農村金融發展與扶貧攻堅

張洪遠

摘要：市場化狀態下的農村金融發展不能減緩農村貧困，而政府干預下的農村金融發展卻有利于農村的貧困減緩。主要原因在于金融資本是逐利性的，市場化的農村金融發展較少的將金融資源投放到農村地區，而政府干預下的農村金融的強制“親貧”效應使得金融機構不得不將資金配置到農村地區，從而減緩農村貧困。

關鍵詞：農村金融發展;貧困減緩;政府干預

經濟發展的根本目的是保障和改善民生，使人民共享改革開放的成果。改革開放以來，中國在扶貧事業上取得了巨大的成就。《中國農村扶貧開發綱要（2001-2010）》的實施，使得我國農村貧困人口由2000年的9422萬減少至2010年的2688萬，貧困人口平均每年減少673萬，年均下降11.8%。但是不可否認的是，我國仍有相當大的一部分貧困人口，并且貧困人口主要集中在農村地區，農村地區的絕對貧困人口數量依然龐大。由《中國農村住戶調查年鑒》的數據可知，如果以1274元作為農村貧困標準，那么2010年我國的農村貧困人口為2688萬，但是如果以2011年的貧困標準2300元來計算，那么2013年我國農村貧困人口已達8249萬。我國貧困人口不僅數量在增加，其減少的速度也逐漸放緩。

目前，我國已基本建立了多種金融機構并存的市場格局，金融發展水平獲得很大的提高。但現階段我國的金融發展水平與發達國家相比還比較落后：金融市場未能有效配置資源，銀行業壟斷現象嚴重，信用體制不完善，結構不合理，政府干預。這些不僅與經濟增長和居民收入水平密切相關，而且對中國的貧困狀況也會產生影響。從金融角度來考察貧困問題，對于提高貧困人口的人力資本水平以及脫貧能力有重要意義，扶貧開發工作不應僅僅只發揮“輸血”功能，更應發揮其“造血”功能，這也可以提高扶貧開發的水平和效率。隨著金融發展的深化，金融資源會慢慢的滲透到農村地區，提高農民的收入水平，從而有利于貧困減少。

一、政府對農村金融干預的表現

中國政府推行“三農”政策以幫助貧團地區的農村發展，這種政策性的強制“親貧”效應將有助于增加農民，特別是貧困農民的收入，由于金融發展的“門檻”效應，窮人的初始資本較低而不能達到金融服務的要求，而富人由于其先天的財產優越性能獲得金融服務從而增加其財富，這使得金融的市場化在其發展初期更有利于富人，窮人幾乎不能從中獲益，這將不利于貧困發生率的降低。

政府對金融市場干預的支農金融政策主要體現在：一，1994年成立第一家農業政策性銀行——農業發展銀行，承擔國家規定的農業政策性金融服務，發放農業貸款，促進農業和農村經濟的進一步發展;二，鼓勵和利用農村合作性金融機構一一農信社為農民提供金融服務，支持農村綜合開發和農業生產：三，將中國農業銀行作為農村地區的商業性金融機構，農村地區的集體所有企業和農業企業可以從該銀行獲得貸款服務等。政府對金融發展在“三農”問題上的其他干預包括成立郵政儲蓄銀行，在農村地區引進外資銀行等金融機構和其他非銀行金融機構等。由于金融資本的逐利性以及政府為了防范金融風險而進行的金融體制改革，這使得對于商業性、合作性和政策性的金融機構來說，其自身的發展過程是不斷市場化的。這體現在：深化農信社改革，將其作為農村金融體制改革的重點，實現農信社由存量到增量的轉變;1998年，政府要求所有國有商業銀行建立貸款責任制，貸款實行分級經營管理，將貸款責任落實到個人;同時，大規模撤并縣級和縣級以下的營業網點，上收貸款權限;放寬農村金融市場的準入條件，降低門檻，鼓勵和引導各類中小金融機構進入農村金融市場等。農村金融機構的市場化將降低其對農村地區的貸款，如果除去農業銀行和農村信用社中增加的扶貧貸款和支農再貸款的話，那么金融的市場化發展將更高程度的減少農村貸款。這顯然是不利于貧困減緩的。

目前，中國正在努力構多層次、功能互補和適度競的農村金融體系。此外，農村金融市場改革也正在穩步推進并取得了一定的成效。如：金融機構農村貸款的持續增加;新型農村金融機構的數量增加，金融覆蓋面越來越廣。中國的整體金融發展不利于減緩貧困，而政府對金融干預的支農政策，使得部分金融資源被迫投向利潤較低的農村地區，這種強制性的“親貧”效應促進了貧困減緩。

二、金融扶貧的政策建議

第一，政府應該采取措施推動農村金融的組織制度創新，減少農村金融抑制，提高農村金融供給。降低貧困具有巨大的外部性，依據經濟學原理，解決外部性的最好方法是政府干預。因此，政府應加快對農信社和農業銀行等傳統農村金融供給主體的改造，使其適應農村金融需求。創新農村商業性金融組織，重點支援農村中小企業發展，合作性金融組織應主管小額信貸。農村政策性金融組織應將其業務重點放在支持農亞基礎設施建設和農業建設上面。鼓勵和引導正規金融機構和非正規金融機構之間的競爭，提高農村金融市場的發展效率，使更多的低收入農戶能夠獲從中得好處。

第二，政府應為金融扶貧作用的發揮營造良好的金融生態環境。一方面應該放寬金融市場的準入制度，鼓勵更多的非正規金融機構進入農村金融市場。目前，很多的非正規金融機構法律地位不明確，大多以扶貧試點的方式存在，難以發展壯大。農村金融市場風險高，回報低，這也使得正規金融機構的農村供給遠遠不夠。因此，政府應鼓勵和引導符合條件的非正規金融機構進入農村金融市場，促進其規范健康發展。另一方面，政府應搭建資金供求的信息平臺，以減少交易成本。該平臺包含資金供求雙方的信息，信用水平，借貸資金的用途，預期還款能力以及項目的運作信息等，使農戶和金融機構相互之間有更深的了解，降低信息不對稱帶來的風險。

第三，金融機構應開發設計針對農戶的信貸產品。為了有效的實施金融扶貧，金融機構應該開發針對農戶、作坊主、小商販、小手工業者等低收入群體的信貸產品和服務，滿足農戶的多種金融需求。此外，金融機構在向農戶發放貸款的過程中，可以對貸款農戶進行種植、養殖、加工等項目技術培訓，提高投資項目的成功率，增加農民收入從而實現脫貧。