探析村鎮銀行經營困境與可持續發展

摘要：村鎮銀行經營管理是推動村鎮經濟發展的關鍵，已經得到了社會的廣泛關注。本文將圍繞當前村鎮銀行經營管理過程中存在的困境進行闡述，詳細的分析創新發展對策，堅持實事求是的基本原則，旨在為日后研究工作的順利進行莫定基礎。

關鍵詞：村鎮銀行;經營困境;可持續發展

隨著農村金融機構的逐漸增多，村鎮銀行之間的競爭壓力也隨之增加，村鎮銀行在實際發展的過程中要積極面對在經營發展過程中存在的困境，堅持因地制宜的發展原則，探索出適應自身發展的模式，并借助村鎮銀行本源的優勢，使之促進村鎮銀行的可持續健康運行。

一、村鎮銀行經營困境研究

當前村鎮銀行在經營過程中存在的困境有以下幾個方面。第一，市場定位不準確主要存在目標客戶的偏離、經營區域的偏離以及產品業務的偏離等，當前村鎮銀行的主要服務對象主要以非農業戶為主，服務范圍有限。第二，資金來源不足，當前村鎮銀行的網點數量較少，不能滿足民眾的存款需要。第三，儲蓄投資轉換效率較低，在貸款投向方面，市場定位不準確，為了提升自身的經營水平，往往將業務的重點放在城鎮地區的大額貸款上，容易產生一定的信用風險。同時，村鎮銀行的信貸管理模式傳統，未充分考慮到本地資金的需求實際特點，信貸人員的工作積極性不高，增加內部運行風險。

二、村鎮銀行可持續發展創新路徑

（一）發揮村鎮銀行本源的優勢

為了準確定位村鎮銀行目標市場，村鎮銀行需要積極與其它金融機構開展合作，充分根據自身發展的實際情況逐步開拓目標市場，針對村鎮群體提供個性化的服務，整合金融產品以及金融服務，提升群體的關注度，并以自身的實力狀況為出發點進行合理的市場定位，對客戶群體進行分析，將本體特色的金融需求與產品結合，逐步提升村鎮銀行在銀行體系中的地位以及競爭實力。要對金融需求迫切的地區進行定位，做好目標客戶的定位，要大力向中低收入以及微小企業傾斜，要將產品目標市場的定位與群體需求相結合，在開展存貸款的業務上要實現精細化。例如：發揮村鎮銀行本源優勢，明確發展方向，打造差異化和精細化銀行，結合農村經濟發展的實際特點，將重點客戶定位在農產品生產農戶、養殖專業戶等中小微企業，針對農戶和農村當地企業的金融需求開展業務，將金融產品營銷與當地特色產業發展緊密結合起來，實現銀行和農戶雙贏的效果。

（二）大力發展農村社區市場

村鎮銀行可持續發展需要大力發展農村社區市場，逐步擴寬村鎮金融市場運行空間。第一，實現金融創新，要堅持因地制宜的發展原則，充分認識到金融創新對于村鎮銀行經營發展的重要性。詳細的分析縣鄉社區差序格局的具體情況，在村鎮儲蓄存款產品的創新上以社區市場為主，了解地區資金的需求，實現貸款產品的創新。第二，發揮農村社區銀行品牌的優勢，要注重提升村鎮銀行的信譽，在產品與服務的過程中要將“走出去”與“引進來”相結合，打造村鎮銀行品牌，村鎮銀行應該充分發揮自身的主觀能動性，積極挖掘出其中存在的潛在客戶，在發展社區銀行的過程中要將深入了解當地的民俗文化習慣，與鄉村文化相融合，將金融與非金融向群眾展示，有助于從整體上擴展農村地區的金融市場空間，推動村鎮銀行的可持續發展。例如：在發展農村社區市場的過程中根據農村地區資本保值增值需求，推出新的理財產品，充分根據農戶季節性農業生產的需要，將推出短期信用貸款，為了滿足農戶養殖的周期需要，為民眾提供聯保貸款，為滿足農民家電購買需求，為民眾提供消費貸款，為滿足小微企業資金需求，為其提供質押貸款等。

（三）實現貨款技術本土化

首先，創新信貸產品，要充分結合該地區經濟發展的實際情況，注重發揮產業特色的優勢，對該地區群眾的生活方式進行了解，為了滿足群眾的實際需要，要對貸款的期限進行進一步的調整，實現靈活調節，盡量降低村鎮銀行在經營過程中產生的信用風險。其次，設置貸款利率，創新信貸產品，關注信貸價格，有助于從整體上實現村鎮銀行的盈利效果。最后，提升客戶經理的業務能力，強化先進貸款技術的本土化需要發揮客戶經理的作用，加強客戶經理的培訓，并具體應用到貸款投入的實際操作中，有助于提升村鎮銀行貸款業務的創新水平。例如：在貸款技術本土化實現的環節中，注重加快金融業務和產品創新，提高經營管理水平，將大力發展結算、代理、咨詢等中間業務，優化貸款流程，提高非利息收入，應該逐步開展信用卡業務、電子銀行業務、國際業務等新業務，為群眾在線查詢以及辦理貸款業務提供便利，提高村鎮銀行業務經營水平。

（四）注重加強人才隊伍建設

村鎮銀行經營的可持續健康發展需要注重加強人才隊伍建設，有助于提升村鎮銀行的服務質量與服務效果。第一，定期開展銀行相關業務培訓大會，邀請社會上優秀的專家學者前來指導。構建科學的人才培養機制，并引導其將自身所具備的理論知識應用在實際的操作環節中，促進村鎮銀行內部平穩運行。第二，制定人才培養方案，要求在人才隊伍建設的過程中，要求相關的人員掌握信貸業務的各個環節，了解資金的流向，并與完善的績效考核機制相結合，定期對人才培養的結果進行考核，積極鼓勵全體員工參與到村鎮銀行發展中來，建言獻策，從整體上提升業務人員的認同感，全方位的深入到工作中來。例如：注重加強人才隊伍建設，加強宣傳以提高公信力，提高服務質量，開展微笑服務，對外展現良好形象注重提升村鎮銀行人員的業務水平，并將獎勵機制應用其中，提升工作人員的工作積極性。

三、結論

村鎮銀行可持續發展的方式具有多樣性，要充分結合地區經濟發展的實際情況，大力發展農村社區市場的投入，并在此環節中注重提升相關人員的專業水平，加強人才隊伍建設，逐步實現貸款技術本土化，改善村鎮銀行發展運行環境。

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作者簡介：林濤（1971-），男，浙江杭州人，大專，畢業于信陽農業高等專科學校，現有職稱：助理會計師，研究方向：商業銀行的營銷及管理。