芻議互聯網時代金融消費者權益保護

羅亮

摘要：在當代社會中，互聯網與各個行業之間的聯系在不斷地深化，互聯網與經濟相關的領域的融合最為顯著，包括生活中必需的互聯網消費以及各種互聯網金融服務。互聯網金融的便利性是較為明顯的，由于發展成熟度的不足，其中也存在各種風險。因此，需要對互聯網金融相關的消費者權益保護展開探討。

關鍵詞：互聯網時代金融;消費者權益保護;研究

1.目前的互聯網金融模式

互聯網金融的主要特點，是通過互聯網技術進行各種金融信息的交換，相較于一般的金融機構而言，在這種模式下人們與各種金融軟件的互動增加，直接的人工溝通服務是較為有限的。在目前，較為常見的網絡支付通過支付寶、微信等應用實現，在這些移動應用中都會包含著一些金融服務。可以說，幾乎在移動支付的誕生之初，互聯網金融就與之伴生，人們在使用移動支付的過程中，往往也在使用各種類型的金融服務。

近年來，由于互聯網金融的便利性以及普及性，行業獲得了迅速地發展，應用相關金融服務的人數不斷地增加。然而，由于互聯網金融的模式具有一定的特殊性，且缺乏刻意參照的前例，在現階段中互聯網金融相關的管理并不完善。從政府管理的角度以及從相關互聯網金融企業的角度來看，都呈現出管理有待完善的趨勢。

2.常見的互聯網金融服務

2.1余額寶等投資金融服務

余額寶是支付寶主推的金融服務之一，在資金以及相關的資質審核上，余額寶均呈現出門檻較低的特點，同時相較于一般的銀行儲蓄服務，余額寶有著收益高、便利等吸引人的特點。因此，當余額寶橫空出世后，很快獲得了市場關注與人們的歡迎，同時也實現了長期持續地發展。尤其是隨著網絡覆蓋面積的增加以及智能應用設備應用的廣泛，互聯網支付發展的初期階段中，支付寶幾乎呈現出一枝獨秀的趨勢，余額寶在這一過程中也得到了迅速地發展。

然而，在人們使用余額寶的過程中，對于互聯網金融所具有的風險性往往認識有所不足。余額寶受到的金融監管力度有限，同時資金的安全性與穩定性也存在風險，這種模式與一般的銀行存款有著較大區別。除了余額寶之外，支付寶以及微信支付也推出了與此相似的其他金融服務，金融產品的類型在不斷地豐富中。

2.2網絡貸款金融服務

與網絡金融投資相對應，網絡借貸也是一種重要的互聯網金融模式。在目前，各大電商融合線上平臺，可以進行具有一定正規性的消費貸款金融服務，這些電商平臺以及各種第三方支付方，也提供不同模式的現金借貸服務。

從目前的情況來看，網絡貸款相關的金融服務市場亂象明顯。這是由于網絡貸款的發展速度過快，且投資回報極高。尤其是其中網絡P2P貸款的模式，通過貸款平臺，建立個人與個人之間的貸款關系。這種模式有效的吸納了數量較小的閑散資金，使得人們的投資模式更為多樣化。相較于銀行貸款等模式，在網貸中由于缺乏相應的信用監督機制以及監管機制不完善，導致各方的損失都有可能發生。

首先，對于應用網絡借貸的一方來說，由于監管的缺乏，網絡貸款的利息額度受到的限制較少，即便是各種大型的網絡貸款，以及消費貸款其實際的利息相對一般的銀行貸款來說明顯更高。然而，由于貸款的模式較為靈活，且需審核的門檻較低，許多人仍舊選擇網絡貸款的模式。對于許多正規程度不足的網絡金融貸款金融服務企業來說，其產生的影響更為惡劣。利息額度高以及用戶的個人信息泄露問題尤為嚴重，在社會新聞中頻頻曝光的校園貸事件中，這些問題就極為明顯。其次，對于提供資金的一方來說，由于缺乏相應的信用審核機制，導致網絡貸款者個人的信用狀況無可查詢，網絡貸款的相關機構與個人也會受到經濟損失[1]。

3.消費者權益的保護措施

事實上，網絡金融的消費者保護相關措施，需要從傳統金融行業中吸取經驗。然而，不得不面對的是，我國的傳統金融服務發展起步時間較晚，發展有限，相關的消費者權益保護的措施也并不完善。在這種情況下，需要適當的參照金融行業發達國家的相關消費者權益保護措施，結合網絡金融服務的特點，建立起保護性的管理制度以及業內規范。

3.1強化對互聯網金融的監管工作

在目前互聯網金融的發展方興未艾，仍舊有著較強的發展勢頭，可以預期其在未來會產生相關的持續變化。因此，在互聯網金融發展中，首先需要重視的就是監管工作。我國的市場經濟發展與其他國家的市場經濟發展有著明顯的不同，由于行政管理力量的介入以及使得許多企業習以為常，很多情況下企業內部的監管力度較弱，依賴于政府的監管。這種模式雖然存在一定的弊病，然而短期中產生改變會使得市場的穩定性受到影響。在互聯網金融服務相關的監管工作中，仍舊需要采取強力的政府監管模式。從中央到各地，需要強勢的介入到互聯網金融市場的監管工作中，建立出相關的專業工作隊伍，根據現實的狀況制定出監管的策略，并且做好執行工作。通過政府管理的行為，可以從側面推進我國互聯網金融企業內部的自我管理水平提升。

3.2進行持續的法制體制建設

在法治體系的建設過程中，涉及的層面一般是較為完整的，然而各種細節的方面卻容易出現不完善的情況，要對此多加關注，同時給予完善。

首先，需要參考英國、美國以及日本有關于金融消費者權益保護的相關措施。其中最為重要的保護性的思想，相較于經濟力量較強的各種金融服務機構來說，消費者群體處于明顯的弱勢一方，因此在法律制定的過程中要充分的以保護消費者的權益作為最為重要的目的之一[2]。

其次，在法律中要對于金融機構的行為進行嚴格的規范與限制。金融相關行業的利潤較高，在利潤的刺激下，會出現各種從法律縫隙中牟利的行為。面對這種情況，需要采取合理的監管方式，并且定期提請法律的完善與修改，杜絕這種行為的出現，保護消費者的權益。

另外，需要根據法律中的規定，設置相關的消費者權益保護組織，專門負責維護消費者權益的工作。同時，這些機構也負有一定的社會宣傳教育責任，提升全社會的金融法律認識程度。

3.3規范信息的保護工作

在現有的網絡金融服務企業中，企業資質水平不一，金融服務的質量良莠不齊。在應用金融服務的過程中，消費者需要向這些金融企業提供較為詳細的個人信息，由于這些信息是通過數據的形式進行上傳并且存儲的，信息的轉移極為便利。在這種情況下，用戶信息泄露就成為行業中較為嚴重的問題。應對這種問題，需要應用嚴格的限制性策略。首先，要求金融機構制定出完善的信息安全監控規則，并且根據規則完成工作的流程，確保用戶信息內容受到保護。其次，仍舊需要從監管的工作中入手，對于相關的網絡金融機構進行規范化管理。可以發現，在現階段，通過各種類型的投資行為，獲得相應的資金難度較低。這就大大降低了互聯網金融的準入門檻，不利于管理工作的進行。尤其是在各個地方中，相關的規范制度發展水平不一，這與地區中的行政工作水平相關。為此，建議應用統一地管理框架，對于不同地區中的網絡金融機構進行管理，促進相關行業的優勝劣汰，從而促進行業的健康發展[3]。

3.4做好互聯網金融消費者權益保護相關宣傳工作

在各種權益保護的案例中，可以發現消費者的權益保護意識以及相關的知識水平，對于最終的結果有著直接地影響。消費者的權益保護需要通過多管齊下的方式，消費者是直接對象，其自身的意識以及自我保護的能力，事實上也是極為重要的。行政力量的介入，從客觀上來說是較為有限的，同時受到利益的驅使，各種網絡金融服務機構內部的工作原則不一。在許多情況下，由于消費者受到的損失有限，往往不會進行維護權益的選擇。權益的維護過程，需要應用大量的時間、精力甚至金錢，消費者選擇沉默。

通過宣傳工作，能夠使得消費者對于權益維護相關的公共權益組織工作模式，使得消費者可以通過合理的途徑獲得專業的維權服務。這種局面的出現，不僅對于消費者個人利益的維護具有積極影響，對于行政社會服務能力發展、網絡金融相關機構的整合與規范，也能夠起到促進作用[4]。

近年來，網絡支付日漸成為人們消費的主要趨勢，以支付寶、微信等為代表的第三方支付平臺市場占有率極大，很多傳統的線下金融業務轉至線上發展。伴隨著互聯網金融業務的不斷發展，參與金融消費的人員越來越多，然而相關地風險控制制度卻遠不及互聯網金融業務的發展速度。因此，如何保護消費者權益的問題成為社會關注的熱點，需要從法律、行政管理以及意識層面，改變現有狀況，促進優化發展。

參考文獻：

[1]劉慧宜.互聯網時代金融消費者權益保護分析[J].財經界，2020（26）：243-245.

[2]李亞麗.互聯網時代金融消費者權益保護機制探析[J].財務與金融，2020（04）：6-9.

[3]王逸晨.互聯網時代消費者權益保護探究[J].現代商貿工業，2020，41（25）：107-108.

[4]郎蕾蕾，韓宇，呂美男，李桂楊.互聯網時代金融消費者權益保護研究[J].金融理論與教學，2019（05）：57-60.