肖文杰：立足科技創新 助力消費發展

編者：樂信成立于2013年8月，是中國領先的互聯網服務平臺，注重科技創新，通過共享場景、技術、運營能力，打造出一個穩固、開放、共贏的新服務生態，助力商家提升經營能力，創造更大商業價值。近日，本刊編輯部與樂信CEO肖文杰先生進行了深入的對話。以下是對話內容：

本刊編輯部：樂信公司使命中提到“以科技不斷創新消費方式，讓億萬用戶快樂生活”，請簡單介紹一下公司業務以及商業模式的創新性。

肖文杰：樂信是一家服務新一代消費者的生態型消費企業，旗下有樂卡、分期樂、鼎盛科技等幾個子品牌，同時面向B端和C端用戶，我們為消費者提供的服務包括會員消費、分期購物等，針對B端用戶（主要是消費品牌、商戶、金融機構），為他們提供一站式金融科技服務。

樂信的業務經歷了一個很長時間的演變，最早是從賣手機開始做起。當年，iPhone在中國年輕人中非常流行，而我們發現，很多人因為無法支付高昂的手機價格而不得不放棄購買。于是，分期樂做了一件在當時看來非常創新的事情，就是用移動互聯網技術把金融和消費場景整合，搭建分期樂線上商城，為用戶提供分期買手機的服務。

通過分期，消費者的購買門檻大大降低，這一點對年輕人尤其受用，幫助他們提前實現了夢想；商戶也非常愿意接入分期支付，因為可以極大提升銷售額。從此，很多電商平臺紛紛開始嘗試分期消費業務。

2017年，樂信成立4年后在納斯達克上市。上市后，我們的業務隨之升級，啟動了新消費平臺戰略，上線了一個全新品牌樂卡。樂卡和分期樂的目標一致，都是通過降低消費門檻，促進消費者購買力的提升。

依托分期樂和樂卡，樂信建立起了集分期購物、會員權益、金融科技為一體的新消費服務生態，打通了線上線下場景，服務用戶達到1億，持續保持高增長。

本刊編輯部：當前，新消費和“新基建”成為推動國內經濟增長的新引擎，我們應該如何理解新消費及其前景？

肖文杰：從各項公開數據能夠看到，內需已經成為中國經濟的“壓艙石”，但從消費占GDP比重來看，中國只相當于發達國家一半左右，潛力還很大。今年經濟形勢異常復雜，新冠肺炎疫情沖擊、外貿不確定性增強、國內經濟下行，使得消費對經濟增長的重要性變得更加突出。

消費雖然短期受到抑制，但消費升級的基本面沒變，特別是疫情后，一些新需求、新趨勢、新業態出現，讓消費拉動經濟增長的前景更加光明。

我認為新消費就是“三新”，即新人群、新需求、新方式。新人群是指95后、00后消費者崛起，這一代的消費者有著和上一代全然不同的消費觀，消費需求極其旺盛，是內需的主要貢獻者；新人群產生了一些新的需求，比如高品質商品、服務類商品需求增加。新人群還帶來新的消費方式，疫情后，分期消費、權益消費等新型消費方式越來越受歡迎。

今年政府工作報告指出：要實施擴大內需戰略，推動消費回升，銀保監會日前正式發布了《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》，明確了互聯網助貸平臺的重要社會價值。最近頒布的這些利好政策，對新消費行業是極大利好，擁有技術和產品競爭力企業會迎來快速發展階段。

本刊編輯部：除了商業模式創新，樂信在技術創新方面也是可圈可點，能否具體談談樂信技術平臺是如何支撐新消費的？

肖文杰：樂信一向比較重視技術研發。目前，全公司的科技人員占比超過1/3，單季研發投入超1.2億，即使疫情期間，我們依然沒有降低研發投入，反而有所增加。

這些年來，技術讓我們嘗到很多“甜頭”，可以說，沒有新技術就沒有新消費。拿最前沿的人工智能來說，我們從2016年開始探索AI的商用化，已經將AI貫穿于業務全鏈條中，成立了AI實驗室，并通過三大技術平臺驅動新消費業務快速發展：

一是鷹眼智能風控引擎。它能夠通過機器學習等人工智能手段，對用戶的還款能力、還款意愿、負債信息、穩定性、負面信息做出評估，自動完成即時預警、攔截以及分析部署等功能。通過鷹眼智能風控引擎，99%的訂單可以實現自動化審核，秒級反饋結果，大幅度提高了審核效率，壞賬率保持在行業較低水平。

另一個是“蟲洞”小微金融資產處理技術平臺。平臺一端鏈接合作消費場景，另一端鏈接金融機構，它能夠根據資產狀況自動對資產進行分級、定價，再按照不同資金方提交的資產要求，將這些消費金融資產推薦給金融機構，融資匹配成功率超過95%。

三是“靈犀”AI智能運營平臺。它廣泛用于智能推薦、客服等領域，智能推薦引擎能夠通過用戶畫像，結合深度學習和協同過濾等AI技術，識別用戶需求為其提供個性化商品和服務，做到“千人千面”；在線智能客服機器人承擔了93%的客服咨詢量，回復準確率達97%。

本刊編輯部：假冒APP這些黑產對行業帶來巨大威脅，樂信如何解決這些難題？技術起到怎樣的作用？

肖文杰：在應對黑產方面，樂信依托 AI 技術搭建起一套完善的技術體系。樂信反欺詐體系融合了互聯網的多樣性和金融業務的復雜性，形成了涵蓋技術、機制、數據與場景的體系化方案。

整體策略上，樂信反欺詐體系分為事前欺詐識別、事中欺詐監控應對及事后欺詐追賠防治；系統構建上，形成了從實時監控、排查、演算、規則引擎、信息庫到輿論收集的閉環鏈條。去年以來，通過這套反欺詐體系，樂信每月攔截欺詐訂單近5000萬，平臺欺詐發生率僅為0.003BP，保持了良好的資產質量。

依托新技術，過去一年多，我們協助監管執法機構開展對假冒APP、惡意逃廢債等黑色產業鏈治理，總計破獲400多個案件。

本刊編輯部：今年新冠肺炎疫情對公司業務影響有多大，樂信是如何應對這一挑戰的？

肖文杰：潛在不利影響有兩個方面，一是資產端承壓，主要因為疫情導致消費受到抑制，我們看到一些平臺出現業務規模萎縮。為應對這個問題，3月-6月期間，我們想了不少辦法，光是電商大促就舉辦了四場，做到“月月都有購物節”，從數據來看，樂信一季度線上線下消費場景交易額達到105億元，同比增長337%，基本業務沒有受到太大沖擊，很快恢復正常。

二是資金端可能存在壞賬風險。受疫情影響，許多“老賴”想盡辦法逃避還款，網絡上還出現大量“反催收”組織，嚴重干擾市場經營秩序。為此，我們調整了獲客策略及資產管理策略，協助執法部門嚴厲打擊各類惡意逃廢債行為。從財報數據來看，樂信資產質量總體保持穩定，進入二季度，FPD7逾期率已降至2.77%，資產質量恢復到疫情前水平。

目前最大的挑戰是，全球疫情防控形勢很不明朗。出于對合作伙伴、用戶負責的想法，一季度，我們主動讓利補貼用戶商戶；推出9億疫情特殊專項撥備，應對資產狀況可能產生出現的不利情況。我始終認為，疫情面前沒有獨贏，公司整個生態體系快速渡過難關，業務才能持續向好。

本刊編輯部：疫情以來，中國互聯網公司在抗疫救災、推動復工復產方面做出了巨大貢獻。我們看到樂信也做了不少工作，效果如何？

肖文杰：先說說我們過去一段時間做了什么。疫情發生后，樂信旗下樂信公益基金會第一時間通過壹基金、深圳市慈善會捐贈1500萬元用于抗擊疫情；之后又聯合壹基金、春雨醫生發起免費在線義診，截至3月底，累計服務人數逾10萬；后來又攜手深圳市平凡英雄公益基金會、眾惠財產相互保險社推出“守護者公益保險計劃”，捐贈惠及3萬一線抗疫人員。

復工復產之后，為了拉動消費復蘇，一季度，公司加大用戶補貼及商戶補貼，減免各項息費、服務費3.4億元；提供各類社會捐助及參與政府發放消費券等共計支出5000萬；與騰訊一起承辦深圳2020全球云購“南山行”活動，共發放2500萬元購物補貼；還參加由商務部、工信部、國家郵政局與中國消協共同組織的“雙品網購節”，聯合七大品類、數千品牌參與活動，提供多項讓利補貼。

此外，我們還響應政府號召，推出各項穩就業措施，疫情期間，仍提供了500個新增就業崗位，在崗人數增至5700人左右，增幅達8%。

疫情是一場非常特殊的災難，關乎每個人、每家企業，只有全社會好起來，公司才能良好運轉。目前，消費還未完全恢復元氣，甚至成為制約經濟復蘇的短板，身處這個行業，我們將圍繞新消費推出更多創新產品和服務，在拉動國內消費復蘇方面發揮更大作用。■