未來銀行的性質和職能

摘要：隨著金融業的不斷發展和科技的快速進步，商業銀行的職能和角色在不斷的變化，業務形式也逐漸多元化。金融科技浪潮的襲來為商業銀行帶來了相應的挑戰，商業銀行的轉型和整合成為了必然的趨勢。目前我國商業銀行仍然存在信貸業務為主，表外業務發展滯后的問題。本文通過研究商業銀行的歷史和現狀，預測在未來商業銀行的信息獲取會更加便捷，通過與線上平臺開展合作，整合渠道，跨界合作等方式，未來銀行的服務性將會更強。

關鍵詞：商業銀行;職能;發展

1.商業銀行的現狀

1.1銀行發展階段[1]

1.1.1中國商業銀行的發展主要經歷了三個階段：

第一階段：

商業銀行發展初期，需求相對單一，處于等客上門階段。此階段商業銀行服務一般表現有如下三點特征：

1、網點大多比較簡陋，柜員較為被動，等待客戶上門辦理業務;

2、客服人員專業性較差，工作主要為客戶簡單介紹儲蓄產品，工作效率低下;

3、銀行服務較為同質化，未能進行客戶群體的劃分和提供針對性服務。

1.1.2第二階段：

隨著金融業的不斷發展和理財意識的逐漸普及，銀行客戶漸成規模，需求向多樣化發展，商業銀行的種類開始增多，運作逐漸規范化。為適應市場的快速發展和客戶需求的變化，商業銀行業務出現交叉并逐步形成了全方位的競爭局面，各家銀行紛紛開始轉型之路，“以客戶為中心”的經營理念初步確立。

1.1.3第三階段

客戶需求的不斷變化推動了商業銀行服務的不斷完善和金融產品的推陳出新，商業銀行從追求客戶數量過渡到為注重產品創新和創意營銷，提高客戶粘性的階段。銀行開發和設計出不同的金融產品以滿足不同客戶的需求，銀行服務進入了客戶導向階段。

1.2傳統銀行與現代銀行的業務

1.2.1傳統的商業銀行〔收付記賬、儲蓄、信貸、結算〕[2]

傳統的商業銀行是指以活期存款為主要資金來源，以發放貸款為資金運用，為商品交換提供貨幣結算的機構。我國商業銀行一直保持著這種傳統的運營模式和層級分明的組織架構。這種模式的特點是： 機構龐大層級繁多，辦事過程耗時長，效率低下。基礎賬戶數據放在基層營業網點，對公賬戶數據一般放在分理處，對私賬戶數據一般放在儲蓄所。因此銀行的地域觀念很強，擴張渠道有限。無非是以多開設支行、分理處和經營網點為其主要擴張手段。客戶資源因受地域的限制而很難擴大，客戶也因地域的限制而感到不便，許多業務更因受地域的限制而得以束縛。與客戶接觸的界面往往是基層營業網點如儲蓄所、分理處等柜臺交易。這種模式在上個世紀70-80年代前或在現代通信技術尚不發達地區存在是可以理解的。

1.1.2現代的商業銀行（科技的初步應用）[2]

現代商業銀行是指以獲利為目標，以經營存款、貸款和結算匯為主要業務，輔以形式多樣的金融創新，經營各類銀行和非銀行金融業務的綜合性金融機構。目前我國各商業銀行賬戶數據的處理流程，隨著計算機技術的應用已有很大的變化。數據庫不同規模水平上的集中使聯網操作（或局部聯網）變為現實，商業銀行初步突破了地域的束縛，擴大了服務區域，既方便了廣大客戶也在一定程度上提高了服務效率和質量。由于整個銀行的數據流程和行政體系還處于傳統模式之中，所以我們不妨把現階段銀行的電子化稱之為“機器人鉆木取火”的高級階段。它是用現代的計算機技術、通信技術、網絡技術等高新技術全面模仿傳統業務處理流程的高級階段。與客戶交往的界面也出現了離柜交易、自助交易等創新界面。但整個思維模式尚未跳出傳統銀行的思維禁錮。

1.3現狀總括

商業銀行是一種提供高附加價值的服務性企業，即商業銀行能對其客戶提供服務以使得個人或是企業的價值上升，這種價值的上升不僅僅體現在貨幣的時間價值上，更是對一個企業的未來價值的提升。商業銀行提供的服務包括負債業務，信貸業務和表外業務，就中國的狀況來看，商業銀行的主體業務是信貸業務。一是因為商業銀行的發展歷史和我國的經濟情況決定了商業銀行最基礎的業務為信貸業務，二是商業銀行的服務性質要求重視存款人，三是是因為很多商業銀行沒有足夠的專業能力去做表外的業務，這就使得目前中國商業銀行的重心一直位于信貸業務上，我們也就看到很多討論信貸員模式和信貸工廠模式的話題。其實究其最根本的問題，在于信息，而銀行最大的優勢便在于信息的收集，包括財務報表上的硬信息和深入挖掘企業所獲得的軟信息。但隨著互聯網、大數據、云計算的飛速發展，在不久的將來，信息不對稱的問題將大大地被改善，那么在信息趨于對稱和信息對稱的未來社會，商業銀行的性質和職能必然發生變化，負債業務將不斷創新，信貸業務將偏向固定的方向，表外業務將快速發展，我們在下文中會具體探討。

2.未來銀行的發展方向

隨著大數據、云計算的飛速發展，信息收集也越來越趨于高效，去中心化的數據庫使得信息不對稱問題被大大改善。下面就信息趨于對稱的情況進行分析：

信息趨于對稱，也就是信息近乎對稱，但是還有一些信息并沒有實現對稱。此時，各銀行應該會極盡自己所能去搶奪最后的信息資源，重心將放在如何高效獲取信息上。那么具體的發展方向會有如下幾個方面：

2.1注重科技運用，利用大數據收集客戶信息

對于大銀行，他們會將重心放到如何高效獲取信息上，這就非常需要技術支持。他們會雇用大量技術和數據分析的人才，通過大數據收集到客戶信息之后進行數據分析，來得到最后寶貴的信息資源。

對于小銀行，他們可能沒有足夠的資金來幫助他們發展技術，他們就只能充分發揮自己的區域性優勢，采用信貸員模式實現信息的橫向和縱向擴展，在一定程度上擴大信息的覆蓋范圍，并更深層次地挖掘企業信息，來爭取到最后的信息資源。

2.2發展表外業務

目前我國商業銀行傳統的存款、貸款市場已大部分瓜分完畢，很難找到新的利潤增長點，在這種情況下，表外業務作為一種新的業務，涉及客戶、同業等方方面面，而且提供手續費，咨詢費等收入來源，從而使表外業務的開發與拓展將成為各家銀行在激烈競爭中生存發展的新武器。特別是在信息趨于對稱的情形下，銀行的表外服務也將是吸引客戶的一大亮點。

2007年至今商業銀行的非息收入占比不斷在上升，這說明商業銀行也意識到了表外業務的重要性。但是我國表外業務多為結算類，而國外多外企業理財和咨詢類。未來的競爭肯定是越來越激烈的，而咨詢類的表外業務利潤較高，銀行若是想要存活下去，必須要將重心轉移至表外業務，充分利用專業型人才發展咨詢等業務。

2.3跨界合作

在未來信息趨于對稱的情形下，監管機構更容易對各類金融機構進行監管，屆時分業經營的模式可能會轉變為混業經營的模式，在這種情形下，銀行會更多的與其他機構進行跨界合作以產生規模效益，使雙方都受益，而混業經營所帶來的風險在信息趨于對稱之下也能夠被逐漸消除。

“銀行產品或交易將融入客戶日常生活，例如購房過程和房貸銷售結合;旅游、汽車4S店、零售商等。如建設銀行的“E商貿通”就是以大宗商品、零售批發市場、物流、電子商務等平臺型客戶為服務對象，為平臺及平臺上的商戶、會員提供資金結算、分賬戶管理、托管、信貸資金監管等服務，優勢明顯。” [1]中信銀行與百度開展深度合作，推出聯合信用卡等合作產品，除此之外百度為中信銀行定制互聯網平臺管理工具，協助其日常運營和營銷推廣。二者還合作成立了國內第一家國有控股互聯網銀行-百信銀行。未來中信和百度還將充分利用各自在金融、互聯網領域的優勢，為用戶提供更多元看病、房屋買賣等一系列看似與銀行傳統業務無關的消費金融服務。

在未來，銀行并不需要一個人在戰斗，他們完全可以通過跨界合作的方式為自己爭取到更多的客戶，在涉及到多方利益的時候，銀行也就絕對不可能成為“21世紀的恐龍”。

3.結論

在未來信息趨于對稱的情形之下，各銀行的重心將放在如何高效獲取最后寶貴的資源信息，銀行將大力發展技術和數據分析能力，以適應新時代大數據的浪潮。在信息趨于對稱的情形下，大銀行的貸款業務可能會轉向供應鏈金融，小銀行將維持區域性優勢，為小微企業或創新型企業發展信貸業務;由于信息不對稱的阻礙被削弱，銀行將極盡所能來吸引客戶，包括創新存款產品，進行差異化營銷，進行跨界合作，擴大業務范圍，以及大力發展中間和表外業務提高盈利水平。

可見未來的銀行仍是提供高附加值價值的服務性企業，由業務導向型轉變為客戶導向型，由以信貸業務為主轉向發展表外業務。具有創新能力的商業銀行將再一次成為中國金融的聚焦點，屆時，商業銀行將覆蓋到我們生活的方方面面，真正詮釋了其服務性企業的內涵。

參考文獻：

[1]郝時超.中小銀行未來的市場定位——中小企業的銀行[J].時代金融旬刊，2013（14）.

[2]肖維.流程銀行——面向未來的銀行運營變革[J]. 經營管理者，2014（12X）：61-61.

[3]韓斯玥，黃旭，賀本嵐.國際P2P行業發展趨勢與商業銀行未來發展[J].金融論壇， 2014（3）：23-27.

作者簡介：汪翔宇（1997-），女，上海大學金融專業研究生在讀。