大數據背景下電子銀行業務的發展策略

韓凱

摘要：電子銀行業務的快速發展，使銀行的線下業務不斷線上化，同時面對龐大的客戶群，涵蓋了十分巨大的數據。在當前的大數據背景下，銀行充分運用數據分析，從而能夠達到精準營銷的目的。

關鍵詞：大數據;電子銀行業務;精準營銷;客戶粘性

電子銀行業務在發展過程中，不斷讓線下業務線上化，涉及到貸款、轉賬、理財、代售等方方面面，同時電子銀行業務的便捷性，突破了傳統的時間和空間限制，使得大量客戶可以在不同地點同一時間使用同一業務，從而產生了大量的數據，成為了最能體現大數據優勢的業務領域。

1.大數據對電子銀行業務的影響和機遇

1.1數據應用成為電子銀行業務的重點

商業銀行未來發展的主流方式是信息化，電子銀行發展的重點將隨著大數據的運行，放在信息化發展和共享各渠道數據[1]。與傳統的電子銀行業務相比，大數據趨勢下各銀行電子銀行業務的競爭將集中在對客戶相關數據的收集和分析環節，同時由于銀行天然擁有客戶的一切數據，可以通過各種渠道收集相關數據，精確分析客戶的意愿，從而為客戶提供個性化的服務，當然也只有繼續不斷緊隨市場的趨勢，積極加大應用大數據技術，不斷隨著市場需求進行相應的變更，才能夠在競爭激烈的市場中擁有立足的資本。

1.2數據應用將改變電子銀行傳統運營模式

大數據背景下，傳統的電子銀行業務運營模式已經不能再滿足客戶的需求，客戶已經不再單純滿足于傳統的電子銀行業務原有的轉賬、購買理財這種簡單的功能，只有基于大數據分析，不斷改變原有的運營模式，積極根據客戶的需求，及時為客戶提供個性化的產品組合方案，實現“千人千面”的服務，才能不斷的提高客戶粘性，當然這對電子銀行業務的產品體系有了更高的要求。

1.3數據分析將改變電子銀行業務營銷模式

與傳統的電子銀行業務營銷相比，現行的營銷趨勢已經與原有的大不相同，對比過去，銀行只能簡單的發布一些軟文或者公告向客戶進行宣傳營銷，而現在，銀行可以利用大數據分析獲取客戶信息，并且通過對他之前的行為邏輯進行分析，從而預測客戶的下一步需求，進而可以提前一步向客戶營銷他可能想要進行的下一步動作的相關產品，達到有效的精準營銷和事前營銷，例如：利用大數據技術實時追蹤用戶的購買行為，根據上次購買支付情況有針對性地推送優惠券以及相關的周邊產品，或者相關的業務服務。

1.4數據分析將提高電子銀行業務風控能力

與傳統的風險控制相比，運用大數據分析，可以多維度地分析客戶行為特征，進而判斷客戶征信特質和風險偏好，極大地降低了信息不對稱程度，提高了風險防控管理能力。目前，“大數據+風險定價”已經成為銀行線上貸款授信的主要方式，例如招行的“閃電貸”就是根據客戶的風險等級進行差異化定義貸款利率，授信額度和貸款利率將由系統根據客戶過往數據每個月動態調整一次。

2.大數據背景下電子銀行業務面臨的挑戰

2.1需要專業的平臺應對市場

在競爭激烈的市場環境下，如何在眾多相識度極高的產品中脫穎而出，這對數據分析應用來說具有極高的挑戰性，而傳統的簡單的數據分析顯然已經無法滿足這種需求，如何能夠及時的對相關數據進行采集和分析應用，這需要一個專業的、強大的數據分析平臺進行相關操作，同樣也就對銀行提出了相應的要求。

2.2要有豐富的產品滿足客戶

大數據時代，想要獲得客戶的青睞，就必須擁有特色的產品能夠滿足客戶的需求，并且需要針對不同客戶的不同需求，進行精準的服務，這就對電子銀行的產品有著極高的要求，銀行必須在電子銀行產品上下功夫，才能夠更好的做好相關服務。

2.3要對產品迅速迭代迎合市場

大數據時代，電子銀行業務的各項產品必須要及時迭代，迅速的適應市場的變化和需求。同樣在面對市場快速的發展，只有緊跟市場步伐，才能不被市場所淘汰。這就需要銀行及時對相關產品進行更新，同時根據相應的業務數據，對相關業務進行更改，對不適合市場需求的產品進行及時的更正或者淘汰，避免造成不必要的資源浪費，對客戶青睞的產品要及時的維護，從而讓客戶更加舒心。

2.4要有強大的科技力量支撐

大數據時代，如何對及時的采集數據并對相關數據進行分析應用，這對銀行的科技水平有著極高的要求，現有的科技平臺已經無法滿足對相關數據進行深層次的挖掘，想要進一步進行相關數據應用，必須擁有強大的科技平臺，如果科技水平無法滿足，那無從談起對大數據的分析與應用。

3.大數據背景下電子銀行業務應對措施

3.1搭建專業的數據分析平臺

大數據時代，必須重視對數據的應用，傳統的數據應用模式已無法滿足現在的市場競爭，片面化的數據不再能夠體現客戶的偏好和需求，只有搭建專業的數據分析平臺，從統一的角度，將所有的電子銀行業務數據集中分析，才能夠了解客戶的需求及偏好，從而進一步進行精準營銷。

3.2不斷打造豐富的產品體系

大數據時代，必須打造豐富的產品體系，根據數據分析得出的結果，按照客戶的不同類別開發具有針對性的金融產品，進行差異化的服務，不斷圍繞市場及客戶需求，推出創新性金融產品及服務，同時根據數據分析結果，進行精細化的營銷，為客戶提供一攬子服務，才能夠滿足客戶全方位、多元化的服務需求。

3.3積極創建強大的技術平臺

大數據時代，必須加強科技投入，深入應用云計算、大數據、人工智能等信息技術，建設集交易處理、信息咨詢、營銷宣傳、客戶服務、產品創新和風險防控于一體的平臺，才能為客戶提供更加人性化、針對性的服務，才能在競爭激烈的市場中立于不敗之地，才能更好地防控風險。

3.4加大數據應用人才的培養

在大數據不斷發展的情況下，只有不斷的提高數據分析與應用人才的建設與培養，才能不斷滿足市場的變革，當然要更好的將電子銀行業務與數據應用相結合才能適應市場，這對從業人員有了更高的要求，只有不斷加大培訓力度，加強人員對大數據應用的認識，才能夠打造一支多種知識技能于一體的復合型人才隊伍。

4.結語

目前，大數據應用已經與電子銀行業務緊密相連，只有順應形勢、與時俱進，不斷推進數據應用發展，才能夠增強自身的競爭能力，才能打造出滿足市場需求的產品，從而進一步精準服務客戶，提高客戶粘性。

參考文獻：

[1]姜建清.中國銀行業信息化問題探討[J].中國流通經濟，2018，35-39.