產品為王 用戶至上

閆會東

2019年，中國銀聯黑龍江分公司（以下簡稱“黑龍江銀聯”）經營業績考核排名全國第三?；厥追止境闪?2年來，黑龍江銀聯秉承并做到了“打鐵必須自身硬”。其中的兩條經驗至關重要，一是堅持“三四五六七十”文化理念，二是堅持“產品為王，用戶至上”工作原則。

12年來，黑龍江銀聯先后自主研發、借鑒研發、自主營銷、聯合營銷了理財POS、“福農通”、貸記業務和公交地鐵等四項大產品、大場景，創造了巨大的交易量，帶來了很多用戶。這些大產品、大場景，在直接拉動某一項考核指標騰飛的同時，像“蝴蝶效應”般地又對活卡、活躍商戶、活躍用戶等指標產生了巨大的支撐和助力，這是不爭的事實。這四項大產品、大場景的“酸甜苦辣”創建歷程和成功經驗，是黑龍江銀聯2020年乃至以后創建其他大產品、大場景的寶貴精神財富和行動指南。

優秀的企業，必定有優秀的產品

騰訊因有微信而飛揚，阿里因有淘寶而名噪，華為因有領先世界的高科技產品而聞名。這些脫穎而出的優秀企業，許多老百姓可能記不清它們的企業名稱，但對它們創造的產品耳熟能詳，這就顯而易見地說明了一個樸素道理：產品為王?；仡櫼幌履切┢飘a倒閉的企業，大多數都是因產品落伍而慘遭淘汰。諾基亞、梅花卡、柯達膠卷、燕舞收錄機都曾聲名顯赫。一個國家、一個地區、一個企業，要想居于領先地位，必須要有優秀產品。擁有什么樣的產品已成為先進與落后的顯著標志。

產品好不好，用戶說了算。只有擁有廣泛用戶的產品，才能算優秀產品。產品在先，用戶在后。用戶決定著產品的生死存亡，產品是企業的生命線。一個優秀的產品，在廣泛用戶的支持下，可以讓一個企業起死回生，否則，也可以將一個企業置之死地。我們每每因缺少用戶（這里也包括商戶）而發愁，其實本質上是脫離了產品為王的大局理念。沒有產品，何談用戶。拓展用戶的思路應建立在創建大產品、應用大產品上。只有在這方面有突破，才能有大亮點，才能為拓展用戶創造源泉和不竭動力。

調查研究，體驗優化

是創建大產品、拓展大用戶的基石

只有了解用戶，掌握用戶需求，找準實際問題，才能為創建大產品提供思路。毛主席說：“沒有調查，就沒有發言權”。用戶想什么？用戶對于哪方面不滿意？用戶還需要什么？這就需要我們走出去，傾聽用戶呼聲，專心致志，集思廣益，群策群力，研究解決辦法，制定創建產品實施方案，真抓實干，分步實施，營銷推廣。大產品、大場景一定是由善于調查研究、與時俱進、銳意進取、關系和諧、水平高超的人創建的。一人牽頭，多人參與，分工負責，聯動推進。產品創建、實施推廣后，體驗優化至關重要。實事求是地講，任何一個產品，都是在不斷優化中完善的，一蹴而就的產品是不存在的。我們要以一種虛懷若谷的胸懷，虛心接受用戶批評，一個問題一個問題去找，一個問題一個問題去改。只有這樣，我們的產品才能真正獲得用戶的青睞和喜愛。

場景是產品的試金石

要矢志不渝地創建大場景

只有場景越多越大，用戶使用率越高，產品才有旺盛生命力，才能見到實效。投入市場的產品需要一個循序漸進的了解過程，產品推廣往往從試點開始，然后再擴大輻射。這時，精準營銷就很關鍵，需要找準切入點，選準突破口。既要尋求政策支持，又要實施市場化運作;既要自主營銷，又要走聯合之路;既要抓自身，又要對標競品;既要抓點，又要抓面;既要注重社會效益，又要注重經濟效益;既要抓營銷推動，又要抓風險防范。創建場景，要以產品為引導，加強對收單機構宣貫，調動其積極性。堅持“五策”工作方法，做到“借力、魅力、得力、能力、發力、用力、活力、給力”，努力形成拓展場景“比學趕幫超”的市場氛圍。

宣傳營銷只是推廣產品、拓展場景和獲取用戶的形式和輔助，絕不是重點和目標

在推廣產品、拓展場景和獲取用戶的過程中，“唯錢論”的想法是本末倒置的。真正的營銷是不用營銷。微信和抖音出現用戶搶著用的局面，不是燒錢得來的，而是產品好用、實用的結果。黑龍江銀聯創建的理財POS、“福農通”等業務，沒有花一分宣傳營銷費用，而得到的實際效果又是多少個大型宣傳營銷項目可比擬的呢？產品不行，光靠宣傳營銷也沒用。如山東秦池、樂視網等企業雖然投入了巨額宣傳營銷費用，但因產品不被市場認可，導致企業轟然倒下。所以，我們更應保持清醒頭腦，牢固樹立產品為王、場景為王、用戶至上的理念，想方設法改變目前有宣傳營銷活動就有交易，沒有宣傳營銷活動就沒有交易的窘境，始終把創建大產品、大場景作為工作的根本遵循。樹立正確的宣傳營銷價值觀，實事求是地看待宣傳營銷的地位和作用。必須要改變宣傳營銷第一的“燒錢”思維方式，充分認識到宣傳營銷只是推廣大產品、拓展大場景的引導、引路和策應輔助。要按照市場規律，切實發揮好宣傳營銷在產品推廣、場景拓展中的實際經濟作用。

堅守底線，不碰紅線，合法合規

是創建大產品、大場景必須恪守的準則

如同“金無足赤，人無完人”一樣，任何產品都有風險，沒有風險的產品是不存在的。任何場景都有問題，沒有問題的場景也是不存在的。我們不能因為產品、場景有風險、有問題，就喪失信心，消極懈怠，裹足不前。必須要以“發展是第一要務”的價值觀和方法論，看待和踐行創建大產品、大場景。同時，要始終保持清醒頭腦，學會運用黨章國法提升業務工作的學規矩、懂規矩、用規矩、守規矩的水平和層次。

確保創建的大產品、大場景在合理的商業模式下，堅持“四個必須”，即：必須合法合規，必須風險可控，必須經得住內外部審計檢查，必須經得住市場考驗。

做到“四個符合”，即：符合國家監管政策要求，符合中國銀聯戰略導向，符合業務規則和技術標準，符合參與各方的共同訴求。

實現“四個增加”，即：增加用戶，增加商戶，增加交易，增加收入。在當前支付市場競爭激烈和監管力度加大的嚴峻形勢下，更應防微杜漸，規范運作，正確處理好積極做事與合法合規的關系。在創建大產品、大場景工作中多問幾個為什么？時刻繃緊合法合規這根弦。以做事敢擔當的進取精神，以為民服務解難題的根本宗旨，以“不畏浮云遮望眼”的成熟智慧，以確保不出事的底線思維，開辟出創建大產品、大場景、大用戶的一片嶄新天地。

2020年，對中國銀聯而言，是“云閃付”的決勝之年。“云閃付”是大產品，是中國銀聯的產品之王。我們要積極拓展“云閃付”用戶、商戶雙邊市場，在“云閃付”這樣的大產品之下，創建類似理財POS、“福農通”、公交地鐵、無感加氣等自主產品和場景，拓展更多的大用戶。

大固欣然，小亦可喜。從小到大，積極進取。大小相對，有為有位。努力前進，創造佳績。產品為王，場景為王，用戶至上，絕不是一句大話、空話，它既有高度，又貼近實際。做好了，對中國銀聯有益，對分公司有益，對個人有益。只有這樣，才能實現如奧斯特洛夫斯基所說的人生：“當一個人回首往事的時候，不因碌碌無為而羞恥，不因虛度年華而悔恨”。

作者系中國銀聯黑龍江分公司總經理

（本文于1月22日發布于“金卡生活”微信公眾號，內容有刪減）

責任編輯：鐘立群