區(qū)塊鏈技術(shù)對(duì)于支付結(jié)算體系的影響

趙文佳

摘要：以區(qū)塊鏈技術(shù)為支撐的比特幣等新型金融業(yè)態(tài)正深刻影響著金融領(lǐng)域的發(fā)展變革。區(qū)塊鏈技術(shù)憑借其唯一性、參與性和安全性等特征，在支付結(jié)算領(lǐng)域具有廣闊的應(yīng)用前景。文章基于分析區(qū)塊鏈技術(shù)的概念特征，結(jié)合當(dāng)前的實(shí)際應(yīng)用，分析區(qū)塊鏈技術(shù)用于改進(jìn)支付結(jié)算提的可行性。

關(guān)鍵詞：區(qū)塊鏈;金融創(chuàng)新;支付結(jié)算

1.區(qū)塊鏈的概念和特征

區(qū)塊鏈技術(shù)綜合運(yùn)用共識(shí)機(jī)制、分布式記賬技術(shù)、密碼學(xué)技術(shù)等技術(shù)創(chuàng)新，以特定格式的數(shù)據(jù)單元封裝交易數(shù)據(jù)，按照時(shí)間順序排列成線性鏈表，并且采用特殊的加密算法，從而實(shí)現(xiàn)交易數(shù)據(jù)的唯一性、可信性、可溯性、透明性和安全性。在區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用中，各個(gè)參與方分別獨(dú)立保存完整的數(shù)據(jù)存儲(chǔ)，以此保證交易交易數(shù)據(jù)的安全性和可靠存儲(chǔ)。參與各方建立激勵(lì)、溝通和協(xié)調(diào)機(jī)制，在分布式網(wǎng)絡(luò)中共同參與賬本數(shù)據(jù)的驗(yàn)證并各自記賬，集體構(gòu)建、共享并維護(hù)的分布式數(shù)據(jù)庫(kù)。

區(qū)塊鏈技術(shù)的形成與應(yīng)用基于分布式結(jié)構(gòu)的數(shù)據(jù)傳輸、存儲(chǔ)和驗(yàn)證方法，可以初步的理解為分布式的集體賬本，其具有以下特征：

（1）非對(duì)稱加密算法：通常的區(qū)塊鏈技術(shù)是基于非對(duì)稱加密算法，其賬戶系統(tǒng)由私鑰和公鑰構(gòu)成。在這一算法下，區(qū)塊鏈的參與者如果沒(méi)有私鑰就無(wú)法使用對(duì)應(yīng)的公鑰中的數(shù)據(jù)。

（2）智能合約可靈活編程：區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用可編程原理，內(nèi)嵌了“腳本”概念，使其可以采取靈活智能的可編程模式進(jìn)行價(jià)值交換活動(dòng)，確保區(qū)塊鏈技術(shù)在未來(lái)的發(fā)展應(yīng)用中可以持續(xù)進(jìn)化。

（3）分布式存儲(chǔ)與記賬：把區(qū)塊鏈的存儲(chǔ)和記賬功能分配到每一個(gè)參與的節(jié)點(diǎn)，從而使區(qū)塊鏈系統(tǒng)不會(huì)產(chǎn)生集中存儲(chǔ)方式下易出現(xiàn)的服務(wù)器崩潰問(wèn)題。分布式存儲(chǔ)與記賬功能使區(qū)塊鏈系統(tǒng)在運(yùn)行中具有非常大的容錯(cuò)空間，即是其中的某個(gè)節(jié)點(diǎn)或幾個(gè)節(jié)點(diǎn)出現(xiàn)問(wèn)題，也不會(huì)對(duì)整個(gè)數(shù)據(jù)庫(kù)的運(yùn)轉(zhuǎn)產(chǎn)生影響，更不會(huì)影響原有數(shù)據(jù)的儲(chǔ)存與更替。另一方面，基于區(qū)塊鏈技術(shù)而形成的的數(shù)據(jù)庫(kù)，是由所有節(jié)點(diǎn)一同構(gòu)成的大型數(shù)據(jù)庫(kù)，在其中發(fā)生的所有活動(dòng)如支付、清算、登記、開(kāi)戶、交易等信息，都能夠儲(chǔ)存在這個(gè)大型數(shù)據(jù)庫(kù)中，提高業(yè)務(wù)模式的包容性。

（4）數(shù)據(jù)信息無(wú)法篡改：基于時(shí)間戳等技術(shù)，區(qū)塊鏈系統(tǒng)將記錄系統(tǒng)建成之后的所有交易活動(dòng)，所有的交易記錄都可以被查詢和追蹤到，并且系統(tǒng)中形成的數(shù)據(jù)無(wú)法更改，有利于追蹤所產(chǎn)生的交易活動(dòng)，能夠有效解決交易活動(dòng)中產(chǎn)生的各類(lèi)問(wèn)題。

2.區(qū)塊鏈技術(shù)對(duì)于支付體系的意義

區(qū)塊鏈技術(shù)憑借其高效運(yùn)營(yíng)、高速接入、高安全性和高效能等核心競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，引起社會(huì)各行業(yè)的廣泛重視，中國(guó)順應(yīng)時(shí)代發(fā)展需要，緊跟全球發(fā)展潮流，加大區(qū)塊鏈相關(guān)領(lǐng)域研究，推進(jìn)區(qū)塊鏈產(chǎn)業(yè)化、標(biāo)準(zhǔn)化發(fā)展，尤其是在支付結(jié)算領(lǐng)域，具有廣闊的發(fā)展前景。

2.1區(qū)塊鏈技術(shù)能提高支付結(jié)算的安全性

近年來(lái)，金融機(jī)構(gòu)如各大銀行和第三方支付企業(yè)都向支付結(jié)算的風(fēng)險(xiǎn)管控領(lǐng)域投入大量資源，其中包括反欺詐、反洗錢(qián)和資信審核等。在這一背景下，區(qū)塊鏈技術(shù)憑借其自身特點(diǎn)能夠大幅提高支付結(jié)算的安全性。基于區(qū)塊鏈技術(shù)構(gòu)建的支付體系，交易記錄和客戶資料都能保證真實(shí)可靠并且不能篡改，同時(shí)，借助區(qū)塊鏈技術(shù)，能夠?qū)崿F(xiàn)客戶資料的共享，有關(guān)的監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)能夠?qū)崟r(shí)監(jiān)測(cè)和分析客戶交易活動(dòng)，幫助監(jiān)管機(jī)構(gòu)及時(shí)捕捉發(fā)現(xiàn)諸如欺詐、洗錢(qián)等違法犯罪行為，從而提高支付結(jié)算系統(tǒng)的透明度和安全性。

2.2區(qū)塊鏈技術(shù)能夠提高支付結(jié)算能力

銀行等金融機(jī)構(gòu)以及第三方支付平臺(tái)在我國(guó)的支付體系中承擔(dān)重要的媒介作用，尤其是在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)全球化的背景下，跨境支付結(jié)算中金融機(jī)構(gòu)的中間作用不可或缺。然而，當(dāng)前我國(guó)的異地支付、大額支付、跨行支付、跨境支付等業(yè)務(wù)，手續(xù)繁瑣且費(fèi)用也比較昂貴。并且由于各個(gè)國(guó)家支付結(jié)算系統(tǒng)差異較大，部分國(guó)家支付結(jié)算系統(tǒng)環(huán)節(jié)復(fù)雜，效率較低，致使在跨境支付業(yè)務(wù)中，一筆匯款耗時(shí)可能達(dá)到三天以上，資金占用成本較高。區(qū)塊鏈技術(shù)憑借其去中心化和分布式的特點(diǎn)，避過(guò)銀行和第三方平臺(tái)等中介機(jī)構(gòu)，直接采用點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的方式，使交易雙方能夠自由快速的完成跨境結(jié)算支付。并且能夠全天候隨時(shí)支付結(jié)算，即時(shí)到賬，快捷便利，顯著提高支付結(jié)算的效率。

2.3區(qū)塊鏈技術(shù)能夠降低支付結(jié)算成本

以往的支付結(jié)算體系主要依賴“一卡三票”方法，交易成本比較高，同時(shí)金融機(jī)構(gòu)還需要花費(fèi)巨額資金構(gòu)建配套的客戶數(shù)據(jù)庫(kù)，后續(xù)還需定期進(jìn)行更新和維護(hù)，成本較高。隨著支付寶、微信零錢(qián)等電子支付平臺(tái)的出現(xiàn)，支付結(jié)算成本有所減少，但是中心化系統(tǒng)的構(gòu)建和完善仍然需要一定的資金。而基于區(qū)塊鏈技術(shù)構(gòu)建的支付結(jié)算體系將能夠大幅降低支付結(jié)算成本：通過(guò)集體性數(shù)據(jù)維護(hù)的特點(diǎn)，可以實(shí)現(xiàn)去中心化，顯著減少中心數(shù)據(jù)處理的成本;通過(guò)分布式記賬的功能，可以避開(kāi)中轉(zhuǎn)機(jī)構(gòu)，降低相關(guān)費(fèi)用。

3.區(qū)塊鏈技術(shù)在支付結(jié)算領(lǐng)域中存在的問(wèn)題

區(qū)塊鏈技術(shù)在支付結(jié)算領(lǐng)域具有眾多優(yōu)勢(shì)，但在深入研究與實(shí)踐過(guò)程中仍有許多不完善的地方：

3.1技術(shù)上不完善

在區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用中，仍然存在許多問(wèn)題需要解決，技術(shù)上不成熟。其中包括核心的交易系統(tǒng)漏洞、編程協(xié)議漏洞、分布式記賬系統(tǒng)漏洞等。并且，區(qū)塊鏈技術(shù)中的數(shù)據(jù)加密也并不是牢不可破，存在被破解的風(fēng)險(xiǎn)。此外，區(qū)塊鏈系統(tǒng)的容量問(wèn)題也令人擔(dān)憂，當(dāng)前的計(jì)算機(jī)儲(chǔ)存技術(shù)與硬件水平難以跟上日新月異的區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)庫(kù)的發(fā)展，存在批量?jī)?chǔ)存難、儲(chǔ)存空間不足等困難。

3.2建設(shè)成本較高

雖然基于區(qū)塊鏈技術(shù)構(gòu)建的支付結(jié)算系統(tǒng)能夠顯著降低支付結(jié)算的成本，但在支付結(jié)算系統(tǒng)構(gòu)建的初期，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)、硬件等基礎(chǔ)性設(shè)施的建設(shè)提出了更高的要求，需要較大的初期投入，不僅需要大量的資金置辦各類(lèi)設(shè)備，同時(shí)還需加大投入相關(guān)技術(shù)的研究，前期成本較高。同時(shí)由于預(yù)期收益存在較大的不確定性，也無(wú)形中提高了資金投入的成本。

3.3缺乏制度引領(lǐng)規(guī)范發(fā)展

區(qū)塊技術(shù)自身具有自主性較強(qiáng)、去中心化的特點(diǎn)，在一定程度上稀釋了政府部門(mén)的作用，對(duì)當(dāng)前現(xiàn)存的支付結(jié)算體系相關(guān)的制度、規(guī)則沖擊較大。當(dāng)下，世界各國(guó)對(duì)于區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用都缺乏充分的認(rèn)識(shí)和長(zhǎng)遠(yuǎn)的規(guī)劃，缺少完善的規(guī)章制度規(guī)范發(fā)展，關(guān)于區(qū)塊鏈技術(shù)在支付結(jié)算體系中的應(yīng)用的設(shè)立標(biāo)準(zhǔn)、監(jiān)管機(jī)制、運(yùn)行方法等尚不完善。制度與規(guī)則建設(shè)的滯后，勢(shì)必會(huì)增大新技術(shù)在應(yīng)用過(guò)程中的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也會(huì)導(dǎo)致新技術(shù)在后續(xù)的發(fā)展與創(chuàng)新中缺少規(guī)章的保駕護(hù)航。

4.區(qū)塊鏈技術(shù)在支付結(jié)算領(lǐng)域中應(yīng)用的建議

4.1加快支付體系中區(qū)塊鏈技術(shù)的研發(fā)，多領(lǐng)域布局區(qū)塊鏈

在應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)改進(jìn)我國(guó)的支付結(jié)算體系的構(gòu)想中，必須要加大核心技術(shù)領(lǐng)域的研發(fā)力度，以相關(guān)研究部門(mén)和中央銀行為核心，聯(lián)合各大金融機(jī)構(gòu)，重點(diǎn)加強(qiáng)在數(shù)字支付、銀行間支付結(jié)算和跨境支付等方向的應(yīng)用研究，開(kāi)發(fā)出具有兼容性質(zhì)的支付結(jié)算服務(wù)平臺(tái)。并且，要結(jié)合區(qū)塊鏈技術(shù)特征和支付結(jié)算體系特征，在網(wǎng)絡(luò)安全，數(shù)據(jù)儲(chǔ)存和數(shù)據(jù)加密等方面加強(qiáng)研發(fā)，重點(diǎn)防范安全漏洞，防止因技術(shù)層面的紕漏衍生出各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)商業(yè)銀行在對(duì)區(qū)塊鏈的應(yīng)用和研究中可以再中間業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)和支付結(jié)算業(yè)務(wù)等方面緊跟國(guó)家產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策，實(shí)現(xiàn)區(qū)塊鏈技術(shù)的多領(lǐng)域布局。

4.2加大區(qū)塊鏈技術(shù)的人才建設(shè)和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

區(qū)塊鏈技術(shù)對(duì)于改進(jìn)現(xiàn)有支付結(jié)算體系，提高支付結(jié)算效率具有重大意義，國(guó)家層面需把應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)作為我國(guó)支付結(jié)算體系升級(jí)完善的長(zhǎng)期發(fā)展戰(zhàn)略，鼓勵(lì)和吸引人才涌入?yún)^(qū)塊鏈研發(fā)領(lǐng)域，積極培養(yǎng)金融領(lǐng)域中的區(qū)塊鏈專業(yè)技術(shù)人才，打造專業(yè)化、年輕化、可持續(xù)發(fā)展的人才隊(duì)伍。要充分發(fā)揮上層建筑在區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)展中的引領(lǐng)作用，提高政府的資金和政策支持力度，加快推進(jìn)區(qū)塊鏈支付結(jié)算體系的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。相關(guān)部門(mén)要引導(dǎo)區(qū)塊鏈結(jié)算體系中社會(huì)資本的投入，鼓勵(lì)并完善政企學(xué)等多主體合作，從而加強(qiáng)區(qū)塊鏈技術(shù)在支付結(jié)算體系中的研究與實(shí)踐。要鼓勵(lì)以銀行為代表的金融機(jī)構(gòu)在支付結(jié)算體系中引入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)的實(shí)驗(yàn)與研究，給予相應(yīng)補(bǔ)貼。

4.3推進(jìn)相關(guān)規(guī)章制度的建設(shè)

一項(xiàng)新技術(shù)的興起和應(yīng)用需要對(duì)應(yīng)的規(guī)章制度的保駕護(hù)航，只有構(gòu)建了完備的規(guī)章制度，才能夠更好地保障區(qū)塊鏈技術(shù)在支付結(jié)算體系中創(chuàng)新運(yùn)用和可持續(xù)發(fā)展。一方面，要制定在支付結(jié)算業(yè)務(wù)中消費(fèi)者權(quán)益的保障機(jī)制。要明確在該支付結(jié)算體系下業(yè)務(wù)雙方所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)、義務(wù)和權(quán)力等。另一方面，要加快構(gòu)建完整的法治框架，包括運(yùn)行規(guī)則、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管、創(chuàng)新準(zhǔn)則、追責(zé)制度等，讓區(qū)塊鏈技術(shù)在法治框架內(nèi)創(chuàng)新發(fā)展，可以與國(guó)際支付結(jié)算監(jiān)管機(jī)構(gòu)合作，不斷更新和完善規(guī)章制度。

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基金項(xiàng)目：本文屬安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)大學(xué)生創(chuàng)新訓(xùn)練項(xiàng)目《區(qū)塊鏈技術(shù)對(duì)商業(yè)銀行支付結(jié)算系統(tǒng)影響研究》（編號(hào)：S201910378399）階段性研究成果，指導(dǎo)老師：石春華。