農村數字普惠金融發展困境及國際經驗借鑒
——基于經濟倫理視角

鄭林曼

(北京工商大學經濟學院 北京 100048)

近年來，互聯網和移動終端技術的快速發展為普惠金融的發展提供了新思路，即利用數字化金融服務解決普惠金融發展中存在的動力不足、突遇瓶頸等問題。但數字普惠金融在廣大農村地區的推行并非十分順利，在與農村金融對接的過程中產生了諸如數字金融基礎設施建設不完善、金融監管不嚴、金融機構行為不合規范等許多問題。為此，有必要正視農村數字普惠金融發展的困境，學習國外先進的經驗和發展模式，為中國農村數字普惠金融的發展提供借鑒。

一、數字普惠金融的內涵

數字普惠金融泛指一切通過使用數字金融服務以促進普惠金融的行動。其內容涵蓋多種金融產品與服務，以及數字化的貨幣交易等。主要依托移動互聯網、云計算、大數據、區塊鏈、人工智能、生物識別等能夠提升金融效率的相關數字技術，為原來不能有效獲得傳統金融服務的群體提供一系列正規金融服務(董玉峰，2018)。數字普惠金融是普惠金融在信息化社會的進一步發展。中國的數字普惠金融在經歷了小額信貸、微型金融、傳統普惠金融發展階段的形態演變后才最終形成。

二、數字普惠金融國際發展經驗

(一)數字普惠金融基礎設施建設。印度的普惠金融綜合平臺。以當下數字技術為基底搭建，目的是提高政府轉移支付的效率，客觀上為金融服務的地域限制掃清障礙。通過數字身份證，對個人和企業進行遠程識別，打破了傳統金融時空的限制；同時，進行無紙化操作，希望打通各參與主體間的資料和信息，實現信息共享；進行無現金交易和支付。

(二)數字普惠金融創新與風險管理。英國和美國的“監管沙箱”。“監管沙箱”的設立旨在平衡數字普惠金融發展創新與風險，為金融產品創新做好風險防控，同時確保消費者的信息安全。“監管沙箱”項目的推行按照循序漸進的原則。第一批參與“沙箱項目”的有24家企業，涉及支付和區塊鏈、零售銀行、抵押貸款和保險、咨詢、分析和信息披露及數字身份識別等領域。

(三)數字普惠金融監管框架搭建。奧地利“監管科技”是政府監管部門和業界合作的典范，政府監管部門與大型互聯網金融機構合作，共同開發監管科技平臺，共享信息。例如，奧地利央行與銀行業共同推出了一個新的軟件平臺(Aurep)，使得央行和商業銀行的信息直接對接，既保證了央行數據來源的真實性和準確性，又能保證商業銀行數據信息的保密性。

三、農村數字普惠金融發展困境

數字普惠金融的產生為避免“普惠金融悖論”提供了一個有效的解決途徑。這體現了數字普惠金融的經濟倫理價值，但在發展過程中也引發了新的經濟倫理問題。主要體現在宏觀層面政府的政策導向和金融監管力度，中觀層面金融機構的商業道德、行為規范，以及微觀層面金融消費者個體金融認知能力、行為規范三個方面。

(一)數字金融基礎設施建設滯后，金融監管不嚴。互聯網、移動終端是支撐數字普惠金融快速發展的利器。而互聯網和移動終端特別是智能手機的順利應用還要依靠光纜、寬帶、網絡傳輸等一系列基礎設施的搭建。中國農村地區數字化基礎設施發展程度總體遠落后于城市，寬帶普及率低，網速較慢。2018年6月，中國互聯網絡信息中心發布的數據顯示，中國城鎮居民互聯網普及率達到72.7%，而農村居民互聯網普及率僅有36，5%，可見城鄉居民的數字化基礎設施發展的差異。

由于國內數字普惠金融發展尚未成熟，相應的金融監管不到位，對于金融機構和接受金融服務的農村居民的監管法規沒有進行細分。同樣地，針對個人和企業的信用檔案沒有有效建立起來，失信如何懲戒、懲戒力度如何統一等一系列問題都需要解決。

(二)金融機構創新服務動力不足，欺詐行為頻發。能否提供創新性金融產品是衡量金融機構在數字普惠金融下是否具有積極性的一個重要標準。傳統金融機構和互聯網金融機構普遍缺乏創新金融服務產品的動力。這其中不乏對成本和收益的考量。針對待開發的農村金融市場，前期的投入成本會增加，能否獲得相應的收益是個未知數，不完善的農村數字基礎設施以及農村居民可能會產生的一些道德風險問題都讓一些金融機構望而卻步、猶豫不前。此外，數字普惠金融發展過程中產生的信息不對稱現象為某些金融機構提供了滋生欺詐行為的溫床，影響數字普惠金融在農村地區的推廣。

(三)農戶數字金融素養欠缺，認知和接受能力差。中國大部分農村地區人口結構失衡，留守老人、兒童和婦女的數量多，年輕人和受高等教育的人數量少，加之部分農村地區地理位置偏僻，交通閉塞，造成當地農戶整體受教育水平低，接受新鮮事物能力差，對數字化金融工具不了解、上手慢，甚至存在一部分抵觸心理。這在無形中形成了一道短期難以逾越的鴻溝，阻礙了數字金融工具的推廣與應用。

四、經濟倫理視角下的農村數字普惠金融發展國際經驗借鑒

(一)完善金融基礎設施建設，加強金融監管。第一，增加農村數字基礎設施投入，特別是網絡基礎設施的補貼力度，督促三大運營商“提速降費”工作，改善農村地區的網絡環境；第二，加快推進個人征信體系建設，建立信息共享平臺，減少信息不對稱帶來的逆向選擇和道德風險問題。與大型互聯網金融機構進行合作與溝通，統一個人征信標準，例如可將阿里旗下的螞蟻信用數據和測評標準納入個人征信體系；第三，加強數字金融監管，保護客戶信息。

(二)明確創新責任，依法合規經營。金融機構應該增強責任意識，積極研發數字金融產品，推進行業研發協會成立，由幾個較大的金融機構牽頭，共同開發金融產品，共享信息與資源，降低進入農村金融市場的成本。金融產品創新應該因地制宜，各金融機構提供的金融產品不應局限于單一的金融服務，涉及農村居民的日常生活事項，如醫療、教育、生活繳費等業務都可補充進來。

(三)增強農戶數字普惠金融能力，提升金融風險防范意識。政府和金融企業應加強溝通，共同致力于農村居民的金融知識培訓與教育，包括如何使用現有的移動終端進行快捷支付，如何正確下載和使用金融機構的APP，以及如何防范金融風險，識別金融詐騙。針對不同地區可有不同的舉措。例如在開設金融服務實體店的農村地區可以充分利用這一優勢，由店內負責人定期組織免費開設數字金融基本知識培訓課堂，并將這一實踐作為相關負責人工作業績考核的一部分，督促其按時保質保量完成數字金融知識宣傳的任務。