試論新形勢下商業銀行小微企業金融業務的轉型發展

丁偉

摘要：商業銀行的小微企業金融業務是影響商業銀行發展前景的重要工作，本文首先對當前商業銀行小微企業金融業務存在的問題進行了總結研究，并結合實際情況，制定了提升商業銀行小微企業金融業務轉型發展質量的具體策略，對確保商業銀行小微企業金融業務的總體發展質量，具有重要積極意義。

關鍵詞：商業銀行;小微金融;金融科技

商業銀行應緊盯國家戰略以及優勢行業、新興產業發展趨勢，重點支持先進制造業、戰略性新興產業中的優質小微企業。抓住消費升級和服務業轉型趨勢，大力支持中高端消費和現代服務業中的優質小微企業。

一、新形勢下商業銀行小微企業金融業務存在的主要問題

（一）小微企業面臨的風險有所加大

我國經濟已由高速增長階段轉向高質量發展階段，處在轉變發展方式、優化經濟結構、轉換增長動力的攻關期，同時，部分國家貿易保護主義抬頭，外部需求增長乏力。在這一階段，具有天然弱質性的小微企業，特別是傳統行業、出口導向型行業的小微企業將面臨成本增加、效益下滑的不利局面，商業銀行小微企業金融業務風險防控面臨較大壓力。

（二）金融服務同業競爭加劇

近年來，農村金融機構、民營銀行、村鎮銀行、小額貸款公司利用自身貼近市場、了解客戶、管理靈活的優勢，不斷強化小微企業金融服務;金融租賃、P2P貸款、電商貸款、眾籌融資等新型融資渠道也將小微企業群體作為主要的服務對象，傳統商業銀行在小微企業金融服務領域面臨越來越激烈的競爭，領先優勢逐步縮小。

（三）商業銀行小微金融服務成本過高

小微企業群體經營波動大、管理不規范，抵御各類風險能力總體較弱，而傳統金融服務模式下，小微企業貸款的客戶服務成本、運營管理成本遠高于大企業、大項目貸款以及信用卡等標準化金融業務。風險大、成本高導致商業銀行小微企業金融服務收益普遍較低，“商業可持續”面臨較大挑戰。

二、新形勢下商業銀行小微企業金融業務轉型策略

（一）提高小微企業風險管理數字化水平

金融科技興起，互聯網金融服務小微企業前景廣闊。以互聯網、移動計算、人工智能為代表的數字技術具有信息聯通、覆蓋面廣、智能高效、邊際成本低等特點，高度契合小微企業金融服務在解決信息不對稱、擴大覆蓋面、提高融資效率、降低融資成本等方面的需求。可以利用大數據技術整合分析內部金融數據和通過征信系統、政務系統等獲取的外部信息，解決小微企業金融服務過程中銀企信息不對稱、風險大的問題。利用新技術健全完善小微企業風險管理工具和手段，利用IT系統和大數據技術自動分析、辨別相關數據真偽，提升反欺詐水平。對小微企業信貸業務質量進行動態監控和實時預警，提升風險預警和貸后管理的自動化程度，提高及時性、準確性、有效性和前瞻性，同時大幅降低成本。商業銀行應按照成本可算、風險可控、商業運作的原則，持續完善有別于大中型企業的制度流程體系與經營機制，將內部資源、政策向小微金融服務領域傾斜。例如，每年單列小微企業信貸計劃，單獨匹配信貸資源與信貸規模;配備專項激勵戰略費用與投資計劃，滿足小微企業金融服務機構以及線上、線下服務小微企業的各類渠道的固定資產資源需求;單獨制定小微企業金融業務評價方案或考核方案。建立健全業務與技術人才相互促進、融合發展的機制，在科技部門組建專門從事小微企業金融業務技術開發的團隊。

（二）創新小微企業金融服務模式

要發展批量化的客戶服務模式。商業銀行可以對具有相同特點和共同風險特征的小微企業群體，在業務受理與客戶調查環節進行集中化、批量化處理，提高服務針對性，降低服務成本。對于地理位置上相互接近的實體客戶集群，如工業園區、科技園區、經濟開發區、特色商圈、專業市場等區域內的客戶，通過市場調研摸清優質企業分布情況，因地制宜制定整體服務方案。對于地理位置上相距較遠但具有相同或相似特征的虛擬客戶集群，如行業協會、商會、交易所、交易平臺、核心企業供應鏈上的客戶，采用與相關機構以及核心企業開展深度合作的方式實現批量服務。要發展基于新技術的自動化服務模式。近年來，互聯網、大數據等新技術對商業銀行服務模式產生了顛覆性影響，互聯網技術有助于降低業務運作成本、提高融資服務的便捷性和可得性，大數據技術有助于緩解銀企信息不對稱、降低貸款風險與信貸決策成本。

（三）商業銀行小微金融服務成本控制水平

商業銀行可以對具有相同特點和共同風險特征的小微企業群體，在業務受理與客戶調查環節進行集中化、批量化處理，提高服務針對性，降低服務成本。對于地理位置上相互接近的實體客戶集群，如工業園區、科技園區、經濟開發區、特色商圈、專業市場等區域內的客戶，通過市場調研摸清優質企業分布情況，因地制宜制定整體服務方案。對于地理位置上相距較遠但具有相同或相似特征的虛擬客戶集群，如行亞協會、商會、交易所、交易平臺、核心企業供應鏈上的客戶，采用與相關機構以及核心企業開展深度合作的方式實現批量服務。對于掌握了現金流、交易情況、信用情況和優質抵質押物的客戶發展基于新技術的自動化服務模式。近年來，互聯網、大數據等新技術對商業銀行服務模式產生了顛覆性影響，互聯網技術有助于降低業務運作成本、提高融資服務的便捷性和可得性，大數據技術有助于緩解銀企信息不對稱、降低貸款風險與信貸決策成本。

三、結論

金融支持小微企業對全面建成小康社會、建設現代經濟體系、改善民生水平，有效解決新時代我國社會主要矛盾具有重要意義，發展小微金融業務也是商業銀行應對金融脫媒、利率市場化挑戰的重要手段。但傳統服務模式下，小微企業金融業務存在風險大、成本高、收益低等問題，商業銀行需要運用新技術、新理念、新模式推動業務轉型，實現小微企業金融業務可持續健康發展。

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