基于用戶畫像的大數(shù)據(jù)金融精準(zhǔn)扶貧服務(wù)體系

吳欣頎

1 精準(zhǔn)扶貧的意義及問題分析

習(xí)近平總書記2013年到湘西考察時指出：“要精準(zhǔn)扶貧，切忌喊口號，也不要定好高騖遠(yuǎn)的目標(biāo)。”國務(wù)院扶貧辦隨后制定《建立精準(zhǔn)扶貧工作機(jī)制實施方案》，推行精準(zhǔn)扶貧工作。精準(zhǔn)扶貧就是扶貧政策和措施要針對真正的貧困家庭和人口，從根本上消除導(dǎo)致貧困的各種因素和障礙，達(dá)到可持續(xù)脫貧的目標(biāo)[1]。央行等七部門聯(lián)合印發(fā)《金融助推脫貧攻堅的實施意見》提出全面改進(jìn)和提升扶貧金融服務(wù)，增強(qiáng)扶貧金融服務(wù)的精準(zhǔn)有效性[2]。明確金融在精準(zhǔn)扶貧、脫貧攻堅中的作用。發(fā)展農(nóng)村普惠金融是推動精準(zhǔn)扶貧、實現(xiàn)脫貧攻堅的重要舉措之一。2016年G20央行行長會議發(fā)表聯(lián)合公報提出發(fā)展數(shù)字普惠金融，研究制定數(shù)字普惠金融的高級原則，解決普惠金融發(fā)展遇到的問題。2017年中國人民銀行行長周小川表示我國需要發(fā)展數(shù)字普惠金融，將促進(jìn)其發(fā)展，包括傳統(tǒng)金融，特別是銀行業(yè)、小型金融機(jī)構(gòu)能夠通過數(shù)字普惠金融更好地為基層服務(wù)，改變貧窮地區(qū)金融服務(wù)差、基層金融服務(wù)不足的現(xiàn)象[3]。

2 基于用戶畫像的貧困人口定位

精準(zhǔn)扶貧的重點是“精準(zhǔn)”。隨著我國政府扶貧工作的開展，貧困人口的數(shù)量逐步減少，貧困標(biāo)準(zhǔn)也在提高。但存在已脫貧人口仍享受扶貧資金，扶貧資金不能“精準(zhǔn)”使用；部分貧困人口難識別，未納入扶貧工作對象；貧困人口遷移數(shù)據(jù)更新不及時等問題。因此，“精準(zhǔn)”定位貧困人口是扶貧的重點，也是精準(zhǔn)扶貧工作開展的基礎(chǔ)。

用戶畫像是在對目標(biāo)對象信息數(shù)據(jù)、行為數(shù)據(jù)等的大數(shù)據(jù)分析基礎(chǔ)上，提煉用戶的明顯特征，并將其特征標(biāo)簽化。將復(fù)雜的目標(biāo)對象、海量的目標(biāo)對象更加精準(zhǔn)化定位，極大程度的提高服務(wù)效率。

2.1 貧困人口特征分析

我國扶貧標(biāo)準(zhǔn)主要是收入金額，2011年，中央政府決定將農(nóng)民年人均純收入2 300元作為國家扶貧標(biāo)準(zhǔn)，并每年根據(jù)物價上漲水平遞增。低收入是貧困人口的主要特征。但實際情況中，因病致貧、因教育致貧等也很多。描述貧困人口特征所采用的數(shù)據(jù)標(biāo)簽不能只考慮家庭人均年收入，應(yīng)從家庭成員、家庭資產(chǎn)負(fù)債情況、家庭收入情況等多個方面綜合考慮。

2.2 貧困人口用戶畫像標(biāo)簽體系

根據(jù)我國貧困人口標(biāo)準(zhǔn)以及各地在扶貧過程中關(guān)注的貧困人口信息，確定從家庭基本情況、家庭財產(chǎn)情況、家庭收入情況、家庭負(fù)債及支出情況、家庭其他情況五個方面制定貧困人口的用戶畫像，更加精準(zhǔn)定位貧困人口。詳細(xì)標(biāo)簽體系如圖1所示。

圖1 貧困人口畫像標(biāo)簽體系

3 大數(shù)據(jù)金融精準(zhǔn)扶貧服務(wù)體系構(gòu)建

通過貧困人口用戶畫像設(shè)計，構(gòu)建輔助精準(zhǔn)扶貧的金融服務(wù)體系，解決貧困人口定位不準(zhǔn)、脫貧退出機(jī)制不足等問題。

3.1 金融服務(wù)需求分析

農(nóng)村金融服務(wù)需求主要是小額融資需求，投資和保險需求比例不高。如何通過小額貸款資金供給和職業(yè)技術(shù)培訓(xùn)輔導(dǎo)相結(jié)合，讓貧困人口提高生產(chǎn)能力，解決收入來源問題，是精準(zhǔn)扶貧中至關(guān)重要的問題，所以精準(zhǔn)扶貧的金融服務(wù)體系應(yīng)在精準(zhǔn)定位貧困人口的基礎(chǔ)上提供精準(zhǔn)合適的小額貸款服務(wù)。同時，需要降低貸款利息支出、簡化貸款手續(xù)、降低貸款難度，更好的服務(wù)與貧困人口以助脫貧。

提供小額貸款的機(jī)構(gòu)主要有商業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社、政策性銀行以及新型互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)等。以目前我國農(nóng)村金融發(fā)展情況來看，傳統(tǒng)商業(yè)銀行農(nóng)村布點少，四大行中只有中國農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)較多農(nóng)村人口，基礎(chǔ)設(shè)施方面存在天然不足。由于貧困人口缺乏抵押物、收入來源不穩(wěn)定、信用水平較低等原因，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)缺乏服務(wù)貧困人口的主動性和積極性。相對來說，農(nóng)村金融更加依賴于農(nóng)村信用合作社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，但這些機(jī)構(gòu)資金來源有限，服務(wù)能力不足。因此，新型普惠金融機(jī)構(gòu)迎來發(fā)展機(jī)遇。

3.2 金融精準(zhǔn)扶貧服務(wù)體系構(gòu)建

簡化小額貸款的手續(xù)、降低貸款難度，可以從貧困人口征信及信用體系方面進(jìn)行創(chuàng)新。構(gòu)建金融扶貧服務(wù)體系以貧困人口用戶畫像為基礎(chǔ)，根據(jù)貧困人口的基本情況、資產(chǎn)負(fù)債情況、收入情況等數(shù)據(jù)為金融扶貧工作提供支持。

大數(shù)據(jù)金融精準(zhǔn)扶貧服務(wù)體系以貧困人口用戶畫像體系為基礎(chǔ)，通過大數(shù)據(jù)分析貧困人口信息數(shù)據(jù)，同時搜集互聯(lián)網(wǎng)信息、交易數(shù)據(jù)，結(jié)合相關(guān)政府部門戶籍?dāng)?shù)據(jù)、不動產(chǎn)數(shù)據(jù)等利用云計算等分析方法進(jìn)行綜合分析，“精準(zhǔn)”定位扶貧對象（圖2）。

在“精準(zhǔn)定位”的基礎(chǔ)上，為政府和金融機(jī)構(gòu)提供信息支持。對于政府來說，可以更加“精準(zhǔn)”定位扶貧工作對象；及時發(fā)現(xiàn)脫貧人口，減少扶貧資金浪費(fèi)；同時，政府可以根據(jù)貧困人口金融服務(wù)需求特點指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)提供金融服務(wù)。對于金融機(jī)構(gòu)來說，可以“精準(zhǔn)”定位服務(wù)對象，根據(jù)貧困對象實際金融需求進(jìn)行普惠金融產(chǎn)品設(shè)計，提供更“精準(zhǔn)”的普惠金融服務(wù)；獲取更多服務(wù)對象信用信息，減少征信環(huán)節(jié)，加快貸款速度，提高服務(wù)水平。

4 結(jié)論

我國已經(jīng)進(jìn)入脫貧攻堅階段，2020年將實現(xiàn)所有貧困人口脫貧，但是扶貧工作并不會終止，如何讓貧困人口徹底脫貧且不會返貧，在未來的一段時間內(nèi)將成為我國扶貧工作的重點，并且具有重要作用和意義。

圖2 大數(shù)據(jù)金融精準(zhǔn)扶貧服務(wù)體系