從新冠肺炎危機中總結健康保險新形態

邵靖涵

摘要：2019年12月初首例新型冠狀病毒肺炎確診患者發病，到1月20日前后武漢疫情全面爆發，至今疫情已得到有效遏制。這段疫情讓人們開始總結思考用財務型保險轉移風險方式轉嫁疾病給家庭帶來的風險。本文將從疫情現象，結合健康險發展趨勢及國內外發展經驗，探討保險公司如何設置健康保險產品新形態。

關鍵詞：商業健康保險;高端醫療險;醫療信息化;健康管理

新冠狀病毒肺炎疫情使中國社會面臨著百年不遇的嚴峻考驗，無論是國際關系、中國經濟、國之億民生活狀況等都遭受了重大沖擊。2月22日，國際貨幣基金組織（IMF）總裁格奧爾基耶娃在于利雅德舉行的G20財長會議期間表示，在最新IMF預測的基線情境假設下，2020年中國經濟增速預計為5.6%。

雖然整體經濟雖處于不利生態，但對中國萬千企業來講有挑戰也有機遇。相對于逆周期賽道的保險業，將會迎來一波繁榮。匹配滿足消費者需求的保險產品，搶占健康險市場在這一競爭高地中分得一杯羹，成為包括財險公司、壽險公司、互聯網屬性保險公司的共同目標。本文將從保險風險管理流程即風險發生的事前風險治理、事中保險保障、事后風險總結與時俱進角度來分析未來健康保險的新形態。

一、事前風險治理在健康險產品中的應用

（一）互聯網平臺業務的崛起，健康保險融入醫療信息化元素

回顧新型冠狀肺炎疫情，其積極地反饋在于提高了疾病的自我防護意識和健康風險的保障意識，并轉化為線上購買力。深耕健康險領域的互聯網健康保險平臺。水滴保險商城1月保費收入較2019年同期增長了6倍左右;眾安在線1月原保費收入總額約為17.85億元，同比增長62.3%。

以互聯網技術賦能健康保險的科技革命方興未艾，我國正以超人發展的速度趕超部分走在互聯網尖端技術國家，推動著健康險平臺業務的發展。集保險線上知識付費、平臺宜傳、保單訂制、線上銷售、理賠、綠通等多功能為一體的健康險業務平臺正在崛起，為客戶購買保險產品的整個流程建立科學舒適便捷的體驗生態。消費者無論是否懷有購買保險產品的意愿，都可以通過平臺學習社會或商業保險產品知識增加保險生活技能，以此提高消費意識轉化潛在客戶;平臺售賣多種保險產品，當準客戶挑選適合自己的保險產品時，可通過關鍵詞的搜索匹配，產品需求生成量身定制的產品計劃書供挑選比較，并提供相關承保理賠服務。同時引入信息化醫療數據，在承保前的核保階段執行風險管控有著重要的意義。采用數據平臺模式，將人類醫療數據實現信息化管理和流動，使醫療信息與商業保險無縫銜接。由于參保人員與保險公司信息不對稱的原因，保險實操醫學核保不能全面了解擬入保人的身體狀況，導致核保偏差，無法將風險精準分類，涉及承保條件的厘定欠缺公平，故在此時醫療信息的有效供給作用突出;另外，在傳統醫療險的理賠糾紛中，難點在于對于既往病癥的判定，商保公司擁有醫療數據將最大程度提高理賠透明度，同時賦予提升保險公司公信力方面有著十分積極的作用。

（二）健康管理融入健康險方案

疫情期間，微信朋友圈中出現了曬美食、曬健身、曬讀書等景象，因一場戰役享受生活，平時忙工作的年輕人都成了美食家、健身達人和文藝青年。

將健康險產品中融入健康美食、科學健身、養生資訊等元素，來滿足消費主力軍的保險需求，主要解決方案以平臺化健康管理為基礎。疫情沖擊，提醒人們更加關注自身的飲食健康，于是以外賣為主要食物來源的年輕人們，開始探索健康美食新技能，互聯網菜譜便更受推崇。健康險產品與美食app或互聯網美食博主等開展合作，在自建平臺中設置健康管理模塊的美食部分，提供視頻菜譜、養生建議，融入醫療數據功能的平臺將根據入保人的自身情況，推薦美食菜譜清單，堅持完成制作美食和曬照反饋任務后，可享承保條件紅利，提高疾病賠付比例、降低免賠、保單升級、續保折扣等優惠;強健體魄方面，商保公司與實體健身房及線上健身app合作，將健身項目打包到保險產品中，設置獎勵計劃，督促入保人堅持鍛煉，達成健身目標者，可獲健身場所升級、項目類型拓展，培養全民健身習慣。

（三）線下情懷體驗，無人講解銷售人員與健康險保單匹配

疫情原因需避免人與人的接觸，提倡無人隔離服務。電商公司借助人工智能的科技力量，推出機器人協助配送計劃，快遞員配送至小區門口后，交由已消毒的機器人將貨物送到消費者手中。

傳統的健康險消費模式為金字塔式銷售，由保險公司或經代渠道的銷售人員廣覆蓋式輻射入保群體。代理人隊伍學歷、背景參差不齊，有時會造成對保險產品的誤讀。隨著疫情的爆發，代理人無法日常展業，但考慮到消費者的購買習慣、情緒的照撫以及消費情懷，保險公司加大智能化服務，增設無人講解的銷售人員，利用AI技術輸入產品內容及銷售策略，制式化管理，明確規則，智能合約完成輔助服務。

二、事中風險保障在健康險產品中的應用

（一）全科醫生在健康險保單中的應用

特殊時期，醫院是人員密集的高危之地，非重癥或急性病患者為避免交叉感染不建議前往醫院就診。同時，很多感冒、發燒病人無武漢接觸史，屬于普通疾病，但在此時仍然很擔憂自己的身體狀況，是否應去醫院發熱門診接收治療搖擺不定。

保險公司紛紛推出在線問診專業，互聯網醫藥平臺開展線上咨詢，但問診質量有待考量。此時擁有在線問診的全科醫生幫助非常必要，將此模塊設置在保單福利中，保單持有人隨時通過網絡，語音、視頻在線向專業醫生描述病情，一方面普通疾病可得到有效緩解;另一方面，面診專業醫生極大程度上安撫了患者情緒，避免不必要的恐慌。保險產品將線上線下全科醫生概念，納入保險產品中，在完善醫療體系和保險產品融合的同時，也能減輕醫療壓力，壓縮醫療資源浪費，使看病難的中國醫療現狀得到有效緩解。

（二）醫療衛生藥品企業滲入保險產品建設

2020年第一季度，口罩、酒精、抗病毒藥品等醫療衛生用品銷量激增，以往的產能過剩轉變為供不應求，供需失衡導致價格飆升。來自亞馬遜平臺的部分產品數據：1月21日，亞馬遜自營醫藥口罩售罄;防護服銷量增長了353%;醫用口罩價格上漲了583%。“末日求生”產品搜索量增加了300%。

結合疫情期間醫療衛生用品的價高量低現象，反觀日常歲月重大慢病患者購買進口藥，不乏相似之處。中國是癌癥大國，每6分鐘就有人死于癌癥，雖然醫學界現在還沒有找到始愈癌癥的辦法，但隨著科學技術的發展，所有的疾病都大概率因為無經濟支持而放棄治療。此時如果商保公司、醫藥企業不約而同地走向了共同的契合點一慢病管理，提供醫療金融解決方案，那么用金錢來考驗人性的案例便不值一提。設想被保險人在保險起期后不幸罹患了重大疾病，手術后需持續用昂貴進口藥維持手術效用，這時保險公司所能觸及的大型國際醫藥企業持續提供藥品資源，同時保險公司負責承擔此部分費用，那么在很大程度上減輕患者的財務負擔，保證家庭的正常生活。

（三）高端醫療性能趨勢滲透健康保險產品

據統計1月27日，超過1萬人涌入武漢發熱門診，平均每個醫院一天接診的發熱病人174人，一天后武漢市決定發熱門診24小時開放，但發熱門診仍需排隊問診住院更是一床難求。

高端醫療保險由國外發達國家引進，先前進入中國市場主要為了滿足企業外籍高管的看病需求。高端醫療之所以高端，主要有以下特點1、高保額，保額設置可達千萬級，少數匹配高凈值客戶產品保額未設置上限;2.享受全球醫療資源，客戶無論是在中國境內或是歐美地區均可醫療服務;3.直付特征，無需被保險人墊付醫療費用，網絡內醫院可由保險公司與醫院;4.續保宜傳，部分售賣高端醫療險的公司承諾不會因被保險人個人身體情況的變化而影響保費的厘定，提出終身“保證續保”“持續續保”的概念;5.公立醫院普通門診、特需門診、國際部，私立醫院包含昂貴醫院，都可以為被保人提供服務。從健康險發展來看，高端醫療不再是高凈值小眾人群的選擇，更是一種國人看病健康險匹配的發展趨勢，保障足、細分人群范圍廣、可持續、全球化。對其服務形式復制到普通健康險產品中勢在必行。

三、風險事后的流程回顧總結以及與時俱進版本更新

整合保險上下游關聯企業，包含醫院、藥企、保險、健康管理，構建以保險為核心的健康管理生態圈形，是保險發展的必經階段。目前眾多保險公司紛紛躬身入局，布局大健康產業。

保險中國保險行業協會發布《中國互聯網財產險用戶調研報告》顯示，26-35歲是購買保險的主力軍。新生代客戶群體與旺盛的市場需求聯動，后續的10-20年必將是健康險發展熱潮，作為互聯網屬性的消費群體，生活方式個性化、注重體驗、擅長交際、主動能力和互動意識強勁，追求方便快捷的消費過程，將此類元素融入保險產品并隨時代更迭變化，將成為健康險產品形態的主流因素。

參考文獻：

[1]汪瑾.商業健康險發展面臨的機遇、挑戰以及對策[J].上海立信會計金融學院學報，2018（1）.

[2]唐金成，梁新雨.健康中國視角的商業健康保險發展研究[J].海南金融，2016.

[3]趙新慧.互聯網+醫療下，商業健康險升級轉型[J].熱點透視，2017（4）.