對地方性法人金融機構支付業務的思考

張璐怡 楊盛丹

摘要：隴南市武都金橋村鎮銀行自2007年7月成立以來規模雖然在不斷拓展，但支付業務方面逐漸暴露劣勢，特別是支付結算業務，傳統方式的支付手段仍占據主導，尚未能直接參與支付清算系統，匯路窄，產品種類少，預防風險能力不足。本文就金橋村鎮銀行成立以來的支付業務概況、存在問題及完善建議進行了探討研究，對完善村鎮銀行支付環境、提升村鎮銀行可持續發展提出了若干思考和建議。

關鍵詞：支付業務;風險防控;支付渠道;政策扶持

1.基本情況

隴南市武都金橋村鎮銀行是甘肅省首批村鎮銀行試點之一，是隴南市首家具有獨立法人資格的股份制新型農村金融機構。截至2020年6月，其資產總額為18.24億元，負債總額16.40億元，所有者權益1.84億元;各項存款余額15.98億元，各項貸款余額10.10億元，累計發放各項貸款60.79億元。

1.1銀行賬戶業務開展情況

一是單位銀行結算賬戶數量小幅上升。金橋村鎮銀行2019 年年末單位銀行結算賬戶存量為623戶，較2018年年末增加111戶，其中基本存款賬戶422戶，較2018年年末增加80戶; 一般存款賬戶164戶，較2018年年末增加28戶; 臨時存款賬戶1戶，較2018年年末增加0戶;專用存款賬戶37戶，較2018年年末增加3戶。二是個人銀行結算賬戶發展滯后。金橋村鎮銀行使用的是發起行蘭州銀行的銀行卡，目前未發行銀行卡，截至2020年6月底，約發行銀行卡11萬張。2019年年末村鎮銀行個人銀行結算賬戶存量為110386戶，較2018年年末增加14817戶，其中I類戶為108482戶，Ⅱ類戶為1904戶，III類戶為0戶。

1.2非現金支付業務服務情況

一是銀行卡業務集中為借記卡業務。2019年年末金橋村鎮銀行銀行卡在用發卡量為113465張，全部為借記卡在用發卡量，同比增幅為15.02% 。2019年全年借記卡業務為317.28萬筆，金額為548842.08萬元，同比增幅分別為21.12%和-14.21%? ;二是票據業務單一，2019年全年票據業務3744筆，金額為53107.32萬元，同比增幅分別為3.31%和70.42%，但票據業務種類單一，全部為支票業務，支票業務量每月300余筆左右。

電子支付業務開展情況。2019年村鎮銀行全年電子支付業務162076萬筆，金額為293587.20萬元，同比增幅分別為24.37%和33.83%。其中手機銀行和網上銀行業務量占比較高，金額分別占電子支付業務金額的53.23% 和43.69%。目前以發起行代理接入的方式加入了銀聯系統、網聯系統和網上支付跨行系統清算系統。

2.存在的問題和困難

2.1品牌認知度低，業務量發展緩慢

村鎮銀行作為新型農村金融機構，與其他銀行業金融機構相比在成立時間、規模、品牌知名度這幾個方面缺乏競爭力，金融供給能力差，對資金需求大的融資者不能滿足，公眾對村鎮銀行的認知不足，導致村鎮銀行存款吸收難，不利于其自身業務的拓展。

2.2業務發展不均衡，支付服務優勢不突出

一是營業網點數量少，截至目前，金村鎮銀行網點僅13個，不論是在網點總數上，還是區域分布上均不能形成區域優勢，無法發展和壯大自身組織，更不利于客戶辦理金融業務，導致客戶滿意度低;二是利潤來源過于單一。在存款、貸款、匯兌傳統三大業務中，免費提供匯兌業務，盈利主要依靠存貸差，發展后勁不足。部分結算和系統服務不通暢。目前金橋村鎮銀行的票據業務、理財業務業務量較小，信用卡業務還處于待開發的階段，一定程度上縮小了村鎮銀行的服務范圍。

2.3核心系統提供方的多元化，導致系統使用成本偏高

一是系統使用成本高、難發展。目前金橋村鎮銀行的核心系統使用主發起行蘭州銀行現有的系統，雖然尚可滿足當前業務需求，現用系統功能不適合村鎮銀行的自身特點和業務需求，將影響今后業務發展。二是村鎮銀行核心系統選擇渠道較少。主要原因是代理行通過支付系統代理服務內嵌于所提供的核心系統的方式，或通過要求支付系統代理接口與核心系統的技術標準一致等方式，直接或間接將支付系統代理和核心系統提供進行綁定。

2.4支付渠道不通暢，服務體系不健全

一是尚未直接加入央行支付結算體系。金橋村鎮銀行支付結算業務通過蘭州銀行代理，使得支付結算成本上升，結算時效性和安全性也受到一定影響;二是無法開辦銀行卡業務，對于村鎮銀行來說，當前銀聯的準入門檻偏高，且對村鎮銀行缺乏差別化的支持政策，致使絕大部分村鎮銀行的銀行卡業務遲遲無法開辦。當前，金橋村鎮銀行使用發起行蘭州銀行的銀行卡，長期來看也不利于留住客戶。

3.有關建議

3.1多措并舉，加強自身建設

第一，堅定市場定位、創新業務。村鎮銀行應找準市場定位，將廣大農村市場作為服務主體，將重心“沉下去”，做到機構向下、業務向下。;第二，村鎮銀行應加大產品和服務創新，充分考慮城鄉差異和農民現實需求，在滿足市場化需求、創新電子支付業務的同時，兼顧網絡信號較差的偏遠、經濟發展落后地區;第三，村鎮銀行應加強專業人才隊伍建設，通過行內培訓、發起行派駐管理人員、從他行引進專業技術人才和實行崗前考試制度等方式，提高人員素質和業務技能。

3.2完善支付系統建設，暢通資金匯劃渠道

第一，村鎮銀行要加快分支機構網點布局，進一步提高覆蓋面和服務半徑，加快業務發展;第二，在做好風險防控的基礎上，應積極加入中國人民銀行支票影像交換系統和電子商業匯票系統，創造條件開辦銀行匯票、銀行本票業務，引導和鼓勵客戶辦理票據業務;第三，金橋村鎮銀行應積極開發適合農村經濟發展和區域產品特點的金融產品，形成具有特色的發展模式，實現差異化競爭、差別化發展。

3.3規范發展，強化風險防控

第一，采取有效措施強化風險防控。在系統管理維護、票據融資業務等方面，既要求主發起行通過有效的外部監管，來順利控制好村鎮銀行的運營風險，同時又要預防主發起行以對村鎮銀行發展有利為借口，在村鎮銀行中整治不合理合法的操作;第二，完善內控機制，內控體系的健全是要以當地特色為基礎，帶有本土特色的內控機制;第三，加大員工的培訓力度、引入競爭機制，通過舉辦行內規章制度的知識競賽、有獎問答、定期考試、開展演講比賽、座談會等形式，強化員工的學習力度，增加員工的知識儲備。