以農業供應鏈金融打造農業產業銀行

　　龍江銀行黨委副書記、行長 關喜華：
　　
　　“十二五”規劃著力強調強農惠農，加快社會主義新農村建設。在推進“三農”改革發展過程當中，金融行業融通和杠桿作用也逐漸地凸顯。龍江銀行結合豐富的資源和股東的優勢，探索開展農業供應鏈金融，有力地支持了差異化、特色化目標的落實，有效控制了農業金融的貸款風險，對提升農民的組織化程度，解放農村勞動生產力，推動土地集約化經營和拓寬農民收入渠道都發揮了積極的作用，也為探索實現可持續發展開辟了一條新路。
　　
　　確定發展農業供應鏈金融為戰略方向
　　
　　從外部環境來看，隨著我國工業化和城鎮化進度的加快，以工促農、以農帶工的發展，產業協同和新農村建設蓬勃發展，也需要金融的支持。黑龍江省耕地豐富，糧食貿易非常活躍，農業機械化水平比較高，農業深加工日益發達，而傳統的農貸模式授信額度不足，導致業務規模無法滿足農業供應鏈個性化的需要，黑龍江農民25%左右貸款得不到滿足。這就迫切需要有一種創新的金融模式，能夠跟上地方產業的發展。
　　從龍江銀行內部的條件來看，龍江銀行是2009年底掛牌，用了半年時間，使原有四家城市商業銀行重組成功，注冊資本金30.8億元，股東主要有大正集團、中糧集團、北大荒集團、上海上實和上海國際等股東。這種股東構成決定了龍江銀行研究農業供應鏈金融具有先天優勢，尤其是中糧和北大荒集團這兩家涉農企業股東，是龍江銀行農業供應鏈金融的核心競爭力。另外，龍江銀行還有比較好的體制優勢，一級法人決策鏈短，機制靈活，對客戶需求能夠迅速反應。
　　龍江銀行沒有按照傳統農村授信業務單戶考察、單筆監測、自上而下的點對點模式，而是站在農業供應鏈全局高度，根據當地特色農業和優勢農產品，以供應鏈的核心企業為中心，捆綁上下游中小企業、農戶和消費者，逐步探索支持農業供應鏈的系統性金融解決方案。這種運作方式，加強了銀行業金融機構農村客戶、產品和渠道的建設，落實了以“實貸實付”為核心的信貸管理變革要求，特別是通過供應鏈的信用轉移作用來支持供應鏈各個成員，既有助于解決處于相對弱勢的上下游配套中小企業和農戶的融資難問題，更有助于提升整個供應鏈的運行效率和競爭能力。
　　
　　差異化經營、專業化發展，打造農業產業銀行
　　
　　探索差異化經營。通過核心企業加農戶，龍頭企業加農戶的方式帶動，形成一種鏈條，用訂單模式做批發業務，專門成立了項目組，研究供應鏈金融如何為供應鏈全產業鏈提供專業化服務。目前，龍江銀行已經形成了核心企業+上下游企業+保險+農戶+政府+銀行+科技+信托的完整的農業供應鏈金融模式。針對具體情況，開發不同的的供應鏈金融產品。比如涉及土地流轉，黑龍江雖已形成很多信用社、農信合作社，但土地始終無法流轉。龍江銀行引進信托，和中糧做產業結合。中糧信托把土地使用權設立一個信托產品，并將其讓度給銀行，銀行最后是受益人，農民無需擔保和抵押物。
　　標準化、專業化控制系統性風險。一方面按照銀監會“三法一引”，供應鏈模式采用實貸實付，只發放農民生產資料，避免挪用，確保農民把貸款用到農業生產上。另一方面，在市場風險上，鎖定核心企業的能力，制定核心企業準入機制；針對農業生產的風險，引進科技指導和農業保險；對于客戶違約的風險，確定核心企業的連帶貸款責任。針對中小企業，引進擔保公司等。此外，充分調研，完善農業金融產品的設計，使之更人性化。比如，一改以往貸款的期限定在農民賣糧之前，而是根據農業的生產周期去確定貸款的期限和定價。
　　細分目標市場，拓展服務范圍。按金融產品的研發對象分：一是農資、種植業和一些經濟作物。二是養殖業有禽類、畜類等特色養殖，像大鵝，還有一些特色加工企業。三是大宗的糧貿。四是農機，像耕地、播種、施肥、收割、機械運輸等。此外，提供林業土地流轉、基礎設施、農業企業的項目融資等服務。按借款主體分：農業產業鏈上的，供應商、生產商、銷售商、加工企業、零售企業、終端消費者、農墾、地方企業。按涉農貸款的主體分：企業法人、個體工商戶、農業專業合作社、協會、其他經濟組織、自然人、農村婦女創業貸款等。
　　龍江銀行通過開展農業供應鏈金融，推動了農村土地的集約化經營；有效解決了農村勞動力，促進閑置勞動力向養殖業、農業產業工人以及城市務工人員的轉移；拓寬了農民的收入來源渠道，推動了農民的收入穩步增長。目前，農業供應鏈金融已覆蓋土地3870余萬畝，惠及農戶和就業人群550余萬人。2009年9月，農業供應鏈貸款獲得了第二屆服務中小企業及三農十佳特優金融產品稱號。龍江銀行被中國銀監會評價為“全國第一家按照農業供應鏈來整體統籌謀劃機構發展和農村金融服務的銀行”。