數字化轉型背景下商業銀行渠道一體化融合分析

吳嘉琛

摘要：近年來，隨著我國科技不斷發展和進步，各行各業當中不斷應用互聯網的技術將辦公進行自動化服務。同時能夠更好地提升企業的知名度，為現代化行業發展奠定良好的基礎。因此，在數字化不斷進行轉型的背景下，將線上與線下相互聯合的渠道，成為現在商業銀行發展當中重要的趨勢。通過數據統計能夠發現在線上渠道當中貢獻率也在逐年的提升，線下渠道當中耦合率也在不斷上漲。本文將針對數字化轉型背景下商業銀行渠道一體化融合進行不斷分析和論述，能夠更好的進行渠道的創新，促進我國商業銀行良好的發展。

關鍵詞：數字化轉型;背景;商業銀行;渠道一體化融合;分析

在商業銀行服務當中渠道是非常重要的，能夠更好的通過渠道去維護客戶的資源，同時能夠更好的促進銀行業務的銷售和開通。近年來，隨著互聯網金融不斷的發展，在市場經濟當中實現了智能化的辦公趨勢?？梢酝ㄟ^互聯網的渠道實現消費及支付等功能，對銀行柜臺業務產生了一定的沖擊。因此，為了能夠更好的提升商業銀行網點的應用率，要不斷向數字化方向進行轉型，將線上和線下的渠道進行不斷進行整合。這樣能夠更好的適應現在科技及社會的發展趨勢，進而能夠更好的推動商業銀行在科技的大環境中穩定發展。

1.數字化金融背景下商業銀行的現狀及轉型的問題

1.1商業銀行發展問題和現狀

近年來，隨著我國金融市場不斷的變化，由于互聯網的影響，在金融市場當中的競爭力相對會越發激烈。因此，在商業銀行線下服務當中，要能夠更好的找準定位市場。并且能夠鎖定目標客戶群體進行人性化的服務，這樣能夠更好的應對因數字化技術影響為商業銀行帶來的挑戰。同時，在我國多個地區的商業銀行當中，都會存在資本進行不斷的擴張，在較大的規模當中實現了資產的結構。但是在商業銀行的利潤當中出現逐年下滑的趨勢，這樣不利于商業銀行的發展。因此，在現代化商業銀行發展當中要不斷向數字化進行轉型，這樣能夠更好的適應現代金融發展的時代。同時能夠更好地將金融投資與生活理財管理進行融合，有利于提升商業銀行的利潤增長。

1.2 商業銀行轉型的過程中所面臨的困難

近年來，隨著我國科技的發展，在互聯網的影響下;對金融也受到了巨大的沖擊，進而對商業銀行在實際經營當中產生了巨大的挑戰。同時在商業銀行不斷進行轉型的過程當中，會出現以下幾個問題。首先，在互聯網當中相對金融客戶比較分散，增強了市場的競爭力。目前，各地區的商業銀行也在向數字化進行不斷的轉型，能夠更好的提升金融服務。同時在現在的經濟市場當中存在著多家銀行不斷競爭的情況，減少了客戶的流量，進而導致銀行利潤的減少。在商業銀行選擇的建立網點的位置上也會有著非常重要的影響，能夠更好的通過銀行當中合理的構建模式來吸引線下顧客。并且能夠更好的為客戶進行金融產品的推薦，有利于增長商業銀行的效益。而在現在的銀行網點當中，選擇地理位置不夠合理，進而會導致客戶流量不斷減少。因此，在建設銀行網點的過程當中，要根據市場的經濟情況以及地區的形式來進行不斷的分析。同時能夠對銀行網點構建進行科學合理的系統化分析，對銀行的規劃及建設能夠更好的進行落實。在銀行網點的實際服務當中，要能夠不斷整合金融資源，使金融服務更加豐富。要不斷進行成本的綜合考慮，能夠更好地通過服務將客戶的問題進行解決。同時要能夠更好的取代網絡及通信當中無法解決的問題進行針對性的分析，為客戶提供更加專業的服務，有利于商業銀行的發展。這將會為線下商業銀行網點當中的功能及人員的配備提出了更高的要求，為促進商業銀行的良好發展奠定基礎。最后在商業銀行構建當中，會出現機構相對臃腫，層級相對也比較復雜的情況。同時股份制的銀行在管理的過程中會出現很多問題，阻礙商業銀行的穩定發展，因此要不斷對股份制銀行提質增效。由于銀行機構相對比較龐雜，在管理當中會存在一定的問題和障礙，嚴重影響商業銀行的服務效率。在我國的商業銀行當中，大多都是以總行、分行、二級分行、支行等進行管理和劃分。這樣的機構相對比較龐大，一般在管理當中都會采用扁平化的管理模式。會出現因管理制度不夠完善，降低銀行的服務效率。在銀行工作實踐當中存在一定的問題，導致銀行的效益不斷降低。同時為了能夠更好的減少人員的流失，要不斷對員工進行培訓，并且設計完善的晉升機制。這樣能夠在一定程度上提升銀行的服務效率，同時能夠更好的完善銀行的管理制度和模式，推動商業銀行的發展[1]。

2.數字化轉型背景下商業銀行渠道一體化融合策略

2.1建立渠道建設的組織保障機制

在商業銀行不斷發展和轉型的過程當中，渠道能夠更好地將客戶進行劃分，同時也是維護金融客戶的重要途徑。相對來說，渠道在管理當中是一個非常龐大的系統工程，會涉及到銀行內部當中各個業務部門。因此，渠道對于銀行在服務客戶當中是非常具有重要意義的。在渠道和銀行不斷運營當中也出現了一定的融合性，在進行渠道的管理過程當中，要不斷將銀行網點線上和線下渠道打通。形成特定的組織機構，能夠更好地將服務及產品進行協調和開發。同時能夠使總部在管理過程當中，形成一定的規模有利于銀行的管理。在渠道管理的過程當中，要不斷建立相應的管理部門和機構，能夠對渠道進行有效的管理和疏通。同時要能夠消除在銀行當中，部門職責相互交叉的空白點，這樣能夠更好的提升銀行當中渠道的管理效率和員工服務的執行力。舉例說明，在商業銀行不斷向數字化進行轉型的過程當中，可以將實際銀行網點和自助渠道進行標準化的服務和建設，能夠進行統一管理。同時要不斷增強市場競爭能力，提升轉型當中的經營能力。在轉型的過程當中，對于渠道要進行不斷的管理。可以將總行當中的業務部門及人力資源部門進行不斷的整合，能夠更好的將職能部門進行統一，有助于在管理當中進行統籌。

2.2推進線下網點的轉型提升效能

在不斷進行渠道整合當中，對于網點的銀行來說在渠道轉型的過程中存在一定的挑戰。在經濟市場不斷進步和發展的過程當中，銀行網點要能夠更好的確立轉型方向。同時能夠在最大程度上解決因渠道限制產生的因素和問題，能夠更好的打造商業銀行獨有的特色和專業。不斷推動網點向數字化形式進行轉型，在一定程度上將效能進行不斷提升。首先，在構建銀行網點的過程中，要對選址進行一定的考察，能夠更好的通過優化和調整將銀行網點進行設計，使網點的建設和相應的功能具備標準化和特色化的特征。其次，要在不同地區進行一定的市場考察。同時能夠根據銀行網點所在的位置，分析其客戶的群體。能夠針對性的建立旗艦店或綜合性的網點，將銀行銀行網點的特色及主題進行不同類型的展示。這樣能夠更好的打造銀行的全新概念，同時能夠為客戶提供差異性的服務，有助于商業銀行進行轉型。最后，在轉型的過程中要不斷加快腳步，推進智能化網點的建設。通過不斷統籌提升金融服務在行業當中的占有力，同時要能夠通過自助服務設備將辦公進行智能化的轉變。這樣能夠有力地將智能化的設備與網點營銷服務相互結合，以這樣的特色來進行引流，能夠更好的體現轉型的優點。同時能夠烘托現在銀行網點總智能科技手段，提升客戶在網點當中的體驗有利于客戶黏性的增強。

2.3加強渠道的創新

目前，商業銀行不斷向數字化轉型，在渠道當中也存在不斷轉型的過程。同時在渠道轉型的過程當中，要不斷去創新和發展，能夠將渠道進行更好地豐富。這樣能夠使銀行在服務當中無縫對接，這樣能夠更好使商業銀行以客戶為中心，不斷進行研究和探索完善線上渠道當中的完整布局。首先，要不斷建立線上渠道的布局，能夠更好的打造多樣化的智能體驗。如：微信銀行以及打造網上銀行和支付，同時要能夠開通第三端的APP等輔助軟件進行相互進行嵌入，以此來豐富渠道的完整體系。其次，要不斷對金融科技進行多元化發展，能夠將智慧金融等服務當中的體系進行完善。更好的實現全流程的服務，能夠進行標準化的建設。同時要能夠更好的促進銀行金融服務當中科技與業務相互銜接，使客戶能夠更加認可銀行的服務，以此來增強銀行網點服務當中的工作效率。最后，要不斷打通外部的合作，能夠將金融的消費進行整合。通過不斷嵌入相應的場景或者輸出模式，將銀行的特色金融產品進行不斷推廣，有利于推進銀行產品及金融服務。要能夠將線上渠道進行統一管理，有助于將客戶進行相互轉化。

2.4推進線上線下渠道的融合

為了能夠更好的將商業銀行進行數字化轉型，要不斷圍繞客戶及銀行當中場景進行開展。同時要能夠不斷打造銀行的特色服務，能夠使金融和生活相互融合，更好的調整平臺當中用戶的體驗。因此，要能夠更好的增加銀行網點當中的服務渠道，這樣能夠更好的將金融客戶進行劃分，有利于客戶的轉化。首先，要不斷通過線上線下當中的流程進行改造，能夠使相應的系統與線下進行銜接。同時要嵌入銀行當中的服務特色及金融產品，并且能夠對此系統進行統一管理，有利于實現一體化的目標。其次，要不斷打造全渠道共同營銷的特點，能夠通過這樣的形式更好的拓展金融客戶。同時要能夠將重點放在線上線下營銷整合的資源當中，更好的實現渠道的共享。這樣能夠更好地將銀行的營銷戰略進行不同的劃分，有利于提升銀行當中的服務特色。相對來說，渠道之間會存在不同的差異，將渠道進行不斷的整合能夠進行互補，有利于銀行渠道特色的發展和完善。將線上和線下的渠道進行不斷的整合，能夠更好的鎖定目標客戶，為促進商業銀行向數字化轉型奠定良好基礎[2]。

3.結束語

總而言之，在現代化科技不斷發展的過程當中，隨著數字化不斷轉型的背景下，商業銀行要不斷進行渠道的拓展。這樣能夠更好的將線上與線下的渠道進行有力的結合，同時要不斷對渠道管理當中的人員進行培訓，能夠更好的掌握現代科技發展在金融行業當中的趨勢。同時能夠更好的應用互聯網技術將渠道進行完善，有利于提升銀行的經濟效益。在不斷設立銀行網點的過程當中，要能夠將銀行當中的特色服務和智能化服務進行完整的體現。這樣能夠更好的增強客戶的體驗度，進而使客戶產生一定的粘度，有利于銀行在轉型中的發展。

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