完善福建農村信用社經營績效提升的對策

黃威良 邱鈴暉 王波

摘要：為了適應農村經濟的發展需要，解決農民日益增長的金融服務需求，自2006年以來，有關適度放開農村金融市場，建立現代農村金融體系的政策相繼發布，鼓勵各類金融機構進入農村，農村信用社作為金融支農主力，近年來，我國經濟發展面臨瓶頸，實體經濟萎縮下行。銀行業競爭激烈，金融環境惡化，存在不良貸款率高，利潤下降等突出問題，農村信用社的發展面臨挑戰。農村信用社在滿足自身發展需求和肩負推行普惠金融重任的背景下，如何讓農村信用社提高經營績效，持續長久地發展，又能完成推行普惠金融的任務，是現階段主要解決的問題之一。

關鍵詞：經營績效; 普惠金融; 農村信用社; 挑戰

1.構建多層次的農村金融市場體系

營造有競爭力的市場環境有利于促進農村信用社的持續健康發展，進一步提升經營業績。與此同時，經濟發展與財政支持密不可分。對資金的需求變得更加多樣化，對金融服務的需求變得更加多樣化和多層次化。可以看出，適度開放農村金融市場，構建有競爭力的農村金融市場結構，創新“三農”金融服務，是改善農村金融市場，提高農村金融機構績效的必然選擇。

在經濟較發達的地區，有必要為進入農村金融市場設定更高的門檻，開發和調整當地金融產品，提高服務質量。引進各類商業和外資金融機構;在經濟欠發達地區，入境門檻應相對較低，以擴大社會資本準入渠道，增加農村金融產品和服務的數量。鼓勵民間資本進入農村金融市場，允許商業銀行進入當地農業相關金融業務，及時引進適合當地經濟發展的新型農村金融組織。如村鎮銀行、小額貸款公司等。

其次，根據上述研究，農村信用社在農村金融市場中仍然處于相對壟斷的地位，這可能導致他們過分依賴現有的市場力量。缺乏開發新產品，提高運營效率和改善服務的動力不能完全滿足農民的需求。因此，有必要加強對新農村金融機構的培育和發展的支持，改善農村金融供給，有利于傳統的農村金融機構。例如，鼓勵和引導民間資本以股權投資的形式參與建立村莊銀行，小額信貸公司和農村共同基金等新型農村金融組織，以充分激活農村金融市場;嚴格管理和規范新農村金融機構的組織結構和業務運作，重視風險防范，財務管理，合規管理等內部控制，形成系統的風險監控機制;加強對新型農村金融機構的政策支持和財政補貼，通過稅收優惠和差價補貼促進新農村金融機構的發展和建設。以促進農村金融市場的良好發展。

2.進一步深化農村信用社改革

隨著農村金融市場準入門檻的逐步自由化和日益激烈的競爭，農村信用社應該放棄依靠政策支持和缺乏升級金融服務和創新產品的積極性的不足。及早做好準備，正確理解您所在的金??融市場環境，確定自己的市場地位，充分發揮地理優勢，信息優勢和出口優勢等有利因素。滿足市場發展需要，鞏固農村金融市場的核心地位。

借助“互聯網+”思維創新金融服務。一是依托省聯社擬新建的“網易貸”平臺，釆取“存量優質客戶小額貸款線上全流程，其他貸款線上申請審批與線下簽約相結合”提供安全，便捷，低成本的一站式在線即時貸款服務的方法;二是依托省聯社“福萬通e平臺”，打造具有多入口、體系靈活、開放互通、支付方式多樣的互聯網電子賬戶體系和支付體系，支持活期余額賬戶、積分賬戶、紅包賬戶等多種賬戶形式;三是依托省聯社直銷銀行，支持線上開戶，并依托理財、基金等系統建設，不斷豐富產品體系，滿足年輕客戶追求簡單方便的需求，為潛在忠誠客戶形成新渠道;四依托省聯社科技打通城鄉居民和商戶的020平臺，解決農村買難、賣難問題;五是依托省聯社特色電商平臺，為農戶和小微企業提供在線支付、資金融通、理財指導、數據分析、智能物流等專業化服務。增強客戶體驗，滿足客戶需求。推廣零距離服務。加強移動柜員機、移動便民終端等便民設備的建設與推廣，按省聯社要求配備流動服務車，進行現場服務。精準分流，提供差異服務。

3.穩步推進福建省農村信用社利率市場化改革

為了提高福建省信用聯社的經營績效，應當按照集約化經營的原則，摒棄落后的依靠規模擴大經營的粗放式、外延式的發展方式，升級為集約式、內涵式的發展方式。同時兼顧質量與效益，逐步實現業務綜化、客戶均衡化、收入多元化的平衡發展格局，進而實現發展的可持續性。

由于農村的信貸環境，農業的特殊弱點和風險，農業相關貸款的風險和成本很高。在中國的利率控制背景下，農村利率結構的扭曲導致農村金融機構無法根據市場的實際需求進行獨立定價。由于規模經濟和成本效益等原因，商業金融機構無法進入農村金融市場。因此，逐步放開農村利率管制，促進農村利率市場化，可以提高農村信用社信用的自主定價能力。根據當地實際需求開發和發放農村貸款，促進信貸資金的合理流動;它可以為農村金融市場營造更加市場化的競爭環境，激發商業和外資金融機構進入農村金融市場的積極性，促進多元化農村金融體系的建設。

具體而言，我們應該繼續放寬貸款加息限額，實施貸款浮動利率政策。根據農村市場的實際情況，為不同類型的貸款設定相應的利率基數，并為不同類型的客戶設定貸款利率。對于農民的小額信貸，學生貸款等類型，不應提高或略微提高貸款利率。另外，可以適當提高存款利率以活躍當地的儲蓄;利率政策可以作為激勵，將其與農村金融機構的支持相結合，引導金融機構的信貸資金支持三農村。

4.有待進一步探索的問題

本文在對福建農村信用社經營績效的研究基礎上，分析了農村金融市場對農村信用社業績的影響。我希望在開放農村金融市場準入門檻和深化農村信用社改革近十年的背景下找到答案。農村金融市場結構的變化及其對農村信用社的影響。然而，由于數據的可用性和個人學習的能力，僅使用農村信用合作社作為示例，并且基于現有數據進行了一些初步討論。考慮范圍相對簡單，結論可能不夠全面和成熟。

通訊作者：王波

參考文獻：

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