有許多優點，首先，它改善了老年人的生活質量，行動不方便的老人們不需要專門去超市購物，只需要打開手機選好商品下單即可?？床r手機掃一掃就可以完成支付，省去了銀行排隊，打破了傳統、時間等因素的局限性[2]。其次，支付更加安全，之前以現金交易為主，攜帶大量的現金出門往往讓老年人成為詐騙分子和小偷的重點“關照”對象。生產假幣的技術升級讓老年人容易收到假幣，而電子商務貨幣支付采用電子轉賬和輸入密碼的方式，在一定的程度上可以避免這些問題。最后，紙幣因流通會接觸到各類人群，進而接觸到細菌和疾病，老年人的免疫力相對較弱，使用紙幣不利其身體健康，而電子商務貨幣支付采用虛擬貨幣交易，這對老年人來說更加綠色和健康。但是電子貨幣支付也不可避免的存在一些缺點，包括由于電子商務貨幣對智能手機的需求以及支付界面復雜而導致的推廣難度大，老年人對新技術的接受能力弱等困難。

我國老年人電子貨幣的發展是機遇與挑戰并存的。2019年天貓雙十一的數據顯示60以上的銀發族增速高達30%。通過表1所示，淘寶、京東帶“老人”關鍵詞商品，可以看到老年人使用電子商務貨幣支付的購買力滲透各個領域。消費觀念的轉變為發展老年人電子商務貨幣支付帶來了新契機。

另外，從網絡發展到現在，許多傳統老年人行業也在轉型升級，電子商務貨幣支付已成為了一種趨勢，被商家廣泛的應用;國家對于電子支付方式的發展也給予了政策支持，防疫期間，為了防止病毒通過人民幣的傳播，國家鼓勵老年人多采用電子商務貨幣支付的方式等非接觸性的方式進行支付;一些產品受地域的影響，在當地無法購買到，只能通過網絡電子商務貨幣支付來夠得，所以商品的稀缺性給老年人電子商務貨幣支付帶來了發展機遇。同時，也存在著一些阻礙電子商務貨幣發展的現象，如詐騙手段的不斷升級，網絡傳銷組織采用他們詐騙的高科技以及消費返利、團隊獎勵等手段蒙蔽當事人，實施詐騙行為。而在這一過程中，中老年人由于對互聯網新技術的學習和接受程度相對有限，知識儲備不夠，防范網絡風險能力相對薄弱成為各類網絡騙局的目標人群。

3.我國老年人電子商務貨幣支付存在的問題及原因分析

我國老年人電子商務貨幣支付存在的問題可以概括為5種類型。第一是技術問題，電子商務貨幣支付的運作，需要較高的專業知識和專業性。第二是安全問題，不僅包括信息的安全還有交易的安全，詐騙分子冒用IP地址欺騙，將自己偽裝成知名的銀行、信用卡公司和零售商等可以信賴的品牌，老年人就容易泄露自身的信息[3]。交易安全的出現是由于一些非法中介結構通過網上虛假交易套取現金或以刷卡消費的名義直接套取現金。第三是經濟問題，老年人電子商務貨幣支付與傳統的金融活動一樣都存在經濟周期性波動風險的影響。第四是法律問題，雖然我國在2018年出臺了《電子商務法》，但并未對整個電子商務的法律體系構建完善[4]，同時我國老年人電子商務貨幣支付業務沒有相應的管理機構，由此容易出現監管不到位的情形，縱容違法行為的發生。第五是信用問題，由于是在虛擬空間內實現資金與物權的轉移過程，信用問題就非常的重要。如果其中一方存在信用風險，就會導致電子商務貨幣支付在交易的過程中不能完成交易。

對我國老年人電子商務貨幣支付的問題分析，主要有5個方面的原因。首先是在電子商務貨幣支付在前期研發過程中，需要耗費的成本比較的高，投入量較大，且不同支付方式不能兼容，不能支付成功，無法在互聯網上完成交易活動。其次是老年人理財知識的缺乏，老年人群體不僅對社會上的信息攝入太少，而且還有自我滿足的心理，面對一個對自己關懷備至的人，心理防線就很快被攻破，落入電子商務貨幣支付的騙局大網。缺乏主觀思考，從眾，輕信親戚朋友們的宣傳買“神奇”保健品，陷入購買保健品的大潮之中。經濟周期的波動也會導致電子商務貨幣的不穩定，造成混亂。從宏觀上來分析，我國針對電子貨幣支付的法律體系還不健全，政府監管依然有很大的困難。市場經濟中，信用是交易成交的前提保障。當前，在老年人電子商務貨幣支付的這一領域，信用體系法律法規不夠完善。

4.對策建議

作為子女，要經?；丶铱纯锤改?，在精神和生活上給予父母更多的關愛。當發現父母和騙子有聯系，應該阻斷與騙子之間的一切聯系，騙子的陰謀無法得逞，他們自然也就放棄了;通過媒體推廣宣傳，提高老年人對電子商務詐騙的辨識度，針對詐騙案高發地區，社區可以開展預防詐騙宣傳活動，引導老年人快速地識破騙局，減少財產損失;針對老年人的消費實際，我們可以開發適合我國網上支付的技術[5]，做一些貼心的設計和改進，如加大屏幕的字號，簡化使用流程，采用人臉識別等技術完成注冊，利用大數據、人工智能等手段，提高對網絡的監管，采用層層的加密技術來保證老年人電子商務貨幣支付中信息安全;國家政府部門應該出臺具體有效的法律制度，進一步完善《中華人民共和國老年人權益保護法》，加大對老年人實施詐騙犯的打擊力度，切實維護老年人的合法權益;國外在這一方面有值得我們借鑒的地方，如美國退休者協會基金會推出了一種“防范詐騙手冊”，他用來提醒老人在遇到各種類型詐騙場景時應采取的對策，還有一些國家政府采取措施來保護老年人權益，如日本政府免費給老年人安裝電話錄音機，當系統識別出號碼是詐騙電話時，老人就會聽到警報聲;相關部門和社區可以在為老人開展培訓課的同時開展知識搶答、競賽、講座等活動，讓更多的老年人參與到其中，增強老年人防范意識。

對于上述這些安全隱患的存在，通過宣傳等方式，加強培訓;政府要加強監管，打擊違法犯罪行為;不斷改進電子商務貨幣支付所存在的漏洞。利用當地有限的資源建設電子商務貨幣支付的條件，同時，也給予山區老人一定的政策支持，幫助老年人安全、放心、更大范圍的使用電子商務貨幣支付，需要全社會共同的努力。

參考文獻：

[1]黃荻，疏斌.我國移動支付的發展現狀及問題探究[J].江西通信科技，2018（02）：6-8.

[2]張建鋒.網絡金融投資風險的有效防控探討[J].全國流通經濟，2019（26）：178-179.

[3]趙培琨.電子支付及其網絡安全研究[J].計算機產品與流通，2019（09）：69.

[4]童操.電子商務中網上支付及法律問題探討[J].營銷界，2019（33）：246+249.

[5]任文華.網上支付存在的問題及對策研究[J].現代國企研究，2018（10）：133-135.