電子支付的安全及發(fā)展探討

彭玉靜

摘要：電子支付指的是利用電子交易的方式，利用電子支付在實現(xiàn)資金流轉(zhuǎn)和交易。想要進行電子支付，需要利用金融電子化網(wǎng)絡平臺，利用有效電子支付工具實現(xiàn)交易。本文研究了電子支付的安全問題，并且研究了相關的解決措施。

關鍵詞：電子支付;安全;發(fā)展

電子支付屬于當前人們生活和工作的關鍵環(huán)節(jié)，但是可能帶來較多的安全隱患，包括非技術(shù)層面和技術(shù)層面的問題。技術(shù)層面的安全隱患包括：使用動態(tài)數(shù)據(jù)攻擊、利用靜態(tài)數(shù)據(jù)攻擊。非技術(shù)方面的安全隱患包括電子支付監(jiān)管的不足和當前電子支付相關法律體系不完善的問題。

一、電子支付的安全問題分析

首先，電子支付雖然有著較強的便利性，但是這種支付模式有著一定的虛擬性。支付行為在互聯(lián)網(wǎng)層面上完成，消費者在掌握基本操作方式之后，可能沒有了解技術(shù)層面的問題和隱患。如果在交易過程中，他們的信息被記錄和監(jiān)控，那么會讓不法分子有機可乘。他們可能利用入侵系統(tǒng)或者網(wǎng)絡攻擊的方式竊取用戶的信息，這樣會影響到用戶的財產(chǎn)安全。在技術(shù)層面，當前需要通過實名或者安全驗證等方式保障信息安全，但是其中仍然存在系統(tǒng)終端方面的風險，如果發(fā)生意外，那么這些用戶信息可能被冒用或者刪除。

其次，因為電子支付行業(yè)和技術(shù)的發(fā)展和進步，當前還沒有完善的法律保障體系，監(jiān)管部門的監(jiān)督也沒有完全跟上電子商務的發(fā)展，特別是缺少關于平臺運營的規(guī)則和規(guī)范，因為法律方面的缺口，容易產(chǎn)生一定的安全風險。在電子支付，快速可以形成合同，用戶可能因為核查失誤問題難以有效撤銷合同，所以造成了一定的損失。同時，如果用戶沒有明確對方的電子經(jīng)營資格，那么可能讓自已的利益受到損害。

二、電子支付的發(fā)展思路

（一）優(yōu)化當前的支付環(huán)境

電子支付環(huán)境直接影響到用戶體驗和安全性。第一，我國需要重視對于網(wǎng)絡環(huán)境的監(jiān)管。不僅需要考慮到內(nèi)部安全隱患，還需要認識到外部環(huán)境的影響，針對電子支付平臺系統(tǒng)，需要重視環(huán)境建設。比如，可以重視身份驗證、簽訂安全協(xié)議并且安裝殺毒軟件。第二，需要提升用戶的安全意識。對于用戶來說，他們需要提升自己的安全意識，在使用電子支付的過程中，需要設置可靠的密碼來保護自己，不能隨意使用移動設備來進行支付，也不能使用自己的常用設備瀏覽不安全的網(wǎng)站。同時，需要有效監(jiān)管自己的電子支付賬戶，如果發(fā)現(xiàn)自己的賬戶出現(xiàn)了一定的問題，需要進行申訴。比如，如果丟失了自己的移動終端，可以進行掛失。第三，需要重視對于電子支付的安全防護宜傳力度，這樣可以通過有效措施，引導人們構(gòu)建良好環(huán)境。比如，銀行可以深入社區(qū)實施電子支付安全教育。在支付環(huán)境建設方面，需要重視對于病毒的防護。因為用戶需要利用多種網(wǎng)絡設備進行支付，所以需要針對這些設備的特點，發(fā)現(xiàn)并且清除可能存在的病毒和木馬程序，解決個人賬務登錄和支付的安全問題。

（二）構(gòu)建完善信用機制

第一，需要構(gòu)建信用評估機制。利用有效的評估機制，能夠在交易之前考量買賣雙方。在雙方進行交易之后，如果交易的過程受到認可，可以進行針對性評分。如果沒有準時發(fā)貨或者付款，可以降低評分，這樣的評分可以提供有效參考。雙方的信用指數(shù)可以是參照的標準，進而能夠在一定程度上降低安全隱患。政府當前還需要完善信用評估機制，如果發(fā)現(xiàn)信用不達標的間題，需要進行正面指導或者處罰。第二，構(gòu)建合理投訴第三方交易平臺機制。在電子支付交易的過程中，如果發(fā)現(xiàn)一個第三方交易平臺沒有符合規(guī)定，可以進行網(wǎng)絡投訴。對于投訴比較多的平臺，可以采用降低信用或者罰款的措施進行處罰。買家和賣家可以到第三方交易平臺查詢相關的信用等級，這樣可以有效維護賣家和買家的權(quán)益。

（三）采用有效的法律保護措施

針對第三方交易平臺的問題，我國制定了一些有效的法律規(guī)范和制度，但是在實際應用中，難以保護用戶的個人權(quán)益。用戶個人的資金利益，在碰到信任危機的時候難以發(fā)揮效果。對于第三方平臺來說，監(jiān)管大量的用戶資金，可能產(chǎn)生資金利息計算和資金挪用問題，這些問題難以活動法律的保護，可能會影響到用戶的參考安全[1]。比如，支付寶的主要業(yè)務是代收網(wǎng)絡交易資金，也有代付和代管的功能，用戶在使用支付寶的資金代管功能過程中，和平臺達成了一定的協(xié)議。他們需要向平臺支付資金，并且委托平臺進行資金管理[2]。在使用代付功能過程中，用戶可以要求平臺利用存入的資金進行交易，這種支付形式可能不可逆轉(zhuǎn)。這些協(xié)議其實存在法律層面的缺陷，針對其中的交易超額準許、安全驗證問題，需要完善當前的法律規(guī)定，進而有效約束第三方支付平臺[3]。

三、結(jié)論

在我國，電子支付己經(jīng)比較成熟，但是仍然存在一定的安全風險問題。在發(fā)展電子支付的過程中，需要完善各方面的措施，并且從法律、技術(shù)和管理等多個層面提升電子支付的安全性，確保我國電子支付的發(fā)展和進步。

參考文獻：

[1]肖丁銘，魏周思宇.電子商務網(wǎng)絡安全支付問題解析[J].智庫時代，2020（07）：39-40.

[2]謝振東，溫曉麗，張旭，程世勇.基于公共交通電子支付的HCE應用研究[J].電子測試，2020（04）：54-56+36.

[3]李曉紅.電子支付應用對醫(yī)院財務管理的影響[J].行政事業(yè)資產(chǎn)與財務，2020（02）97-98.